企业融资担保法律风险防范

企业融资担保法律风险防范

宋炜

江苏神阙律师事务所，江苏无锡214021

摘要：资金是企业各项业务顺利开展的重要保证，而企业发展中所需的大部分资金都是通过融资的方式获得。企业在进行融资的过程中需要相应的担保，当前市场上所具备的担保方式、种类等都比较多，尽管每种担保所具备的法律风险不同，但都会给企业的发展带来一定的影响，这就需要对担保法律风险进行防范。基于此，本文对企业融资担保存在的法律风险进行了分析，并提出了防范的措施。

关键词：企业融资；担保；法律风险；防范

中图分类号：F832.39

担保是企业融资中非常重要的一个环节，通过担保的合理运用，帮助企业获得运转所需的资金。担保本身就具备很高的风险性，企业在运用担保的过程中，如果运用不当，就会产生法律风险，而且法律风险具备传导性，影响企业的经营，因此，企业在设定融资担保时，要对存在的法律风险进行科学的分析，并采取相应的风险防范措施。

一、企业融资担保存在的法律风险

(一)担保方式方面的法律风险

所谓融资担保，是指企业在进行融资时，担保人向受益人提供本息偿还担保。企业融资担保包含两种担保，一种为担保人担保，一种为物权担保[1]。在担保人担保中，通过法律协议的签订，担保人承担了一定的偿还本息债务的义务，这样一来，担保人就承担了一定的法律风险，一旦债务人不履行自身的偿还债务义务时，债务人欠债权人的债务就需要由担保人来偿还①；在物权担保方面，主要的表现就是项目资产的抵押和控制上，在进行抵押时，既可以是不动产，比如土地，也可以是有形动产，比如原材料、机器设备等，此外，还包含无形动产的担保物权，比如合约权利、专利权等，具体说来，物权担保的形式主要有两种，一种是抵押，一种是担保，无论是哪种形式，都具备一定的法律风险，如果债务人不履行还债义务，那么这个债务就需要担保方承担。总之，无论是担保人担保还是物权的担保，其所具备的法律风险都是比较大的，需要十分的注意。

(二)担保物方面的法律风险

在选择物权担保的方式来进行担保，就需要保证担保物的价值在担保期内不发生任何变动。在担保期内，当货币政策、财政政策等方面的因素发生变化时，担保物的价值就会发生变化，即使不考虑这些因素的影响，担保物自身具备的自然属性也会对其价值产生影响。在担保期内，担保物很容易发生损坏的情况，进而减少担保物的价值，这时，企业就会面临成本风险、财务处置变动中的法律风险等，进而给企业的经营带来很大的影响。

(三)相互担保的法律风险

所谓相互担保，是指企业在进行融资的过程中，由另一个企业来进行担保，这是企业融资中经常使用的担保方式，在相互担保的过程中，企业所承担的法律风险是比较大的，而且法律风险具备比较强的传导性。在相互担保方式中，无论是担保人还是担保物，都属于其他企业的人和物，因此，企业无法对担保资源进行有效地控制，担保企业的信用风险、担保物处置的法律风险等都需要融资企业进行承担。通过相互担保方式，企业所能使用的担保资源增多，因此，企业所具备的融资能力显著的增强，不过，担保过程中的法律风险也相应的增加②。

(四)履行担保责任的法律风险

对于债权人来说，担保责任的履行只是其担保权实现的过程，但是对于融资企业来说，这意味着企业丧失了偿还借款的能力，只能选择担保人履行担保责任或者担保物被处置[2]。在进行担保物处置的过程中，会发生权益冲突的现象，可能是担保权益之间，也可能是担保权益与其他权益之间的，无论是哪种冲突的发生，都会给融资企业带来一定的法律责任风险。

