互联网时代背景下我国金融改革的问题与优化路径分析

王瑶

摘 要：互联网时代的来临，创造了颠覆传统产业的发展模式，开创了新思路、新方法、新理念，是产业经济发展到一定规模之后，所必然面临的一种“重生”和革命。金融领域也不例外，尤其是在我国当前进行金融领域改革的过程中，利用互联网技术，抓住互联网经济所带来的契机，规避互联网金融的风险，是金融改革取得成功的关键。

關键词：互联网时代 金融改革 优化路径

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）09（a）-036-02

进入21世纪以来，互联网技术在我国的金融领域得到了广泛应用，网络银行、网上保险、网上证券、网络支付、大数据、网络借贷和股权众筹等业务已经在我国得到了全面地普及。自上世纪90年代开始，我国的金融业开始进行改革，以适应时代发展的需求，在互联网技术成为潮流的背景下，金融业的改革既面临着信息技术的挑战，同时也可以利用互联网技术这一契机加速改革的步伐。上个世纪末，中国人民银行科技司原司长陈静就曾经预言：互联网会深刻地影响我国的金融改革与发展。而这句预言在今天成为现实，大数据、智能芯片、云计算、云存储、移动互联等信息技术为代表的互联网技术成为主流，任何行业的改革和发展都无法完全脱离互联网技术而存在。金融业也是如此，如今，互联网金融成为金融改革的趋势之一。

互联网技术，使银行主导的间接金融模式和证券主导的直接金融模式发生了翻天覆地的变化，互联网金融正在开辟中国的第三种金融模式。面对互联网技术的蓬勃发展，中国金融改革应该如何对待互联网技术是目前改革必须面对的问题。

1 互联网技术对中国金融业的影响

互联网技术的运用是新常态下中国经济进行转型的一个新契机。从本质上来看，互联网技术的应用能够颠覆传统金融产业的模式。为产业的改革提供一种新思路、新方法，也是金融产业发展到一定的规模之后，在互联网的新形势下进行一种“重生”和革命，其必然带来商业文明的重建。

1.1 互联网金融对传统金融业的冲击

在互联网技术发展的时代背景下，互联网金融应运而生。所谓互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等现代高新技术实现资金融通的一种新兴服务业模式。互联网金融兼具互联网的理念和金融业的服务模式，因而也被称为“互联网+金融”。互联网金融是我国当前金融业最具创新活力和发展潜力的新兴业态，也是我国进行金融改革，加快金融创新的关键举措，它使得传统的金融业更加电子化、高效化、便捷化和新兴化，促进了一系列新兴金融产品的产生，进一步降低了金融业的服务成本，提高了金融业资源配置的效率。与传统的金融业相比，互联网金融更具创新性、灵活性和高科技性，它融入了经济社会发展的各个领域，改变着人们的日常生活习惯和商业模式，冲击着传统的金融业。

同时，互联网金融的产生是对传统金融业的一次改进，相比传统金融业信息处理困难、交易成本高等不足之处，互联网金融使金融业的专业性和分工大大地淡化了，它使任何企业家、甚至普通老百姓都可以通过互联网进行各种各样的金融交易，风险定价、期限匹配等复杂的金融交易会被大大简化，更加易于操作。

1.2 互联网技术创新了金融业的发展模式

互联网的背景下，金融业向着第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台以及传统金融业务的网络化发展。所谓第三方支付的金融模式是指在电子商务交易以及个人交易中，与国内外各大商业银行签订第三方支付平台的协议，以解除买卖双方的信息不对称问题，从而为交易双方提供一个中间服务的模式；而大数据金融模式则是指在电子商务交易中所产生海量的非结构的数据，通过对这些数据进行专业化的分析和挖掘，为资金的需求者提供资金融通服务的金融模式；P2P则是指网络借贷中资金供求双方直接通过互联网平台进行面对面的资金借贷模式，去除了资金借贷的中间商；众筹模式则是指资金的需求者通过在互联网上进行创意或者想法的展示，并提供一定的回报而筹集商业资金的模式；第三方金融平台则是建立在第三方金融服务上进行金融产品销售或者提供金融服务的模式；而传统金融业务的网络化则是指一些商业银行，或者证券公司、保险公司通过建立网上银行、网上证券和网上保险进行网上金融业务的模式。

1.3 互联网背景下金融业改革的挑战

互联网金融对传统的金融业造成了冲击，同时，传统的金融行业会自觉或者不自觉地抵制新兴金融产业的发展。马云此类的明星企业家也曾针对金融业发出攻击性的口号，这样，传统的金融业巨无霸会对新兴的互联网产业产生敌对情绪，从而让互联网背景下的金融创新企业过早面临本来不必面对的竞争威胁。从本质上来看，金融业应用互联网技术进行了创新，与传统的金融服务业都是进行资金交易，也同样都存在资金风险，需要进行风险控制，而在这一方面，传统的金融服务业尽管没有应用先进的互联网技术，但是他们有着更多的经验积累和团队优势。不良竞争会导致新型的金融企业发展艰难，传统的金融企业创新和改革之路也不顺利。

