“一带一路”战略推动保险区域一体化建设

邓韵怡

摘要：“一带一路”是我国的重大战略，为相关区域性经济发展创造了巨大机遇，对金融服务行业发展有着战略性的引导作用。为了适应区域经济发展，推进保险区域一体化建设，以“一带一路”为出发点，以互联网为新手段，尊重区域特点，制定适应不同区域情况的发展措施，实现保险区域一体化发展目标。

关键词：一带一路；互联网+；区域化；保险一体化

“一带一路”是现代中国社会经济发展的重大战略，惠及相关国家和地区，同时也给国内的产业发展带来了巨大机遇。我国保险业必须抓住这个机遇，按照新国十条的要求，运用“互联网+”这个现代化手段，有效推进保险区域一体化建设。区域的划分有很多标准和方法，本文只依据同质性区域和异质性区域划分结果对保险业区域一体化建设进行初步研究。

一、保险业的 同质性区域一体化建设

（一）同质性区域共性特点

同质性区域资源禀赋相近，产业结构相似，产业大规模企业比较集中，而小型辅助性企业也比较广泛，经济开发程度相当，政府的管理政策和服务方式较为专一，区域产业发展水平占全国发展水平的比重较大、并有一定影响力。同质性区域内的产业集群竞争异常激烈、技术研发能力很强，形成高度专业化和精细化分工。市场化程度和区位环境因素影响同质性区域吸引外资的能力，经济发达程度和交通便利性决定了区域的进出口贸易和海外投资，政策环境影响区域内基础设施建设和固定资产投资的方式。同质性区域的技术创新、产品生产及推广受到从业者素质、市场化成熟度、金融基础环境以及信息、交通等因素的影响。同质性区域的经济开发很大程度上要依靠政府的政策和基础环境打造的支持，要通过良好的金融环境来推动并保障区域经济的发展。

（二） 同质性区域的发展思路

1.集中区域优势资源，实施重点突破。在同质性区域中，存在适宜的基础条件和环境，适合产业集中发展和大规模贸易结算。对不适宜产业发展的环境必须进行改善，不具备的条件要尽快完善。因此，区域发展的思路是，“专、精、深、细”。不要求各类产业全面开花，而是要集中有利资源，突出区域优势，将一个或者两个产业做出特色，成为行业标准，在重点省市构建区域内部合作平台，实施重点突破。

2.完善功能，提高区域平台的综合服务能力。区域合作平台既是区域内部经济合作的重要平台，也是跨区域建立经济合作的助推器。目前，区域合作的平台建设比较滞后，功能还不完善，特别是资源产品的精深加工、专业化市场建设、金融服务能力、贸易便利化服务、信息服务等关键领域还有很大提升的空间。为了进一步推进同质性区域经济发展，需要瞄准区域中亟需完善的薄弱环节，不断完善区域平台的功能。

3.依托重点中心城市，提高集聚区域辐射能力。中心城市的区位条件比较优越，基础设施相对完善，具备较高的资源环境承载能力，是集聚人口和产业的主要区域，也是构建同质性区域平台的重要依托。推进区域经济发展，就要依托重点中心城市，不断提升和完善功能，增强其集聚经济要素的能力和对区域的辐射带动能力。

4.打造外通内联，提高桥头堡作用。通过以中心城市带动周边城市、城镇，形成城市集群，完善和增强区域平台的功能，进一步发挥其在促进贸易和投资方面的桥头堡作用，进一步发挥区域外通内联的作用。通过推进内外部区域合作，可进一步完善区域经济合作环境，不断消除影响区域的经济壁垒，包括行政壁垒、技术壁垒、市场壁垒等。同时发挥外通内联的作用，畅通区域之间的合作通道。

（三）推进保险业同质性区域一体化建设措施

“互联网+”正在加速发展，并创造出了前所未有的商业机遇。在这种环境下，我们应将互联网融入保险中，将其作为现代化手段和有效工具，积极推进保险业区域一体化建设。针对同质性区域，应从以下几方面入手：

