贷前调查基本操作简述(下)

史军兵

三、调查报告环节操作要点

（一）贷前调查报告内容

撰写贷前调查报告的目的是：全面整理、分析调查数据和资料，推论结果。贷前调查报告主要由标题、正文、结尾三部分组成。

1.贷前调查报告标题。贷前调查报告的标题一般要写明借款人名称、申请贷款业务事项及文种三项。在写法上通常使用的是公文式标题，如《关于××公司申请办理××业务的调查报告》。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看就知道调查的对象是什么，申请什么贷款业务等。

2.贷前调查报告正文。贷前调查报告的正文部分主要是写明调查的内容，这是该报告的核心部分。按照银行业监督管理当局要求，贷前调查报告包括但不限于以下8项内容：

（1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。

（2）借款人近年来经营范围、主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况，所在行业发展状况。

（3）借款人近年来的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况，关联方及关联交易等情况。

（4）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，在各家银行业务情况及占比。

（5）借款人对外担保情况、重大合同及诉讼情况和信用记录情况。

（6）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况。

（7）还款来源安排情况，包括衡量第一还款来源的生产经营现金流、综合收益及其他合法收入等和第二还款来源的抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度以及保证人的保证资格和能力等情况。

（8）其他需要调查的重点内容。调查人员应在贷前调查报告中，提出明确调查结论。即提出贷款业务操作的可行性、贷款条件（金额、期限、担保方式、利率和费率等）、贷款资金支付方式、相关管理要求与风险防范措施等。

3.贷前调查报告结尾。贷前调查报告的结尾部分主要是调查人、调查复核人签名、标注时间，并留下联系电话。

（二）注意贷款结构安排

如果贷前调查同意发放贷款，那么在报告的结论中就要涉及贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持（担保）、利率，以及其他限制性等要素的组合问题。这就是所谓的客户贷款结构安排事项。贷款结构安排的关键在于：银行每一笔的贷款发放，都要尽量在贷款的品种和结构、贷款的期限和数量以及贷款的价格上与客户借款的目的之间得到一个比较合理的匹配。这就要求我们在过于严苛和过于宽松的结构性条件之间保存一种相对稳定的、良好的、合理的平衡。因为过于严苛的贷款条件，会使优质客户的正常资金需求不能得到很好地解决，相应的也会给贷款带来潜在的风险，因为它的经营效益不能正常的实现，同时，在目前金融市场激烈竞争的情况下，客户很可能会选择其他银行；而过于宽松的贷款条件，又会使银行面临更多的、难以控制的风险，因为它可能将贷款用于经营之外的项目上了，这在目前的贷款竞争过程中也经常看到。

（三）贷前调查报告签发

原则上，贷前调查报告的复核人由业务部门负责人或行领导担任，签发人可以是另外一人，也可以与调查复核人为同一人。复核人和有权签发人如发现调查报告存在情况不清或有疑点的，要尽快退回调查人补充资料。这时，参加调查的客户关系经理和银行方面应当做出第三个抉择，即是否停止客户贷款申请的处理。不同意的，即调查人、复核人、签发人应当根据客户、市场、贷款条件等因素做出撤销调查报告指令，终止本笔贷款业务申请操作；调查报告没有问题的，即可正式签发交下一流程环节，作为贷款上报审批的主要资料。贷前调查报告如果得到批准，这之后还有很多工作要做，如贷款担保的选择和文件制作，与客户展开一些列价格等谈判，销售银行其他产品，签订有关信贷文件等。

实际上，客户关系经理提交的每份贷前调查报告都应当是不同的，都应当是充满个性的。客户关系经理应当详细地、反复地分析、判断所占有的资料，在此基础上，然后再合理剪裁、组织，列出提纲，使其重点突出，结构清晰，最后形成正式的报告。我们平时说，信贷人员要三会，即“会说、会干、会写”，要具备三个能力，即“分析能力、判断能力、表达能力”。只有平时不断地锻炼，才能得到提高和实现。可能第一年客户关系经理写得不多，分析得不透彻，甚至是无从下手，但经过不懈的锻炼，两年、三年以后，他这方面的能力就一定会得到显著提升。但是，如果我们在撰写一份贷前调查报告时，预先有一个框框，或者已经知道贷款投放的结果，他实际上就像填空似的撰写报告，这是现代八股文。在这种情况下，银行客户关系经理的风险分析、贷前调查报告的撰写能力是很难得到快速提升的，这一点，应当引起重视并加以改变。