旅游保险发展制约因素与发展路径研究

【摘要】近年来，随着城乡居民生活水平的不断提高，节假日外出旅行成为人们休闲娱乐的普遍选择。“十一”、“五一”和春节假期，国内甚至国外都会掀起一股旅游热潮。虽然旅游业得到了蓬勃的发展，成为拉动内需、促进经济发展的重要因素，然而旅游保险行业发展速度却严重滞后。

【关键词】旅游保险 必要性 制约因素 发展路径

一、旅游保险发展的必要性

所谓旅游保险，是指旅游者和旅游企业保险公司投保，按不同标准缴纳保险费并与保险公司订立旅游保险契约，使旅游者、旅游企业在整个旅游活动的组织和旅行游览中遇到的各种意外事故、危险时得到经济补偿。

近年来，随着旅游业的持续发展，规模不断扩大，游客在旅游过程中所遇风险在逐步增加，旅游保险行业体系建设滞后问题也越来越突出，游客和旅行社对旅游保险的需求愈发强烈。虽然中国的旅游保险业取得一定的发展，但是发展速度仍然较慢，而且在发展过程中出现很多问题，远远不能满足旅游业的发展要求，建立健全的旅游保险行业体系，是一项紧迫任务。旅游保险发展缓慢的主要原因有旅客保险意识淡薄、对旅游保险的认知程度不高，保险公司和旅行社对旅游保险的积极性不高、旅游保险产品不够完备、投保渠道狭窄、保险公司服务不到位、旅游保险的行政监管较弱等原因。

二、制约旅游保险发展的因素分析

（一）游客保险意识淡薄，对旅游保险的认知程度不高

和国外发达国家相比，我国旅游保险起步比较晚，相关旅游部门宣传力度不够，导致游客对旅游保险保险产品的认识不足。旅游保险具有短期性的特点，往往只有几个小时或者几天，很多游客甚至存在侥幸心理，认为在短时间内不会发生意外，而且对风险可能带来的严重后果认识不清楚。有的游客虽然意识到旅游风险的存在，但是不知道怎样去规避风险。风险意识的薄弱必然导致投保意识的淡漠。

（二）保险公司和旅行社对旅游保险的积极性不高

旅游保险一般保险期限比较短，保费比较低，而保险金额比较高。保险公司承保的期限比较长的寿险产品的保费是旅游保险保费的数倍，差距比较悬殊，导致保险公司对旅游保险的承保积极性不大。

旅游局于2001年9月颁布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，强制旅行社投保旅行社责任保险。很多旅行社把投保旅行社责任险看成是一种成本负担。旅行社为了节约成本，一般会选择保险费比较低的险种，而不重视旅行社保险的保障范围。同时游客认为旅行社都会为其投保旅行社责任险，也会降低旅客对旅游意外保险投保的积极性。

（三）旅游保险产品不够完备

旅游保险产品单一、覆盖范围较小、产品类型同质化现象严重，而且多为团体险，游客选择余地小。旅游保险产品缺乏细分和个性化，无法满足游客多种选择和客观需求。对于许多高风险的项目，保险公司一般都设置为除外条款，而这些高风险正是客户急需转移的风险，这就大大降低了游客投保旅游保险的热情和积极性。

（四）旅游保险投保渠道狭窄

目前，我国旅游保险的主要投保渠道有旅行社代理、机票销售点代售、网上投保三种形式。很多游客出游选择自助游，这些客户希望能和保险公司工作人员进行面对面的咨询和交流，但是到保险公司去购买保险费时费力，而且保险公司对旅游保险不够重视。营销渠道与游客购买意愿不相符，大大降低了游客的投保旅游保险的热情。

网络销售作为一种新型的投保手段，有其操作的便捷性，受到广大年轻游客的喜爱，网络营销取得较快的发展。由于保险公司的电子商务平台的不成熟和有些游客对网络投保的不信任，同时很多老年游客对于网络工具操作不熟练，严重制约了旅游保险网络营销的发展，从而严重阻碍了旅游保险的发展。

（五）保险公司服务不到位

目前，国内旅游保险服务质量普遍较差。由于旅游保险保费比较低，而成本较高，保险公司对于旅游保险的服务质量普遍不够重视。一些保险公司为了争夺客户资源，竞相压价，从而导致游客理赔是困难重重。然而国内销售代理商普遍经营不规范，旅游紧急救援体系严重落后，旅游保险的服务水平亟待提高。旅游保险宣传不到位、投保程序繁琐、理赔不及时等各种因素更是大大降低了游客购买旅游保险的积极性。一些保险公司为了争夺客户资源，竞相压价，也是导致理赔难的一个重要原因。

