从孙悟空和唐僧申请贷款的“段子”说起

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从孙悟空和唐僧申请贷款的“段子”说起

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话说孙悟空和唐僧同时去银行申请贷款，悟空被拒，理由：1.无房无车，只有金箍棒一根，财力不足；2.保镖职业，风险太高；3.坐过牢，被关五指山500年。唐僧秒批100万，理由：1.公务员职业，标准受薪；2.皇帝兄弟，背景好；3.精通梵文，学历高；4.有宝马一部，估价高；5.高额保单，观音罩着。

虽然这只是网络上流传的一个“段子”，却从一个侧面反映出当下各银行业金融机构过分依赖抵押担保，过于看重借款人资质、背景等外在因素，背离金融本源的信贷文化现状。

尽管监管部门反复强调，授信要注重第一还款来源，正确认识担保作为第二还款来源的辅助增信功能，要以借款人实际资金需求和还款能力作为发放贷款的主要依据。但实际工作中，一些银行在审查、审批贷款时，还是主要看借款人是否有优质抵押物，是否为世界500强，是否为上市公司，其“老爹”是否为国资委，等等。

自2012年三季度起，我国银行业不良余额和不良率便开始进入上升通道。中国银行业协会今年7月发布的《中国银行业发展报告（2016）》认为，2016年，中国经济下行压力依然较大，经济结构调整及产能过剩治理仍将持续推进，银行业资产质量将持续承压。尽管各商业银行纷纷采取动用拨备资产核销不良贷款、建立资产管理公司助力化解不良贷款、通过证券化和债转股等形式处置不良贷款等“救治”措施，但这些毕竟只是头痛医头、脚痛医脚的“治标”之计，效果自然乏善可陈。

如何从根本上杜绝信贷资产加剧劣变，达到“治本”之功？这是当前值得深思的问题。

随着过剩行业、僵尸企业的不断增加和“壳融资”、借款挪用、以贷养贷、资金空转等乱象的泛滥，第一还款来源脱离真实的价值创造已司空见惯。或许是时候要呼唤回归金融本源、重塑信贷文化了。

也只有回归金融本源，方能找到杜绝信贷资产劣变的“治未病”之策。一方面，银行业应变被动防控风险为主动管理风险，通过合理的风险安排提升银行自身的经营效益。另一方面，更重要的是发挥信贷价值创造的特殊功能，通过服务实体经济，支持社会价值的实现。

2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒认为“真正的好金融绝不仅仅是管理风险，还必须是社会资产的看守者和社会价值的支持者”。这一理念既揭示了金融的价值所在，也明确了金融的立足点。在管理好风险的同时，促进自身效益与社会效益同步提升，才真正是“好的金融”。