浅析中间业务发展对我国商业银行的影响

高新蕊

从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。

一、商业银行发展中间业务的原因

随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。

1.客户需求的日益多样

由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。

2.行业竞争的日趋激烈

经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。

3.中间业务的自身优势

中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。

4.商业银行的利益推动

随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。

二、中间业务的发展对商业银行的影响

自中间业务在我国的商业银行出现以来，随着其不断发展，中间业务为商业银行的营业收入的增加做出了贡献，为商业银行带来了很多有利的影响，主要有以下几个方面：

1.优化资源配置，拓宽经营范围

商业银行拥有人力、财力、物力以及信息等诸多十分宝贵的资源，通过开展中间业务，有利于对这些资源进行更加充分的利用，实现合理配置。商业银行的业务经营范围不断扩大，从信用业务拓展到各类非信用业务。

2.增加资金来源，提高市场竞争力

通过开展中间业务，我国商業银行的资金来源的渠道得以拓宽。商业银行通过办理中间业务扩大了客户群，增加了业务收入，提高了经济实力，进而提高了市场竞争力。

三、我国商业银行中间业务的发展现状

经过数年的发展，在我国的商业银行的各业务领域中，中间业务现已成为竞争和创新的重点。目前商业银行中间业务的发展趋势逐渐呈现出比较清晰的特征，主要可以概括为以下几点：

1.种类仍然较少

在金融自由化和金融创新的不断推进的进程中，中间业务的种类虽然不断丰富，但仍存在很多尚未涉及的领域。目前，商业银行的中间业务仍然以传统的支付结算、代理等业务为主，而咨询服务类业务、金融衍生产品交易类业务的覆盖面需要进一步拓宽。

2.收入占比较低

目前，构成我国商业银行利润的最主要部分仍然是客户存款和贷款的利率差额收入，虽然商业银行中间业务的数量、质量和规模在不断扩大，但是，中间业务所产生的利润仅占利润总额的一小部分，完全不能和存贷利息给商业银行带来的收入相提并论。

3.专业型人才不足

随着商业银行的中间业务规模的持续扩大以及种类的不断丰富，对专业从事中间业务的人才的需求数量逐渐增加。而市场上现有的高素质的中间业务从业人员的数量微乎其微，对于不断发展的中间业务来说，其对从业人员数量的需求很难满足。

4.监管制度不够完善

我国的中间业务仍处于初级发展阶段，自身积累的经验不够充分，在很多方面仍然在不断地探索中，所以针对其中存在的很多隐患并不能全部预料，在问题出现之后也不能快速予以处理，在对中间业务的监督管理方面存在着很多漏洞。

四、我国商业银行中间业务发展的对策建议

虽然经过不断发展与创新，我国的商业银行的中间业务领域取得了很大成果和突破，但有很多业务领域还是空白，在已涉及的业务领域也存在着许多需要改进的方面。从总体上看，我国商业银行在开展中间业务的过程中，有以下几点需要注意：

1.更新商业银行经营理念

中间业务是伴随着金融创新而产生的，金融服务理念的不断改进，对中间业务的发展具有很大的推动作用。因此，商业银行应尽快更新运营理念，树立不断改进金融服务的理念，切实推动中间业务的发展。

2.培养新型金融人才

中间业务的服务水平的上升和大力发展无疑不能缺少大批综合性素质较高的银行从业人员。同时，商业银行注重对现有的从业人员的业务技能以及综合素质的培养，并健全有效的激励机制，同时应努力发现并引进从事中间业务的高素质专业型人才。

3.重视中间业务创新

目前，商业银行的中间业务仍然存在很多未涉及的领域。对于这些暂时空白的领域，商业银行应大胆探索，尽快实现零的突破。此外，商业银行可以结合自身优势，进行中间业务的创新。

4.完善监督管理制度

中间业务尤其是创新的中间业务带来的风险相对较大，应建立相应的报告制度，使得金融监管机构能够更加及时掌握更加全面而且准确的金融市场信息，从而采取恰当的措施，对出现的问题加以及时补救，以降低带来的不良影响。

【参考文献】

【1】赵虹.中间业务发展对商业银行经营绩效的影响分析.西南财经大学.2014.3.1

【2】刘琳琳.我国国有商业银行中间业务发展研究.山东师范大学.2015.6.10

【3】白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析.复旦大学.2012.3.19