商业银行资产管理业务与优化措施

张磊

摘 要：金融改革深入推进下，商业银行凭借自身优势，在资产管理市场中占有越来越高的地位。不过因为存在刚性兑付、利润市场化加速等问题，使得商业银行资产管理业务存在较大挑战，在一定程度上阻碍了商业银行快速发展。基于此，本文从商业银行资产管理业务特点入手，分析商业银行资产管理业务现状，提出商业银行资产管理业务的优化措施，希望为商业银行提供参考借鉴，不断提升资产管理业务水平，实现稳定发展目标。

关键词：商业银行；资产管理业务；优化措施

近年来，我国金融机构逐渐加大资产管理业务开展力度，逐渐向综合经营、混业经营方向发展。受市场准入门槛、管理机制、资金来源等因素影响，导致资产管理行业竞争逐渐激烈化。经济新常态下，我国为保证资产管理行业健康发展，颁发了各种监管政策，如严格市场准入机制、防范金融风险、加大金融监管力度等，有效促进了商业银行资产管理业务高质量实施。但若想确保资产管理业务与时俱进，商业银行还应制定有效的措施，实现资产管理业务的不断优化。

一、商业银行资产管理业务特点

与传统银行业务相比，资产管理业务具有明显特点，具体为：第一，易创新性。资产管理业务属于一种较为新颖的业务。实际开展此项工作时，是结合银行业务情况，通过有效的技术手段，实施资金需求及优势整合，从而获得收益。此项业务中，会涉及较多主体，不同主体需求也存在不同，通常会存在较多差异性非标准结构设计要求。由于资产管理业务在结构上存在较大的灵活性，可进行交易结构的灵活设计，进而出现了较多新型的资产管理产品，因此商业银行资产管理业务存在易创新的特性。

第二，复杂性。实际上，商业银行开展资产管理业务主要是吸引资金投资于基础资产，因此在商业银行管理基础资产能力上具有较高的要求。由于存在较多资产投向，如传统信贷资产、各类金融产品管理等，使得资产管理业务更加复杂。

第三，高风险性。商业银行实际开展资金募集工作时，会采取理财产品发行的方式。实际工作环节，资金募集与资产管理相对独立。商业银行为提升自身利润，通常会对投资基础资产进行包装，从而使资产管理市场中出现了较多“非标”资产，导致资产管理业务面临较大的风险隐患。

二、商业银行资产管理业务现状

（一）组织结构不科学

商业银行通常是在各省会设置一级分行，将二级分行设置在地级市，由一级分行进行管理。一些商业银行开展资产管理业务时，通常会使一级分行获得相应权限。简单而言，一级分行可进行资金审批，不过若审批金额较大，也需要进行上报，获得总行批准。这种模式下，存在审批权限太长、主管部门定位不合理、协作部门无法有效协同合作等问题。加上商业银行自身组织结构缺乏科学性，资产管理业务开展中，未能实现各部门的共同参与，影响到了各部门的协同作用。

（二）产品管理创新性不足

在资产管理业务上，受到较多因素影响，一些商业银行缺乏多样化的种类，产品创新性不足。针对资产管理业务产品模式，仍选择封闭式结构，渠道受限。一些商业银行在产品收益上更加重视，单一的产品结构，无法对不同客户的需求进行满足，未能突出资产管理业务的优势。一些商业银行存在产品同质化问题，理财产品大同小异，更注重盈利，并未站在投资者角度推出创新产品，未能通过优质的产品吸引客户。

（三）风险评估弱化

一些商业银行并未构建出完善的风险评估体系，在风险评估目标制定过程中，并未从多方面进行考虑，未能很好地满足市场需求，与监管政策不符，进而使资产管理业务面临较大风险；并且不具备较强的风险应对与承受能力，缺乏完善的风险识别流程，且未能根据目标进行风险管控工作，导致商业银行资产管理业务開展环节，未能及时、有效地应对各类风险，影响到了资产管理业务的开展成效。

