坚守信贷文化积极推进信贷结构转型

中国工商银行湖北省分行 李凤桥

坚守信贷文化积极推进信贷结构转型

中国工商银行湖北省分行 李凤桥

信贷文化是信贷工作的灵魂，信贷结构是信贷工作的外在呈现。近年来，各家银行盈利空间不断收窄，资产质量持续下滑，人民日报（2016年05月09日 02版）消息称，当前经济呈现L型是一个阶段，不是一两年能过去的，今后几年，总需求低迷和产能过剩并存的格局难以出现根本改变。在这样的宏观大背景下，尤其考验银行业信贷经营能力，重塑信贷文化推进信贷结构转型尤为必要，本文拟就此做些粗浅探讨。

近年，面对首都大环境的变化、多变的市场竞争环境以及日趋严格的食品安全标准，“王致和”从长远的角度出发，找准定位，明确战略目标，创新生产与销售模式。

一、何谓信贷文化

（一）为什么说信贷是文化？

我的根系在无情浸泡下，从新根到老根逐渐地死去，我也变得前所未有地衰弱。从那天范峥峥被贾鹏飞撞见，我再也没有见过范峥峥出入胡院。可能是胡马强叫她暂避风头。

银行以信贷为生，并且是把借来的钱（即存款）再借给别人使用。风险不可能消灭，但可以管理。银行因承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能。金融产品的特点之一是差异性，即服务是无形的，人的因素是信贷业务最大的变数。最好是使风险管理潜移默化为员工的行为规范，并在风险量化分析技术上精益求精。但信贷终究不是科学，要依赖人的智慧和经营把模型点石成金。从这个意义讲，信贷是一种文化。

（二）信贷文化是什么？

目前，信贷结构调整既是经济转型对银行提出的要求，也是银行防范自身风险的需要。在许多人眼里，今年银行的日子有些难，“高利润”没有了，不良率大都有小幅上升（详见左表），根据银监会披露，商业银行不良贷款率为1.75%，较2015年末上升了0.07个百分点。而16家上市银行中，不良贷款率在1.4%（含）以上的有13家，此外在不良贷款持续攀升的同时，银行的利润和拨备不断承压，部分银行为维持利润正增长，拨备覆盖率指标由此出现一定的下降。在经济下行压力、利率市场化以及金融脱媒等因素的影响下，银行业只有通过改变外延式发展模式，走内涵式发展道路，积极进行信贷结构转型，逐步降低对存贷款利差的过度依赖，才能实现稳健经营。

查询各类文献资料，信贷文化没有统一的标准定义。当前业界达成共识的观点是，信贷文化是指在商业银行信贷专业中构建实施的，在信贷政策、程序、审计和控制的设计、实施过程中逐步形成的，具有鲜明特色的组织架构、制度规定、思维方式、信贷语言、操作要求等，这些在信贷业务中占支配地位的行为准则、习惯与做法的总和，就构成了信贷文化。

信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分，健康的信贷文化既能为商业银行信贷业务的发展提供制度支撑，更能夯实理念基础。商业银行要在强者如林的市场竞争中取得稳健快速的发展，培育良好的信贷文化无疑将起到事半功倍的成效。

（三）工商银行的信贷文化诠释

信贷文化与信贷结构转型是相互关联的。首先，信贷文化决定了信贷结构。信贷文化是企业战略文化的组成部分，表现为信贷的风险偏好，信贷结构必须服从于全行发展战略，符合银行的风险偏好，即战略决定信贷结构，这样才能避免方向性偏差。其次信贷结构反作用于信贷文化。凡益之道，与时随行。信贷结构受经济、社会、市场、客户、环境等多因素影响，不是一成不变的。国家的宏观经济金融政策变化，银行的信贷结构就必须做相应调整，银行的经营战略应跟随国家战略调整。三是没有最优的信贷文化与信贷结构，只有合理的相互适应的信贷文化与结构。信贷文化是信贷工作的灵魂，信贷文化根基牢固，信贷结构转型的推进就有了精神基础，信贷人员自觉主动履行职责，能够加速业务发展进程；反之，如果一家银行信贷文化缺失，不只是体现在信贷结构转型推进困难，更多会带来资产质量问题，严重的话会造成区域性风险。

