现代金融市场发展的困境

韩星

摘要：伴随着经济的快速发展和技术的创新，当前今日的发展十分迅速，然而在我国农村地区金融的发展比较缓慢，本文主要针对我国农村的金融进行研究和分析，在此基础上更好的促进我国农村金融的发展。

关键词：农村金融困境；金融改革；金融风险

中图分类号：F224.32；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-000-01

一、我国农村金融机构的风险及发展模式选择

（一）分析我国现行农村金融机构所面临的风险

我国现行农村金融机构的发展还处于初级阶段，在发展过程中难免会遇到一些挑战和风险。比如说：操作风险、信用风险、政策风险以及流动性风险等。根据我国农村金融机构发展的实际情况来看，我国现行农村金融主要遇到了以下几个问题：规模小、外部环境复杂多变以及缺乏相关经验等等。为了解决这类问题，就必须快速、准确地将各种风险进行预测和分析。

（二）信用风险

信用风险（Credit Risk）是指资金借贷过程中或赊销过程中债权人可能遭受违约偿还以及其他损失的可能性。只要有资金的借贷和商业的赊销，就会存在信用风险。信川风险是金融机构面临的主要风险，特别是银行类金融机构。顾名思义，农村金融机构主要服务的对象就来源于农村。根据我国农村复杂的环境来讲，我国新型农村金融机构在进行借贷时会承担相当大的信用风险。

二、我国现行农村金融机构发展的模式选择

由于农业的先天弱质性和信息不对称等种种问题，在农村仅仅依靠市场机制无法实现资源有效配置，在 2003 年进行的新一轮农村金融改革过程中，我国政府不仅对农村信用社采取了制度支持，还为了加快农村金融的改革步伐拿出了大量的资金，可以说农村金融改革的成功离不开政府推动，在未来我们要继续执行市场机制与政府调控共同作用的方针，不仅要对农村金融采取财政鼓励的方式，而且还要加大对农村金融的支持力度，不过在这一过程中同样要注重农村金融发展动力的转变，政府财政支持可以推动这一时期的金融改革，但不会持续成为农信社等金融机构的资金来源，资金注入可以在短时间内改善农村金融机构的资产负债表，但在中长期，要构建市场平台和法律制度，加强公司治理，控制不良资产率，依靠市场机制实现可持续的盈利才是未来农村金融机构的发展方向。在这一过程中要采用渐进原则，稳步推动。

三、我国农村金融机构的建议对策

（一）目标市场的功能创新

从某个角度上来讲，国内农村金融目标市场的功能创新也可以说成是农村金融机构的规模问题。通过总结和分析农村金融的特点，我们可以将农村金融市场大致分为前沿市场和保障市场两个方面。

前沿市场的含义就是为农村金融的贷款人直接发布相关金融产品的市场。一般来讲，它都会满足贷款人具备的单笔贷款较小、农业生产季节性和波动性明显、风险较大而又缺乏必要的抵押品等特点，设计不同金融产品以满足需求者的要求。这一部分产品的供给可以由传统的农村信用社、邮政储蓄银行、或正在组建的农村商业银行和村镇银行来承担，它们是按照赢利性和安全性原则进行经营的商业银行。为了使商业银行和乡村银行的职能得到充分发挥，首先，应该对我国农信社进行更深层次、更全面的改革。

（二）经营模式创新

从经营模式这方面来讲，第一，我们应当逐步增加正规金融机构与小型农村金融之间和合作与交流。农村的经济环境相当繁复，大型的农村正规金融机构无法掌握农村资金借贷者的经济背景、还款能力等重要信息，严重的信息不对称导致交易的市场风险大大增加。道德风险的存在也令许多有资金供给能力的私人信贷者和信贷公司远离农村金融市场，造成农业生产资金供需矛盾突出。小型农村金融机构虽然有着人缘、地理以及信息优势，但是由于本身资金的限制，并不能完全满足农村贷款的要求。第二，政策性银行在对农村基础设施进行投资建设的同时，还应注重扩大业务范围。

四、农村金融机构外部层面的对策

在进行农村金融发展过程中，只有注重辅助机制的更新和改进才能从根本上保证农村金融健康、有序的发展。

（一）规范公平、合理的法律与政策环境

一部合理的、有效的法律是发展农村金融的重要保证。制定一部行之有效的法律不仅可以帮助不同的金融机构快速融入到农村金融的市场中来，还可以为农民提供相应的制度保障。为了完善相关法律，我们必须注重以下几个方面：首先，我们必须结合农村实际情况制定有利于农村金融市场形成的法律规定。其次，完善立法与规制框架。最后，注重信用体系的完善。我国政府应该帮助农村金融机构建立起一个相对成熟的农村信用体系，因为只有这样才能从根本上提高农民的信用意识和改善信用环境。

（二）加强农村金融的基础设施建设

较为完备的基础设施能够保障农村经济活动的有效实现，在降低信息不对称风险的同时，提升我国农村金融机构的服务的深度和广度。因此，针对我国农村薄弱的金融现状，我国应在下面三个方面加强建设：首先，建立快捷有效地金融支付和结算系统，通过该系统完成不同金融机构间的转移和流动；建立金融机构内部的管理网络，加强内部监控、审计和控制；完善信息共享和披露机制，帮助金融机构及时的了解客户风险类型，降低风险成本。第二，要针对我国农村金融的发展现状，要为其提供相应的技术和服务支持。第三，要逐步建立相关的行业互助协会。通过组建行业协会可以为小型信贷机构提供技术支持，加强信息交流，建立行业标准和惯例，这将有利于农村金融机构的发展。

五、结束语

农村金融在我国农村经济中一直处于重要地位。虽然我国农村金融机构经过长期的发展已经取得了相当大的进步，但还是存在很多不足。在这篇文章中通过结合国外成功案例和农村金融机构的发展历程，从而根据我国实情对我国发展农村金融提出了一些建议和意见。同时我们要逐步建立起一个充满合理竞争、多样化的农村金融市场，通过这样的方式才能保证我国农村金融健康、有序的发展。

参考文献：

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