企业家社会资本影响银行信贷的质性研究——基于长沙县10位农村小微企业主的深度访谈

（湖南农业大学 商学院，湖南 长沙 410128）

企业家社会资本影响银行信贷的质性研究
——基于长沙县10位农村小微企业主的深度访谈

杨 欢，周妮笛*

（湖南农业大学 商学院，湖南 长沙 410128）

为理清农村小微企业主社会资本对银行信贷的影响，通过对长沙县10名农村小微企业主的深度访谈，利用质性分析软件Nvivo8对访谈材料进行了探索性分析。研究发现，企业家社会资本可以影响银行信贷的可得性、低廉性、足额性、时效性，最后讨论了上述研究发现的理论意义并提出了一些实践性的建议。

农村小微企业；企业家社会资本；银行信贷；质性研究；长沙县

一、问题提出

农村小微企业在活跃农村市场、促进就业、维护社会稳定方面发挥着重要的作用。由于宏观经济下行压力增大、市场竞争的日趋激烈，农村小微企业面临着许多自身难以克服与解决的问题，如资金缺乏、抵押不足、抗风险能力弱等，其中融资难、融资贵是其中最突出的问题。目前，国内外许多学者对农村小微企业银行信贷的问题进行了原因分析并提出了可行的建议，但是国内利用社会网络关系研究其对银行信贷的影响的研究还少有发现，实证研究更少。

企业家社会资本是指企业家在企业内部与企业成员的关系网络以及由企业家在企业外部与社会其他成员的人际关系网络所决定的人力资本，农村小微企业的发展与企业主个人社会关系网络与社会资本息息相关，因此本文从企业主社会资本这一角度出发，以社会资本的相关理论为基础，通过对小微企业主各方面社会关系网络的考察，探索企业主社会资本对银行信贷的影响，为企业主获取银行贷款，帮助银行减少风险，降低坏账率做出有益性探索。本文依据2016年8月对长沙县的10名涉农小微企业主所做的深度访谈资料，对哪些企业主社会资本影响银行信贷、企业主社会资本影响银行信贷的哪些方面、从企业主自身来说该怎样做等问题做出探索性研究，并提出了一些可行性的建议。

二、研究方法

本研究主要采用深度访谈法，辅以问卷调查，因为企业家社会资本、企业融资这类复杂的问题，仅靠量化研究难以深入探究其心理变化和内心深处的想法的。而深度访谈由访谈员与被访者围绕主题进行比较自由的交谈，能充分发挥访谈双方的主动性和创造性，深入、细致地了解被访者的看法，常常能够得到一些事先没有预料的新观点、新看法，并使研究者能够得到第一手的资料和感性认识；为了尽量节约被访者时间，我们事先利用问卷收集企业主私人信息、企业信息和银行信贷的基本情况这类明确容易量化的信息。

由于本次研究项目涉及企业主个人隐私、企业商业秘密等敏感问题，被访者可能不愿意透露或者进行草率的回答。另外，由于农村小微企业的数量众多，其代表性与普遍性无法准确地判断，且深度访谈带有一定的主观性，难以推论总体。基于以上考虑，此次研究采取了如下措施，一是针对问卷与访谈中出现问题，尽可能改进措辞，注重访问技巧，用结构式访谈保证访谈提纲的标准化；二是样本由研究人员主动选取自己熟悉的企业主或朋友介绍的企业主进行访谈，尽可能在样本的行业领域上，使其具有普遍代表性；三是事先与企业主签订保密协定，保证其隐私的安全，打消企业主的顾虑，让其能畅所欲言，尽量接触到其最真实的内心想法。下表1为本次访谈企业主基本情况，表2为本次访谈企业银行信贷情况。

表1 被访企业主基本情况

表2 被访企业银行信贷情况

三、访谈结果

根据边燕杰（2003）、童馨乐（2011）和周妮笛（2016）等学者研究成果，并通过Nvivo8对访谈资料进行类属分析，本文银行信贷主要划分可得性、低廉性、足额性、及时性等四个方面，企业家社会资本划分为制度社会资本、商业社会资本、乡土社会资本。其中，制度社会资本包括政企关系、银企关系、校企关系；商业社会资本包括商业合作关系和商业竞争关系；乡土社会资本包括血脉关系、地缘关系、同学师生战友关系等。本研究将从企业家社会资本的三个方面来分析对银行信贷可得性、低廉性、足额性、及时性的影响。

