商业银行区域内普惠信贷发展研究

摘 要：我国当前市场中，小微企业“融资难、融资贵”问题曾经十分突出。随着市场政策的逐步落地，普惠信贷业务的竞争也愈发激烈。全国统一化的产品模式，已经不再适合区域内业务的开展。文章以河北省为例，结合当前形势，分析商业银行在普惠信贷业务方面下一步的突破点，并提出相关建议。

关键词：普惠信贷 商业银行 区域政策 发展研究

中图分类号：F830.5" 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2025）02-114-02

引言

商业银行间所称的“普惠客户”，又称小微客户，主要包括个体工商户，以及依照规模划型标准归类为小型和微型的企业，随着近些年“乡村振兴”概念的提出，又将农户、农场的贷款纳入其中。

商业银行针对企业的贷款主要包括流动资金借款、法人按揭贷款、产业链融资等，针对个体工商户、农户等主要为经营贷。当前普惠信贷市场，产品同质化严重，竞争加剧。商业银行在全国采取统一的信贷标准和产品类型，已经不符合当前的实际需求。本文聚焦商业银行如何根据河北省当前的普惠信贷环境，提出商业银行下一步的发展思路。

一、河北省商业银行普惠信贷业务现状

（一）政策因素持续利好普惠信贷

2013年，在党的十八届三中全会上，国家正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场的产品和层次”。2015年，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，从战略上肯定了发展普惠金融的重要意义。2020年，党的十九届五中全会提出：提高金融普惠性，加大信息化技术和大数据在普惠金融领域的应用，提升金融效率。2023年9月，国务院又下发《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，进一步指出，要在未来5年基本建成高质量的普惠金融体系。政策的相继落地，为普惠信贷业务的发展指明了方向，从政治方面到法律方面，均构建了普惠信贷业务发展的良好氛围。

河北省内目前有17家大中型银行，以及一定数量的地方性法人金融机构。根据河北省银保监局对普惠任务完成情况的统计，2019年至2022年，河北省大中型银行普惠金融的融资平均利率分别为5.48%、4.79%、4.43%和4.25%，地方性法人金融机构平均利率8.46%、7.65%、7.37%和6.86%，利率下降水平显著。自2021年起，信用贷款投放指标作为新增加的考核内容，商业银行从原本的强担保授信转换为弱担保授信，进一步扩大了普惠金融覆盖面。

（二）河北省经济持续增长

近些年，河北省经济处于转型阶段，产业结构调整的同时，取得了较为稳健的发展。2018年至2022年的5年间，全国GDP累计增幅28.70%，河北省累计增幅30.76%，其中2019年、2020年、2022年增幅均超过全国GDP增速。河北省受益于“京津冀一体化”和“一带一路”倡议的稳步实施，在区域内增速较好，具有小微企业发展的必备条件，为商业银行在河北省发展普惠信贷业务提供了良好的条件。

（三）金融机构竞争激烈，同质化严重

在河北主要有大型银行的分支机构6家，股份制银行分支机构12家，地方性商业银行11家，以及农村合作社等金融机构。不同类型的银行有不同的竞争优势，国有大型商业银行在全国和河北省深耕多年，客户基础覆盖面广，品牌知名度较高，综合成本较低。股份制银行、地方商业银行体制灵活，创新能力较强，具有本土优势，审批快捷。2022年底，河北省内普惠信贷业务情况如表1。

由表1可以看出，剔除农村金融机构的两个小类，河北省普惠信贷中，27家银行合计市场占比61.29%，其中仅有建设银行市场占比超过10%，市场竞争十分激烈。

（四）互联网金融冲击明显

除了商业银行，小额信贷公司和互联网金融企业对普惠信贷也有不同程度参与，但二者的发展程度大相径庭。小额贷款公司已经进入衰退期，已无法对商业银行构成威胁[1]。互联网金融企业抓住了红利窗口期，迅速扩张。虽然互联网公司可以在存贷款以及移动支付等方面为客户提供不同的产品，但其中在贷款方面，互联网公司迅速扩张和抢占市场，极大地挤占了商业银行的市场空间[2]。

互联网金融在发展初期，由于市场对于其互联网科技企业还是金融企业的定位始终无法确定，适用法律和监管也不清晰，导致其无节制地野蛮生长，2021年11月国家加强了对互联网金融企业的监管，互联网金融企业发展脚步才逐步放缓，并趋于规范。经过爆发式的发展，虽然当前互联网金融企业需要遵守的法律规范更多，但是其发展历程也确实为普惠客户提供了便捷的资金来源，减低了经营压力。