（四）市场需求管理不足

商业银行发展资产管理业务时，不仅要注重自身产品优势与影响力，还应对当地市场需求匹配度进行考虑，将市场需求作为中心，对产品进行细化。还应从多方面入手，对进行客户群体分类，如个人喜好、经济情况等，使不同群体需求均能被良好满足。不过一些商业银行存在市场需求管理不足情况，未能细分客户市场，缺乏对客户群体的全面、细致分析，从而无法根据客户具体情况，获得合理的产品建议，更加关注价格战，使得市场价格竞争较为激烈。

三、商业银行资产管理业务优化措施

（一）优化组织结构

对于商业银行而言，若想有效优化管理业务，应重点进行组织结构优化。实际工作环节，将传统业务模式进行更新，形成一体化的组织结构。总行应具有大局观，全面进行统筹管理，加大对分行经营风险的管控力度。如果分行面临较大的资产管理业务风险，需要通过设立管理团队，重点对分行进行监控。例如，进行分行监控人员设置时，应将资产管理业务风险监控作为重点，在良好的监控下，使分行人员积极参与到风险管理工作中，清晰自身责任。

对于分行而言，可选择专业人员驻点的措施，对业务审理流程进行管理，进而确保业务审批流程的科学性与合理性，并且还应对各类问题进行沟通。通过构建区域驻点小组，进行不同分行管理，提升管理效果的同时，降低管理成本。构建一体化经营结构过程中，商业银行需要转变自身思路，结合实际情况，遵循因地制宜原则，科学开展资产管理业务，确保金融资金可以更好地为实体经济服务。

并且，商业银行还应使自身拥有较强的资产管理业务管理能力，科学开展各项检查与投后管理工作，若经办人员不按要求执行，需要严肃处理，并做好各项制度建设工作，从而在总行与分行相互配合下，提升资产管理业务水平。

（二）重新定义理财产品

资产管理业务开展过程中，商业银行需要结合实际，重新定义自身理财产品，通过这样的方式，保证资产管理业务的创新性，防止出现同质化情况。

首先，注重区分传统业务与资产管理业务，进行管理系统的科学构建，在该系统的科学应用下，进行客户信息收集与汇总，并对其开展分层管理工作。还应强化专业技术人员管理，通过应用运行与技术系统，全面做好产品生产线管理工作，将创新理念贯彻其中，引导工作人员发挥自身创新思维，提出可行性建议，对原有评估制度加以完善、改进，获得具有个性化特征的品牌。

其次，商业银行应加大产品结构创新力度，明确自身发展优势，重点对金融创新理论进行学习，通过差异化服务，获得更多客户群体，具体应做好以下工作：第一，拓展业务品种。商业银行应结合市场发展情况，逐渐加大自主创新力度，引入多种金融衍生业务，如信托业务、保险业务、基金业务，对业务特性加以整合，通过有效搭配不同产品，突出产品个性化特征。第二，科学构建研发体系。为实现资产管理业务的不断优化，商业银行需要保证研发体系的合理性，与市场情况结合，将现有业务生产线作为基础，重点进行产品研发。并且获得新产品后，需要使分行营销人员对其特性进行全面了解，落实新的营销方案，营销环节，需要重点对客户反馈进行调查分析，在此基础上，对新产品进行优化、调整。

（三）完善风险评估体系

第一，科学设定资产管理业务经营目标。商业银行需要结合自身实际，重新设定经营目标，使其回归正确的方向，与银行总体战略相符，并且满足社会大众的实际需求。在目标设定中，需要全面考虑市场经济环境、客户需求以及自身发展情况，使设定的经营目标具备较高的可行性，真正为银行发展而服务，为风险评估体系构建创设良好条件。

第二，增强风险应对与承受能力。因为资产管理业务开展过程中，会涉及较多资金，受众多因素影响，当出现问题时，会产生连锁反应，进而使资产管理业务面临较大风险。针对风险问题，商业银行应进行制度设计，最大程度上提升风险防控能力。一是风险隔离。商业银行在资产管理业务上，应通过风险隔离的方式，使自身拥有较强的风险缓释承受能力，如，信用市场资产管理产品不具备良好的信用状况时，应对其性质进行改变，用新产品将其替换掉，以免对其他资产产生不良影响。二是及时止损。当资产管理业务发生风险时，应通过有效的方式，最大程度上降低损失。例如，基础资产出现重大违约，无法在规定期限履约，商业银行需要设置风险补偿金，适当赔偿资产管理业务损失，防止问题严重化。又如，若某些基础资产抵押或质押率无法达标，应及时进行处置变现，对投资人的权益进行维护，以免商业银行面临更大的损失。

