基于大数据分析的互联网金融风险预警研究

吴连冠

【摘要】近几年来，世界金融进入了互联网金融的时代，由于互联网行业的迅速发展，传统金融行业逐渐与互联网行业结合到了一起，并且随着互联网的不断发展，金融业也在加快发展的步伐。互联网金融虽然说在很大程度上增加了金融的灵活性，很好的促进了金融行业的发展，但是互联网金融也带来了一定的风险，为了使互联网金融积极健康的发展，我们必须建立和完善互联网金融的风险预警系统，做好对互联网金融风险的防范。

【关键词】大数据分析 互联网金融 风险预警

一、引言

随着互联网行业的不断发展，以及国家对于互联网金融行业的支持，互联网金融正在以非常快的速度进行发展，但是互联网金融中仍然存在着很多的风险，为了更好的应对互联网金融中的风险问题，我们必须建立互联网金融预警系统。本文从大数据出发，根据互联网金融本身的特点，遵循着以数据为核心的系统设计原则，构建了大数据分析的互联网金融风险预警系统。应用这种从大数据角度建立的互联网风险预警系统能够使得企业提前的发现互联网金融中的各种风险，有利于企业提早的准备好应对措施，有利于促进互联网金融行业健康有序的发展。

二、互联网金融风险分析

互联网金融是刚刚兴起的一种新兴金融模式，他与传统的资本市场直接进行融资的融资模式不同，也与商业银行介入间接地进行融资的融资模式不同，他是利用现代化的信息技术、互联网技术、移动通信技术等来实现金融的融资、支付和信息中介等功能的一种新兴的融资模式。这种金融模式的最大依赖就是互联网技术，同时随着互联网技术的快速发展，互联网金融模式业得到了及其迅速的发展，这些发展都是可以从数据的增长中看出来。据统计。在2013年互联网移动支付业务的交易成交笔数和成交金额的同比增长率分别高达百分之二百二十二点八六和百分之三百一十七点五六，这样恐怖的增长率就可以看出互联网金融的发展速度是多快。“余额宝”是互联网金融中的一种理财模式，据统计在2014年2月份的时候，“余额宝”的注册用户就已经超过了6000万人，整个“余额宝”的金融规模已经超过了2500亿元。这些数据都在同时说明一件事情，那就是互联网金融的发展势头迅速且势不可挡。互联网金融发展与传统的金融行业相比具有很多的优点，比如说成本低、工作效率高等，而且随着国家对于互联网发展以及互联网金融行业的政策性支持，互联网金融行业的发展必将非常迅速。

随着互联网技术的不断发展，在互联网金融行业中已经实现了网格化的共享互联、信息交互、资源共享、优势互补的体系。虽然说成熟的互联网技术为互联网金融的发展提供了强有力的保障，但是在互联网金融体系当中还要存在完善的互联网金融风险监管体系，虽然说现在的互联网金融当中已经建立了互联网金融风险预警体系，但是这个体系与其他的金融模式中的风险预警体系相比存在着很多的不足，比如说在合法性、规范性以及安全性方面都存在这很大的不足。这些问题在互联网金融行业中可能会带来很多的危机，不仅会影响到企业公司的金融发展，还有可能会影响到国家和社会的稳定。所以为了防止这些危机的发生我们就要进一步的完善互联网金融风险预警体系，想要完善这个体系就要想明白这个体系指的是什么，其实所谓互联网金融风险预警体系就是指各种能够反映金融风险警情、警兆、警源以及变动趋势的组织形式，是以信息技术为基础，对互联网金融中的风险进行准确预警的一种体系。现在互联网金融风险预警体系中的核心问题便是怎样准确的识别金融风险。现在的互联网金融预警机制的发展方向是通过对历史数据的总结，应用数学指标、统计模型等来判断和识别金融风险。现在的金融风险预警机制主要存在中三大类：景气指数法、指标体系法和模型法。对于互联网金融来说未来的庞大的客户群体不仅仅是等待去开发的资源，同时如果将这些群体中所蕴含的信息加以处理，进行合理的利用就能够转化为相当有价值的洞察力，在互联网金融风险预警中提供很大的帮助，为金融企业提供一个强有力的保护盾。所以说在进行互联网金融风险预警体系的建立的时候应该从大数据的角度出发，结合其他传统的金融模式中的风险预警体系，利用统计计算、人工智能等手段建立完善的互联网金融预警体系。

