金融支持新疆中小微企业发展问题研究

玛尔哈巴·马合苏提

摘 要：新疆中小微企业在促进经济发展、增加就业、保证社会安定等方面发挥了不可替代的作用，已成为我区经济和社会健康的重要保障力量。通过新疆中小微企业的发展现状，及其特征和融资方式，从而引出新疆中小企业融资难的制约因素，并从三个方面做了详细分析，即企业自身，金融机构，政府政策。接着还借鉴国外的成功经验，提出了相应解决问题的对策建议。

关键词：新疆；中小微企业；金融支持

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.016

1 金融支持新疆中小微企业的发展现状

1.1 新疆中小微企业的特征

近几年来，中小微企业是一个相对概念，是与所处行业的大企业相对人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。

新疆中小微企业的特征可概括为以下五种：

第一，新疆吸纳就业的主渠道。第二，第三产业占绝对优势。第三，传统行业的企业数居多。第四，超六成企业集中在四个地区。第五，外资企业比例低。

1.2 新疆中小微企业的融资方式及特征

新疆中小微企业的融资方式大致分为四类：内源融资、直接融资、间接融资和民间借贷。

1.2.1 内源融资

不管是全国还是全疆，内源融资自始至终都是中小微企业创业之初的首选模式。由于尚未建立起诚信度，并缺乏相应的抵押物，这些经营业主很难从银行等正规金融机构获取贷款。

1.2.2 民间借贷

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。与银行借款相比，民间借贷有着手续简便、资金随需随借，获取资金条件相对较低，资金使用效率较高等优势，但利率较高，部分地区的利率已经与高利贷无异。

1.3 新疆中小微企业的宏观融资环境分析

随着国家对中小微企业重视程度的日益加深，新疆中小微发展企业也成为自治区经济发展的重点。政府不断完善法律法规、改善融资环境，以及制定更加适合新疆中小微企业发展的政府公共政策，促进中小微企业快速发展，对新疆未来有着非常重要的意义。

1.3.1 直接融资环境

2013年，作为多层次资本市场的重要组成部分，区域性股权交易市场在经济相对欠发达的新疆落户。截至2013年末，新疆的中小企业6.4万户，占新疆企业户数的99.6%，营业收入和资产总额占64%。交易中心的主要服务对象是中小微企业，而中小微企业融资难成为制约其发展的瓶颈。可以说当前新疆股权交易中心的主要服务对象就是区域内6万多家中小微企业。

1.3.2 间接融资环境

乌鲁木齐市商业银行是我区较早开办小微企业贷款业务的银行，截至2014年12月，已累计向小微企业授信25770笔，累计投放金额411.07亿元。为更好地服务小微企业，乌市商业银行从2015年起将以调整结构为主线，通过合理配置资源、优化操作流程、强化基础管理，全面完成“两个不低于”的指标要求。

1.3.3 宏观政策环境

2013年，国务院颁布了关于金融支持小微企业发展的实施建议，就目前我国小微企业的现状，要求进一步做好小微企业的服务工作，全力支持小微企业发展。提出了八点意见，包括确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平，即“两个不低于”目标。

为持续改进小微企业金融服务，促进经济体制增效升级，中国银监会发布了“关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见”，“指导意见”将2015年将银行小微企业金融服务工作目标由贷款增速和增量的“两个不低于”调整变更为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个方面更加全面地调查小微企业贷款增长情况。

2 新疆中小微企业融资难的影响因素

2.1 新疆中小微企业自身的影响因素

因为新疆中小微企业的素质偏低，企业本身的经营管理、技能等方面存在着众多不足，而且多数中小微企业盲目跟风，热衷于利润较大的行业，不能集中精力在本行业认真工作，企业便没有了自己的核心竞争力，从而造成新疆中小微企业市场竞争力低。

2.1.1 抵押担保品不足

大多数优秀的新疆中小微企业很难为贷款提供相应的抵押物，提供的抵押物也多数是些厂房、设备等，抵押物变现价值太低，如提供信用与保证方式贷款，银行承受风险的压力将更大，因此缺少抵押物是新疆中小微企业在向银行申贷而未能获批的主要的原因。

2.1.2 经营管理不健全

新疆中小微企业大多以农产品加工为主，缺乏竞争力，抗风险能力太弱，管理模式主要为个人化或家族式管理，管理不够规范，经营透明度低，缺乏财务审计部门承认的财务报表，和良好的连续经营记录的证明。

2.1.3 信用意识较淡薄

由于多数新疆中小微企业处于发展的初步阶段，发展毫不规范，信用状况较差，金融参与能力欠缺，特别是在经营中遇到经营风险后，对于贷款偿还的意愿有限。

2.2 金融服务主体对中小微企业的影响因素

在经济社会发展中，银行和企业之间的密切合作，既能促进二者的健康发展，也能带动社会经济的高速运转。新疆中小微企业是新疆经济中的主体，但由于信息不对称、交易成本高，很难从银行等金融机构获得贷款。

