商业银行反洗钱工作的难点与应对策略探究

唐璐

摘要：随着我国经济快速发展，全球政治和经济形势不断变化，经济活动中存在的风险也在不断增加。商业银行面对这样的经济形势，在日常工作中要不断提高业务能力，尤其是反洗钱的能力。

关键词：商业银行;反洗钱;难点与策略

DOI：10.12433/zgkjtz.20232039

为了贯彻党和国家的政策，商业银行要积极认清反洗钱工作的压力和困难，并制定相关措施加大反洗钱工作的力度。鉴于商业银行的特殊性，容易成为犯罪分子洗钱的工具，进而对银行的声誉和发展带来重大影响，给国家经济发展和社会稳定也会带来极大的危害，认清反洗钱工作形势，提高反洗钱工作能力，应为商业银行工作的重中之重。

一、概念界定

（一）洗钱的定义

现代意义上的洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，通过金融机构，以各种手段掩饰、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。

（二）反洗钱的定义

反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照法律规定采取相关措施的行为。反洗钱对于维护市场公平和社会稳定具有重要意义，在预防犯罪方面也有很重要的意义。商业银行是企业资金流动的主体，大额资金流动和商业银行的特殊性质，使其容易成为犯罪分子洗钱的工具。商业银行一旦被犯罪分子利用，不但会损害银行业的声誉，还会给银行带来法律责任。因此，做好反洗钱工作对保证商业银行的正常运行和良好声誉具有重大意义。

商业银行反洗钱工作任重道远，国家也在不断提高商业银行反洗钱工作标准，对没有完成反洗钱任务的银行的惩处力度不断加大。2019年，浙商银行因为违反《反洗钱法》被处罚1010万，成为2019年度因反洗钱惩处力度最大的个案；2020年，民生银行、光大银行等也因为没有贯彻落实反洗钱工作被处以上千万的罚款，足见我国对反洗钱的重视力度之大。

二、商业银行反洗钱工作难点分析

（一）金融环境复杂多变

随着经济全球化的发展，出现了很多全球性的国际洗钱犯罪组织，这些组织洗钱范围广、手法隐秘，给反洗钱工作带来了很大难度。根据联合国和国际货币基金组织的调查结果显示，全世界每年洗钱资金约为3万亿美元，相当于世界各国生产总值的5%左右。

近年来，随着全球化市场的开放，我国也成为资本市场犯罪的主场。而且我国在反洗钱方面的法律法规尚不健全，和国际方面的合作力度尚不足，这些都为反洗钱工作增加了难度。

同时，反洗钱工作还需要依靠征信体系，但我国的征信体系建设起步较晚，尚不完善，征信信息不完善。而且国家将反洗钱的工作重点放在了银行方面，民众对洗钱的意义和危害认识不清，在银行进行反洗钱工作时，不能很好地给予配合。

（二）反洗钱协作机制缺位

经济活动产业链上，除了银行，信息通讯、公安、工商、税务等部门也掌握着大量的用户信息，但是银行缺少与这些部门进行信息共享的途径，很难核实用户的身份信息和经济状况，存在不法分子利用假的身份信息在银行开设账户、转移资金，进行洗钱活动的情况，这些案例也表明银行在审核用户身份信息方面难度较大。

随着互联网的普及，其更多地被应用于金融活动中，大幅度降低了时间和人力成本，扩大了金融服务市场。目前，我国民众大部分在使用电子支付和网络交易，这也使得互联网金融平台成为反洗钱的又一个重要战场。互联网金融涉及范围广、科技手段高、隐蔽性好，但互联网金融对用户的身份信息审核、资金流转的交易双方和用途重视程度不够，导致用户信息填写不全，也不能很好地掌握资金动向，给商业银行的资金監测和身份认证带来了很大麻烦。目前，比特币等网络虚拟货币交易等新型经济活动也在不断发展，对商业银行形成了巨大的挑战。

（三）反洗钱模式不科学

商业银行对反洗钱工作的认识还不全面，仅仅只是在履行商业银行的责任，没有真正思考反洗钱工作对于自身的价值。同时，商业银行也没有积极使用反洗钱工具来提高自身的能力，银行的领导层也没有充分理解反洗钱的意义和应采取的手段方式，只是为了敷衍领导或上级部门检查，重视数量而忽略质量。此外，银行在反洗钱模式上缺乏创新，通常是要求客户补全自己的信息，通过验证掌握的信息发现风险因素，确定涉及洗钱的账户，但是这种手段无法准确高效地锁定账户，效果有限。由于信息无法实现共享，银行也不能全面、细致地进行客户背景调查，这也在一定程度上影响了银行反洗钱工作的效率。

（四）反洗钱人员能力与经验不足

目前，银行的反洗钱工作模式分为操作和管理。操作人员负责日常的反洗钱工作，管理人员则负责反洗钱的管理工作。很多银行虽然设置了反洗钱岗位，但银行的反洗钱工作人员能力不过关，银行对反洗钱工作的投入力度也不够。

很多小地区的分行没有专门的反洗钱岗位和部门，都是由其他部门人员兼职，导致这些兼职人员不能很好地进行反洗钱工作，精力被分散。而且相关人员没有开展反洗钱工作的动力，反洗钱的工作进展艰难。除了工作人员兼职的情况外，还存在管理人员工作能力低、经验不足的现象，无法确保反洗钱工作的质量。

