商业银行资产管理业务与优化措施

2023-02-26 12:28张磊
中国经贸 2023年11期
关键词:优化措施商业银行

张磊

摘 要:金融改革深入推进下,商业银行凭借自身优势,在资产管理市场中占有越来越高的地位。不过因为存在刚性兑付、利润市场化加速等问题,使得商业银行资产管理业务存在较大挑战,在一定程度上阻碍了商业银行快速发展。基于此,本文从商业银行资产管理业务特点入手,分析商业银行资产管理业务现状,提出商业银行资产管理业务的优化措施,希望为商业银行提供参考借鉴,不断提升资产管理业务水平,实现稳定发展目标。

关键词:商业银行;资产管理业务;优化措施

近年来,我国金融机构逐渐加大资产管理业务开展力度,逐渐向综合经营、混业经营方向发展。受市场准入门槛、管理机制、资金来源等因素影响,导致资产管理行业竞争逐渐激烈化。经济新常态下,我国为保证资产管理行业健康发展,颁发了各种监管政策,如严格市场准入机制、防范金融风险、加大金融监管力度等,有效促进了商业银行资产管理业务高质量实施。但若想确保资产管理业务与时俱进,商业银行还应制定有效的措施,实现资产管理业务的不断优化。

一、商业银行资产管理业务特点

与传统银行业务相比,资产管理业务具有明显特点,具体为:第一,易创新性。资产管理业务属于一种较为新颖的业务。实际开展此项工作时,是结合银行业务情况,通过有效的技术手段,实施资金需求及优势整合,从而获得收益。此项业务中,会涉及较多主体,不同主体需求也存在不同,通常会存在较多差异性非标准结构设计要求。由于资产管理业务在结构上存在较大的灵活性,可进行交易结构的灵活设计,进而出现了较多新型的资产管理产品,因此商业银行资产管理业务存在易创新的特性。

第二,复杂性。实际上,商业银行开展资产管理业务主要是吸引资金投资于基础资产,因此在商业银行管理基础资产能力上具有较高的要求。由于存在较多资产投向,如传统信贷资产、各类金融产品管理等,使得资产管理业务更加复杂。

第三,高风险性。商业银行实际开展资金募集工作时,会采取理财产品发行的方式。实际工作环节,资金募集与资产管理相对独立。商业银行为提升自身利润,通常会对投资基础资产进行包装,从而使资产管理市场中出现了较多“非标”资产,导致资产管理业务面临较大的风险隐患。

二、商业银行资产管理业务现状

(一)组织结构不科学

商业银行通常是在各省会设置一级分行,将二级分行设置在地级市,由一级分行进行管理。一些商业银行开展资产管理业务时,通常会使一级分行获得相应权限。简单而言,一级分行可进行资金审批,不过若审批金额较大,也需要进行上报,获得总行批准。这种模式下,存在审批权限太长、主管部门定位不合理、协作部门无法有效协同合作等问题。加上商业银行自身组织结构缺乏科学性,资产管理业务开展中,未能实现各部门的共同参与,影响到了各部门的协同作用。

(二)产品管理创新性不足

在资产管理业务上,受到较多因素影响,一些商业银行缺乏多样化的种类,产品创新性不足。针对资产管理业务产品模式,仍选择封闭式结构,渠道受限。一些商业银行在产品收益上更加重视,单一的产品结构,无法对不同客户的需求进行满足,未能突出资产管理业务的优势。一些商业银行存在产品同质化问题,理财产品大同小异,更注重盈利,并未站在投资者角度推出创新产品,未能通过优质的产品吸引客户。

(三)风险评估弱化

一些商业银行并未构建出完善的风险评估体系,在风险评估目标制定过程中,并未从多方面进行考虑,未能很好地满足市场需求,与监管政策不符,进而使资产管理业务面临较大风险;并且不具备较强的风险应对与承受能力,缺乏完善的风险识别流程,且未能根据目标进行风险管控工作,导致商业银行资产管理业务開展环节,未能及时、有效地应对各类风险,影响到了资产管理业务的开展成效。