1.确定发展方向，打造互联网保险生态圈。区域内保险公司应当统一思想，坚持以互联网思维、运用互联网手段，开发适应新发展要求的互联网保险业务品种，以新的保險商业模式和服务模式，提高线上服务能力，为各产业企业提供更便捷、更具针对性的保险服务。实现保险区域一体化建设的前提，应当把互联网保险从渠道资源依赖型过渡到核心能力驱动型，告别保险业“野蛮生长”时代，打造互联网保险生态圈，创新互联网保险商业模式，为客户提供更多与“互联网+”时代特征相契合的保险产品和服务。

2.鼓励创新，打造保险区域一体化发展核心竞争力。目前，互联网保险产品同质化、整体化严重，产品场景化的开发深度不足，应该树立创新思维，结合区域实际，根据“场景化、多频化、碎片化”的互联网保险特征，全面实现“接地气”的互联网保险创新。

一是鼓励保险公司依托互联网技术，实现保险业务与服务转型升级。首先要做到保险产品和互联网渠道必须匹配，因为互联网保险对产品“自我解释”要求较高，不适合发展复杂产品。所以产品开发应具备“简单”、“条款严格明确”、“标准化”等特色。其次要做到互联网保险和客户群体必须匹配，产品的开发具有针对性，按照区域性的特点，利用大数据对这些潜在客户进行分析，深刻理解各类型客户的需求和购买行为。

二是支持保险机构创新互联网平台。利用互联网为保险市场营销提供多种类、高效率的沟通途径，使得保险公司和客户的互动方式更生动，能更高效地传播信息、打造品牌和进行消费者教育。另外，保险产品的自动报价、核保、承保、网上交易将成为互联网保险的核心竞争力。在风险识别和风险管控的前提下，保险公司应尝试简化承保流程，实现自动核保与承保，借助互联网平台，实现自动交易。这样才能提升工作效率，吸引消费者。

三是建立险企与互联网企业区域合作共赢模式，提升互联网金融企业的风险抵御能力。一方面，互联网企业不仅可以作为保险公司的销售渠道，也可以作为保险公司的服务渠道。另一方面，保险公司将与互联网公司开展在保险产品创新、运营创新、数据创新等方面的深入合作。同时，借助对方在大数据方面的优势，实现从投保、理赔和定损等环节的全面互联网化。

3.加强监管，以规范促进保险区域健康发展。互联网保险的本质仍属于金融，它没有改变金融风险隐蔽性、传染性和突发性的特点。加强互联网保险监管，是促进保险业健康发展的内在要求。因此，保险公司应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险识别和风险管理，完善内控系统，确保线上交易安全，网络信息安全及资金安全。此外，险企应共同建立区域内保险监管制度体系，设立区域防火墙。通过加强对区域保险的监管力度，告别保险业“低门槛、少规则、缺监管”的粗放型增长模式，纳入法制化规范发展轨道。

二、保险业的异质性区域一体化建设

（一）异质性区域共性特点

异质性区域资源禀赋不同，经济开发程度参差不齐，产业种类和结构各异，产业之间存在互补或者相互独立的现象。对于互补性产业，有利于区域打造至上而下的，具有综合性、一体化的产业链，这对推动异质性区域经济发展起着非常关键的作用。此区域产业集群的竞争压力往往来自于区域外部，其发展动力来源于区域内部的市场需求，尤其是中小企业群体的发展更是需要利用互补性产业的背景，以抱團式或组合式的合作策略，找准在市场上的发力空间，形成具有竞争力、品牌知名度的企业集群。区域的产业结构差异化、多元化决定了吸引外资的能力和贸易结构占比。市场化不均衡和政策环境差异化会导致区域内固定资产投资出现分化。

