我国温州民间借贷调查分析

余世文

【摘要】我国的民间借贷中以温州民间借贷规模最大，仍存在一些问题，如民间借贷登记制度实施不顺、借贷平台存在一定风险、民众投资缺乏理性。因此应完善金融改革，同时应该尽快出台规范民间借贷平台的法律法规并对对民众加强金融知识与法律知识的教育。

【关键词】温州指数；民间借贷；金融改革；网贷平台

一、温州民间借贷的现状分析

（一）温州大力举措金融改革

1.温州民间借贷登记服务中心成立

2012年3月28日，国务院将温州设定为金融综合改革试验区。在此背景下，温州民间借贷登记服务中心经过三个多月的准备也于2012年4月26日正式成立了。该中心以公司的形式运营，其原始注册资金为600万元，由14家法人、8个自然人投资设立。民间借贷登记服务中心的成立将解决许多问题，其解决的最大问题便是资金的安全。

2.《温州民间融资管理条例》实施

《温州市民间融资管理条例》是全国首部地方性金融法规、首部专门规范民间金融的法规也是温州金融综合改革的重要内容。管理条例于2014年3月1日起正式实施。《温州民间融资管理条例》以及《实施细则》的出台，使民间融资服务主体更明确、使民间借贷合法化、使定向债券融资和定向集合资金更规范、是借贷风险得到了更有效的控制，对使民间借贷从地下发展的状态变成处于阳光之下的合法状态具有重要意义。

3.温州指数的编制

温州指数也称民间融资综合利率指数。温州指数能为广大是投资者提供及时的市场交易情况，是温州金融改革的一项创新之举。温州指数将向社会定期公布温州民间借贷利率、温州月度指数和民间金融资金交易季度指数。

（二）借贷平台的建立与发展

1.P2P网络借贷平台

P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P能将额度非常小的资金集中起来借贷给有资金需求的群体。在这种模式下个人资金需求能够得到满足、个人信用体系能够得到良好的发展同时还能提高社会闲散资金利用率。

2.小额贷款公司

小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。从2008年10月13日温州市首家小额贷款公司在温州苍南县开业至今，六年来温州小贷公司已发展壮大到45家，总资产达143.3亿元，多项指标在全国处于领先水平。

3.村镇银行

目前温州苍南农村合作银行、温州银行、鹿城农村合作银行、龙湾农村合作银行等多家温州本土银行已在浙江、福建、重庆、江西、河南和贵州完成了“五省一市”的战略布局，获批准设立的村镇银行指标超过30个。

（三）民间投资回暖

随着政府的关注和温州金融改革的进展，温州民间借贷已渐渐走出困境。从2014年第二季度“温州指数”可以看出。二季度“温州指数”监测的民间融资综合利率为20.16%，环比上升0.09个百分点，相当于平均月息1分68。数据显示，由于温州经济筑底企稳，民间借贷信心逐步恢复，用于生产经营的借贷比重继续创新高。

二、温州民间借贷存在的问题

（一）民间借贷登记制度实施不顺利

在温州金融改革实施之后，温州市范围内，民间借贷登记服务中心或备案登记中心已扩至12个，分别位于温州市11个区县和瓯海经济开发区。这些中心目前累计达成交易总额为65.50亿元。不过，相比温州实际的民间借贷规模，这一数字仅占相当小的部分。2014年3月1日至7月21日，在温州12个民间借贷登记服务中心备案交易金额达33亿元，同期，“温州指数”监测点的融资发生总额为254.36亿元，前者仅占后者的不到13%，远未发挥解决小微企业融资难的作用。

（二）借贷平台存在一定风险

1.借贷平台良莠不齐、鱼龙混杂

P2P网贷平台作为一条高收益理财的新路径，开始越来越多地受到投资者关注；第三方机构网贷之家发布的2013年P2P行业数据显示，全年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长，平台数量已达800家左右。但整个行业良莠不齐、鱼龙混杂。有些平台不关注风险控制，一味地最求高利率。例如一些公司以超过30%、40%的高收益大肆圈钱，但钱到手后放贷根本无法实现如此超高收益，很快导致挤兑甚至停业关门。

2.“跑路”现象依旧出现

近年来，P2P网贷平台在快速发展的同时，跑路、诈骗等问题不断出现。2014年 10月3日，温州的融益财富传出跑路消息。10月8日，另一家温州的P2P平台——如通金融在其官网发布公告称，近期由于大量借款逾期，导致该公司出现大量未收账款，资金周转困难。

（三）民众投资缺乏理性

在投资者投资渠道比较少再加上高利诱惑和对平台不了解，投资不理性行为普遍存在。P2P网贷借款的高利率，对于对投资者形成“一夜暴富”的巨大诱惑，尽管P2P平台“跑路”不断、投资者仍前赴后继。有些投资者认为，通过正规渠道的民间借贷其实也有风险，而相比而言P2P网贷平台，高利息则更吸引人，所以还是会选择网贷投融资。

三、促进温州民间借贷发展的对策

（一）金融改革政策的完善与宣传

1.完善金融改革

对于民众们关于民间借贷登记的疑虑，政府应该出台相应的鼓励政策。例如对于登记的资金免交个人所得税和营业税。保护出借人信息隐私，让出借人无后顾之忧。应从资金匹配等问题做起，但具体如何改进还在进一步调研之中。

2.加强金融政策的宣传力度

对于公众加强金融政策的宣传，让民众感受到金融改革给他们带来的实惠。让民众认识到金融改革使民间金融规范化、阳光化，给他们的投资带来了保证。鼓励民众自觉到民间借贷登记中心登记备案。

（二）出台相关的法律法规

对于P2P网贷等相关领域的法律法规的欠缺，政府应尽快出台相关的法律法规。例如，P2P网贷的准入门槛的严格限制，政府要规定严格的审批程序，规范业务经营范围许可、资金风险控制，同时加强对P2P网贷的日常监管。

（三）对民众加强相关知识的教育

1.加强法律知识教育

给民众们灌输法制的观点，让民众认识到民间借贷应在法制的范围内运行，不能投机取巧，不能民间集资。

2.加强金融知识教育

加强对民众金融知识的灌输，多开展一些金融专业知识讲座，发放一些金融知识宣传手册给民众，让民众了解和掌握基础的金融知识，能对市场做到冷静的分析与了解，进行理性投资。

参考文献：

[1]周海成.当前温州民间借贷市场的调查[J].现代经济信息，2015（18）

[2]王寅.温州民间借贷资本现状及发展模式研究[J].产业与科技论坛，2016（1）

[3]郑嘉璐.温州金融改革的措施、难点及建议[J].统计科学与实践，2015（11）