信贷工厂模式初探

金鹏

摘 要：随着互联网金融、P2P等新业态的出现，传统的担保业务模式面临严峻考验。信贷工厂模式，是一种客户导向的批量风险管理模式。它立足于客户需求，从行业分析入手，采用市场细分的思路，主动营销的策略开发市场。项目运作中，明确数据采集标准、风险控制手段、岗位职责分工，利用信息化系统作为流程、标准落地手段。实践证明，它是应对小微企业融资服务非常高效、合理的业务模式。本文通过对信贷工厂的特点、设计背景、模式核心、关键工作环节进行分析，采用与传统担保业务模式对比分析的方法，展现信贷工厂的实质，以期对担保行业融资服务业务模式进行探索和逐步完善。

关键词：信贷工厂；融资管理；中小微企业

中图分类号：F830.5

时至今日，互联网金融带来的高效便捷、大数据分析带来的客户幸福感提升，对各种传统的业务模式造成了强烈的冲击。民营担保机构跨地域运作建成趋势，各种小贷、P2P等新型融资模式层出不穷，对传统担保模式造成一定的颠覆和冲击。如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，形成更多盈利增长点？基于这样一些考虑，进行了信贷工厂业务模式的研究。

一、信贷工厂业务模式简介

（一）信贷工厂模式描述。

“信贷工厂模式”是一种客户导向的批量风险管理模式，是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。其核心特点是：1.对目标客户市场进行调研，细分客户，建立主动营销的市场理念。2.推动以客户为导向的批量风险管理，批量处理中小企业担保贷款的申请、审批、放贷和风险控制。3.客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工，每个岗位专注做精自身环节，确保业务品质和公司整体运营效率的提升。4.业务数据高效传递，流水化作业，精确风控，差异化定价。

（二）信贷工厂模式的应用效果。

富登融保借鉴工厂化运作模式制定标准化操作流程来批量处理中小企业担保融资各个环节，提高产量，实现了规模效应。他将淡马锡“信贷工厂”业务逻辑进行中国特色改造升级，采用“平台化、积木式”开发思路，研发并已成功应用一系列的业务管理模块，包含：访场核查、贸易核查、测字馆、数据同步、移动e终端系统等。

系统的优势体现在：一是信息高速采集。将中小企业根据不同行业进行分组和归类，针对不同行业的特性，为其定制采集流程及采集内容，并且在第一时间处理收集到的信息。二是信息共享及时，降低项目考察成本。由客户经理一次性完成数据的高效采集，运用信息化技术，审批人员在后台即可实时看到企业全貌。所有数据均附加采集时间及地点信息，真实性可以追溯。三是智能核查，充分降低人工成本。客户经理只需按照系统的问题和选项，将企业的相关信息逐一填入相应位置，系统会根据客户经理所输入的数据进行自动测算，给出对企业的评级及大致的担保额度区间，客户经理无需运用个人经验进行判断，可以使用较低层次人员降低人工成本。四是系统高速的信息传递，项目运作效率大幅提升。应用业务系统让富登融保新客户的审批效率提升了77%，老客户的审批时间则缩短了一半。

二、信贷工厂模式与传统担保业务模式的差异

（一）市场营销。

信贷工厂模式：通过行业研究定义目标市场，根据研究结果主动进行市场营销。客户导向设计产品。（客户分类->需求归纳->配套产品设计->形成行业产品）。传统模式：忽视市场细分，等待客户上门。产品导向设计思路 。完成产品设计->推销给客户使用。

（二）经营形态。

信贷工厂模式：集中化、标准化、强调内部分工，以达到自己预先设定的市场份额为优先。传统模式：做具体项目，以达成公司确定的指标为优先。

（三）风险管控。

信贷工厂模式：收益覆盖风险，利润最大化。从资产组合角度管理客户。五位一体：情景分析、审批、预警、资产组合、反欺诈。传统模式：追求零风险，从信用评级角度挑选客户，三位一体：审查、评审会、专业审批。

（四）目标设定。

信贷工厂模式：根据不同市场，测算指标，形成财务分析模型，准确执行。传统模式：总部制定指标->协商调整-> 各部达成指标。

（五）执行落实。

信贷工厂模式：动态可调整，快速复制。传统模式：缺乏弹性，缺乏标准细则。

三、富登擔保信贷工厂模式实例介绍

（一）富登模式的设计背景。

公司定位于建立最大和最专业的小额信贷服务。按照客户满意的方式设计产品，运作业务。

（二）模型内核。

一是加强客户分类。为加速业务运作效率将客户分为：新授信评分模型和非新授信评分模型两类。新客户，评级并给出担保额度建议；老客户，在现有评级的基础上，结合系统收集到的信息快速审批。

二是产品标准化。由于要实现业务效率的提升，需要将合作的产品进行标准化。固化几类标准产品，每类产品明确其客户满足条件、抵质押物标准，要求提供的信息简单最小化，放贷标准明确化。

三是风险控制抓核心要素、明确定义自动审批标准，提高审批效率。明确自动批准、自动拒绝的评分标准，利用信息系统实现部分业务评审的自动化，专家人员只对系统不能自动判断事项进行评审，从而提高评审效率。

四是差异化定价。在建立模型形成打分的基础上，将每类产品确定打分段，结合抵质押物的情况，确定不同的收费标准。

（三）业务模式中的关键环节

1、重视贷前筛选和主动营销。

一是选择行业。从国内98个行业中初步选择30-35个行业，利用客户竞争研究、风险估测、市场规模测算等步骤在省域范围内进行精细化选择，最终筛选10-15个行业。

二是确定每个行业的客户占有率。

三是建立行业风控模型，进行动态维护跟踪。

2、加强项目放贷后续风险管理。通过数据收集和系统整合为后续风险管理打下基础，建立行为评分模型和监控规则。具体包含：个人信息变化、宏观经济环境变化、企业变化、抵押品变化、其他。

3、自动形成各类分析报告，加强风险预警。

一是资产组合定期检查报告：月报体现在预警项目、逾期项目、不良率分析、公司产品运作分析、保证状况分析等。季报体现在行业集中度、抵质押品分析、例外处理等。

二是资产组合管理报告：信用评级比率企业分析、反担保措施分析等。

三是设立警戒线，确定行业禁入红线、项目进入红线、已作项目叫停红线等。

4、人员精细化分工，建立自动化的快速审批、信息自动传递业务系统。对业务流程进行再设计，人员进行重新分工。将整个担保业务流程分为：销售梳理、接受分类分发、信息录入、信息录入复核、业务复核、业务审批、终审等7大阶段。从人力资源配置角度，按照岗位设置，有50%以上的岗位采取劳务派遣制等非正式工用工机制，风控模型及系统的管理等核心内容由公司正式员工掌握控制。根据业务需求灵活调整用工结构。

四、结束语

总之，信贷工厂模式契合中小微企业的融资服务低、频、快的特点，以中小微企业客户融资需求为根本出发点，来构建整个业务模式。模式结合工厂流水线方式，对融资服务的整个链条进行精细分工和流程再造，值得为中小微服务的融资服务链条上各类机构研究、完善。

参考文献

[1]张庆珂 “信贷工厂”在我国的发展路径选择[期刊论文]-银行管理2010（4）

[2]信贷工厂-未来主流的中小企业信贷业务新模式-百度文库