“云闪付”、银联钱包的发展前景分析

崔乐乐 徐亚芳 石美玲

摘 要：当下，第三方支付已经应用于生活中各个方面。在金融创新领域，移动支付也逐渐成为热点。同时，移动支付的迅猛发展，无疑对传统银行支付业务带来巨大的冲击。因此，银行业也试图在移动支付领域开辟新的道路，通过开发多种支付方式以及App，丰富和发展自己的手机端业务。本文就移动支付整体行业进行分析，利用波特五力模型和SWOT分析，发现移动支付的必然发展趋势，并就“云闪付”、银联钱包的未来发展道路提出建议。

关键词：移动支付 银联钱包 波特五力模型 SWOT分析

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）08（b）-027-02

1 行业分析

1.1 波特五力模型分析

现有竞争者威胁：目前，第三方支付平台众多，同业间恶性竞争现象明显。据不完全统计，随着第三方支付业务的迅猛发展，市场上有接近50家企业正在经营此类业务。为了使自己的产品更具有竞争优势，价格战、服务战成为企业争夺客户的有力武器。潜在竞争者威胁：随着移动互联网技术的发展，越来越多的移动支付方式迅速崛起。近期，APPLE Pay进入中国市场，无疑对国内移动支付市场造成了巨大的冲击。客户：随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，中国民众在消费时，越来越倾向于使用移动支付手段来完成支付行为。商家：银联推出了具有差异性的线下支付的云闪付、支付宝和微信钱包等移动支付手段划定了界限。此外，可以发放优惠券的银联钱包更是锦上添花。替代品：PayPal、IPS环讯、易付通、快钱、百付宝、汇付天下、易宝、网银在线、支付宝等第三方支付平台众多。

1.2 竞争对手分析

就目前的市场而言，云闪付和银联钱包最大的竞争对手来自于支付宝、腾讯财付通、快钱、汇付天下以及新出现的Apple Pay等，本部分主要对支付宝钱包以及腾讯财付通这两个市场占有量较大的竞争对手进行分析。

（1）支付宝钱包。支付宝是目前市场上最大的第三方支付平台、移动支付平台。其优势在于：通过淘宝网的联系，绑定了众多用户。同时，近年来随着“双十一”“新年扫福”等活动，迅速占领过国内主流市场，线上支付占有率极高。由于上线早，拥有固定消费群体，加上不断的宣传投入，目前能够接受支付宝付款的支付点已覆盖绝大多数的服务业、餐饮业等，成为了一种极为方便快捷的小额支付工具。但是，支付宝仍有它的不足，采用支付宝进行线下支付时必须在有网络的前提下才能完成支付，并且无法提供具体的消费账单，以用于处理日后退换货等的消费纠纷。

（2）腾讯财付通。相比于支付宝而言，财付通发展的时间更短。但是，财付通隶属于腾讯集团旗下。这家主营业务是社交媒体的企业，拥有着大量的用户资源。在短短几年内，就发展了大量的用户，成为了可以和支付宝抗衡的移动支付平台。所以，财付通的优势在于它依靠QQ、微信等社交平台，自进入市场起，就拥有了大量的可发展客户源，并且这个源头还在不断扩大。但是，作为转移支付平台，财付通涉及的领域主要还是以小额支付为主，对于商场、超市等的大型购物场所，财付通在这些领域的发展目前还很有限。

2 云闪付、银联钱包SWOT分析

2.1 优势

（1）银联作为传统的支付方式，推出的产品比其它互联网系推出的产品可信度更高。（2）有助于保护消费者隐私，支付利用的是實体银行卡在手机银行客户端内的替身卡，真实卡号不会泄露。（3）云闪付通过云端下载，时刻更新卡片信息，让消费者快速准确知道自己的卡片信息，有助于降低欺诈风险。（4）申请银联云闪付卡后的手机可直接在实体商店非接触POS机拍卡支付，也可以基于手机互联网进行选卡支付，免输手机验证码，使用比支付宝、微信钱包等更加方便。（5）银联钱包为用户提供优惠折扣、积分业务、会员服务等权益。

2.2 劣势

（1）设备要求高。云闪付支付方式必须同时保证用户持有一部具有近场支付（NFC）功能的智能手机，并且需要商家安装支持云闪付功能的POS机。对设备的高要求，也许会为云支付带来两方面的弊端：第一，对手机设备的要求可能会缩小可发展的目标客户群，失去部分市场；第二，专门的POS机也许会增加商家成本，对产品的推广和市场的拓展造成一定阻碍。

