移动互联时代大学生“校园网贷”存在的问题及对策

叶苗苗 袁方

摘 要：伴随着互联网和移动互联技术的发展，“校园网贷”现象在多所高校蔓延。通过问卷调查和实地深度访谈，系统梳理了大学生“校园网贷”的发展现状，并从学生、学校、网贷平台和政府四个层面全面分析了校园网贷存在的问题，并针对四个层面的不同着力点，提出了具有针对性的对策建议，通过四个方面形成合力，全面防控移动互联时代大学生“校园网贷”的潜在风险。

关键词：大学生；校园网贷；引导策略

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：2096-000X（2017）12-0021-02

Abstract： With the development of the Internet and mobile Internet technology， campus Internet borrowing spreads in many colleges. Through questionnaire survey and in-depth field interview， this paper hackles its current situation， and analyzes existing problems and puts forward countermeasures from four aspects of students， schools， network platforms and the government. Through concerted efforts of the four parties， the potential risks of campus Internet borrowing in the mobile Internet era can be controlled.

Keywords： college students； campus Internet borrowing； guidance strategy

伴随着互联网和移动互联技术的发展，互联网金融发展迅速。各类“校园网贷”平台也飞速抢滩各大高校的校园。借助诱人的广告和“网络+代理”的模式，“校园网贷”正在多个大学大学生群体中蔓延。部分学生因此而陷入“网贷诈骗”、“裸条放款”等事件层出不穷。由此可见，校园网贷引起了一系列问题，引起了学术界的重视，部分学者对网贷立法、网贷发展的进程、网贷风险、网贷模式等问题进行了系列的探讨。本文在前人研究的基础上，结合近年来我国“校园网贷”快速发展的实际，展开了相应的研究。

一、移动互联时代大学生“校园网贷”现状分析

笔者通过微信公众号推送阅读、微博发起话题、网上发放调查问卷、实地深度采访等多种形式，随机抽取高校243名同学进行了相关研究数据的收集工作，并对获取数据进行整理与分析，得出以下几个方面现状特征：

（一）大学生对“校园网贷”的认知程度

通过发起微博话题“校园网贷知多少”、微信公众号推送“高校校园网贷，你中招了吗？”两种新媒体宣传媒介，促使学生自发讨论校园网贷。根据已有微博、微信留言数量统计，剔除无效的信息，遴选有效的留言总计187条，其中114条表示“听说过，但不太清楚校园网贷具体流程”，其中有一半以上表达了想进一步了解具体流程；27条表示“不关心，知不知道无所谓”；46条态度模棱两可。但从既有留言来看，有近七成大学生“想多了解”，有近三成留言表示“曾有网络借贷情况”。从中可以看出，大学生对校园网贷有一定的认知，约有1/3的同学已经有过校园网贷的经历。

（二）大学生“校园网贷”的用途情况分析

通过随机抽取的班级QQ群发放网上调查问卷243份，累计有效问卷216份。其中关于“你是否使用过校园网贷”中，使用过的有135人。“如果使用，主要用于哪些方面”问题中，有64.45%用于购买数码产品，结合访谈得知主要是购买智能手机、相机、平板电脑、手环等，其他还包括与同学一起旅游休闲、学费缴纳、日常开销等（表1）。从中可以看出，购买数码产品占了约三分之二，通过进一步的深度访谈发现，购买数码产品并不一定是因为没有，而是更新换代，其中购买新款手机占比最大。

（三）大学生“校园网贷”的金额构成情况

就现有研究资料来看，“校园网贷”群体主要是二本、三本院校，其次是大专（高职）院校，且生活费在1000-2000元学生为最主要群体。由表1可看出，本次调查中进行校园网贷的同学中，贷款金额主要在2000-4000元，占比51.11%，2000-8000元之间占比约25%，2000元以下和8000元以上的贷款人数较少。通过深度访谈得知，2000元以下，金额太少，通过同学之间周转基本就可以解决；8000元以上，风险和还款的压力都较大，学生心理没底，也不愿意进行网贷。

（四）大学生“校园网贷”的还款途径

大学生在申请校网网贷后，在规定期限内需将贷款金额归还。约有七成同学表示，网贷还款主要会从父母给自己的每个月生活费中拿一部分出来归还，把生活开支压缩到最低；也有将近20%同学表示通过兼职还款；极少的同学出现借新贷还钱的现象；也有个别同学表达，实在不行就找父母兜底。

二、移动互联时代大学生“校园网贷”问题的理性分析

（一）学生层面的主要问题

大学生消费观念不成熟与理财观念匮乏、防范意识不强，导致大学生容易成为“校园网贷”的受害者。大学生离开父母处于集体生活中，网络各类良莠不齐的信息传播广泛，朋辈之间积极影响和消极影响并存。大学生由于社会经验少，自制力较差，加之诱人的有倾向性的推送广告，攀比心理等因素，引致部分同学产生了“奢侈消費”、“从众消费”、“超前消费”、“超能力消费”等不良消费观，再加上理财经验匮乏，缺少防范意识，乐观估计自身偿债能力，陷入“校园网贷”的泥淖。