另外，金融行业有着与其他行业不同的门槛，即金融行业的服务人员都有着特定的牌照和准入条件，这一方面的专业性限制与互联网天然所具有的自由创新特点相冲突，金融企业如果想利用互联网技术在一定的法律框架下从事这种受限的业务，需要具备更灵活的适应能力。毕竟，金融业也是一个高门槛、高风险的行业，任何国家对金融业的管制都是非常严格的，所以，互联网背景下金融业的发展要如何逾越门槛的障碍是一个非常大的难题。

金融企业应用互联网技术本身也存在着诸多的不确定性。作为一个新兴的产业模式，互联网金融进行居间服务目前尚处于一种监管不力的真空状态，这也是金融业用互联网技术最突出的风险之一。我国在这些方面目前仍然缺乏相应的法律制度规范，导致互联网技术在金融业的应用和发展面临一系列的问题，例如行业自律不完善、监管措施缺乏。

2 互联网时代下，金融改革的新红利

2.1 金融改革是国家和人民的新要求

在党的十八届三中全会上，对全面深化改革作出了新的战略部署，围绕市场在资源配置中起决定性作用，落实“互联网+”的国家战略，助力大众创业。随着我国经济社会的高速发展，截至2014年底，我国居民个人财富已经超过百万亿元。为了实现资产的保值增值，社会公众对金融服务提出了更高的要求。国家和人民的需求，促进着金融形态的变化，这种金融创新必然要与互联网技术相结合，才能更好地满足各方面的需求。

2.2 互联网更具包容性，促进普惠金融的发展

互联网技术天然具有公平性、自由性、创造性，它一方面能够有效地弥补传统金融物理网点和基础设施的不足之处；另一方面，互联网技术有助于减少贫困地区和低收入人群获取金融服务的成本，扩大金融服务的边界，同时，利用互联网技术特有的网络效应，能够保证这些群体的服务收益。

2.3 利用互联网技术，构建多层次金融市场

利用互联网技术能够使信息更加流动，解决信息不对称的问题，更加有效地建立金融信用体系和风控体系，识别金融风险，促进我国金融改革过程中金融结构的优化，有效提升直接融资占比，解决在金融改革过程中一直困扰着我国的“两多两难”，即企业多、融资难，资金多、投资难的问题。

3 互联网背景下，金融改革的路径优化

互联网技术的蓬勃发展，推动着传统金融业进行经营管理理念的变革，要求金融业树立互联网的思维方式、金融的思维方式和全球化的思维方式。同时，推动着金融业加快战略转型的步伐，在应对新变革新挑战的时候，要求金融业主动进行发展方式的转变，提升综合化的盈利水平，转变管理模式，提升集约化的管理水平。在互联网的时代背景下，金融业可谓是机遇与挑战并存，既感受到了压力，也获得了前所未有的发展契机。对于我国的金融业来说，在金融改革的过程中，应该把握转型的新机遇，创造更高的服务水平，促进金融领域的再次腾飞。

3.1 加强宏观调控与市场监管，营造规范有序的金融秩序

在互聯网蓬勃发展的今天，我国的法律规范并没有及时跟上金融业发展的步伐，在互联网金融领域、大数据领域、众筹领域、P2P借贷领域等，法律监管存在“真空”地带。因此，为了防范系统性的金融风险，防止在互联网时代的今天出现监管真空和监管套利，一方面必须要加快完善我国的金融法律法规，另一方面也必须运用大数据、云计算等互联网技术加强监管。3.2 放宽眼界，增强金融业的国际竞争力

在互联网的时代背景下，任何国家的金融都不是孤立的，世界经济一体化和全球信息网络技术的发展，使全球一体化的金融市场在信息技术的引导下逐步成立。互联网技术的发展，为我国的金融企业走出去提供了技术支持，在金融改革的过程中，我国的金融机构必须要利用数字化、网络化的金融服务体系，降低自己的运营成本，利用国际金融市场的规则，为我国在金融改革的同时掌握更多的国际话语权，在国际金融市场上实现弯道超车提供可能性。

3.3 处理好几对关系，做到创新与安全的动态平衡

在互联网时代的背景下，信息技术的出现让金融业有了更高的服务效率和服务水平，但在我国金融改革的过程中，必须要处理好市场与政府的关系、创新与稳定的关系、金融安全与金融便捷服务的关系。在社会经济转型升级的大背景下，政府既要注重宏观上的战略规划和引导，建立健全相关的法律制度，创造公平竞争的生态环境，还要给市场留足充分的空间，多观察新生事物的发展前景，在发展中促规范，在创新中控风险。而对于传统的金融行业来说，互联网技术所带来的生产力对其造成了一定的冲击，但在金融改革的今天，发展必然要与创新相结合。传统的金融行业必须要不断地接受互联网所带来的挑战，在一定的范围和规模内，以包容开放的心态鼓励金融创新，但是也要控制住风险的发展，保证金融市场的稳定性。

4 结语

在我国的金融改革过程中，互联网技术将大有用武之地，互联网技术推动着我国金融业的经营理念、组织结构、管理流程、运营模式、IT建构等各个领域进行全面调整和深度整合。机遇与挑战并存，互联网金融时代的来临，使我国的金融行业既感受到压力，也获得了前所未有的战略契机，把握互联网带来的新机遇，是我国金融改革的必然之举。

参考文献

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