二、企业融资担保法律风险防范措施

(一)完善相关的法律

法律风险的防范需要由相关的法律来提供制度保障，在立法机关方面，要对相关的担保法律进行完善，并提升法律的可实施性，从而对担保期内各个企业或个人的行为进行规范，降低法律风险发生的可能性，保证企业融资安全进行，促进企业的发展；在监管机关方面，要对企业融资担保进行科学的监管，保证担保市场的规范性发展。通过相应法律的完善，为企业融资担保提供一个良好的社会环境，从而促使企业融资担保的健康发展，并降低法律风险。除了完善法律之外，还需要建立与之配套的担保制度，在担保制度中，明确的规定企业在进行融资担保时所应该遵守的规章制度，从而提升企业融资担保的规范性③。

(二)建立健全的社会信用制度

无论是哪种企业融资担保的形式，都需要担保方具备较高的信用。当前，之所以企业融资担保具备比较高的法律风险，主要的原因就社会信用制度不健全，从而导致企业在进行担保时，无法对信用进行准确的判断④。实际上，大部分企业融资的担保均为担保公司担保，在选择担保公司时，其信用是一个重要的评判标准，然而由于社会信用制度的缺失，影响了融资企业的信用判断，进而导致法律风险的发生。在对社会信用制度进行完善的过程中，可以充分的借鉴国外的成功经验，在充分尊重我国国情的基础上，逐步的将社会信用制度完善。同时，还应该通过某种身份信息的绑定，建立起信用终身制，并合理的将违约成本增加，通过信用奖惩制度的建立，对长期保持较好信用的企业进行奖励，奖励可以是物质方面的，也可以是精神方面的，对于不守信的企业或个人，将其放入到信用黑名单中，并对其失信行为进行媒体曝光[3]。

(三)构建风险防控体系

在防范企业融资担保法律风险时，最为有效的方式就是构建风险防控体系，通过事前控制的方法有效的避免法律风险的发生。具体说来，风险防控体系的构建包含事前、事中以及事后三个阶段。在事前阶段，主要的构建内容就是进行风险识别，目的是将企业融资担保中可能会发生的法律风险识别出来，在担保期内，可能发生的法律风险比较多，比如担保合同的真实性、担保人的信用、担保文件的合法性等，通过对法律风险种类的明确，有效的在担保前期进行风险识别；在事中阶段，主要的工作是对风险进行评估，科学的进行风险识别之后，就需要对各种法律风险发生的可能性、发生后所带来的影响进行科学的评估，进而根据评估结果制定相应的风险防范策略；在事后阶段，主要的工作就是对风险进行控制和处理，风险识别与风险评估完成之后，就会形成相应的法律风险结果，以此为依据，制定出科学的风险管理措施，最大限度的防止法律风险发生，保证企业融资担保的正常进行，在对风险进行处理的过程中，企业内部之间、企业内部与外部之间的关系要保持在良好的状态下，这样才能提升法律风险防范的效果，有效的避免法律风险的发生。

三、结论

企业在发展的过程中，需要大量的资金支持，融资是有效地获取资金的手段，在进行融资的过程中，担保是非常重要的环节，通过担保，保证企业获得所需的资金。然而，企业融资担保还存在一定的法律风险，如果风险发生，就会给企业融资带来一定的影响，严重时企业甚至无法在继续经营，因此，在担保的过程中必须要对法律风险十分注意，通过相应的措施对法律风险进行防范，尽可能的降低法律风险发生的可能，进而保证企业融资的正常进行。

[注释]

①张学森.我国融资性担保业的法律规制及其完善研究[J].前沿，2012(13)：83-85.

②陈秋明.中小企业融资担保公司偿付能力的法律界定及其规制[J].法律适用，2010(07)：41-44.

③臧博，何永新.民间借贷融资担保风险之法律研究[J].北京化工大学学报(社会科学版)，2011(02)：21-25.

④李敏，李帅杰.中小融资担保机构风险控制研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版)，2015(07)：38-39+60.

[参考文献]

[1]吴钢.关于企业融资担保中存在的风险及防范措施的分析[J].现代商业，2010(27)：17.

[2]顾海峰.中小企业融资担保风险管理机制的重塑研究[J].南方金融，2011(04)：8-12.

[3]贾雁.中小企业融资担保机构风险探析[J].青海金融，2013(06)：33-37.