1、企业主社会资本对银行信贷可得性的影响

（1）制度社会资本对银行信贷可得性的影响。访谈发现，同等条件下，那些与政府政策扶持相关的行业，拥有人大代表、政协委员、退休政府官员身份或者与政府部门官员、银行信贷经理、支行领导私人关系良好的企业家更容易获得银行贷款。这种关系已经不是最重要的，却是不可或缺的，它构成了银行对企业了解的第一步。随着监管的加强和寻租成本的上升，不正当的银企关系正在弱化，正当的政企银企关系将获得进一步发展。

2003年、2004年的时候，社会关系对银行信贷影响挺大的，那时候银行放贷数额少、贷款企业多、竞争压力特别大，当时我们要找关系、送礼，到后来，银行的竞争也日趋激烈，银行经常到企业来推广。现在贷款主要还是看企业本身，看企业实际效益，贷款有没有担保，关系没有以前重要了。（被访者10）

我跟银行关系一直处理得很好，业务往来最多的是邮储银行，多年的业务往来与邮储领导们互相熟悉、关系也较好，所以我通过企业联保获得了邮储的50万贷款。（被访者2）

有的时候找银行贷款，银行说要等到企业投产。投产后，银行派人一看，贷款就没下文了。其实，我们也不是没有一点资产，我们有厂房，经营还可以，可能是银行还是对我们不放心。（被访者8）

（2）商业社会资本对银行信贷可得性的影响。企业主与供应商及客户的关系是企业非常重要的关系之一，上下游的供应链关系使企业间形成紧密的合作关系，当上游或者下游的企业发展受限时，企业自身利益也会受损，所以二者就形成了一个利益共同体，二者的关系融洽时，既可互相提供担保，也可以进行赊销融资。但二者猜疑时，企业联保所依赖的信任关系不复存在，商业合作关系也就瓦解了。

我最近获得了一笔30万联保贷款，之所以不用抵押能够获得这笔贷款，关键还是合作伙伴给力，相信我，愿意为我提供企业担保。（被访者2）

只要有好的产品，好的人品，自然可以与客户建立稳固是合作关系。这样当企业需要需要资金时，就会有客户愿意为我提供担保。（被访者7）

大家都在同一个行业里，其实都拴在同一条船上，上游企业靠你来给他提供订单，下游靠你来提供产品，上下游之间都有经济利益关系，遇到困难的时候，大家一起互相支持互相帮助困难就过去了，比如说融资，我自己去年银行融不到资，结果我就找我客户融资，大家帮衬了我一把，这个事情就解决了。（被访者9）

（3）乡土社会资本对银行信贷可得性的影响。由于信息的不对称，银行不了解企业主，为了保证资金的安全，银行不仅考察企业的成长性与收益率，更要了解个人的品行以及贷款的用途，防止一些恶意骗贷事件的发生。访谈发现，那些从事行业久、知名度较高、信用状况良好、无不良嗜好的企业家更容易获得银行贷款。

我从事这个事业20多年了，银行也相信我的人品、了解我企业目前的基本状况和我的资产，这也是我获得贷款的一个原因。（被访者6）

不是本地的，做什么事情都会麻烦一点，外地人贷款比较难，因为银行不了解贷款人的基本情况。如果是当地人的话，便于考察，符合要求基本可以贷款，但是时间长了还是差不多的。（被访者2）

从银行来看，除了看人的信誉等各方面，还看他是不是有一定的社会人脉，通过拿朋友的一些担保或者拿朋友的一些资产去抵押也是可以的，拿朋友的房子去做抵押的这样见得多了，如果朋友间的关系是很好的，完全信任你，你急需要钱，短期内我又拿不出来，只能给你提供这样的帮助了。（被访者5）

2、企业主社会资本对银行信贷低廉性的影响

访谈发现，企业家社会资本对银行信贷的低廉性影响一般都是不直接体现，更多是企业主通过其社会关系获得银行贷款，并为企业获得贷款节省中介费、咨询费、担保费，以及时间、精力成本等。如果是单纯地为了融资而疏通关系，这样的成本对于一般的小微企业是承受不起的，也不能促进企业的发展。

（1）制度社会资本对银行信贷低廉性的影响。对小微企业来说，融资确实有一些难，一个新成立的企业，没有形成完整的商业网络，规模也很小，这样的情况政策性银行肯定不会放款，所以只能向商业银行申请贷款，问题是商业银行的利率远高于政策性银行，因此企业信贷成本很高。（被访者4）

我们和农业银行打交道时间比较长，它有的产品比较符合我们。但我们企业的担保费用依然很大，我们希望政府能出台一些扶持政策。（被访者3）

（2）商业社会资本对银行信贷低廉性的影响。银行贷款的基准利率都是国家统一的，但实际上银行一般都会根据企业的实际情况上浮利率，这样与银行合作关系比较长、银行对企业运行比较了解的，这样的企业银行往往上浮得就较少，不太了解的企业往往上浮比较大。（被访者1）

