金融大数据背景下互联网金融的风险控制分析

李正明

【摘  要】 在新时期新的市场经济体制环境下，国内社会经济快速发展，尤其是在金融大数据这一背景下，更是驱动了互联网金融的发展。互联网金融服务已经成为现代社会大众所接受的主要金融服务之一，随着时间推移，用户对互联网金融服务的要求也在不断提升。金融大数据背景下，互联网金融具有更多的发展机遇的同时也有着众多的风险，在控制不当的情况下，会出现不同程度经济层面的损失，严重情况下则会导致互联网金融发展受到较大的负面影响。因此，文章针对金融大数据背景下互联网金融的风险控制进行深入探究和分析。

【关键词】 互联网金融；金融大数据；风险因素；控制策略

随着时间推移，国内的互联网发展水平不断提高，数据总量也在不断增加，人们也进入到一个快速发展的大数据时代，对应的大数据技术也开始应用在不同领域，并扮演着重要角色，金融领域亦是如此。金融大数据理念、技术的存在给互联网金融发展带来了前所未有的强大助力，与此同时，金融大数据也带来了一定的风险因素，控制不当的情况下，容易导致互联网金融发展受到比较大的限制，产生负面影响。因此，在金融大数据背景下，互联网金融的快速发展需要注重互联网金融风险因素分析，并且采取针对性的处理措施，从而发挥金融大数据优势和价值，促进互联网金融进一步的发展。

一、相关核心概念阐述

（一）大数据

所谓大数据，顾名思义就是指规模巨大、类型繁多的数据集合，其特點包括“3V”：数据量大（Volume）、数据种类多样（Variety）、数据处理速度快（Velocity）。随着信息技术的飞速发展，人们在日常生活和商业活动中产生了海量的数据，这些数据涵盖了各个领域的信息，包括但不限于社交媒体数据、传感器数据、金融交易数据等。金融大数据是指在金融领域中产生的海量数据，包括但不限于交易记录、客户信息、市场数据等。金融大数据的特点在于数据量庞大、类型多样，且具有高度的实时性和价值密度，其应用领域涵盖了风险管理、市场预测、客户信用评估、交易监控等方面。通过对金融大数据的分析和挖掘，金融机构可以更准确地识别风险、优化投资组合、提升客户体验，并且能够更快速地作出决策，从而提高业务效率和风险管控能力。同时，金融大数据也催生了新的金融科技（FinTech）应用，如智能投顾、区块链技术、支付清算等，为金融行业带来了巨大的创新和变革。

（二）互联网金融风险

所谓互联网金融风险，顾名思义就是指在互联网金融活动中存在的各种潜在风险和挑战。随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融已经成为金融行业的重要组成部分，但也带来了一系列新的风险。其中，合规风险是互联网金融需要关注的问题。由于互联网金融的创新性和跨界性特点，监管环境和法律法规相对滞后，存在监管空白和监管挑战。未能合规经营可能引发法律纠纷，甚至造成金融系统的不稳定。而且，金融大数据目前发展迅速，风险因素增多的同时，其所造成的影响也更加严重，因此，金融大数据背景下互联网金融发展过程中，需要注重互联网金融风险的有效控制。

二、互联网金融风险的表现形式

（一）信用风险

在金融领域，信用风险是最为常见的一种风险，在金融大数据背景下，互联网金融的信用风险是指在互联网金融活动中，由于信息不对称、欺诈行为或其他因素导致的借款人或借款机构无法按时偿还债务的风险。譬如，金融大数据可能存在数据质量问题，包括数据缺失、错误、虚假等。不完整或不准确的数据会影响信用评估的准确性和预测能力，进而增加借款人违约的概率。另外，金融大数据背景下互联网金融的一大特点就是灵活和便利，借助互联网的匿名性和便利性，有些借款人或借款机构可能故意提供虚假信息，骗取贷款并逃避还款责任。这种欺诈行为对互联网金融平台和投资者造成了信用风险，除此之外，近年来互联网金融发展十分迅速，然而监管机构在面对新兴的互联网金融模式难以迅速跟进并建立完善的监管框架，使一些不良行为得以滋生，增加了信用风险的存在。

