数字化转型下商业银行运营管理探析

王宇

［摘 要］商业银行对内受到新常态下业务结构优化调整的驱动，对外受到客户行为变革和互联网企业跨界竞争的影响，需牢牢抓住数字化转型机遇，持续提升内部管理效能，实现资源高效配置和业务高质量发展。但是，现代商业银行的数字化转型无法在短时间内完成，应将当前发展现状作为基础，通过持续探索，发现多元化数字化转型途径。文章分析现代商业银行运营管理数字化转型的重要性、主要内容以及发展趋势，发现其存在数据分析能力不足、数字化风险防控不到位、运营管理基础不扎实、数字化转型不均衡等问题，基于问题提出商业银行运营管理数字化转型的具体措施，以期促进商业银行向数字化方向转型发展。

［关键词］商业银行；运营管理；数字化转型

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.052

［中图分类号］F830.33［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）16-0164-03

0     引 言

随着网络技术不断发展，在金融科技的影响下，商业银行针对发展理念及模式作出较大改变。德勤调研结果显示，当前阶段投入人工智能、大数据、云计算以及区块链等科技布局的行业不在少数，对于大规模数字化转型保持积极态度。麦肯锡数据分析结果表明，如果银行希望在下一阶段数字化银行业务竞争中脱颖而出，就需要全面落实数字化转型［1］。从银行层面出发，核心竞争力的重要体现便是运营管理，运营管理在商业银行市场竞争中发挥着至关重要的作用。现阶段，商业银行在面对复杂的外部环境的同时，内部环境也在悄然发生改变，使得传统运营管理面临新挑战，尤其是银行风险管理。鉴于此，商业银行应该与时俱进，全面落实数字化转型，在运营管理过程中实现创新与改革，充分体现自身职能作用，在激烈的市场竞争中拥有主动权。

1     现代商业银行运营管理数字化转型的重要性

1.1   数字化转型可满足不断变化的客户需求

现阶段是数字化时代，也是信息化时代，网络技术对大众生活造成深远影响，成为日常生活中的关键内容，为居民生产生活提供诸多便利。商业银行属于金融服务行业，以满足客户需求为主要任务。为实现这一目标，商业银行需要充分利用现代先进的科学技术，采取智能化管理措施。在智能化管理的过程中，商业银行需要运用大数据技术才能实现用户信息的搜集，同时也可以依托大数据技术分析客户信用度或者兴趣爱好等，为其提供针对性的服务体验。

1.2   数字化转型可促进普惠金融发展

针对商业银行以往的经营模式进行分析可以看出，大部分商业银行的选址都位于经济发达地区，目的在于开发优质客户群体，而对经济水平一般的地区不够重视，导致很多客户群体无法在商业银行发展过程中成为资金融入方，被迫成为资金供给方。但是，数字化转型能够有效改变这种局面，为其他地区的客户群提供金融服务。

1.3   数字化转型可提升业务的便捷性与高效性

在数字化转型背景下，商业银行开展运营管理工作时，整体工作重点集中在流程优化方面，通过多种信息化手段，如人脸识别、身份证识别、光学字符识别（Optical Character Recognition，OCR），有效采集客户信息，减少不必要的人工环节，提高整体工作的精简性。同时，商业银行可通过数据交叉验证与智能系统判断，提升业务流程的自动化水平与流畅度，进一步提高整体业务处理效率。

2     商业银行运营管理数字化转型的主要内容及发展趋势

2.1   商业银行运营管理数字化转型主要内容

近年来，随着社会经济水平不断提高，科学技术的更新换代，金融行业也面临着激烈的市场竞争，第三方支付平台满足了消费者支付便捷化、移动化以及在线化的需求，快速抢占了市场先机。对商业银行而言，在数字化时代背景下，其管理理念也在不断革新，开始注重管理流程和模式的优化，无论是内部的运营部门，还是管理部门，都充分利用了数字化技术改进服务模式。商业银行运营管理数字化转型主要涉及以下层面：一是有效避免人工干预带来的影响，将系统程序和数据模型作为动力，在数理环境下构建业务运行及经营管理的闭环机制，保持底层运营路径的通畅；二是利用图像处理、人工智能、生物识别以及大数据技术赋能数字化经营管理的实现，建立智慧化运行机制，构建数字化运营流程，保证整个过程无人工干预。

