数字金融助力北京中小企业高质量发展

[摘要]" 随着大数据、云计算、人工智能等现代信息技术的发展，数字金融作为金融业“五篇大文章”的重要组成部分，正深刻影响着北京市中小企业的发展。数字金融的便捷性为中小企业在降低融资成本、拓宽融资渠道、提高融资效率等方面发挥着重要作用，从而缓解中小企业融资约束，助力中小企业高质量发展。

[关键词]" 数字金融；中小企业融资；金融创新

[作者单位]" 首都经济贸易大学经济学院；河北经贸大学金融学院

在当今数字经济时代，数字金融作为新兴金融业态，正以前所未有的速度改变着金融服务实体经济的状态。2024年10月16日，北京市委金融委员会办公室等六部门联合印发的《北京市推动数字金融高质量发展的意见》提出，以数字技术赋能金融业高质量发展，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨。北京市作为中国的政治、经济、文化中心，中小企业的发展状况一直备受关注。截至2023年，北京市在营中小微企业约为201.4万家，同比增长10.05%，显示出稳步发展的态势。近年来，北京市以金融高质量发展为目标，坚持发展数字金融，在加快中小企业发展，尤其在拓宽中小企业融资渠道，降低信贷成本等方面取得显著成效。进一步探索数字金融助力北京市中小企业高质量发展优化路径，对于金融更好服务实体经济发展有着十分重要的意义。

数字金融为中小企业发展

提供了良好的外部条件

北京市作为我国的首都和国际科技创新中心，一直以来都在积极推动数字金融的发展。近年来，北京市政府出台了一系列政策措施，鼓励数字技术研发创新并在金融领域应用，以数字技术赋能金融业高质量发展。例如，北京市推动建设了多个数字金融产业园区，吸引了众多数字金融机构和科技型企业入驻，形成了良好的产业集聚效应。此外，北京市还积极推动金融机构的数字化转型，鼓励其利用数字技术提升服务质量和效率，通过搭建数字金融服务平台，为中小企业提供了便捷、高效的融资服务。根据北京市金融局发布的数据，通过数字金融服务平台，中小企业的融资成功率提高了近30%，融资时间缩短了近50%。这些举措不仅为数字金融的发展提供了有力保障，也切实地为中小企业高质量发展创造了良好的外部环境。

数字金融助力中小企业发展的作用

中小企业作为北京市经济社会的生力军，其发展状况直接关系到经济的整体活力和稳定。但长期存在的融资难、融资贵问题一直制约着中小企业的发展壮大，而数字金融的兴起，则为中小企业提供了新的融资渠道和解决方案。通过大数据、人工智能等技术的应用，数字金融能够更精准地评估中小企业的信用状况和还款能力，从而有效降低信贷风险，提高融资效率。同时，数字金融还通过线上化、智能化的服务方式，突破地理空间的限制，有效降低了中小企业的融资成本，使其能够更快速地获得所需资金支持。

第一，数字金融降低了中小企业的融资成本。数字金融快速全面地识别中小企业的信息，在企业允许的前提下，主动获取并整合各类信息，为融资决策提供可靠依据。这打破了融资双方的信息壁垒，提高了信息透明度，形成的数字信用能够部分代替传统抵押品，进而有效提高中小企业融资成功率，降低融资成本。比如北京市建立的全国首个小微金融综合服务平台，通过数字金融技术，实现了金融服务快速响应机制。据统计，截至2023年9月末，北京地区普惠小微贷款加权平均利率为4%，比2018年下降了264个基点。这一数据表明，数字金融平台通过优化贷款流程、提高审批效率等方式，显著降低了中小企业的融资成本。

第二，数字金融拓宽了中小企业的融资渠道。通过数字金融平台，中小企业可以接触到不同的投资者、借贷机构以及风险投资基金等多元化的资金支持，从而有了更多融资选择的机会。例如，北京银行通过其“小巨人”APP等数字金融平台，为中小企业提供线上贷款申请、审批和放款服务。同时，北京市还积极推动企业上市和新三板挂牌，为中小企业提供了更多的股权融资渠道。截至2023年8月底，北京市新增上市专精特新企业11家，占全市新增上市公司总数的48%；专精特新企业新增16家新三板挂牌，占全市新增挂牌公司总数的76%。这些数据表明，数字金融有效拓宽了中小企业的融资渠道。

第三，数字金融提高了中小企业的融资效率。数字金融借助数字化技术优化授信流程，不仅简化了金融机构信息调查、审查评估、贷后监管等环节的繁杂工作，同时也使中小企业减少了抵押担保、申请手续等工作，从而提高了中小企业融资效率。中小企业可以通过数字平台提交融资申请，并获得更快速的审批结果，及时获得所需信贷资金和相关金融服务。同时，数字金融利用信息技术手段，实现了对中小企业信用风险的精准评估，不仅缩短了审批时间，更有效防范信贷风险。以北京银行为例，该行通过数字化转型升级，编制并发布“数字京行”战略体系、对公开户流程再造等有效措施，显著提升了贷款审批和放款速度。值得关注的是，北京市在大力推动数字化金融服务中，通过创建全国首个省级银政数据共享平台——北京金融综合服务网，打通了政务数据与金融数据之间的“断点”，助力首都信贷资源精准投放。

