“检银企”三方协作电子支付系统在电子口岸中应用的研究

李加兵等

[摘要]“检银企”支付系统是中国电子口岸中关于电子收费部分的重要研究和创新，本文通过与传统电子支付业务的对比，分析了“检银企”支付系统的优势特征，详细介绍了“检银企”支付系统的实现模式，最后分析了制约口岸电子支付业务进一步发展的因素。

[关键词]检银企；电子口岸；电子支付；优势特征；实现模式

[中图分类号]F275；F232[文献标识码]A[文章编号]1673-0194(2009)07-0032-02

1、引言

近年来，为适应进出日贸易的发展，实现国际物流“零风险”下“无障碍”通关，由海关主导研制了中国电子口岸业务平台，该平台的建设大大提高了货物出入境的速度，有力改善了我国对外贸易的环境。然而，由于参与平台建设的各个协作部门的管理体制和财政核算体制不同，计收费的改革工作一直是困扰各部门的重要问题，也成为影响中国电子口岸业务进一步发展的重要因素之一。为了打破此瓶颈，进一步将检验检疫电子业务融入电子口岸平台，我们先后与南京、南通、青岛、烟台等地的检验检疫机构、外贸企业和银行合作，研制了“检易通”、“缴费通”等三方协作的电子日岸支付系统(以下统称“检银企”支付系统)，作为电子口岸建设的重要延伸，取得了一定程度的成功。这种“检银企”支付系统充分利用了检验检疫系统和银行原有的计算机网络资源，通过计算机网络将企业、检验检疫部门、银行连接在一起，将检验检疫的电子口岸收费业务延伸到网上，提供了在统一的网络内地区间开展电子口岸支付业务“三位一体”的“多赢”方案。该系统的运行，不仅提高了企业和检验检疫部门的办事效率，缩短了企业货物的通关周期，而且加强了双方的财务管理，防止了职业犯罪，并且保证了缴、收各方资金的安全，取得了良好的经济效益与社会效益。

2、“检银企”支付系统的优势特征

“检银企”支付系统是指企业用户或检验检疫机构通过检验检疫系统电子口岸支付系统平台，查询检验检疫费用。向存款银行发出支付指令，银行根据指令进行身份认证后，由银行支付系统向检验检疫机构财政收入专户划拨款项的行为。这种支付行为必须符合以下4个条件：①企业存款银行必须支持电子在线支付指令，并能将款项在当天清算时划人检验检疫财政收入专户；②企业银行账户必须存有足够支付的银行存款；③企业、银行和检验检疫机构必须签订三方许可、操作行为和法律责任协议；④企业必须是在检验检疫机构进行注册登记的企业。“检银企”支付系统与传统意义上的电子支付存在如下区别和优势特征：

(1)指令发起人方面。“检银企”支付系统的指令发起人可以是企业客户。也可以是检验检疫机构用户。当发起人是企业用户时，企业用户可以在任何地方发出付款指令；当发起人为检验检疫机构用户时，企业将被动地向检验检疫机构进行付款。而传统的电子支付系统的发起人只能是企业客户自己。

(2)支付的资金形式。“检银企”支付系统所支付的是企业存在银行账户中的资金，其载体可以是电子支付卡(信用卡、借记卡、储值卡)、电子现金、电子票据(电子支票)等，也可以不用上述载体，支付金额不受限额限制；而传统的电子支付系统则大多采用电予支付卡、电子现金、电子票据等方法，不仅必须预先开通网银功能，其支付金额还要受限额限制。

(3)支付环境方面。“检银企”支付系统可通过专用网络和Internet并行的方式，尤其是“检银”通讯要求以专线方式连接，传统的电子支付一般通过Internet方式进行。

(4)安全性方面。“检银企”支付系统除使用传统电子支付所必需的CFCA(中国金融认证中心)的数字证书安全体系(USBKEY作为证书存放介质)、SSL、SET、STT等通讯加密、多重防火墙保护等认证技术外，还通过检验检疫机构自己的注册认证系统进行“双重认证”来确保用户安全。

(5)风险性方面。“检银企”支付系统所面临的风险主要是技术风险、操作风险，而传统的电子支付系统不仅面临技术风险和操作风险等基本风险，还要面临法律风险、交易风险、市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险等。

(6)结算时间方面。“检银企”支付系统有更大的优势，免去了长时间繁冗的提示，只要知道了自己的具体交费信息后，可直接提交支付指令。

3、“检银企”支付系统的实现模式

“检银企”支付系统根据面向对象的不同，分为面向企业用户的企业自助子系统和面向检验检疫机构的支付子系统，这两个子系统所支付的信息也主要来源于检验检疫业务系统(CIQ 2000、产地证业务系统)。用户通过身份认证后。在支付过程中不用再输入金额信息内容，只要输入自己的报检信息代码，查询检验检疫计费信息，发出支付指令即可。因为在“检银企”支付系统平台中，系统对企业用户的注册信息与银行账户授权信息等进行绑定认证，用户发出支付指令后，系统先对用户指令和支付内容进行认证和绑定，再将指令信息发送给银行前置机进行验证，最后再由银行前置机通知银行支付系统进行支付，因此不会出现用户多支款项和误向第三方账户划款的行为，只要其中有一项支付信息不对称，“检银企”支付系统就会停止发送支付指令，银行认证失败即会立即停止支付。