三、互联网金融中的数据及其特点分析

（一）互联网金融中的数据

在互联网金融行业中，离不开参与整个互联网金融活动的企业、客户以及相关的金融服务和产品。而且与传统的金融行业相比，互联网金融行业在收集、处理、储存用户信息数据以及产品信息数据方面更加的容易，甚至于还能够收集到用户在对互联网平台进行操作时的各种信息。这些信息数据都是互联网金融行业健康发展运行的基础。根据互联网数据的组成形式，我们一般将互联网金融数据分为以下几种：用户数据、交易数据、用户操作以及行为数据、金融服务或者产品的供给数据等。用户数据是指在互联网金融行业中的用户在建户是所留存的基本的信息，这些信息被收录并且存储到了企业的信息系统当中。互联网金融的发展是离不开用户的，同时作为互联网金融行业的服务对象，用户的数量能够很好的反映一个企业的规模和发展前景。用户数据是关系到用户的私人信息，所以在日常对于用户数据进行管理的时候要进行严格的要求，防止用户信息被泄露，影响公司的信誉。交易数据，互联网金融行业的发展是离不开交易的，互联网金融行业为用户提供了交易的平台和媒介，为了保证交易的安全便于对交易过程进行调查取证，系统会对用户通过互联网金融平台进行交易的过程进行记录，并将记录的信息储存下来。这些信息经过长期的积累，能够帮助企业分析用户的喜好，便于企业的下一步规划，同时也便于对用户的异常行为进行侦测，防止交易风险的产生。用户操作行为数据，这一类数据记录的是用户在对互联网平台进行操作是的行为举动。互联网金融行业中的金融交易是通过互联网进行的，并不是跟传统的金融行业那样进行面对面的交易，所以也就不可能通过感官来发现客户的异常举动，为了提高互联网交易平台的安全性，对客户的操作行为进行了数据化储存，方便发现客户的异常行为，以及了解客户的操作习惯，改善平台的操作系统。金融产品的供给情况，在互联网金融中，金融交易和产品供给都被记录并储存下来，作为了交易的凭证，以便于以后的取证调查，防治金融风险的发生。

（二）互联网金融数据的特点

互联网金融数据具有三大特点：规模性、多样性、高速性。规模性是指现在的互联网金融数据都是规模比较大的。随着互联网金融行业的不断发展，用户群体的不断增加，交易规模的不断扩大，互联网信息的规模只会发展的越来越大。另一方面互联网的普及程度已经非常高了，而互联网金融行业对于用户的门槛要求又是非常低的，这也就使得互联网金融行业的用户群体远远的大于传统金融行业用户，形成了独有的规模性特点。

多样性。多样化是指互联网数据种类繁多，有结构化的数据、半结构化数据以及非结构化的数据。此外多样性还体现在互联网金融服务的多样性，互联网金融行业能够提供借贷、在线支付、理财、保险等多样化的服务。

高速性。高速性是指互联网金融行业的信息处理必须要满足及时性，高效性。对于互联网金融行业的信息处理绝对不能延迟，否则的话会造成不必要的损失。在进行互联网金融交易的时候客户与公司能够实现及时的响应，极大的提高了交易的速度。

互联网金融的风险预警系统是建立在数据信息的基础上的，所以必须要了解互联网金融数据的三大特性，这样才能够建立起完备科学的互联网金融预警体系。

四、互联网金融风险预警系统分析

（一）以数据为中心的体系设计原则

在互联网金融风险预警系统设计的过程中必须遵循几点原则，一是系统性原则，互联网金融风险预警系统是一个针对互联网金融风险进行检测、预测以及预警的系统，是一个大型的体系，这个体系涵盖了互联网金融行业的全部。所以在建立这个系统的时候应该考虑的每个用户以及金融产品提供者等所有参与到金融活动中来的人的利益，必须进行系统性的建设。二是时效性原则，互联网金融行业的一大特点就是高速性，体现了互联网金融活动都具有及时性的特点，所以在进行互联网金融风险预警系统的建设时要进行实时防范、及时处理，保证能够及时的判断风险作出应对，防止造成更多的损失。三是科学性原则，在预警系统建立的过程中要保证科学性，保证系统能够准确的判断出金融风险，避免对金融风险作出错误的估计，造成不必要的损失。

（二）以数据为中心的系统层级

在互联网金融预警系统中存在这几个级层，第一是数据管理层，预警系统是建立在数据的基础上，所以应该建立健全系统对于数据的管理机制，建立于企业规模相符合的数据管理中心，方便对数据进行收集、整理、加工、存储。同时在数据中心对数据进行管理的过程中要保证数据的完整性、准确性和安全性。第二是数据整合层，风险预警系统的主要任务是通过对互联网金融行业中海量的数据进行分析并且对其中的风险进行预警，这就要求系统对于金融风险具有一个透彻的认识，从金融风险的定义出发，重新对数据进行整合分析，提取出有用的信息。信息的整合能够很好的确保信息的可靠性和准确性。数据提取层主要是要对数据进行整合提取。第三是数据分析层。数据分析层是对数据进行分析，判定数据的风险性。这就要求系统具有完备的智能性。第四是数据解释层。数据解释层就是对风险进行解释，更准确的说是通过风险与企业现状结合给出的分析结果，包括风险的可靠性、危险程度、产生根源以及处理方法。

五、结语

综上所述，互联网金融风险预警系统的主要目的是为了对金融风险进行及时的预告，减少风险造成的损失，保证互联网金融行业的健康发展。

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