(四)市场需求管理不足

商业银行发展资产管理业务时,不仅要注重自身产品优势与影响力,还应对当地市场需求匹配度进行考虑,将市场需求作为中心,对产品进行细化。还应从多方面入手,对进行客户群体分类,如个人喜好、经济情况等,使不同群体需求均能被良好满足。不过一些商业银行存在市场需求管理不足情况,未能细分客户市场,缺乏对客户群体的全面、细致分析,从而无法根据客户具体情况,获得合理的产品建议,更加关注价格战,使得市场价格竞争较为激烈。

三、商业银行资产管理业务优化措施

(一)优化组织结构

对于商业银行而言,若想有效优化管理业务,应重点进行组织结构优化。实际工作环节,将传统业务模式进行更新,形成一体化的组织结构。总行应具有大局观,全面进行统筹管理,加大对分行经营风险的管控力度。如果分行面临较大的资产管理业务风险,需要通过设立管理团队,重点对分行进行监控。例如,进行分行监控人员设置时,应将资产管理业务风险监控作为重点,在良好的监控下,使分行人员积极参与到风险管理工作中,清晰自身责任。

对于分行而言,可选择专业人员驻点的措施,对业务审理流程进行管理,进而确保业务审批流程的科学性与合理性,并且还应对各类问题进行沟通。通过构建区域驻点小组,进行不同分行管理,提升管理效果的同时,降低管理成本。构建一体化经营结构过程中,商业银行需要转变自身思路,结合实际情况,遵循因地制宜原则,科学开展资产管理业务,确保金融资金可以更好地为实体经济服务。

并且,商业银行还应使自身拥有较强的资产管理业务管理能力,科学开展各项检查与投后管理工作,若经办人员不按要求执行,需要严肃处理,并做好各项制度建设工作,从而在总行与分行相互配合下,提升资产管理业务水平。

(二)重新定义理财产品

资产管理业务开展过程中,商业银行需要结合实际,重新定义自身理财产品,通过这样的方式,保证资产管理业务的创新性,防止出现同质化情况。

首先,注重区分传统业务与资产管理业务,进行管理系统的科学构建,在该系统的科学应用下,进行客户信息收集与汇总,并对其开展分层管理工作。还应强化专业技术人员管理,通过应用运行与技术系统,全面做好产品生产线管理工作,将创新理念贯彻其中,引导工作人员发挥自身创新思维,提出可行性建议,对原有评估制度加以完善、改进,获得具有个性化特征的品牌。

其次,商业银行应加大产品结构创新力度,明确自身发展优势,重点对金融创新理论进行学习,通过差异化服务,获得更多客户群体,具体应做好以下工作:第一,拓展业务品种。商业银行应结合市场发展情况,逐渐加大自主创新力度,引入多种金融衍生业务,如信托业务、保险业务、基金业务,对业务特性加以整合,通过有效搭配不同产品,突出产品个性化特征。第二,科学构建研发体系。为实现资产管理业务的不断优化,商业银行需要保证研发体系的合理性,与市场情况结合,将现有业务生产线作为基础,重点进行产品研发。并且获得新产品后,需要使分行营销人员对其特性进行全面了解,落实新的营销方案,营销环节,需要重点对客户反馈进行调查分析,在此基础上,对新产品进行优化、调整。

(三)完善风险评估体系

第一,科学设定资产管理业务经营目标。商业银行需要结合自身实际,重新设定经营目标,使其回归正确的方向,与银行总体战略相符,并且满足社会大众的实际需求。在目标设定中,需要全面考虑市场经济环境、客户需求以及自身发展情况,使设定的经营目标具备较高的可行性,真正为银行发展而服务,为风险评估体系构建创设良好条件。

第二,增强风险应对与承受能力。因为资产管理业务开展过程中,会涉及较多资金,受众多因素影响,当出现问题时,会产生连锁反应,进而使资产管理业务面临较大风险。针对风险问题,商业银行应进行制度设计,最大程度上提升风险防控能力。一是风险隔离。商业银行在资产管理业务上,应通过风险隔离的方式,使自身拥有较强的风险缓释承受能力,如,信用市场资产管理产品不具备良好的信用状况时,应对其性质进行改变,用新产品将其替换掉,以免对其他资产产生不良影响。二是及时止损。当资产管理业务发生风险时,应通过有效的方式,最大程度上降低损失。例如,基础资产出现重大违约,无法在规定期限履约,商业银行需要设置风险补偿金,适当赔偿资产管理业务损失,防止问题严重化。又如,若某些基础资产抵押或质押率无法达标,应及时进行处置变现,对投资人的权益进行维护,以免商业银行面临更大的损失。