2.2   商业银行运营管理数字化转型发展趋势

首先，随着科技水平不断提升，互联网金融等新兴业态获得良好的发展机遇，客户需求也在持续变化，商业银行也迎来了新的挑战，需要开发多种金融产品和服务来满足大众需求。由于银行业务流程、服务模式及产品形式不断变化，商业银行需要针对运营管理作出新部署，尤其在现代金融科技、新应用及新方法不断革新的背景下，采用数字化运营管理不仅能够增强用户体验感，也能够提升服务质量及效率［2］。其次，商业银行的运行管理因为集团综合化经营而面临新挑战，需要开发能够为集团一体化及综合化經营提供支持的运营管理模式，在保证业务处理效率的前提下提高后台集约化水平。另外，为了能够满足数字经济发展需求，银行开始推进数字化转型工作，积极开发线上业务，不断创新业务流程，推动运营管理持续改革，但由于运营管理过程中存在多个风险环节，且管理链条长，操作实践及风险预案面临较大压力。在这种情况下，商业银行以往的业务及管理模式已无法满足当前市场发展需求，需要更新管理模式及风险防控手段，以便应对激烈的市场竞争。

3     商业银行运营管理数字化转型遇到的问题

3.1   数据分析能力不足

在数字化转型过程中，商业银行需要具备良好的数据分析能力。但现阶段，商业银行在数据分析方面存在较大不足，主要体现在以下层面：一是个别商业银行采用的数据分析技术不够先进，存在数字系统性能不佳、功能不全等问题，或者忽略数据分析的重要性，出现数据信息利用率低的情况；二是数据分析工作通常需要人工操作系统来完成，而很多商业银行专业人才匮乏，现有员工因为自身经驗不足无法完成系统操作，所以数据分析效率及质量不高；三是商业银行领导人员未充分了解数字化转型为商业银行创造的价值，只将注意力集中在开发业务及经济利益方面，没有将数据分析作为核心工作。

3.2   数字化风险防控不到位

商业银行的管理核心是风险管理，随着社会大数据的不断发展，数据安全问题更加显著，一旦出现信息泄露或数据丢失的现象，就会造成不可弥补的损失，不但会影响商业银行的社会形象，同时也会造成客户流失，成为商业银行业务发展的绊脚石［3］。此外，个别商业银行并没有意识到风险防控的重要性，较为依赖现行风险防控机制，没有与时俱进地创新风险防控机制，导致数据信息安全性较差。

3.3   运营管理基础不扎实

商业银行开展业务活动时，运营管理发挥着至关重要的作用，但个别银行在管理基础方面存在严重的不足，主要体现在以下几个层面。首先，商业银行未充分重视运营管理，也没有针对细节工作进行完善，仍然受传统管理理念的影响，管理基础不扎实，管理效果较差［4］。其次，商业银行现行的运营管理制度存在漏洞，个别管理人员在执行工作任务时没有将制度规范作为根据，导致银行面临风险威胁。最后，个别商业银行管理没有重点管理关键环节，无法发挥整体职能作用。

3.4   数字化转型不均衡

尽管商业银行不断加大数字化转型的投入力度，并制定相应的支持政策，但在外界因素影响下，数字化转型效果仍不够理想。例如，商业银行数据采集途径单一、数据缺乏有效性、数据处理能力有待提升、数据输出能力有待强化以及科技实力严重不足等。通常来讲，商业银行数字化转型包含以下几种情况。①态度不够积极。个别商业银行对于数字化转型的紧迫性缺乏认识，因此始终保持观望态度，即使跟随市场形势参与数字化转型，也只是流于形式，进展速度过缓。②条件限制。尽管个别商业银行有参与数字化转型的意向，但受到自身条件限制而无法付诸行动，在行际和业务条线方面的表现失衡。③整体合力严重不足，一些商业银行在实施数字化转型的过程中，表现出缺乏创新、缺乏优质配套服务、线上金融产品营销存在困难以及核心业务协同不够等问题，导致整体合力不足。④缺乏有效的数据支持。个别商业银行在数据层面存在不足，如果商业银行缺乏数据支持，将会影响数据整合及引入，这也是阻碍商业银行数字化转型的主要因素。

4     商业银行运营管理数字化转型的具体措施

4.1   增强数据分析能力

商业银行要想增强数据分析能力，可从以下几方面进行。首先，在数字化资源方面加大投入力度，保证数字化系统功能能够满足商业银行数字转型需求，使商业银行数据分析能力得到整体提升，进而提升数据信息的准确度，使商业银行发展客户关系时具备丰富的数据支持［5］。其次，从人才职业素养层面出发，商业银行应该全面认识到人才在业务发展中的关键作用，可以将现有业务人员整体水平作为根据，构建合理的培训计划，有效提升业务人员整体水平，为商业银行实现数字化转型提供重要基础。最后，商业银行领导应当积极学习数字化转型的相关内容，认识到数据分析工作的重要性，促进银行整体数据分析能力的提高。