目前，银行对反洗钱工作的考核仅仅停留在疑似数据的整理数量上，但在对疑似数据的核实、可疑交易的准确度和真实性方面没有过多要求，致使相关工作人员不会认真核实可疑交易，只是完成上级交代的数量任务，无法达到反洗钱工作的目标。而且反洗钱工作缺乏相应的绩效考核及奖励机制，无法调动员工的积极性，工作成效不大。

（五）商业银行内部组织管理能力较差

首先，多数银行在反洗钱方面的资金投入数量有限，难以建立健全内部管理控制体系，报送环节较多，且报送员多数是兼职生，不存在任何专业性，报送的数据时常出错。但是这些差错却很难被找出来，就算被找出来，也需要花费很多的时间，耗费较多人力。其次，在开展反洗钱工作时，难免会对银行的业务发展造成较大阻碍，银行在进行利弊权衡时，容易忽视反洗钱工作。

三、商业银行反洗钱工作难点应对策略

（一）充分认识反洗钱工作的价值

面对严重的经济犯罪形势，商业银行需要加大反洗钱工作力度，提高认识，充分认识到反洗钱工作的价值，认清反洗钱工作和银行发展之间的关系，保证反洗钱工作顺利进行。

（二）完善反洗钱内控体系

银行应按照政府颁布的反洗钱法，将反洗钱的理念贯彻在银行管理的各项工作中，建立完善的反洗钱体系，加强反洗钱工作。银行应加强对产品的风险评估，加强互联网金融交易的管理和控制，制定更多的管理措施，解决在管理工作中出现的问题。

随着银行金融服务体系的不断完善，银行应加大对反洗钱部门的投入，吸收更多优秀人才进行专业化团队建设，指导银行员工进行客户身份鉴别，补全客户信息，对客户和产品进行风险评估，加强反洗钱的基础信息收集整理工作。在此基础上，银行可以利用大数据等现代技术，从多个角度寻找、发现洗钱活动，分析洗钱规律，加大反洗钱力度。商业银行还需重视增加反洗钱工作的指导力度，在新业务出台前，反洗钱部门应提前掌握新业务的信息，并对这一业务的反洗钱工作开展合理管理。同时，要重视建立行之有效的公共信息平台，金融机构、司法部门和金融监管部门可以在信息共享平台上分享线索，便于各参与主体协同配合，及时汇总线索，协助司法部门提升办案效率。

（三）重视反洗钱队伍建设

当今社会，随着互联网技术的深入发展，洗钱犯罪已经呈现出高度科技化，犯罪分子对银行的职能非常了解，且拥有专业知识，犯罪手法也越发隐秘，犯罪成功率很高。应对这样的高智商犯罪分子，反洗钱团队的建设尤为重要，要充分利用专业人才开展反洗钱工作。反洗钱工作的专业队伍除了要掌握金融知识外，还需要掌握法律、商务、外语、计算机等相关知识技能。同时，加强反洗钱人才建设和培训，选择技能素质好的专业人员进行队伍建设，也可以带动其他管理人员共同进行反洗钱工作。

（四）强化业内反洗钱交流

银行需要贯彻落实国家对于反洗钱工作的政策法规，履行银行的反洗钱工作义务，收集分析客户信息，对客户和产品进行风险评估。银行管理者要充分认识到反洗钱的价值，利用互联网技术，建设反洗钱交流平台，实现信息共享，加快反洗钱工作的进展。平台建立后，信息接收范围也会进一步扩大，这时需要控制消息的传播范围，加大对工作人员的保密培训，同时建立惩罚机制，加强泄密追责力度。

商业银行是反洗钱工作的主力军，在反洗钱工作中也积累了大量的经验和教训。因此，银行要及时总结并将其分享给其他机构，加强和其他机构的联系，互相分享经验成果，促进反洗钱工作开展。

（五）建立约束机制

商业银行需将反洗钱工作与银行的内部管理机制有效结合起来，动员各个部门为开展反洗钱工作服务，通过银行各个部门的相互配合，将工作职责充分落实到位，进而提升银行反洗钱工作的效率和质量。此外，银行需要认真贯彻落实商业银行内部管理及约束制度，对于不服从商业銀行管理制度、反洗钱工作业绩未达标的人员，应给予适当的惩罚。

（六）完善商业银行反洗钱工作要求

有效完善商业银行反洗钱工作要求，合理制定实践性强的制度，以推动反洗钱工作机制合理运行。客户身份识别问题一直是反洗钱工作重要的基础性任务，需制定有效措施持续完善商业银行在客户身份识别问题上的不足。《关于反洗钱问题的四十项建议》中明确指出，金融机构无法明确客户身份并利用可靠的、独立来源的文件、数据或信息，对客户的身份进行明确验证的情况下，金融机构不得为其开设账户、开始业务关系或进行涉及金钱的交易，应终止业务关系。

四、结束语

商业银行反洗钱工作对于落实党和国家的政策，遏制金融犯罪有很大的作用。要达到这一目标，需要商业银行收集客户信息进行分析整理，从中发现可疑交易，打击犯罪分子利用商业银行进行洗钱活动的意图，保护银行的声誉，确保银行平稳运行。在日常管理中，银行也要积极吸收人才，建立反洗钱专业团队，加强反洗钱的人才储备；加大对反洗钱工作的重视程度，提高银行全体人员对该项工作的认识，建立有效的奖励机制，动员全体员工参与反洗钱工作，调动其工作积极性，提高反洗钱工作的工作效率；加强和司法、通信等部门的联系，建立信息共享平台，方便银行得到更多的客户数据进行分析。

参考文献：

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