（3）乡土社会资本对银行信贷低廉性的影响。人品、口碑虽然不能作为信贷的硬指标，但实际上在农村社会中，如果做人不厚道、口碑有问题是很难把生意做好的，像我在一行干了几十年，各个银行对我的企业和我个人都比较了解，他们也对我比较放心，所以贷款的利率还算优惠。（被访者10）

3、企业主社会资本对银行信贷时效足额性的影响

一段时间中，社会资本对银行信贷额度的影响比较大，甚至起到决定性的作用。随着银行风险监控与银行信贷人员追责制度不断完善，社会资本对银行信贷额度的影响已经大大削弱了，贷款额度审批基本按照流程规则来决定。

（1）制度社会资本对银行信贷足额性的影响。刚开始起步的时候，我们选择农商行，因为农商行是唯一一家可使用集体土地进行抵押的银行，2004年我们企业就贷款30多万。后来，农商行也逐渐规范了，慢慢地用集体土地抵押就不行了，所以我们就不能贷款了。（被访者7）

（2）商业社会资本对银行信贷足额性的影响。私人关系好，有一定作用，在前些年，作用还比较大。比如说：我相信你，我可以为你担保，你可以获得贷款。但是这两年，做生意的都非常慎重了，大家考虑最多的还是自己的安全，像我四五十岁的人了，给别人担保搞不好自己给牵连了。（被访者6）

（3）企业主社会资本对银行信贷时效性的影响。银行作为理性经济人，追求利益和降低风险是由其特性所决定的。企业家社会资本对银行信贷的时效性影响，主要体现在缩短审批时间。一般而言，小微企业与银行建立业务关系的时间长短、企业主与银行管理人员的熟悉程度等都会对企业获得贷款效率产生影响。

我们这些没有什么贷款经验的人来说，银行贷款的程序太烦琐。但如果你有较广泛的社会关系，比如与行领导比较熟悉的话，可能一下子就可以跳过几个流程，大大缩短贷款审批时间。（被访者3）

四、结论建议

经过访谈分析发现，企业家社会资本影响银行信贷的可得性、低廉性、足额性、时效性。因此本次研究的理论意义在于：以往小微企业银行信贷的研究，更多是从国家政策、银行风险、小微企业弱质等角度来研究融资难融资贵问题，很少有从企业家社会资本这个角度去探索其对银行信贷的影响，因此提出了一个解决小微企业融资难问题的新视角。本次研究的实践意义在于：从社会资本这个角度出发，可给小微企业主提供一些实践性的参考，并通过提升其社会资本，获得银行贷款，更好促进企业发展。据此给小微企业主提出以下建议：

第一，利用国家出台支持小微企业发展的政策，主动与政府、银行保持交流和沟通，积极向银行推介企业，让银行了解企业的发展动态与企业主能力、水平，建立正当的政企银企关系，形成良好的银企联动。

第二，保持诚实守信的良好个人形象，拒绝不良嗜好，珍惜良好的个人征信，以过硬的人品、口碑在行业内建立起良好的信誉。

第三，与客户，供应链伙伴保持良好的关系，主动融入当地产业集群，形成命运共同体，相互提供支持，共同做大做强产业。

注：*通讯作者

[1]周妮笛、肖雨晴、杨彩林:农村小微企业融资制约因素质性研究——对湖南7名农村小微企业主的深度访谈分析[J].中南林业科技大学学报（社会科学版）,2013,7(5):43-16.

[2]陈云:城市中小私营企业主社会资本与企业发展——对31份访谈记录的实证分析[D].武汉大学:武汉大学,2004.

[3]叶琼:社会信任对中小企业银行贷款的影响研究[J].管理观察, 2014,12:62-63+65.

[4]边燕杰,丘海雄.企业的社会资本及其功效[J].中国社会科学, 2000,2(5):87-99

[5]周妮笛、李明贤、伍格致、徐新龙、李毅:基于产业集群视角的小微企业融资新模式[J].经济地理,2016,02:138-142+158.

[6]周妮笛、李明贤、伍格致、徐新龙:农村小微企业主社会网络构建的影响因素分析[J].湖南社会科学,2016,02:135-140.

[7]童馨乐、褚保金、杨向阳:社会资本对农户借贷行为影响的实证研究——基于八省1003个农户的调查数据 [J].金融研究, 2011,12:177-191.

（责任编辑：杨再新）

湖南省哲学社会科学基金项目（11YBB193、15YBA193）；湖南省教育厅优秀青年项目（14B079），湖南农业大学大学生创新性实验项目（XCX1598）。