第三方支付平台研究

摘要：第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。本文针对第三方支付企业就盈利、合作、信用与创新方面提出了建议，同时也在市场、业务、机构及政策等方面提出了监管建议。

关键词：第三方支付 金融市场 电子支付

一、第三方支付平台概念

第三方支付（Third一PartyPayment）是在电子商务实践中产生的一种支付模式，在不同的语境中具有不同的含义，因而目前尚无专业且权威的定义。

简单的讲，第三方支付是指付款人通过非银行的第三方机构提供的交易平台向收款人进行资金转移的支付模式。第三方支付平台是指非银行机构投资运营的、与各大银行签约、并具备一定力和信誉保障的交易支持平台。

当前位居世界第一位的第三方支付平台是PayPal，在中国居于前列的是支付宝（Alipay）；使用第三方支付平台需要用户在第三方支付平台注册之后，通过第三方支付平台交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。即第三方支付主要依托公共网络或专用网络在收款人和付款人之间转移货币资金。

二、第三方支付的特点

第一：安全性

第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑， 因而能建立完善的安全支付平台。一方面， 第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术， 与各银行的支付网关相连， 用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行， 这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；

第二：公正性

由于采用第三方支付平台的清算模式， 就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生， 创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式， 使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道， 而是作为中立的第三方机构，能够保留商户和消费者的有效交易信息， 为维护双方的合法权益提供有力的保障。

第三：便捷性

第三方支付平台作为独立的一方， 与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时， 第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面， 因此用户无论拥有哪个银行的户头， 都可以通过这个界面进行支付， 不需要在各个网上银行的界面中来回操作， 极大地方便了用户的操作。

第四：开放性

第三方支付平台是一个开放的体系， 几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的 在线支付， 为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。

另外， 第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化， 它不仅支持各种银行卡通过 PC 机终端进行支付， 而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式， 因而具有极大的开放性。

三、第三方支付机构所面对的的困境

l、第三方支付机构面对的网上银行竞争

第三方支付的发展为推动网上银行业务的发展立下了汗马功劳，但当经济利益产生冲突的时候，第三方支付与银行业的竞争也是不可避免的。

早期银行之所以愿意与第三方支付合作一方面是因为网民网络支付意识不高，需要通过网购来促进；另一方面在很多商业银行在早期网上银行业务的基础并不扎实，它们把主要精力集中在"将柜台业务搬到网上"的网上银行基础业务建设。但经过多年的发展，多数商业银行的网上银行基础已经夯实，与此同时，通过几年市场经验的积累以及与第三方支付的合作，网上银行发展的各方面条件己经成熟，对于网上支付不像以前那样需要借用外力。目前网上支付行业己有一定规模了且后劲十足，商业银行群体开始重新审视网上支付业务的价值，普遍预期网上支付将成为银行重要的收益来源之一，故而积极地直接投入到支付业务中，于是与第三方支付机构的客户争夺也就不可避免了。

而面对日渐崛起的网络银行的竞争，第三方支付显然是处于劣势：其一，银行业在金融领域内名正言顺，有正式的名分，显然在行政力量方面更具话语权。其二，传统银行业拥有着广泛的用户基础，第三方支付要开展业务依旧必须以客户的银行业务为基础。因此一旦银行业如何要断绝和某家第三方支付的合作，无异于封杀它们。

由此可以看出银行是第三方支付赖以生存的基础，一旦银行业介入到第三方支付市场的业务中，很显然两者之间的一场血战将不可避免，而最终受伤的更多的可能是第三方支付。

2、第三方支付面对的同行竞争

目前的第三方支付相互之间的竞争近于疯狂，其突出表现在两个方面：其一业务同质化严重。其二同行竞争低价策略为主，盈利者寥寥可数。

据不完全统计现有第三方支付商近50家，并且同质化严重，各公司不计成本地抢占市场份额。2005年初，阿里巴巴公司推出支付宝，并实行免支付服务费政策，对第三方支付市场的手续费率形成了巨大冲击。第三方支付机构产品和服务的同质化导致价格成了唯一的竞争筹码，不少第三方支付机构以不正常的低价来抢占市场份额。这样不仅挤压了电子支付市场有限的盈利空间，而且很可能出现第三方支付商为了吸引用户而采用不正当的竞争手段，由此很难避免恶性竞争，使原本就没有盈利空间的第三方支付雪上加霜，煎熬在生死的边缘线上。

据环迅支付（IPS）总经理奕毓敏介绍，目前国内有超过40家的第三方支付企业，多数处于零利润甚至是负利润的状态。这是因为行业缺乏牌照指引和规范，企业数量过多，大家被"市场占有率理念"指挥着，以零利润甚至是负利润抢夺市场份额，无暇提高产品服务质量

四、结论

金融经济的发展过程中我们要有效的利用第三方支付对电子商务甚至是金融体系的推动和稳固作用，同时也要正视支付宝对金融体系带来的一系列问题，并针对产生的问题有效地防范各类风险的产生。

一方面要从法律上确认第三方支付机构支付清算组织的身份，要在准入、经营、退出、监管主体、资金监管等方面给予有效的监管；另一方面以支付宝为代表的的第三方支付机构也要从自身做起，塑造核心竞争力，提高机构的整体盈利能力。

参考文献

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作者简介：

徐凯，（1981.01--）男，民族，汉 山东省青岛人，讲师，硕士，研究方向：宏观经济，金融。