互联网金融对传统银行业的冲击

盛佳琪+李刚

[提要] 互联网金融是一种相异于传统金融的金融模式。当前互联网金融格局下，除传统金融业务的互联网创新以及电商化创新的传统金融机构外，还有利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的借贷平台及各类理财APP等。这些创新型金融业务的产生冲击了以存贷款为主要业务的传统银行业。本文从传统银行业的业务需要层面、互联网金融自身优势，以及时代背景，分析互联网金融对传统银行业的冲击。

关键词：互联网金融；银行业；小微企业；存贷款

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年11月27日

在互联网金融背景下，传统银行业受到了冲击，其原因以及对此受到的冲击来自于各个方面。

一、从传统银行业本身的业务层面对其产生冲击

（一）对存款业务的影响。传统银行有三大类业务，包括存款业务、贷款业务和中间业务，其中存款业务为最主要的业务。（表1）

根据表1中数据我们可以看出，相较于以往的存款利率，2017年各银行存款利率大部分均在下调，且各大银行存款利率基本相似，较少数商业银行在长期存款利率中相对占有优势。与以往相比较，在以获得更多的收益及以安全为目的的情况下，银行利率的调整，导致所得利息减少，在某种程度上降低了人们对存款的兴趣。同时，在当前互联网金融高速发展的趋势下，一部分新型理财APP的产生也导致了银行存款业务不再如以往受人欢迎，尤其是与之时间段灵活、效益高的特点相比，依靠定活期存款所得的利息收益就越发显得微不足道了。

举例来说，支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是当前较大的互联网金融领域的集团公司的关联公司。而余额宝又是支付宝所打造的余额增值服务的理财产品。客户把钱转入余额宝即表示购买了货币基金，由此获得相应的收益。这在某一程度上，可以说余额宝成了银行存款业务的替代品，而余额宝所具有的竞争力远远大于银行存款业务。除了余额宝，具有存款理财业务的APP还有中国平安旗下提供综合性金融资产交易信息及相关服务的陆金所。（表2）

将表2显示的数据与2017年各大银行存款利率图表中的數据相比，即在相同的存款时间段下，理财产品所拥有的利率收益远远高于传统银行业务，虽然需要承担一定的风险，但不可否认的是，这些理财产品的出现在一定程度上与传统银行定活期存款业务形成了竞争。

（二）对贷款业务的影响。存款业务也仅是传统银行获益最大的三大业务之一，而在存款业务受影响的情况下，传统银行的贷款业务也受到了一定的冲击。

在互联网金融大背景下，层出不穷的互联网金融产品在网上流行，P2P就是其中一种。在笔者个人理解看来，P2P凭借个人到个人的借贷方式，以网络平台为媒介，在一定程度上加大了资金的流动量，也加速了资金的运转。目前，P2P行业中民营系平台数量最多，其优势在于门槛较低，且它具有较高的投资收益率。虽然民营系的P2P平台与传统银行相比风险较高，但其产品的市场化程度高，它是小微企业获取资金的来源之一。在传统银行办理小企业贷款业务时，需要办理相应的手续，贷款流程相对繁琐，且为尽可能减少银行本身所需承担的风险，对于企业的财务状况、项目发展预期、企业规模及管理经营等方面有一定的要求。而相比于大型企业来说，小微企业在管理体系、人才配置和资本等方面有着较大差距，也因此小微企业难以融资。但在目前小微企业发展前景良好的情况下，传统银行业也随之丧失了这一部分有较大需求的客户。

这些存贷款业务客户来源的减少，对传统银行业的一些传统业务产生冲击，而互联网金融业还从其他层面给传统银行业带来了压力。

二、从需要性层面分析对其造成的压力

（一）业务处理的需要。目前，一些传统银行仍然需要通过网点、柜台、支行或者网银来进行一些必要的操作。而一些互联网金融企业只需要客户通过智能手机就能完成操作，相较于电脑来说更为灵活。互联网金融企业在这方面与传统银行业相比，大大减少了人力资源，同时也提高了时间效率，为使用客户提供便利。

（二）宣传引导的需要。传统银行不仅在业务处理上没有紧跟市场需求，在其业务的宣传引导方面也没有很好地与大众接轨。传统银行没有很有效地进行宣传，引导大众来购买相应的理财产品。假设客户没有一直关注银行理财产品，那么客户就会错失理财信息，其资金就会闲置。而一些理财APP则会通过微信公众号或者APP推送消息，将大量理财产品的信息主动提供给消费者。相比于传统银行业刻板被动的做法，将这些信息通过消费者日常使用的软件主动进行宣传在一定程度上满足了大众的需求。

三、从互联网金融技术优势层面对其产生的冲击

（一）大数据和云计算技术。互联网金融在处理数据时所特有的依托大数据和云计算在开放的互联网平台的方式能更加快速高效地提供服务。在传统业务的分析层面中，可见小微企业是传统银行业流失的一部分客户，而间接原因就是传统银行业对数据进行处理分析的技术。针对小微企业来说，小微企业不像中大型企业有明确完整的前景与方向，一部分存在变数，传统银行业对此很难进行比较分析。因此对一些小微企业过于保守的认知，降低了银行在贷款业务上的利润。

对个人贷款来说，虽然传统银行凭借信用卡的还款记录和工资情况等来看一个人的信用额度，据此来判断能否给予贷款及贷款额度，但与互联网金融企业通过互联网平台上的信息资料，利用计算机等高科技的方式高效快速地处理分析数据的过程相比，相对繁琐传统且时间及人工效率较低，尤其是对于部分在“银行征信系统”中无信用记录的人群，其技术性的优势愈加明显。

（二）区块链技术。除了对于数据分析层面的数据技术以外，互联网还拥有解决交易信任与安全问题的区块链技术。在针对互联网金融对银行的影响的采访中，花旗银行亚太区财资与贸易金融部主管Rajesh Mehta回答过，区块链向所有方面同步共享信息的价值和提供真正意义上的交易和价值传递同步吻合的机会。也正是因为区块链相对强大的技术，从而对传统银行业造成了技术上的冲击。

四、从时代背景来看

目前，我们处在互联网时代，不能否认网络和智能手机在生活中对我们所起到的极大影响。而互联网金融就是依托互联网来进行交易的，互联网金融与当前飞速发展的创新型时代背景相适应。同时，我们也不能否认传统银行业在经济发展上所作出的贡献。而借由互联网金融的高速发展，不少传统银行走上了转型的道路，花旗银行就是其中之一，“花旗希望可以领导变革，而不是被动地看待金融科技的发展。”因此，从多方面考虑，互联网金融的飞速发展对传统银行业有一定的冲击。

主要参考文献：

[1]皮天雷，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学，2014.6.

[2]互联网金融已被金融监管部门认可，利率市场化正在加强[EB/OL].中国资金管理网，2014.3.6.

[3]刘鹏.近十年央行人民币存贷款基准利率（1年期）历次调整一览表[EB/OL].经济观察网，2015.8.

[4]https：//www.lu.com/about/aboutus.html.

[5]传统银行业与互联网金融区别.http：//xw.qq.com/finance/20160304023411.