（二）违法违规风险

在金融大数据背景下，金融大数据为互联网金融的发展带来了前所未有的便利。然而金融大数据也带来了不同风险，其中之一就是互联网金融的违法违规风险，主要包括信息泄露、非法集资、洗钱和其他金融犯罪行为。金融大数据的应用可能导致个人敏感信息泄露的风险，一旦个人金融数据被非法获取，可能会导致身份盗用、诈骗等问题。同时，在互联网金融领域，由于监管滞后或监管空白，一些平台可能利用各种手段从事非法集资活动，给投资者带来损失。此外，洗钱等金融犯罪行为也可能借助互联网金融渠道进行，对金融秩序和社会稳定构成威胁。

（三）用户违约风险

在金融大数据背景下，互联网金融的用户违约风险是指借款人或借款机构无法按时偿还债务的风险。这种风险主要源自信息不对称、欺诈行为和其他因素。金融大数据的应用使互联网金融平台能够更准确地评估借款人的信用状况，但数据质量问题可能导致评估失真，增加违约风险，目前在各大金融机构互联网金融产品推广过程中已经表现出这一问题。另外，互联网金融的运营模式使欺诈行为更易发生，借款人或借款机构可能提供虚假信息，以此骗取贷款并逃避还款责任。此外，监管滞后也使一些不良行为得以滋生，进一步增加了违约风险。

三、金融大数据背景下互联网金融风险控制的重要意义

在金融大数据背景下，互联网金融风险控制具有重要意义，主要体现在以下三个方面：

首先，金融大数据为互联网金融提供了更精准的风险定价和评估能力。传统金融机构在风险控制中往往依赖于有限的数据样本和简化的模型，难以全面准确地评估借款人的信用风险。而金融大数据技术可以通过对海量的用户行为数据、交易数据和社交数据进行分析挖掘，建立更为精准的风险评估模型，从而提高了对借款人信用状况、还款能力等方面的评估准确度，帮助金融机构更好地控制风险。

其次，金融大数据支持互联网金融实时监测和预警能力。传统风险控制模式存在着滞后性和局限性，往往需要较长时间来收集、整理和分析数据，导致监测风险的反应速度较慢。而基于金融大数据的风险控制系统可以实现对各类风险指标的实时监测和预警，通过大数据分析技术快速发现异常情况和风险信号，及时采取相应措施，有效避免风险的进一步扩大，从而保障金融系统的稳定运行。

最后，金融大数据为互联网金融提供了更丰富的风险管理工具和手段。在金融大数据的支持下，互联网金融平台可以基于用户画像、行为轨迹等多维度数据构建个性化的风险管理方案，针对不同类型的用户和交易场景实施更为精细化的风险管控。同时，金融大数据还可以支持互联网金融机构开展风险压力测试、模拟建模等手段，帮助机构更好地理解和评估各种可能的风险情景，制订更为有效的风险管理策略。

不难看出，在当代的金融大数据背景下，互联网金融风险控制意义重大，不仅提升了风险评估的准确性和实时性，也为风险管理提供了更多元化和精细化的工具和手段，有助于提高金融体系整体的稳健性和安全性。

四、金融大数据背景下互联网金融风险控制的有效路径

（一）建立健全互联网金融风险控制体系

互联网金融必将是当下和未来很长一段时间内金融领域的主要发展形势，甚至会逐渐取代传统线下金融服务和相关产品。因此，对应的金融风险控制工作也不能一蹴而就，而是要构建对应的风险控制体系，保障此项工作持续开展。一方面，不同互联网金融平台在发展过程中，需要善于利用金融大数据的价值，建立完善的大数据风险评估模型。通过整合各类金融、消费和行为数据，构建综合性的用户信用评分模型。例如，利用用户的社交网络数据、消费习惯数据以及个人征信数据，建立更为全面和准确的信用评估体系。另一方面，大数据背景下的互联网金融发展速度非常快，对应的风险因素不断出现，针对此，互联网金融发展过程中需要加强监测和预警能力，及时发现潜在风险。利用大数据技术，建立实时的风险监测系统，对交易数据、资金流向等进行持续监控，并结合机器学习算法进行异常行为检测。

