从“道具车”的特征谈车辆承保的风险防范

孙 运

中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司



从“道具车”的特征谈车辆承保的风险防范

孙 运

中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司

近期，公安部与保监会联合发起了六省一市的“安宁行动”，专项整治车险诈骗，车险造假骗赔案件的类型集中浮出水面。在这些造假骗赔案件中，最恶劣的案件是团伙作案，利用“道具车”编造事故，甚至故意制造事故。什么是道具车？顾名思义，车辆用作了道具。诈骗分子在车辆投保时就有获利图谋，道具车只是按编排的情节去发生“事故”，目的就是造假骗赔获取不当利益。本文即从道具车的特征来谈车辆承保的风险防范。

一、道具车的特征

(一)道具车的典型案件

案例一：宝马车连环造假骗赔案。

A保险公司发现这辆牌照为沪C12***的宝马车疑似道具车是在一起三车事故的查勘定损中。该车在事故中是三者车，事故造成车身前后受损，无事故责任，A公司承保的标的车在最后一辆，负事故全部责任。A公司理赔员在查勘时发现痕迹有疑，这辆宝马车受损情况似曾相识，已被查勘定损过多次。经过查询，该车车辆老旧，投保时车辆刚过户，在一个保险期间内出险频繁，共出险8次，其中3次作为标的车出险，5次作为三者车出险，8次事故出现了7个不同的驾驶人。理赔员对比前后出险的车损情况后，发现多个赔案疑似造假。调查人员将该案作为突破口，通过现场取证、当事人笔录、相关人员调查，查实该起事故不存在，系汽车修理厂老板与修理工合伙编造事故报假案。在证据面前，汽修厂老板不得不承认该案是虚假案件，并承认该车作为“道具”，曾连环造假骗赔多次。目前，该道具车涉及的8个案件中，已成功注销赔案1个，追赃全额赔款3个，追赃部分赔款1个，只有1个正常结案，另有2个案件仍在追踪调查中。

案例二：凯迪拉克车被撞坠河案。

2015年某日，B保险公司接到报案，牌照为沪C97***凯迪拉克车被该公司承保的奇瑞车追尾后坠河。经现场查勘，B公司发现车道轨迹有问题，凯迪拉克车竟似故意开进河中，怀疑该起事故是由道具车制造的假案。经过调查，发现该辆凯迪拉克车曾在B公司上一年度发生过一个全损事故并获得赔付，车辆在出险前一个月刚过户，现转保至其他保险公司，有重大骗赔嫌疑。该案最终由保险公司与公安刑侦部门联手，通过技术手段予以侦破。经查，过户后的凯迪拉克车主，想在收到二手车后转卖赚取差价，但市场价远低于他的预期，于是便打起制造保险全赔事故骗保的主意。他串通奇瑞车车主，用奇瑞车作道具，高价雇用了两辆车的驾驶员，在他们的操控下开到约定地点发生事故，制造凯迪拉克坠河案。在这起案件中，汽修厂与社会闲杂人员合谋，故意制造事故，涉及的两辆车都是道具车，目的是制造车辆全损，骗取高额赔款。该骗保团伙在收到B公司赔款后，被警方人赃俱获抓捕归案。

诈骗分子操控道具车，连环造假骗赔，制造全损事故骗保的案件屡见不鲜。由于故意制造事故取证困难，使得道具车骗赔案件在市场上有蔓延之势。

(二)道具车的造假特征

1．车辆特征

道具车一般都有过户甚至多次过户记录。很多车辆过户不满1年，车辆老旧，车龄多超过5年。也有车辆车龄不到5年的，但往往上年发生过全损事故，车况不佳。

2．保险特征

道具车大多有转保情况，甚至是从外省市转入的。保单上投保人、被保险人往往不是行驶证车主，也不是车主的家庭成员。保单使用权掌握在被保险人手中。

3．驾驶人特征

道具车出险驾驶人大多不是车主或被保险人，也不是其家庭成员。如果多次出险，会出现不同的驾驶人，驾驶人与车主之间可能根本不认识。

4．相关人特征

道具车案件往往存在多个关联人，由一条车险造假维修骗赔的利益链将这些人串在一起。车主隐身在后，投保人多不是车主，被保险人或是修理厂老板，或是车辆交易相关人，驾驶人多是修理厂老板手下的修理工或是社会闲杂人员，车辆修理都进该老板的修理厂。

通过道具车案件分析，我们总结出在车险承保时便可以注意到的特征：车辆过户、车险转保、被保险人不是车主或车主的家庭成员。这样的投保车辆极大可能是非正常使用范围的家庭自用车。

二、道具车的形成

(一)人的因素

道具车的形成起因在人。车险造假骗赔的低成本高“收入”，让一些诈骗分子利欲熏心，不惜铤而走险，用道具车实施诈骗。他们买来远低于市场价格的老旧二手车(事故车)，投保的动机就是诈骗赔款，保险合同成立后，便积极地谋划造假案件，企图通过购买汽车保险，以支付较小的保险费而获取高额赔偿。一些有贪念的小修理厂老板及相关人员，受修车利益的驱使，成了道具车作案的团伙成员。

(二)折旧差异

目前，保险条款中，车辆折旧是按最长使用年限15年计算的，即年折旧率为7.2%；但在二手车交易市场，年折旧率较高。举例说明：车龄5年车价10万元的车，在发生保险全损事故时，可赔7.4万元，如果作为二手车买卖交易，交易价一般不足5万元，车辆折旧差异明显。如果是事故车交易，那么交易价与保险折旧价的差异将更大。车辆折旧的明显差异，让诈骗分子觉得有利可图，诱使他们买了老旧二手车(事故车)去制造全损事故，诸如车辆坠河的骗保案件因此滋生。