二、信贷结构转型是银行业当下的现实选择

（一）信贷文化与信贷结构转型之间的关系

信贷结构是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比，通常表现为某行业或某客户所占信贷份额或比重。信贷结构是商业银行信贷资产运作的重要内容，其合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益，也关系到银行业的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。

信贷结构的实质是银行经营方向和风险偏好的选择，既有数量特征，也有质量要求。反映了银行在一定时期应该做什么、鼓励做什么；不想做什么或者限制做什么。信贷结构各部分之间相互促进相互制约，当社会经济发生较大变化，或者是银行自身经营管理目标发生重大调整时，原先的信贷资产分布构成就会发生变化，主要品种、主要客户、主要行业有可能会变为次要品种、次要客户、次要行业，变化推动重在信贷结构的调整和优化。正确理解信贷结构的内涵，对于调整和优化信贷结构十分重要。

在直线双向航道上，发生追越碰撞的潜在船舶数量可根据式(1)计算，这个时候相对速度与对遇碰撞有所不同，为其中Vij>0。因此，发生船舶碰撞概率的计算变为

（二）信贷结构转型的重要性

（二）厚植信贷文化

今年初，中央经济工作会议明确提出把2016年的工作重心放在供给侧结构性改革上，提出“明年及今后一个时期，要在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革。要在适度扩大社会总需求的同时，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板，提高供给结构适应性和灵活性”。而金融端的改革和不断加强的货币信贷政策支持，将成为供给侧结构性改革的最大亮点。由此可以看出，深入推进供给侧结构性改革，是新形势下银行业经营发展的重要指针。今年以来，各家银行纷纷围绕“三去一降一补”五大重点任务精准发力，坚持盘活存量，优化增量，改善信贷结构，提高信贷使用效率，支持经济发展新动能。同时为适应实体经济的需求变化，加大了对重点领域、薄弱环节和社会民生的支持力度，通过调整信贷投放结构，大力支持稳增长、调结构、惠民生。继续加强信贷支持，推进信贷结构转型，促进我国经济转型升级，是时代赋予银行业的使命和担当。

2016年一季度上市银行资产质量监管指标

（三）信贷结构转型的必要性

文化不是喊口号，不是搞运动，不是贴在墙上，而是要内化于心外化于行，真正落实到信贷从业人员日常行为中去。一是建立传导机制。抓关键少数，落实大多数，领导重视，以身作则，通过实际行动影响员工的行为价值取向，上行下效，实现广泛认同，逐步形成统一的信贷文化。高层管理人员如果不能够很好地示范银行的文化和价值观，就很可能会带一批人往错误的方向走。二是严明信贷纪律，加大失职问责，优化激励考核，促使各级人员形成注重长期收益的经营意识，引导信贷从业人员树立对信贷纪律的敬畏，将稳健经营的要求真正落实到信贷经营管理中。三是树立信贷使命感和敬畏感。信贷业务是银行盈利增长的关键，也是服务实体经济、履行社会责任的主要载体。信贷业务人员应以“两学一做”为契机，增强对信贷文化的认同，笃实前行，让信贷文化真正落地。只有上下一致，信贷文化才能传承下去，发展下去，成为信贷工作强大的“软实力”。

根据灰色系统理论，将{}=[，，…，]作为参考数列，将{C}=[，…，]作为被比较数列，则用关联分析法可分别求得第i个被评价对象的第k个指标与第k个指标最优指标的关联系数，即

三、厚植信贷文化，积极推进信贷结构转型

（一）信贷结构涵义

水分是影响植物生长发育的主要环境因子之一,水分胁迫(尤其是干旱胁迫)是经常发生的、并且是制约植物生长发育的重要逆境问题,因此土壤的含水量与保水性在植物生长过程中尤为重要.土壤含水量过低会影响植物进行光合作用,降低植物有机物质的积累,无法满足植物生长的需求,使得株高、生物量等受到明显抑制,同时蒸腾作用和气孔导度会显著降低,从而抑制植物的生长[7],进一步影响植物对土壤中污染物质的积累量和植物修复效率.