3 优化新疆中小微企业金融支持的政策建议

3.1 全面提升新疆中小微企业的综合素质

3.1.1 进一步提高新疆中小微企业经营管理水平

就新疆中小微企业管理水平低、抵抗风险能力弱的现状，我们应从中小微企业自身着手。首先，建立现代企业制度，加强自身管理。强化营销和风险管理，推进管理创新，不断提升经营管理能力和科学决策水平，规模小，生产技术水平落后，市场竞争力弱，抗风险能力弱。总之，新疆中小微企业要提高自身的经营管理水平，提升企业的经济效益和核心竞争力，为企业自身创造良好的融资条件。

3.1.2 提高新疆中小微企业经营透明度，加强财务管理

提高新疆中小微企业的经营透明度的关键是要加强财务管理基础工作，提高企业财务人员的素质。针对新疆中小微企业内部管理混乱，财务信息不健全，首先，要按照“会计法”的要求，要依法建立账簿，建立完善的会计制度和财务会计账簿体系，以确保会计资料真实和完整，严禁一切弄虚作假的行为。

3.2 完善服务中小微企业金融主体和平台

3.2.1 创新新疆银行机构的金融产品和信贷方式

针对新疆金融体系还不健全，除了要加强力度支持城市银行和乡镇银行等金融机构的设立，金融机构自身也要有效落实现行中小微企业融资政策。在信贷方式上，银行要摒弃以往只重视中小微企业的学财务状况的审查习惯，将审查重点转移到企业经营情况、资金用途、现金流量等方面，通过审查企业及企业主的经营方式来综合审查贷款，确保经营优良的中小微企业能够获得贷款。

3.2.2 新疆农信社涉农中小微企业服务能力提升

一直以来，新疆农信社将支持中小微企业纳入整体发展战略规划，制定了中小微企业金融业务发展计划。新疆农信社近几年来面向“三农”、面向社区、面向中小微企业，作为其信贷基本方略，积极调整结构。

3.2.3 发展互联网金融平台，助力新疆小微企业

近年来互联网金融行业迅猛发展，互联网经济渐渐成为主流经济发展模式。

互联网金融正在积极渗透边疆地区，正在为更多百姓提供便利，共同发展互联网金融，是支持中小微企业健康发展，践行“一带一路”战略和构想的具体行动。互联网金融不仅为传播金融理念，促进各方中小微企业发展搭建交流的平台，促进投资者与企业方共赢，且为丝绸之路经济带背景下新疆小微企业创新发展奠定比较坚实基础，并实现社会财富的共赢。

3.3 加大新疆政府的政策支持力度

3.3.1 完善政府政策措施，减轻新疆中小微企业负担

虽然真正适用并对新疆中小微企业有益的政策措施不多，新疆政府应完善有利于中小微企业发展的相关政策措施，减轻新疆中小微企业的社会负担。一方面，可以加强与金融机构的合作，制定和落实能让中小微企业受益的相关政策措施。另一方面，可以根据新疆中小微企业小型化特点，在税收方面逐步落实和完善税收优惠政策，减少税费，减轻中小微企业负担，让其有更多的自留资金和利润去进行内源融资或资本扩充，这在一定程度上能弥补企业自身面临的融资缺口，促进其更好的发展。

3.3.2 建立中小微企业发展基金

利用专项资金大力支持中小微企业在特色优势产业领域的科技创新和技术进步，提高新疆中小微企业的整体实力水平，同时政府要投入资金做好基础性工作，通过扶持和鼓励各类中小微企业服务机构发挥服务主题的作用，为中小微企业提供更专业及优质服务，满足中小微企业的所有服务需求，完善新疆中小微企业服务体系建设。

3.3.3 建立中小微企业的担保基金

担保基金是为缓解中小微企业债务融资缺口而成立的专项基金。截至2014年末，全区融资性担保机构达到164户，但列入我区中小企业融资担保体系建设的担保机构有62户。目前，新疆的担保公司有限，中小微企业的信用担保体系是不健全的，所以需要政府建立一个担保基金。可以缓解中小微企业担保难和抵押难的问题，促进中小微企业融资，完善中小微企业的担保体系。

3.3.4 建立中小微企业专用征信平台

建立中小微企业专用征信平台重要内容是建立小微企业数据库，以中小微企业的信用信息作为基础，推动中小微企业的信用评级；并在建立数据库的基础上，健全信息通报机制，随即纳入政府部门政策信息、金融机构及中介机构产品与服务信息、小微企业和农户生产经营信息和融资需求信息等，建立数据库与网络相结合于一体的信息服务平台，以获取个人身份信息和互联网上的数据调查，可以相对方便地验证客户身份信息及信用信息。

参考文献

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