(1)系统运行模式。系统采用B／S模式的3层结构体系。在B／S模式中，支付系统应用程序安装在Web应用服务器上，数据库运行在数据库服务器上，客户端通过通用浏览器软件(如IE、FireFox)进行业务操作，浏览器软件以HTIP形式向Web服务器提出访问的请求，Web服务器接收客户端请求后，通过应用服务器将这个请求转化为SQL语句，并交给数据库服务器；数据库服务器得到请求后，验证SQL语句的合法性，并进行数据处理，然后将处理后的检验检疫计收费结果返回给Web服务器；Web服务器以Web页面形式转发给客户端浏览器显示。

(2)开发和网络设计方案。系统主要利用Java 2技术进行开发，Web中间件采用金蝶Apusic服务器中间件，数据库为Oracle 9i数据库，服务器操作系统为SUSE Linux10系统，身份认证系统通过信城通电子密钥管理系统进行。网络方案中，检验检疫机构与银行间使用ADSL或DDN专线连接，企业用户通过Internet登录“检银企”支付系统(企业自助支付子系统)。

(3)主要功能模块说明。“检银企”支付系统功能主要包括查询、支付、撤销、退费和结账等。查询功能是指企业用户登录“检银企”企业自助支付子系统，根据报检单号查询检验检疫信息及计收费信息，或检验检疫机构收费员根据企业报检号、计费单号，查询企业应交费信息。支付功能是指用户根据检验检疫计费信息提交“支付”指令，通知银行从该企业账户中将对应款项划人检验检疫机构财政收入专户中，支付成功后，“检银企”支付系统将收费信息写出入检验检疫业务

系统，并告知用户“支付成功”，否则通知用户重新发出“支付”指令。撤销功能是指用户发现支付出现误操作时，可在当天银行清算前通过“检银企”支付系统发出“撤销”指令，银行将为企业和检验检疫机构冲销该笔支付记录。退费功能是指当检验检疫机构发现对企业多收费，或因报检取消需进行退费时，检验检疫机构用户可根据业务系统产生的退费通知单号向银行发出“退费”指令，将退费金额支付给原支付企业账户。结账功能是指每日检验检疫机构用户可根据业务需要向银行发出“结账”要求，核对当日收费信息，以求检验检疫机构所收信息与银行支付信息完成一致；不一致时，由系统提供不一致内容，供银行检查调整。

(4)数据验证的主要内容。根据与银行共同约定的数据传输接口要求，在支付过程中必须以MAC算法和MD5加密方式，确定参与MAC运算的字符及其顺序。系统在使用支付网关的时候，除了必须提供检验检疫计费信息以及一个支付密码外，还必须传递一个校验码，以此来判断用户的支付的合法身份。传递数据的主要内容包括包头和包体两个部分，每个部分都必须包含以下内容：交易类型代码、操作员号、客户端IP或POS编号(与操作员一一对应)、支付方账号(或卡号等)、支付金额、支付账户余额、交易笔数、收款账户(与银行约定的收入专户类型区分)、票据号、银行流水号等，如该项目中无数据的，统一以规定长度的空格代替，包头中的数据对应于包体中各条数据的和。

4、制约“检银企”支付系统发展的影响因素

“检银企”支付系统自推出以后，不仅得到了广大检验检疫机构的青睐，而且得到了广大外贸企业的支持，银行也表现了极大的热情，部分地区的电子口岸支付实现率达到了85％以上。“检银企”支付系统在一个部门取得了成功会进一步促进了电子口岸支付体系的发展，但全面推行“检银企”支付系统或试行各部门统一的电子支付平台必须首先解决以下问题：

(1)跨行电子支付问题。由于银行间的竞争日益激烈。银行对跨行电子支付支持度有限，尤其“大”银行不愿开放相关的技术支持，加上检验检疫机构财政收入专户不允许在多行间开立，因此，这在一定程度上制约了“检银企”支付系统的发展，尤其在系统推出之初，所面临的矛盾尤为突出。

(2)电子口岸统一账户设立问题。如前所述，参与电子口岸建设的多家机构因所属部门和财政管理体制不一样，无法对其执收账户进行统一管理，电子口岸无法做到一次报关(检)、一次缴费，因此，要全面实现电子支付，必须创新财政管理体制，设立电子口岸统一账户。

(3)进一步深化口岸单位的税费改革问题。除海关关税外，外贸企业还要缴纳各个部门的行政规费，这些费用项目繁杂，有的已纳入了非税收入管理，有的仍为部门行政事业性收费项目，根据我国财政核算要求，税与费的缴纳分别使用不同的缴纳方式进行汇缴，因此企业在支付相关费税时。无法做到将有关款项同时汇入指定金库或财政收入专户中。企业需花费较多的时间分别缴纳。推进统一电子口岸支付业务，必须进一步深化口岸单位的费改税工作，这样不仅扩大了电子口岸的影响，而且减轻了企业的负担。

5、结束语

尽管“检银企”支付系统的推行受到了上述因素的影响，但电子支付技术正在迅速发展，随着我国银行间的进一步开放和跨行电子支付技术的进一步成熟，以及口岸单位财政体制的创新性改革，制约“检银企”支付系统发展的因素会逐渐消除，中国电子口岸的建设必将得到进一步的发展。