2016年初，易会满董事长在工商银行信贷专业会议明确提出了“审慎、规范、稳健”的信贷文化含义。审慎，就是要准确把握业务发展大局，敏锐发现业务潜在风险，及时采取有效的风险防控措施；规范，就是要依法合规开展业务，严格遵守信贷纪律和操作规程，始终保持信贷人员应有的职业操守；稳健，就是要平衡业务拓展和风险防范的关系，避免在业务高速发展时放松准入标准、忽视潜在风险累积，避免在信贷业务风险上升时裹步不前、束手无策，不深入市场做好业务的前瞻性布局。塑造审慎、规范、稳健的信贷文化，要建立完善传导机制，使其根植于信贷的各项政策制度和信贷人员实际行动中。

信贷结构转型是商业银行转变发展方式的重要组成部分，是银行经营可持续发展的重要内容。加快调整信贷结构，是银行业积极适应当下经济社会发展进程和产业结构调整的需要。

信贷结构转型是商业银行实现可持续发展，走资本节约型、质量效益型发展的必由之路。宏观审慎评估体系（Macro Prudential Assesment,简称MPA）的实施，要求银行业须通过综合评估加强逆周期调节和系统性金融风险防范。

从人行路上走出去，探头看看街上有没有往来的车辆，刚想穿过街去转入文监师路，但一辆先前并没有看见的电车已停在眼前。我止步了，依然退进到人行路上，在一支电杆边等候着这辆车的开出。在车停的时候，其实我是可以安心地对穿过去的，但我并不曾这样做。我在上海住得很久，我懂得走路的规则。我为什么不在这个可以穿过去的时候走到对街去呢？我不知道。

（三）积极推进信贷结构转型

摄影旅游的方兴未艾，以及其广阔的市场前景，再加上它拥有的高效营销宣传功能，使得有识之士十分重视，并以之作为检讨、衡量当地旅游业经营状况的重要因素，把“未建立相关的摄影旅游基地，缺乏专门摄影网站、摄影采风的景点介绍”“没有形成相关摄影旅游的发展模式……大部分地区尚未形成专门的摄影旅游路线，国内外旅游者获得摄影旅游信息的途径有限”[25]等作为存在的主要问题来对待，预示着摄影旅游这一产品更加广阔的前景。

银行业只有加快信贷经营转型，才能赢得新一轮发展红利。转型既是应对挑战的需要，也是满足客户综合需求的需要，更是深化金融改革的需要。逆水行舟，不进则退，只有顺应潮流，把握机遇，才能在激烈的竞争中，走在同行前列。

如何加快信贷结构转型？一是加强顶层设计信贷发展方略。信贷设计要有全局观，古人云“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域”。首先要尊重市场规律和经济发展规律，在经济下行期，亲周期行业和客户的风险和业绩波动较大，要审慎控制相关信贷投放，如随经济周期波动显著的钢铁冶金、化纤纺织、有色金属、水泥建材等行业；其次要因地制宜加强区域信贷资源配置。不搞“一刀切”，充分考虑各区域资源禀赋差异，因地施策，引导信贷投放和信贷结构调整；优化信贷资源配置，服务国家和区域经济发展战略，促进信贷资源分布和信贷资产持续优化。

二是加强信贷创新。创新是银行经营发展的生命力，要逐渐由规模驱动向创新驱动转型，为转型发展提供蓬勃原动力。首先做政策制度创新，信贷政策要着眼于事前行动，尽可能做到未雨绸缪，对市场变化做出前瞻性判断。同时政策是变化的，要有对市场快速响应能力，对于宏观政策变化，要及时动态调整，并建立后跟踪评价机制。其次做信贷产品创新，信贷产品是银行服务客户的载体，产品创新应该建立总分联动机制，基层行更贴近客户，更了解客户需要。产品创新尽量摒弃同质化，增强个性化产品研发。再次要加强信贷流程的创新，信贷流程过长，延误了服务客户的最好时机。在风险可控的前提下，尽可能缩减流程。发展“金融+互联网”，线上线下丰富客户体验，提高信贷产品的黏性和客户的忠诚度。最后加强信贷服务模式创新，能够为客户量身定作信贷产品，根据客户的需求和风险偏好，配置相应的信贷产品，而不只是简单把我们的产品卖给客户。

三是完善信贷管理体制和信贷经营机制。如建立区域信贷布局委员会，委员会由前中后台相关业务部门组成，对地区的信贷布局进行顶层设计，负责确定统筹本行区域信贷布局、区域信贷限额、市场导向、营销规划、政策协调等。打破部门墙，建立跨部门的信贷运转机制。做好区域客户准入，加强区域机构经营能力管理，实现“让什么层级的机构做什么层级的事”，客观理性对待自身经营能力，不惟上不盲从。