（二）高校层面的主要问题

高校网贷安全教育、消费教育等及时性、针对性、时效性不足，导致防控引导教育滞后，教育实际效果不佳。一方面，面对移动互联时代大学生“校园网贷”这一新兴事物，许多高校未能及时预见其危害，使得“校园网贷”一度在国内不少高校大肆宣传，未能及时开展防范教育等活动，监察机制等的缺失，使得校园网贷无序蔓延。另一方面，不少大学生消费观不端正，亟待思想引导，但是高校普遍忽视了消费教育，相应教育活动较少，未能及时纠正大学生过度消费甚至负债消费的观念。

（三）网贷平台层面的主要问题

网贷平台多是一些互联网金融公司，作为商家在移动互联时代有逐利性和快速占领高校市场的需求，网贷平台欺诈虚假宣传屡禁不止。打着“快速、无息”、“一分钟注册、十分钟放款”等口号吸引大学生贷款，却隐瞒了其高风险，如高服务费、高违约金、高逾期费、高催收费等的实质。有些公司甚至在合同书不写年利息，而用日利息、月利息概念标注，刻意设置合同陷阱，贷款的大学生由于涉世不深，良莠难辨，防范意识不强，不注意合同细节性内容等原因，最终导致负债累累。

（四）政府层面的主要问题

政府的相关监管机制不健全，存在管控的漏洞。由于近年来我国互联网金融的快速发展，部分针对网络情境下的金融监管制度还有待进一步的完善。“校园网贷”在高校发展迅速，相关监管部门的各项制度建设速度远不及其蔓延速度，各项制度的不完善，审核把关不严等，也进一步促使校园网贷出现夸大其词、虚假宣传、后续催债等不法行为。此外，“校园网贷”的经营过程中，各类网贷平台也缺乏相关政府部门的有效监管，容易出现发展的乱象。

三、移动互联时代大学生“校园网贷”防范的策略

（一）学生层面突出教育引导

要将网贷安全教育、消费观教育等纳入到大学生思想政治教育工作内容，以举办专题报告、主题班会等活动形式，主动邀请公安、网络安全等专业人员，普及金融信贷和网络安全知识，帮助学生了解网络借贷危害、防范网络诈骗的基本知识及规范网络借贷的政策与法律法规，增强学生自我辨别力和风险防范意识。以举办主题征文、演讲比赛、橱窗展等方式，开展消费观教育，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生树立正确的消费观；加强学生理财能力的教育，让学生对移动互联时代，互联网金融现象有一定的理性认知。

（二）学校层面做好两个排查

对于学校来说，学校层面做好两个排查工作：其一“校园网贷”的排查预警工作。要通过问卷调查、谈心谈话等渠道，组织开展学生校园不良网贷风险问题调查和排查工作，研判评估校园不良网贷平台潜在风险，并及时通过班级QQ群、微信、短信平台向学生发布预警信息。学校要认真对待学生反映的校园网贷问题，引导和帮助学生以积极的态度，依法、理性维权，加强对陷入校园不良网贷陷阱学生的心理疏导，帮助其渡过难关。其二做好潜在可能“校园网贷”对象的排查支持工作。重要的一点是，要求学校做好精准化的奖助贷勤补工作，了解贫困生生活状况，畅通资助渠道，提高资助覆盖面，切实帮助家庭经济困难学生解决生活困难。完善校园资助体系，加强对学生奖助贷勤补工作的科学管理和制度支撑，防止学生因贫而贷。

（三）网贷平台层面提高准入门槛

移动互联时代，互联网金融是国家金融事业创新发展的一个重要方面，目前大学生“校园网贷”方式主要有以下三种形式：其一，正规电商平台提供借贷服务；其二，分期购物平台；其三，P2P网贷平台。其中风险较大的为“P2P网贷平台”，平台公司良莠不齐，针对网贷平台的发展乱象，需要相关的网贷平台进行整合发展，通过成立“校园网贷”平台供应商协会等模式，通过全面提高准入门槛、加强行业自律、鼓励平台整合等路径，对校园网贷平台进行全面的整合，提高“校园网贷”平台的服务质量，规范网贷平台的营销行为，对于虚假宣传、非法运作等网贷平台，进行坚决的取缔。

（四）政府层面全面管控和专项监管相结合

针对“校园网贷”发展过程中的乱象，相关政府部门也不断的加强制度建设，如2016年8月，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，对校园贷进行整顿提出严肃要求；2016年10月，教育部下发《关于开展校园网贷风险防治集中专项教育工作的通知》，要求高校开展校园网贷风险防范专项教育工作。从中可以看出，校园网贷的无序发展，已经引起相关政府部门的高度重视。移动互联时代，政府层面应从互联网金融健康发展的高度，通过系统化的制度建设，全面的管控互联网金融潜在的风险，“校园网贷”作为一个缩影，应该继续加强专项监管。通过全面管控和专项管控相结合，促进“校园网贷”发挥它积极的作用。

通过上述四个方面的相互补充、有效衔接，形成合力，从由内而外、自上而下两个维度，全面解决移动互联时代大学生“校园网贷”存在的潜在风险。

参考文献

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[2]许婧.互联网金融创新催生校园网贷 监管缺失存隐患[EB/OL].2016-06-11/2016-07-28.

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