互联网时代下的银行变革及金融创新

危石林

【摘要】在我国金融业市场竞争中，随着城市商业银行与股份制商业银行等中小商业银行迅猛发展，使得银行同业间的金融竞争也异常激烈。但是，在社会发展的信息时代，以财付通与支付宝为代表的互联网支付方式正在异军突起，直接影响着银行金融生态，极大的冲击着我国银行曾经很难撼动的支付方式与交易媒介等金融功能。本文主要分析与探讨了互联网时代下的金融创新与银行变革。

【关键词】互联网时代 银行变革 金融创新 市场竞争

一、互联网时代下的金融创新

现如今，我国和世界金融市场之间越来越具有较高融合度，不管是激烈动荡的宏观经济大环境，或者是日新月异的信息层面，或者是不断升级的消费者微观偏好，都对我国银行业产品多样性与服务现代化提供更为严格与苛刻的要求，金融创新在人类社会发展历史上从未像今天如此深入、广泛，特别是第三方支付机构在近些年异军突起，且跨界创新更是层出不穷，物联网、大数据、云计算以及3G移动等现代信息技术的应用逐渐向社会生活与生产各个领域渗透。而只有创新在这一时代背景下才是持续、健康发展银行业的永恒动力，才是紧追时代形势的根本之道，机制、理念与人才是金融创新的基础与核心。若不更新理念，那么创新源泉就不存在，若不落实机制，那么推进创新就是无稽之谈，若缺乏人才，那么创新就仅仅会在理念层面上停留[1]。就内容而言，金融创新包括服务、产品及管理等各个领域，而产品创新被成为金融创新的根本，其主要原因是银行生存和发展以产品为其根本载体，不同于企业重视价值和使用价值同意统一的有形产品，互联网时代下的银行产品属于服务和价值相统一的无形产品，也就是说，只有将极致、理念与人才这三方面合理充分发挥出来，使金融产品能够保持其永久不衰的生命力，那么，银行面对不断变化的市场环境才能应对自如。

此外，要想做到金融创新机制的不断健全与完善，还应该具备反馈机制，也就是说，必须构建产品创新评价机制；将“以客户为核心”银行创新理念树立起来，坚持“一切为了客户，一切为客户服务”的原则，并将综合效益与市场评价当作衡量金融创新的重要依据，对产品创新实施动态改进。首先，必须从质量与数量两领域，对顾客有效需求力进行辨识与评价，尤其是银行分行对客户潜在需求进行充分挖掘的能力；其次，必须构建产品后评价机制，应该从投产产品后的收入、销售及客户反馈等对产品创新效果进行评价；再次，从质量与数量两领域，对银行总行对整合客户需求能力进行综合评价；最后，构建银行投入产出综合评价机制，根据银行投入产出具体情况判断市场可持续性与产品盈利潜力，以此为银行决策提供有效参考。

二、互联网时代下实施金融创新应该注意的问题

（一）应该以客户需求为根本进行服务创新与产品创新

应该将客户体验、需求以及感受作为银行实施产品创新的根本与基础，禁止为自己创新、禁止闭门创新、禁止为创新而创新。而且银行还应该依照客户细分需求的差异性，为其提供综合性、差异化金融服务，以此打造银行本身所具有的核心竞争力，提升银行特色。

（二）应该严格把握监管和创新之间的关系，确保创新是业务监管和发展粘合剂

从根本上说，适度银行金融创新可以有效推动我国金融业平稳、健康发展，但是，如果超出金融监管应用范围，其金融创新就会转化成脱缰野马[2]。所以，从大局出发，禁止银行将监管和创新对立起来，同时也不能以和监管单位对立为代价求得金融创新，应该在确保银行业务稳步发展的同时，确保金融监管体系的不断健全与完善。

（三）金融创新应该有机结合服务创新、产品创新以及管理创新

金融创新主要由管理创新、产品创新以及服务创新三部分构成，且三者相辅相成，应该确保三者在银行实践中同步推进，服务创新可以使顾客享受到应有的待遇；产品创新可以使顾客获得实惠，管理创新则可以从根本上提升银行服务效率。

三、互联网时代下的银行变革

就某方面来说，金融安全对社会经济稳定大局有着直接影响。现阶段，我国银行互联网仅仅处于初级发展阶段，在风险控制、监管认定及信用体系等领域存在很多问题，如果盲目求胜会有放大金融与经济风险的可能性。所以，若要求得互联网金融的进步与发展，银行应该从零做起，循序渐进，并于银行各项业务发展过程中进一步健全与完善银行风险控制及约束机制。第一，以互联网为依托构建支付中介平台，并积极和其他具有良好资质的通信运营商、金融机构、企业以及第三方支付企业等通力合作，以不断丰富互联网服务内容，将一站式互联网支付服务提供给客户。在银行互联网支付领域，创建身份认证、实名制、资金安全保障机制以及参与方权责的明确机制是其风险可控制的关键；第二，应该构建信用中介平台，以服务于资产管理业务，通过电子渠道对金融产品实施销售；第三，互联网金融机制不仅对银行信用等级的提升极为有利，而且对不断健全与完善社会信用机制也有很大帮助。但是，就资金提供和客户需求渠道而言，在信用体系中，互联网金融具有更高的有效性与完整性，该体系的创建与完善必须依靠互联网本身所具有的创新力和传统银行经营模式的宝贵经验[3]。

四、互联网时代下实施银行变革应该注意的问题

（一）客户身份认定问题

所谓客户身份认定，就是如何确保客户真实性。虽然互联网金融在银行交易成本与信息透明度领域具有很大优势，然而，因为在身份认定方面所采用的是非实名制，客户信息保护机制极为缺乏，导致现阶段的网络信用环境不能有效对接社会信用体系，身份认定环节本身所造成的阻碍对建设信用体系有着直接性影响。

（二）银行交易真实性问题

银行通过互联网所实施的信息交易具有比较高的虚拟化程度，很难考察与验证其信息真实性。若实物配送和资金流向记录完全对应，交易额度比较低，则就可控制其交易风险，但是若钱物难以契合，交易金额明显扩大或者比一般水平高，这种情况下就需要考虑到银行交易真实性问题。

（三）反洗钱问题

在银行中，互联网金融虚拟性比较高的现实，方便了洗钱活动，且互联网在今后极有可能会变成银行洗钱活动的重要载体，相比于传统洗钱，网络洗钱具有较高全球化程度、隐蔽性以及更低廉的成本，若无法有效控制洗钱风险，那么就会互联网金融就会受到一定制约，使其很难在银行业务工作中健康、有序发展。

参考文献

[1]葛兆强.透析商业银行的金融创新与核心竞争力（续）[J].中国金融电脑.2007（06）：148-149.

[2]薛媛.危机过后国际银行业的发展方向浅思[J].中国商界（下半月）.2009（07）：132-133.

[3]杨云飞.全球金融危机反思与我国金融体制改革深化[J].经济视角（下）.2010（04）：178-179.