投保后还应注意哪些细节？

张友琴

很多人在购买保险前都会做足“功课”，家庭成员和财产有哪些保障需求？他们存在的主要风险是什么？选择什么样的保险公司、购买什么样的保险产品比较合适？如何以最小的成本支出换取最好的保险保障……这些都是投保人和被保险人特别重视的，在这些方面做足“功课”完全应该。

那么，哪些“细节”问题是投保人和被保险人应该特别注意的呢？这里，笔者根据自己从业37年保险从业的心得，拣其几个基本的，也是主要的方面做个简单的介绍，以期引起客户读者注意。

认真核对投保信息

购买保险时，我们会按保单提示和保险公司的要求填写若干个人信息，譬如投保人和被保险人及受益人的姓名、手机号码、身份证号码、家庭住址、工作单位等，稍有疏忽，这些平时非常熟悉的信息有时就会出现填写错误，而当时又没有发现，这就需要我们在收到保单后，及时对个人信息再次认真进行核对，发现错误及时改正。此时花点时间，对保单信息进行核对，是对自己最切实的负责，也为日后可能出现的理赔减少麻烦。

除上述信息外，还需要对投保人和被保险人（受益人）、保险金额、保险责任、银行卡等涉及到保险理赔的重要信息认真进行核对。在核对过程中，如果发现保单信息与个人信息不相符，应及时联系保险公司进行修改，以免影响到日后出险理赔，使自己的保险利益受损。

据实回答回访电话

保险公司的回访电话通常会问到以下三个问题：一是投保人和被保险人的姓名、身份证号码等个人信息是否正确；二是客户对保险条款和除外责任是否清楚；三是保单载明的缴费时间、保险期限、保险金额是否了解。保险公司也会考虑客户心情和时间等因素，一般只会就重要的业务问题进行询问，所以双方都要积极配合共同完成好回访工作。同时回访的重点问题也是客户必须了解知情的，因为这直接关系到以后理赔。保单回访是我们对保单信息再次进行核对的有利机会，如果此时发现信息错误，仍可通知保险公司进行更正。因此，购买保险后，一定要留意接听保险公司的回访电话，并据实回答相关问题，避免因回访不成功埋下“隐患”。

预留保费

投保人投保时需要填写银行卡，银行卡是用来续交保费的，所以银行卡里平常都要保证有足够的余额供保险公司划扣保费。如银行卡里余额不足，保险公司扣款不成功，保户也不用惊慌，保险公司会给出60天的宽限期。在这60天的宽限期内，保户随时都可以补交保费，保险责任继续有效，宽限期内发生保险责任范围内的事故损失保险公司照常理赔。但超过60天宽限期还没有续交保费的，保险合同就会被中止两年。中止期间如果发生保险事故，保险公司是不予理赔的。如果这两年里，你还想挽回这份保单利益，也可以向保险公司申请恢复合同效力（简称“复效”）。复效除了需要补齐保费，还得补交相应的利息。要是两年内还交不上保费，那保险公司就有权解除合同，按照当年的现金价值退还给被保险人。

所以，一方面被保险人在家庭年度开支计划预算中要提前预留出续交保费，并保证银行卡里平常都有足够的余额可供保险公司扣费，避免保单责任中止，保险责任失效，保险利益受损。另一方面客户投保也要量力而行，并对未来家庭财务收支状况做一番切合实际、量入为出的筹谋，避免约定的商业保险合同行为不能延续，因无力续交保费退保受損。

同时，还要注意保单的生效时间。一般来说，医疗险、人身险等险种会设置等待期，也叫观察期。如果在等待期内出险，保险公司一般不承担赔付责任。

维护知情权

保险利益是保险合同中最重要、最关键的内容，既是保险公司当保户发生保险责任范围内的事故损失时赔（给）付的依据，也是被保险人遭受保险合同约定的自然灾害和意外事故导致人身和财产损失（害）时依法获取保险赔（给）付款的理由。该不该赔？怎么赔？赔多少？都是由这一条款内容决定的，可见内容之重要。所以，我们投保时必须对保单中载明的保险利益有足够了解和掌握，并享有充分的知情权，在这方面不能一知半解，更不能不解。

根据《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。

根据《保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。通俗地说，现金价值就是在保单退保时，保险公司退还给投保人的金额。现金价值通常都不等于已经缴纳的保费金额，保险公司在保险合同内一般会附有“现金价值表”，显示为保单年度末最后一天的价值。

目前，市场上大部分保险产品为中长期产品，部分产品甚至伴随消费者终身，因此消费者在购买保险前要仔细阅读保险条款，及时咨询不太理解、释义模糊的概念等。比如，阅读重疾保险合同条款时，应就“保险责任”“责任免除”“健康告知”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择适合的产品。购买保险后请仔细阅读保险合同，一旦犹豫期后解除保险合同，保险公司只能退回现金价值，应谨慎对待。退保意味着丧失了相关保险保障，保险公司将不再承担相应保险责任；如消费者再次投保，则会由于年龄、健康状况等因素的变化，面临重新计算等待期、保费上涨，甚至被拒保等风险。因此，消费者在申请退保前一定要结合自身实际情况审慎决定是否需要退保。

我们买保险就是为了获取保障，不仅在投保前需要做足“功课”，了解保险的相关知识，投保后也不能松懈，觉得投保成功就万事大吉。一定要做好前期准备和后期收尾工作。