（2）注册过程复杂。云闪付支付方式要求用户先到相应的银行为银行卡开通手机支付功能，然后还需在手机上下载对应银行的APP，并且在APP上开通云闪付功能，生成电子卡片。整个支付的实现过程比较复杂。同时，对于老年客户，在推广时就需要加大人员投入，增加了推广成本。同时，对于部分客户而言，手机内同时需要存放两个甚至以上的APP，才能使用云支付，会降低使用这一支付方式的可能性。

（3）无法发展线上支付。云闪付的概念，目前只适用于线下支付，这就意味着对于既可以支持线上支付，又可以支持线下支付的支付宝钱包、财付通等，云闪付的优势将会被削弱。

（4）自身优势无法在短期内吸引大量用户。云支付目前的优势，在与支付宝钱包、财付通等竞争者的比较下，被削弱了很多，无法在短期内吸引到大量的注册用户。

（5）安全性无法保障。虽然 “云闪付”凭借创新技术带来了动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，可有效保护持卡人隐私及支付敏感信息，未来还会推出300元以下的小额免密支付。但是目前的实际使用中，用户并不能很直观的感受到这些安全措施，或者说，无法在这些措施下感受到安全感。再加之，目前信息犯罪的增加，在用户丢失手机时，出现是否会造成信息泄露，对自身财产造成损失的问题。

2.3 机会

（1）支付宝、微信钱包本质上是线上支付，但交易在线上，服务在线下，离不开网络环境。而银联云闪付可完全脱离网络环境，让人感觉更加安全。（2）支付宝、微信支付使用的二维码扫描，依托的是第三方支付账户，属于弱实名账户，不受法律保护。而云闪付依托的是银行卡，属于强实名账户，受到国家法律的保护及银行的认证，使其无疑能够成为二维码支付有力的竞争者。（3）移动支付在中国还属于新兴的技术，普及范围并不是全国各省市各地方，市场范围仍旧很大。因此，云闪付目前进入市场并不晚。

2.4 威胁分析

目前，移动支付行业同业恶性竞争严重。据不完全统计，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过50家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺商户的武器。很多公司为培养客户都提供免费服务，银联钱包或将面临激烈的竞争。支付宝和微信支付都有强大的地推团队，采用“挨家挨户”的方式，当面和商户进行协商。而国内已有众多企业与阿里巴巴、腾讯建立了合作关系，并且阿里巴巴与腾讯也有非常大的企业投资。银联钱包虽然在银行方面更容易立足，但在深入商家方面起步晚，知名度低，认可度低，如果微信和支付宝合作对抗，银联钱包将面临严重威胁。

3 未来发展建议

3.1 抓住市场引爆点

（1）抓住云闪付的本质特点—— “闪”。在推广时，强调无需扫码支付，只需手机在POS机前面晃动几下，便可以完成支付。简单安全，无须APP端操作。凸显云闪付，与同类转移支付软件的不同。（2） OFF-LINE更安全：目前的转移支付方式，都需要联网操作。在推广时，云闪付可以强调无网络进行，不受流量、网络的限制，同时支付过程更安全。（3）Double的优惠：在推广时，可以强调将银联钱包和云闪付捆绑使用更优惠。同时，对于第一次使用的用户，在支付时可以享受8折优惠。用户可以先在银联钱包中领取优惠券，在利用云闪付功能，享受双重优惠。

3.2 主导操作思路

（1）消费者方面：主推云闪付，银联钱包作为捆绑产品进行推广，通过市场引爆点，主推云闪付。在使用过程中给予用户优惠和便捷感，待注册量提升到一定数量时，将银联钱包作为捆绑产品进行推出，强调它的优惠功能。（2）商家方面：大力推广带有云闪付功能的POS机器，给予安装云闪付POS机的商家一定优惠与补贴。对于当月云闪付使用量较高的商家，在银联钱包上安排大量有关的优惠券发放，并以优惠价出租APP上的广告位。

参考文献

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[2] zcifc.银联推云闪付反抗支付宝杀伤力有多大？[J].金卡工程，2015（1）.

[3] 蒋海俭.银联“云闪付”：科技创新便利生活[J].中国信用卡，2016（3）.

[4] “云閃付”大礼多多，优惠多多[J].黑龙江金融，2016（1）.

[5] 葛华勇.我国移动支付发展的新阶段[J].中国金融，2016（6）.