(三)市场因素

随着我国经济的高速发展，汽车已逐渐成为个人出行必备的交通工具。至2014年年底，上海市汽车保有量为304万辆(不含外省市号牌)，私人小客车注册量为181万辆，较年初新增19.2万辆，增幅达12%。二手车市场也应势发展。据官方统计，二手车交易中，小客车5年以上车龄的交易占比为67%。部分老旧车辆虽然转籍流向外地，但仍可在上海投保使用，而一般市民如果没有修车行业背景，很少会买这种车。老旧车货源充足，价格低廉，为道具车提供了来源。

从道具车的形成来看，车辆折旧的明显差异是其最大诱惑。目前受保险条款的限制，折旧差异必然客观存在。所以，防范道具车风险，需要着重瞄准车辆老旧或车况不佳的过户车。

三、车辆承保的风险防范建议

道具车案件的频发、团伙作案手段的专业化，已经严重扰乱了社会秩序。如果任凭其发展，将对社会风气产生不良影响，终将影响到我国保险业的正常经营和健康发展。因此，保险公司必须采取措施，联合出击，共同扼制“道具车”这一恶疾在市场上的蔓延。

(一)加强保险业基础设施建设，尽快完善保险信用体系

保险业基础设施包括社会保险意识、保险信用体系和数据积累、交易平台和服务支持机构等。目前，通过行业对保险知识的宣传普及，公众的保险意识在逐年增强，保险信息共享平台为各家保险公司查询车辆使用状况提供了方便。但是，车辆使用人的信用信息还没有完整采集，尤其是涉嫌车险诈骗的被保险人和驾驶人的信息，并没有建立起采集共享机制。这就需要各家保险公司共同努力，在保险监管部门和行业协会的支持与指导下，尽快建立黑名单查询系统，完善保险信用体系。

从车辆造假骗赔案件相关人的分析来看，被保险人大多不是车主本人，这是因为骗赔的人也担心假案被查出，车辆不是他的，假案被查出最多骗不到，不会有什么损失；而同一车辆每个案件的驾驶人多有变化，是因为做假案有风险，驾驶人信息要登记在事故证明上，从骗赔者的角度思考，认为多个驾驶人可以分摊风险。所以建立黑名单查询系统，对骗赔的人来说无疑有威慑作用。

(二)采取专项承保政策，从源头上控制道具车的流入

根据道具车的特征来看，道具车基本都是过户车辆，建议车辆承保时，对过户车辆进行专项承保，具体措施如下：

1．设置过户车辆风险控制级别

特级风险控制级别：车辆过户不满1年，车龄超过5年，在《上海市保险综合信息服务平台》上查不到车辆历年使用信息，即是从外省市转到上海投保的车辆。

一级风险控制级别：车辆过户不满1年，车龄超过5年，从其他保险公司转来投保，或曾发生过全损事故的车辆。

二级风险控制级别：车辆过户不满1年，车龄超过5年的续保车辆。

三级风险控制级别：车辆过户满1年，但有多次过户记录。

2．制定过户车辆核保分级政策

(1)增加过户车辆投保条件(用于全部过户车辆)

要求提供二手车交易发票及车辆产证复印件。

(2)限制过户车辆保单使用人(用于一、二、三级风险车辆)

要求车辆投保人、被保险人、驾驶人须是车主本人或是其家庭成员(家庭成员需提供户口本证明)。

(3)增设过户车辆保单特别约定(用于一、二级风险车辆)

驾驶人限制约定：约定驾驶人须是车主或其家庭成员，如果出险时非约定驾驶人，按50%的比例赔付。

指定修理厂约定：如果发生保险事故，车损需要修理，由保险公司指定修理厂修理(二级风险可不选)。

全损赔付约定：如果发生保险事故致车辆全损，按车辆交易发票价格折旧计算全损赔款(二级风险可不选)。

3．制定过户车辆专项承保流程

(1)查看车辆行驶证。通过车辆登记日期与发证日期，了解车辆车龄及过户情况，将过户车辆列出，进入专项承保。

(2)查询公司承保系统。根据车辆车架号码查询过户车辆在本公司历年的保险及理赔状况，将转保车辆列出。

(3)查询《上海市保险综合信息服务平台》。查询过户车辆历年保险及理赔情况，将查询不到平台信息的车辆列出。

(4)确定过户车辆风险级别，选择核保分级政策，与投保人沟通，进行过户车辆专项承保。

四、结语

2015年6月1日，车险“费改”在六个省市开始试点，揭开了车险个性化承保的改革序幕。过户车辆专项承保，给道具车的投保设置了条件限制，从一定程度上可以控制道具车的流入。如果结合车险“费改”，提高道具车的投保成本，将有效减少道具车的获利欲望。

当然，道具车承保后的风险控制也非常重要。这里强调从承保角度防范道具车的风险，是因为道具车一旦被承保，车辆就控制在诈骗分子手中，保险公司只能被动控制风险，而实践中故意造假事故查实率还不高。

过户车专项承保政策是对道具车辆的应急防御措施，建立健全保险信用系统才能真正从源头上杜绝骗保骗赔，也符合“新国十条”加强保险业基础设施建设系统规划的明确要求。