第四，数字金融改善了金融环境，提升了中小企业的市场化水平。数字金融通过产品和服务创新，深化了金融市场改革，营造了公平公正的金融发展环境，进而改善了中小企业融资难的局面。随着金融市场化水平的提升，金融市场竞争会愈加充分，社会融资供给能力就会越大，中小企业融资成功率就越高。数字金融能够帮助企业提高经营能力，优化资本结构，降低负债水平及财务杠杆。在整个数字金融运行过程中，中小企业的数字信用可以在技术、平台的加持下，成功转化为供应链商业信用，进而提升整个中小企业的市场化水平。

数字金融发展还需破解的困境

尽管北京市在数字金融领域取得了显著的发展成就，但还面临着诸多困境和挑战，需要政府、银行、企业合力加以破解。

第一，中小企业对数字金融存在认知误区。许多中小企业在理解和接受数字金融方面存在一定的障碍，其原因在于这些企业对数字金融服务认识不足，内心存有安全顾虑，导致他们主观上不愿意使用数字金融这种金融工具。从而极大地限制了数字金融在中小企业中的广泛应用，使数字金融普惠中小企业的作用不能最大化发挥。同时，由于一些企业对数字金融产品缺乏了解，在使用数字金融平台获取金融服务时也难以选择适合自己的金融产品。

第二，数据安全与隐私保护是数字金融领域当前面临的关键挑战之一。在运用数字金融工具进行融资、支付等活动时，中小企业必须确保其数据的安全和隐私得到妥善维护。然而，在实际应用中，中小企业通常缺乏应对日益增长的网络安全威胁的技术资源和专业人才，更容易成为网络攻击的靶心，面临数据泄露和信息被盗的风险。这些风险不仅严重干扰了企业的日常运营，还可能对客户的隐私和资产安全构成重大威胁。因此，中小企业在使用数字金融工具进行融资、支付等操作时，必须高度重视数据安全和隐私保护，并采取切实有效的措施来预防各种潜在风险，以保障企业的持续发展和客户的利益。

第三，技术基础设施不完善也是一个重要制约因素。许多中小企业在发展过程中缺乏必要的硬件和软件支持，不仅限制了企业自身的数字化转型，还使数字金融产品的应用变得困难。由于硬件设备的落后或不足，企业无法有效地接入和使用各种金融服务平台，导致他们在市场竞争中处于不利地位。同时，软件系统的缺失或不完善也使企业难以进行有效的数据管理和分析，进一步阻碍了他们利用数字金融产品进行创新发展。因此，为了推动中小企业的数字化进程，加强技术基础设施建设显得尤为关键。只有在硬件和软件方面得到充分的支持，中小企业才能更好地应用数字金融产品，提升自身的竞争力，实现可持续发展。

数字金融助力中小企业发展的优化路径

第一，培育数字金融人才，优化数字金融生态环境，进一步激发数字金融的发展活力。首先，引导金融机构与高等院校深度合作，由高校开设数字金融相关课程和专业，不断为金融机构和企业培养输送数字金融专业人才，金融机构和企业要为高校学生提供实践机会，以提高学生实际操作技能。其次，政府要通过制定扶持政策，鼓励金融机构和科技公司共同开发创新金融产品和服务。此外，要建立数字金融产业园区，打造集研发、孵化、交易于一体的综合性平台，吸引国内外企业入驻，形成良好的产业聚集效应，为数字金融的长远发展奠定坚实基础。

第二，加强数字金融服务环境的安全监测，防范数据泄露。金融机构要不断更新和升级其安全防护措施，包括但不限于采用先进的加密技术、定期进行安全审计和漏洞扫描。同时，应加强对员工的安全意识培训，确保他们了解最新的网络威胁和防范措施。此外，要建立快速响应机制，一旦发现数据泄露或其他安全事件，能够立即采取措施，把损失降到最低，从而筑牢风险防范安全堤，有效提升数字金融服务的安全性，护航中小企业健康发展。

第三，创新金融产品和服务方式，为中小企业提供更加个性化、多元化的金融服务。比如，可利用区块链技术实现供应链金融的智能化和透明化，利用人工智能技术提升风险管理的精准性和有效性等。针对初创企业资金链脆弱的问题，可以开发短期融资工具，提供灵活的还款计划，以缓解其资金压力。对于成长期的企业，可以提供定制化的投资咨询和财务规划服务，帮助企业实现资本的优化配置和长期发展。在此基础上，政府部门可为中小企业提供贷款贴息、利率优惠等政策性金融支持，进一步降低企业的经营成本。从而使金融行业更好地服务于实体经济，促进中小企业健康发展。

第四，加强中小企业技术设施建设。在数字金融应用中，中小企业必须建立先进的软件解决方案，以确保数据的准确性和安全性。这不仅包括数据存储和处理的基础设施，还包括数据分析工具和算法，从而使企业能从海量数据中提取有价值的信息。此外，企业还需要培养一支能够熟练操作这些系统的专业团队，以确保技术的有效应用和持续创新。同时要加大投入，不断升级技术和更新设备，从而更好地应用数字金融产品，提升自身的竞争力，实现高质量发展。

综上所述，数字金融作为新兴金融业态，正在为北京市中小企业的高质量发展注入强劲动力。未来，随着数字技术的不断发展，数字金融将在助力中小企业发展方面发挥更加重要的作用。北京市也要继续深化数字金融领域的探索与实践，为中小企业高质量发展创造更加良好的外部环境。