“以房养老”值得探索

文/沈琰

据新华社报道，广东省今年将进一步优化保险结构，鼓励和支持保险产品创新，并将广州作为试点城市率先探索发展“以房养老”。由此，继上海市、北京市之后，广州市政府日前已下发《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》，明确提出要探索发展住房反向抵押养老保险。这条消息令人心动。

以房养老，又称“住房反向抵押养老保险”，因其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房而得名。具体是指拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构经过综合评估后，按月或整年支付现金给老人，老人继续拥有房屋的居住权，直到去世后房屋产权由金融机构获得。其实质是在老年人“有房无钱”的情况下，采取的住房养老财务证券化融资手段。

其实，在西方国家，这种险种早已开设，尤以美国发展最为成熟，也是当前发达国家应对人口老龄化问题的重要方式。

随着科学进步和医学发展，中国人的寿命越来越长，老年人占总人口的比例越来越高。据民政部有关负责人在“2009中欧社会论坛”上透露，2009年我国60岁以上老年人口已达1.69亿，占总人口的12%；从2010年开始，每年都将以近1000万人的速度增加，2030年到2050年将成为老年人口最严峻时期。人口老龄化已成为我国面临的一个重大社会问题，对包括建立市场经济要求的养老、医疗等社会保障制度在内的经济和社会发展提出了一系列新要求。

上世纪70年代开始，我国在全国范围内实行计划生育政策。经过30多年努力，人口出生率的确实现了有效控制，但同时也使（或即将使）大部分中国家庭呈现4-2-1结构，即大量“70后”、“80后”和“90后”独生子女夫妇需要同时供养双方父母和抚养一个未成年子女。很显然，这样的家庭结构对承担如此养老重任是一种沉重负担，这种负担既体现在经济方面，又包括用于照料和护理老人的时间支出。因为照料和护理老人需要时间，对于劳动人口而言，时间决定工薪收入。如果由于照料和护理老人占用较多时间，致使子女收入减少，影响或降低生活质量，时间一长势必会对尊老爱老的道德观念产生排斥心理，引发厌弃老人、歧视老人、虐待老人等行为，对社会和谐稳定产生消极作用。

事实上，在独生子女政策现状下，一个子女将普遍面临四个老人的情况，养儿防老已成为过去的故事。如果通过“以房养老”方式变现房产，一方面增加退休后的养老金供给，另一方面减少在工作期间养老金的储蓄和积累压力，能够有效提高人们在整个生命周期中的消费水平。从这个角度来说，“以房养老”不失为一种新型养老模式，有利于提升社会保障水平，是对社会保障体系的有效补充和完善。此外，从另一现实角度来说，住房反向抵押还可以在一定程度上活跃我国房地产二级市场，增加二手房的市场供应量，提高住房的利用效率，解决住房供需矛盾，抑制现今房地产投资过热和房价过度上涨的现象，有利于促进房地产市场健康发展。

由于“以房养老”涉及对房屋价值的动态评价、产权归属等一系列问题，目前国内保险机构尚没有推出这项业务，算得上是一项新鲜事物。对这一新举措，一要大力宣传，倡导老人转变将财产物业全部留给子女、不抵押换钱作生活费的传统观念；二要积极支持，希望有关部门主动及早出台完善房屋估价等方面的相关指导政策，为其营造一个良好的实施环境；三要努力创新，期待金融保险部门大胆实践，早日推出有利于老百姓生活的保险新险种。