（五）商业银行盈利空间持续被压缩

近些年来，银行业与客户在议价中的角色悄然转变。现在的市场中，商业银行众多，对存款市场份额的竞争十分激烈。金融市场更加透明，资金的优质持有方和优质需求方，可以择优选择开展业务合作的银行，逐渐开始掌握融资活动中议价的主动权。商业银行盈利空间被压缩，资本利润率逐步下降。

反观普惠信贷市场，虽然商业银行增信降低利率对于小微客户产生了较强的吸引作用，但目前市场竞争的加剧，小微企业主可以选择的合作银行越来越多，议价的弱势地位正在相对改善[3]。

二、商业银行在河北省继续发展普惠信贷业务的对策分析

随着国家“减费让利”等政策的推行，要求商业银行在开展普惠信贷业务时，必须在降低平均成本的同时扩大信用贷款比例，在这种情况下，银行仅通过分析普惠客户个体，承受的风险成本毫无疑问将进一步增加。商业银行在河北地区普惠信贷业务的发展，既要保证自身风控机制符合运营要求，又要贴近小微企业主的特点。解决问题的关键，在于打破信息壁垒，实现小微企业主和商业银行的双赢局面。

（一）打造科技金融，构建新底层逻辑

商业银行具有较强的资金实力，可以充分利用科技手段促进创新，提升发展质量[4]。金融科技的深度应用，一定程度上降低了商业银行对实体网点的依赖，对提升信用贷款比例、进一步增强普惠信贷市场竞争力具有促进作用[5]。

普惠金融客户普遍存在类型庞杂、规模较小、组织松散的特点，商业银行应该针对性地解决由此造成的信息不对称问题，利用外部数据间接分析经营稳定性，有效掌握小微企业主税收、水电费、资质申请、征信变化等信息，建立精准信息模型，让技术手段成为分析和介入普惠客户的第一道程序。同时，商业银行还可以整合系统内数据，打造智能化的综合管理平台。金融模型不依托于人工，可以做到不间断地收集和处理普惠金融客户的各方面信息，将后期管理的人力资源释放至营销获客，形成良性循环。

（二）强化成本优先战略，积极发展产业链普惠业务

河北省产业链条完善，商业银行可以充分发挥客户资源优势，将链属企业建立模型。利用产业链客户的互相印证，降低信息不对称造成的风险[6]。产业链业务允许普惠客户规避银行直接审查，通过其预期应收账款的质量作为质押，进行融资。由于无需对普惠客户经营状况进行审查，极大地提高了审批效率。链接普惠客户，可以迅速解决资金占用问题，保证稳定的现金流，对于其健康发展具有重要意义。对于产业链的核心客户，也可以锁定固定的付款账期，缓解其付款压力。

（三）结合本地实情，开发多样的本地化产品

在当前河北省普惠金融市场上，产品的同质化非常严重，商业银行应结合河北省的具体特点和本地特色产业，发挥不同于其他省的优势，开发有针对性的产品来细化、区分和缓释风险[7]。商业银行应积极推进自身进入细分市场，结合前期产品经验，积极对接政府数据平台，针对园区企业、高新技术企业、县域特色产业等特定群体的共有特征，在风险控制的基本逻辑之上，差异化定制产品。

参考文献：

[1] 门超.河北省小额贷款公司发展困境、成因和策略[J].河北金融，2021（11）：21-24+58.DOI：10.14049/j.cnki.hbjr.2021.11.006.

[2] Brissimis S N，Delis M D. Identification of a loan supply function： A cross - country test for the existence of a bank lending channel [J].Journal of International Financial Markets Institutions amp; Money，2009（02）：321-335.

[3] 金陈飞，张飘飘，刘道学，池仁勇.小微企业融资议价能力研究[J].科研管理，2017，38（S1）：98-106.DOI：10.19571/j.cnki.1000-2995.2017.s1.015

[4] 汪淑娟，谷慎.科技金融对中国经济高质量发展的影响研究——理论分析与实证检验[J].经济学家，2021（02）：81-91.DOI：10.16158/j.cnki.51-1312/f.2021.02.009.

[5] 罗煜，崔书言，旷纯.数字化与商业银行经营转型——基于传统业务结构变迁视角[J].国际金融研究，2022（05）：34-44.DOI：10.16475/j.cnki.1006-1029.2022.05.002.

[6] 龚强，班铭媛，张一林.区块链、企业数字化与供应链金融创新[J].管理世界，2021，37（02）：22-34+3.DOI：10.19744/j.cnki.11-1235/f.2021.0017.

[7] 陈游.银行业金融机构普惠小微金融创新破局之道：聚焦用户体验[J].国际金融，2022（08）：66-73.DOI：10.16474/j.cnki.1673-8489.2022.08.007.

[作者简介：张伟超（1990—），男，汉族，河北魏县人，信韩大学在读博士，研究方向：企业战略管理。]

（责编：赵毅）