（二）异质性区域的发展思路

1.积极促进区域内生拓展型产业的升级。大力构建区域内部完整产业链，增强制造环节的实力，积极向研发、设计等环节和高附加值环节转移。一方面要促进产业结构的升级，例如有的地区高端创新资源丰富，其产业结构的升级应通过促进产业转移、突出创新源头来进行，其发展方向是第三产业、服务业和高科技产业。另一方面，积极推进制造业的结构转型，促进产业链升级，实现由粗加工向深加工和自主研发、高端制造转型。

2.融入全球化产业价值链。除了依托内生性的价值链升级路径，异质性区域的产业分工还要积极依托全球价值链的升级，促进区域产业转型，即依靠区域内经济腹地促进协调发展的基础上，实现产业发展模式的外源化，具体方式可以是外生性的嵌入模式也可以是内生性的模式。前者通过引进外资和技术进行，后者是通过委托加工等贸易方式嵌入发达国家的全球价值链体系中，实现区域产业高端化。

3.培育区域新增长极。加快推进异质性区域经济发展，需要依托区域内重要中心城市，将其建成国际性区域中心城市，逐步打造成为与国际区域合作的经济平台。以区域内特大型城市为核心，分别建设区域经济增长极，形成区域投资贸易中心。特大型城市还应发挥区域合作的引领作用，尤其是在经济、金融、政府方面的枢纽作用。

4.大力发展口岸城市和跨境经济合作区。口岸城市作为区域的前沿城市，在推进异质性区域经济发展中起着前沿阵地的作用，跨境经济合作区是区域经济一体化的重要表现。因此，要大力发展口岸城市和跨境经济合作区，促进区域内部的融合发展。

（三）推进保险业异质性区域一体化建设措施

异质性区域的风险种类和结构比同质性区域更复杂，因此异质性区域保险业与互联网的跨界融合应该更广泛和紧密。

1.建立健全法律法规，为互联网保险创造良好的生长环境。近些年互联网保险发展过快，扰乱金融市场正常秩序的情况时有发生，为了稳定互联网保险的发展，尤其在网络信息安全、电子支付结算、售后服务方面，应尽快健全相关法律法规，确保其相关的电子合同、电子支付有法可依。从监管体制方面，对区域内各家保险公司的运营能力进行分级，并建立多层次的市场退出机制； 同时，监管部门需建立区域保险信用体系和互联网保险风险防控体系，加大监控力度，确保互联网保险公平、健康的市场环境。

2.优化产品结构，形成保险区域经营模式。保险产品互联网销售是一种客户满意度最高、成本最低、购买欲最强的商业模式。互联网保险的跨界合作，必然会产生新的保险需求，险企必须加快新产品的研发、推广进程，在产品设计方面，应该坚持“标准化、大众化、简单化”的原则，设计出全方位、多层次、简单明了的产品。互联网是一种新型销售渠道和技术，险企应该很好的开发利用，这将更有利于区域销售、投保、支付、退保、理赔等业务的快捷办理。

3.培育保险区域联盟集市。险企共同搭建一个网络集中销售平台，客户在这个平台里可以便捷地了解到区域内所有保险企业的基本情况，产品的详细信息，业务办理流程，并且能为客户选择的产品进行多维度的比较，选择出最适合客户投保的保险公司。保险联盟集市不仅为客户带来便捷，同时将扩大保险企业在公众的影响力和业务量。

4.树立互联网保险品牌，稳步开拓国际市场。基于互联网模式，大众的消费观念和消费方式发生着变化，由传统消费逐步转向网上消费，保险互助本质将回归。保险公司应积极引导客户树立互联网保险的品牌意识，通过整合、优化品牌形象，形成值得公众信赖的互联网保险品牌。有条件的保险公司可以建立专属海外站点，实施海外发展战略。

通过一带一路战略的实施，找准区域定位，发挥自身优势，以保险为点，互联网为线，加速保险业与互联网跨界融合，推进保险区域一体化的发展。

参考文献：

1.蒋怡。我国网络保险的现状及发展策略[D]，西南财经大学，2001

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