我国的农业保险

王阳

我国位于中国位于欧亚大陆东部，太平洋西岸。是全球自然发生的灾害很频繁的国家之一，这样的灾害有高频度，多种类，广分布的特点。农业保险无疑显得十分重要。

1.我国的农业保险的发展状况

这些年来，中国的水涝，干旱，暴雪，寒冷等自然的灾害发生概率很高，导致将近2.66亿公顷的农地收到影响。中国从1982年就有了农业保险试点，目的是对农作物生产的稳定和保障农民的收入。在过去的20年里，关于农业的保费达到了84亿元，农户得到的赔偿达到了69亿元。农业保险在粮户的经济发展中占据了很重要的地位。粮食、棉花等农作物的保险已超过了7亿亩，面积比例达到了36%。农业保险已经成为了一个重要的资金来源去保障农户的生活。随着农业保险保障土地面积的增多，保障幅度也随之增高。在现有的保险品种上，有关农户需求的品种粮作物保险等也相应推出。特别在安徽、河南等的粮食大省，至上有三家保险机构。

既然是这样，但是与其他国家对比，农业的保险覆盖率在中国还是很小的，发展也很落后，这些年，我国的农业保险更是有了衰退的趋势。

根据年鉴统计，在2002年，中国的农业保险的保费只有不到4亿元，十年环比下降达到50%，每个人平均下来，农业保险的保费只有0.06元，平均到每户，也才1.67元。2011年，中国在所有自然灾难直接导致了面积3800万公顷的土地受灾，农户的建筑物更是损毁了将近千万座，受灾的人数更是达到了4.4亿，这一年的灾害造成人民币五千多亿的损失。然而，就在这样的情况下，中国的农业保险还是不到位，土地覆盖面积和保障能力都远远达不到世界发达国家。

2.目前中国的农业保险存在的发展问题

第一、农业保险的发展缺乏法律约束和行之有效的法律保护。在发达国家，他们都以规范的法律来保障农业保险的健康发展。完善和成熟的农业保险法律需要一个长期的过程，在欧美，农业保险法律保护提及到1922年就开始涉及，也是经历了一二十年才有了关于农业保险的法律。从正式出台到成熟，也挡不住多次的改动。而在离我们不远的加拿大国家，农业保险从提及到成熟颁布也是经历大概24个年头。然而，中国的的农业保险从开始开办到现在，也经历了快三十个年头，可是，中国始终没有关于农业保险的立法，也没有其他任何法涉及农业保险。由此可见，中国的农业保险是十分落后的，这种状态已经严重阻碍了我国农业的发展，更影响了我国作为农业大国的脸面。

第二，农业保险发展陷入保险结构能力和管理能力不能协同发展的矛盾。现在，中国已经拥有了三大家有關农业保险的保险公司，他们是阳光保险，安华保险和上海的安信保险。但是他们的保险结构能力和管理能力还有很多缺陷。比如，一般的保险公司机构只设到县市一级，出现对广大农村地区难以顾及的情况；还有从事农业保险业务人员数量不足，目前，我国缺乏农业保险的专业人员，也就更说不上营销的业务骨干了。

第三、我国的农业保险缺乏风险共挡分配，特别是对于巨大的灾难风险。巨大的灾难风险具有很多特点，比如说突然发生的，还是不能够预测到的，还是人力不能够避免的等等。从现有的保险协议书上，我们可以看到，这样的风险属于保险责任外的风险，没有公司能到单独承受。在一些发达国家，已形成较为有效的巨灾分摊机制。然后，在我国，有关巨大的灾难风险还没有任何保护，也没有保险公司把这样的风险划到保险责任内。以2006年4月山东菏泽等地的大风冰雹袭击为例，这次巨大灾难造成了17人死亡、87人重伤；239万亩农作物受灾，绝产50亩，直接经济损失达到23.16亿元。其中，农业经济损失12.2亿元。因为没有农业巨大灾难基金，农业保险又无力承担赔偿损失，受灾农户几乎无法得到任何经济赔偿。那时还流传着“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。因此，农业巨大灾难没有保障，使“多年辛劳不抵一次天灾”成为农村基本现象。

第四、农业保险高费率和农户的承担能力不符合。农作物生产的露天的土地上，十分依靠天气等条件，这就提高了农作物保险的费率。然后农民又作为中国的贫困行列中的人群，温饱都还是问题，更何况缴纳这么高的保费了。这也就阻碍农业保险发展。

3.对于目前我国农业保险的一些建议

第一、要很快的颁布农业保险立法。农业保险到现在都没有什么可依据的法律，更是没有关于农作物保障的法律，所以，要很快颁布农业保险的法律来保障农户的收入。如此同时，还应该建立一些民间组织，运用一些方式来传播农业保险的信息，宣传农业保险的优势，让农户自己也有准确判断，自觉自愿进行农作物的投保行为。

第二、要很快的梳理农业保险的组织结构。我国一直把农业保险放在靠后的位置，这样就导致这类行业没有足够的监督和管理。农业保险作为一个受多方面因素影响的结构，特需时刻关注。要在系统规章内明确责任。农业保险公司在乡镇设置联系人，在人员比较多的地方，建立宣传用的橱窗和黑板报等。

第三、建立巨大灾难赔偿组织。巨大灾难发生后，政府和保险公司都无力单独承担赔偿，导致最终受害的还是农民。所以，我国要切实为了农户的利益，在巨大灾难发生后，对农户进行一定比例的赔偿，同时在平时也可以收取少量的预防保障费用，这样，农业保险才能更大的为农户发挥保障作用。

最后、整改农业保险的费率，在一定能力内适当增加理赔。适当降低农业保险费率，可以依据不同的农作物，不同的气候条件来实行不相同的投保费率。在一些很贫困地区，政府也可以给农户一些保费补贴，来降低农民的负担。（作者单位：河南财经政法大学研究生院）