（六）旅游保险的行政监管较弱

旅游保险涉及到人身、财产等多个方面，属于一项综合性险种。然而，现行《保险法》规定，保险公司不得同时经营财产保险和人身保险，不利于保险公司开发综合全面的旅游保险新险种，阻碍了旅游保险的创新和发展。同时在理赔服务和费率厘定方面也存在严重缺陷，都极大的降低了游客购买旅游保险的热情。旅游业和保险业的监管合作不够密切，在旅游保险的监管方面存在很大的偏差，数据信息不对称，对旅游保险的立法缺少重要的数据依据。

三、旅游保险发展路径及对策

目前，我们的旅游保险市场存在非常多的问题亟待解决，为促进旅游保险行业健康持续发展，政府各部门、消费者、旅行社、保险公司都应该积极配合，完善旅游保险经营体系。

（一）增强游客对旅游保险的意识

保险公司应制定长期的战略来规划规范旅游保险宣传活动。旅行社和保险公司应该应用媒体、网络等形式对旅游保险内容进行大力宣传，多方面、多层次的向游客普及旅游保险知识，让游客充分认识到外出旅行的危险性和旅游保险的重要性，增强游客的风险识别能力和规避风险的能力，提高游客的保险意识和维权意识，扩大游客的旅游保险有效需求。

（二）提高保险公司和旅行社对旅游保险的积极性

政府对于旅游保险方面亏损的保险公司，应当给予适当的补贴，来提高保险公司对旅游保险的积极性和风险管理水平。而保险公司可以借鉴国外发达国家的成功经验，采取合适的激励机制来调动旅行保险代理商的代销积极性，促进其规范经营。旅游保险利益分配机制的完善，可以使保险公司和保险代理商之间的合作更加密切融洽持久。

（三）创新旅游保险产品

为满足游客的个性化和多种选择的要求，保险公司应大力开发新兴旅游保险和特种旅游保险，可以借鉴国外发达国家的经验对旅游保险产品进行个性化组合，游客在出行时，可根据自身的保费承受能力和抗风险能力进行选择。最大限度的丰富旅游保险产品来满足游客和旅行社的对保险产品的多样化的要求，为旅游业发展提供全面保障。

（四）拓宽旅游保险投保渠道

创新旅游保险投保渠道，可以将电子商务等现代化销售手段应用到旅游保险销售领域。保险公司可以开通电话投保热线，开发手机支付旅游保险功能，不仅可以节约成本，而且可以提高购买旅游保险的效率，为游客提供更加方便快捷投保的服务。保险公司还可以推出自带旅游保险，来拓宽旅游保险的销售渠道，增加旅游保险的销售份额。

（五）提高旅游保险的服务水平

保险公司应该提高核损、定损和理赔的及时性。应该加强国内保险公司、国内与国外保险公司之间的相互合作，增加旅游保险理赔网点，实现快速核损、定损，及时理赔。保险公司应当建立旅游保险专项资金，以备不时之需，在面临巨额旅游保险索赔时，保障保险公司的正常运营。发展旅游再保险市场，保险公司可以将自身承担的风险及时转移出去，保障理赔服务的正常进行。保险公司可以加强与紧急救援系统的合作，本着客户至上的原则，可以使游客在最短的时间内得到救援和帮助增强客户对旅游保险的信心。同时应该增加国际救援服务，随着到国外旅游的游客越来越多，可以使游客在环境相对陌生的国外，在遇到困难时，第一时间得到救援。

（六）加强旅游保险的行政监管力度

保险公司应该加强人身保险和财产保险的合作，创新旅游保险产品，开发多种旅游保险产品来满足游客的需要。加快制定旅游法的进度，旅游保险的健康发展需要旅游法来保驾护航，为其权利义务关系，提供明确的法律基础。同时加强旅游业和保险业的监管合作，为旅游保险的立法提供明确的数据来源。严格规范旅游保险市场竞争行为，坚决杜绝扰乱市场秩序的行为，确保旅游保险的顺利发展.

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作者简介：魏晓蒙（1988-），女，汉族，河北沧州人，大学本科学历，研究方向：经济学。