（四）加大市场需求管理力度

资产管理业务开展环节，商业银行需要注重外部市场客户，通过强化引导，高效开展市场需求管理工作。

首先，明确客户定位。受经济环境以及利率等方面的影响，不同地区客户需求也存在较大差异。商业银行对市场目标进行明确，详细、深入的了解客户关系，找准客户需求，获得全面、准确的信息后，更加科学地开展理财业务。若商业银行拥有较强的发展优势，应形成网点客户信息台账，针对具体客户，实施跟踪服务，对客户个人喜好、年龄、经济情况等进行全面分析，将客户分为不同的类型，提升客户管理水平。

其次，客户类型划分后，应结合不同类型的客户，提供不同服务。资产管理业务实际推广环节，不同类型的客户，在贡献值上有着明显差异。例如，高端客户贡献值较大，属于资产管理业务收入的重点人群，可发挥出良好的带头作用，引导其他客户参与投资。因此，针对不同类型的客户，商业银行需要引入差异化管理模式，为高端客户提供更加优质的服务。对于中端客户，应实施积极推广，使其获得良好的投资回报。针对低端客户，银行应将主推风险低、可靠性高的产品。结合不同客户情况，为其提供个性化私人服务，才能更好地满足客户需求，形成与市场匹配度较高的资产管理业务产品。

（五）强化资产管理业务监管

第一，结合相应政策要求，重点对商业银行资产管理业务进行监管，干预、控制其产品各个方面，包括研发设计、资产扩管、信息披露等，确保其满足投资市场要求。借助严格的监管手段，使投资环境得到不断优化，使商业银行获得更高的投资收益。对于商业银行而言，不仅要实施风险评估，还应开展综合性分析，全面了解自身可能存在的管理风险。借助有效的评估措施，获得准确、全面的评估结果，为风险防控提供主要依据。商业银行需要与相关部门强化沟通，并在良好配合下，对自身资产管理业务具体问题进行掌握，还应在资产管理业务开展环节，实施自查自纠，借助严格的内部监督措施，确保资产管理业务良性开展。

第二，注重资本管理长效机制构建，强化与相关部门的协调，保证各项政策的协同配合，充分突出资产管理的实际作用。进一步加大资产管理指导力度，对产业结构进行完善，加快利率、汇率市场化改革进程，优化资本市场环境。

第三，重点管束商业银行组织结构，监督其资管业务进行统一管理、统一设计、独立核算、完善风险评估、投资分析等各项工作，实现商业银行资产管理业务构架的不断完善。在商业银行方面，实际工作开展环节，应根据自身资产管理业务具体情况，进一步优化业务组织管理体系。通过这样的方式，使业务管理机制与资产管理业务相符，充分发挥出实际作用，保证资产管理业务高质量开展。

此外，商业银行资产管理业务发展环节，是否存在独立核算体系，与资产管理业务发展水平存在较为密切的联系。对于商业银行而言，需要构建出独立性较强的核算体系，将信息系统引入其中，开展资产评级管理工作，并建设交易流转平台，统一监管平台，同时确保平台具有较高的稳定性与安全性。通过大数据技术的应用，优化监督方式以及管理措施，不仅要对程序进行简化，还应加大监管力度，不仅要注重客户隐私保护，还应保证资产管理业务监管透明，使资产管理业务更加规范、严谨，与现代资本管理规律相符的同时，不脱离监管部门的有效管理。

结束语

综上所述，商业银行发展中，资产管理业务处于较为重要的地位，此项工作开展质量，会对商业银行市场竞争力产生直接影响，也是商业银行长远发展的关键。不过商业银行资产管理业务实际开展环节，仍存在一些问题，对资产管理业务水平提升产生了较大阻碍，因此商业银行应结合自身实际，对现存问题进行重点分析，不断探究资产管理业务的优化路径，促进资产管理业务高质量开展的同时，阻力商业银行稳定发展。

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