(四)加大市场需求管理力度

资产管理业务开展环节,商业银行需要注重外部市场客户,通过强化引导,高效开展市场需求管理工作。

首先,明确客户定位。受经济环境以及利率等方面的影响,不同地区客户需求也存在较大差异。商业银行对市场目标进行明确,详细、深入的了解客户关系,找准客户需求,获得全面、准确的信息后,更加科学地开展理财业务。若商业银行拥有较强的发展优势,应形成网点客户信息台账,针对具体客户,实施跟踪服务,对客户个人喜好、年龄、经济情况等进行全面分析,将客户分为不同的类型,提升客户管理水平。

其次,客户类型划分后,应结合不同类型的客户,提供不同服务。资产管理业务实际推广环节,不同类型的客户,在贡献值上有着明显差异。例如,高端客户贡献值较大,属于资产管理业务收入的重点人群,可发挥出良好的带头作用,引导其他客户参与投资。因此,针对不同类型的客户,商业银行需要引入差异化管理模式,为高端客户提供更加优质的服务。对于中端客户,应实施积极推广,使其获得良好的投资回报。针对低端客户,银行应将主推风险低、可靠性高的产品。结合不同客户情况,为其提供个性化私人服务,才能更好地满足客户需求,形成与市场匹配度较高的资产管理业务产品。

(五)强化资产管理业务监管

第一,结合相应政策要求,重点对商业银行资产管理业务进行监管,干预、控制其产品各个方面,包括研发设计、资产扩管、信息披露等,确保其满足投资市场要求。借助严格的监管手段,使投资环境得到不断优化,使商业银行获得更高的投资收益。对于商业银行而言,不仅要实施风险评估,还应开展综合性分析,全面了解自身可能存在的管理风险。借助有效的评估措施,获得准确、全面的评估结果,为风险防控提供主要依据。商业银行需要与相关部门强化沟通,并在良好配合下,对自身资产管理业务具体问题进行掌握,还应在资产管理业务开展环节,实施自查自纠,借助严格的内部监督措施,确保资产管理业务良性开展。

第二,注重资本管理长效机制构建,强化与相关部门的协调,保证各项政策的协同配合,充分突出资产管理的实际作用。进一步加大资产管理指导力度,对产业结构进行完善,加快利率、汇率市场化改革进程,优化资本市场环境。

第三,重点管束商业银行组织结构,监督其资管业务进行统一管理、统一设计、独立核算、完善风险评估、投资分析等各项工作,实现商业银行资产管理业务构架的不断完善。在商业银行方面,实际工作开展环节,应根据自身资产管理业务具体情况,进一步优化业务组织管理体系。通过这样的方式,使业务管理机制与资产管理业务相符,充分发挥出实际作用,保证资产管理业务高质量开展。

此外,商业银行资产管理业务发展环节,是否存在独立核算体系,与资产管理业务发展水平存在较为密切的联系。对于商业银行而言,需要构建出独立性较强的核算体系,将信息系统引入其中,开展资产评级管理工作,并建设交易流转平台,统一监管平台,同时确保平台具有较高的稳定性与安全性。通过大数据技术的应用,优化监督方式以及管理措施,不仅要对程序进行简化,还应加大监管力度,不仅要注重客户隐私保护,还应保证资产管理业务监管透明,使资产管理业务更加规范、严谨,与现代资本管理规律相符的同时,不脱离监管部门的有效管理。

结束语

综上所述,商业银行发展中,资产管理业务处于较为重要的地位,此项工作开展质量,会对商业银行市场竞争力产生直接影响,也是商业银行长远发展的关键。不过商业银行资产管理业务实际开展环节,仍存在一些问题,对资产管理业务水平提升产生了较大阻碍,因此商业银行应结合自身实际,对现存问题进行重点分析,不断探究资产管理业务的优化路径,促进资产管理业务高质量开展的同时,阻力商业银行稳定发展。

参考文献:

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