4.2   积极利用金融科技

数字化技术的融入使得金融行业发生巨大变化，在此背景下，我国商业银行应该设立专门的机构组织，加大投资力度，重点研究和应用金融科技。同时，商业银行还要积极和金融科技公司合作，共同建立数字金融的生态机构。另外，通过建设大数据能够体现规模效应，商业银行需做到充分利用现有的大数据进行挖掘，建立全景式大数据搜索和挖掘机制。目前，互联网金融已经处在挖掘的第4阶段，即能够进行分析和算法的分离工作。银行也应跟上时代的步伐，运用外部营销服务，从语音文本等信息里搜集有用信息，再通过大数据的挖掘，将数据信息运用到外部营销服务上，精准掌握客户需求，以便给客户留下更好的服务印象［6］。目前，人工智能技术的发展非同一般，在智能学习、人脸识别、图像和指纹方面都有很大的进展。商业银行充分利用这些高新技术，完善自身的发展走向智能化，不断推出智能设备，如机器人前台等武装网点，开展智能服务和智能顾问等服务项目。

4.3   完善运营管理基础

商业银行完善运营管理基础时，可由以下层面出发。首先，应高度重视运营管理，采用细节化的管理方式，使管理内容清晰有条理，最终提升工作效率及质量［7］。其次，商业银行制订执行方案时，可将内部控制工具作为基础，明确运行管理相关人员的职能范畴，通过追责制度落实执行工作，从而有效控制运营管理过程中的风险。最后，在运营管理的关键环节加强风险防控，有效监督隐藏风险。商业银行除了关注数据信息的加密管制，还要不断完善风险管理系统，对银行的所有数据进行风险评级，时刻掌握各类风险信息，通过预警系统的设立，采取相应的保护措施。

4.4   均衡数字化转型

商业银行均衡数字化转型工作的顺利开展可从以下几方面进行。首先，为了能够保障数据分析具备丰富的数据信息，商业银行需要拓展数据搜集途径，依托数字化管理技术及工具，通过线上及线下多种渠道进行信息搜集，从而丰富银行信息量。其次，从服务对象来看，银行过去主要服务优质客户，没有关注到小型企业、中型企业的需求，对此，商业银行应主动将中、小型企业作为服务对象，并在此基础上调整战略部署，不断完善现有的电子银行服务，积极发展网上银行服务项目，实现工作流程简化，安全服务强化，让客户能够得到更好的服务体验。现如今，我国大型银行已经建立电子商务平台，但在提供电子商务服务、移动互联技术、大数据、云计算等方面还不完善，所以银行应改变现有的业态，引领银行业向着新方向发展［8］。当今时代，银行逐渐进入数字化时代，数字银行也将成为银行业新的发展趋势，通过提升用户体验来增强用户的依赖性，从而留住客户、发展客户、保障营收。

5     结束语

商业银行向数字化转型是现代社会发展的必然趋势。在具体操作上，商业银行应改变原有的经营理念，加强管理制度建设，积极调整战略经营目标，不断发展扩大客户群体，为客户提供优质的互联网服务。在内部组织上，商业银行应积极推进组织变革，投入智能化设备，通过互联网和大数据技术推动银行的发展迈向世界最前沿。

主要参考文献

［1］罗煜，崔书言，旷纯.数字化与商业银行经营转型：基于传统业务结构变迁视角［J］.国际金融研究，2022（5）：34-44.

［2］黄静，陈倩雯，卢任.商业银行数字化转型的成效检验：基于数字化创新的文本分析［J］.新金融，2022（11）：53-61.

［3］徐阳洋，陆岷峰.关于商业银行数字化转型模式实践与创新路径的研究：基于近年来部分A股上市银行年报分析［J］.西南金融，2022（8）：72-83.

［4］谢治春，赵兴庐，刘云燕.传统商业银行数字化转型下的组织适应性问题与组织创新［J］.当代经济管理，2022（12）：81-88.

［5］董晓林，朱晨露，张晔.金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力［J］.河海大学学报（哲学社会科学版），2021（5）：67-75，111.

［6］魏建国，魏英杰，司筱涵.商业银行数字化转型与中小企业融资效率提升［J］.北京邮电大学学报（社会科学版），2022（1）：1-11.

［7］张庆君，郭辽，欧一丁.数字化转型提升了银行服务实体经济能力吗？——基于我国上市商业银行的经验证据［J］.武汉金融，2022（4）：29-39.

［8］张烨宁，王硕.金融科技对商业银行数字化转型的影响机制：基于中介效应模型的实证研究［J］.武汉金融，2021（11）：30-40.