（二）完善互联网金融相关法律法规

我国各个领域的各项工作强调的都是有法可循和有法可依，在金融领域更是如此，这是促进金融行业整体健康发展的关键所在。因此，在金融大数据背景下，互联网金融快速发展需要完善相对应的法律法规，如制定和完善互联网金融相关的隐私保护法律法规。随着金融大数据的广泛应用，个人信息的收集、存储和使用变得更加频繁和复杂。相关法律法规可以规范金融机构和互联网平台在个人信息处理方面的行为，要求其明确告知用户信息的收集和使用目的，并保障用户的知情权和选择权。

例如，欧洲的《通用数据保护条例》（GDPR）就为个人信息的合法性、透明性和安全性提供了一系列规范，促进了互联网金融风险控制中个人信息的安全和合规使用。在国内互联网金融平台的发展过程中，相关部门需要制定相关法律法规明确用户个人信息的获取、使用和保护要求，明确金融机构对个人信息的合法使用范围和目的，并规定了违规行为的处罚。另外，互联网金融机构在使用金融大数据进行风险控制时，应遵守相关法律法规，并向用户充分披露风险评估模型、数据采集方式以及风险控制手段等。例如，要求互联网金融机构明确告知用户个人信息的使用目的和范围，明确用户对个人信息的控制权，并提供必要的风险提示和投诉渠道。

（三）加强先进技术应用

科学技术是第一生产力，这一点在金融大数据背景下互联网金融的风险控制工作中亦是如此。首先，可以利用人工智能和机器学习技术，对大规模的金融数据进行分析和挖掘，帮助金融机构更准确地评估风险和预测未来趋势。例如，通过训练机器學习模型，可以识别出异常交易模式、潜在的欺诈行为，从而及时采取相应的风险控制措施。其次，区块链技术的去中心化和不可篡改的特性，可以提高交易的透明度和安全性，减少操作风险。例如，在借贷场景中，通过区块链技术可以实现借贷合同的智能化执行，自动化地监测还款情况，并自动触发相关措施，如利息收取、逾期罚款等。最后，利用大数据分析技术，可以从大量的金融数据中提取有价值的信息，帮助金融机构更好地了解市场动态和用户行为，从而更准确地评估风险和调整风险控制策略。例如，通过对用户的消费行为和信用记录进行大数据分析，可以判断用户的还款能力和借贷风险，从而决定是否给予其贷款以及贷款额度。

（四）强化互联网金融支付控制力度

强化互联网金融支付控制力度是加强金融大数据背景下互联网金融风险控制的重要措施。一方面，在互联网金融支付过程中，加强用户身份验证可以有效防止欺诈和盗窃行为。例如，采用双因素身份验证，结合密码、指纹识别或面部识别等技术，确保只有合法用户才能进行支付操作。另一方面，还可以通过监测和分析大量支付数据，建立异常交易模式识别系统。该系统可以检测出异常的交易行为，如高额转账、频繁跨境支付等，及时发出警报并采取相应措施进行风险控制。

五、结语

互联网金融目前已经深度融入社会经济和广大人民群众的日常生产生活中，其中在金融大数据背景下，互联网金融发展存在不同风险因素，加强风险控制工作至关重要。在金融大数据背景下，互联网金融的风险控制变得更加重要和复杂。通过加强法律法规、应用先进技术等手段，可以有效应对互联网金融的风险挑战。互联网金融行业应不断创新发展，加强风险管理和监测能力，以适应不断变化的金融环境，为用户提供更安全、高效的金融服务。

参考文献：

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