数字经济时代商业银行数字化转型困境及路径研究

邓颖君

摘 要：在后工业经济时期，数字经济将成为世界上各个国家在未来经济竞争中的制高点。从宏观层面看，党的十九届五中全会提出“加快数字化发展”，党的十九届六中全会通过《中共中央关于党的百年奋斗重大成就和历史经验的决议》提出“把数字经济作为新的重要战略领域”，中央财经委员会第九次会议强调“要加强数字中国建设整体布局”等，这些都为我国数字经济发展指明了方向。目前，适应于传统工业经济时期的信贷供应方式已经无法适应后工业时代数字经济的发展需求，亟须将传统信贷向数字化转型。因此，笔者建议商业银行应抓住两个关键，即战略数字化、数字技术和业务深度结合，以客户为中心、加快数字基础设施建设及提升数字化等路径加快推进数字化转型。本文就数字经济时代商业银行数字化转型困境及路径研究，谨以此文为业内相关学者提供新的思维驻点。

关键词：数字经济；商业银行；数字转型

一、商業银行数字化转型过程中存在的主要问题

（一）在新的形势下，更多的银行对于业务模式的变革还没有完全理解，还处在“同质化”的竞争状态中，它们仅仅将数字转型作为一种修复工具，而不是像数字转型领军企业一样，将其更多地放在了未来的发展方向上，并没有将数字项目带给公司的行业颠覆性、创新性和增长潜力放在心上。

（二）对自己的转变没有足够的了解，没有足够的工作手段在组织的过程文化上没有足够的了解，没有足够的转变。在组织结构上，技术开发与商业开发相互分离，很难实现两者的有效结合。

（三）数字化转型需要的文化观念与基础设施的构建还不够完善，银行的文化具有风险规避与相对保守的特征，缺少开放与分享的基因，往往不愿在业务中进行跨部门、跨部门与跨领域的合作。比如，在基础体系的构建方面，还存在着一些问题，再比如，在服务的网络化和智能化发展过程中，技术架构体系存在着对业务的灵活性和扩展性不够、难以实现快速迭代、交易处理的灵活性和可伸缩性不够等。同时，“IOE”等依赖程度较高，关键技术领域自主可控程度较低，数据治理体系滞后，数据孤岛问题突出，数字人才供给与需求严重脱节。

（四）数字生态的构建还不够完善，还在闭门造车，对自己的生态圈没有一个明确的战略目标，研发的API也没有一个切实可行的应用，没有一个场景，也没有一个用户。由于缺乏对顾客的结构与行为特征的认识，导致了产品与服务的单一与缺乏针对性。缺乏终端到终端的运作能力，缺乏对重要顾客的了解，忽略了顾客的体验。

二、商业银行加快数字化转型的重点路径

（一）加强顶层设计，提高数字化转型战略的重要性

从行业层面看，中央政治局会议要求“加快推进国家安全体系和能力现代化，坚决维护国家安全和社会稳定”，金融是国民经济的命脉，更是国家安全的重要组成部分，也是维护社会稳定的重要支撑。当前我国金融业已经进入全面深化改革、全面扩大开放新阶段，面对复杂多变的国内外环境和风险挑战，只有加快推进金融数字化转型步伐才能为我国经济高质量发展提供有力支撑。

2020年7月17日中共中央政治局会议提出要“加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度”，在2022年政府工作报告中又明确提出“加强新一代人工智能治理”。数字化转型已成为全球金融业面临的共同挑战和发展趋势。在数字经济时代背景下，商业银行面临着信息科技快速发展带来的数据增长、客户需求变化、监管趋严、行业竞争加剧等多重挑战，亟须通过数字化转型来突破业务瓶颈、提升核心竞争力。因此加强商业银行数字化转型战略研究，并制定相应战略规划显得尤为重要。

（二）以客户为中心，推进服务创新，培育数字化时代新竞争优势

商业银行应根据数字化时代客户需求的变化，深入分析客户行为数据，不断优化产品和服务体系，利用大数据，不断优化产品组合，通过丰富和创新金融产品来满足不同客户群体的需求。

第一，强化客户精准营销。商业银行要结合大数据、人工智能等技术手段，对客户进行精准画像和分析，为不同类型的客户提供个性化的金融服务，满足客户对不同类型、不同层次、不同需求的金融需求。例如：可以利用人工智能技术对银行已有的客户信息进行分析和整理，为潜在的目标客户提供差异化的金融服务。

第二，开展产品和服务创新。商业银行可以利用互联网思维将现有的产品和服务进行重新组合，在保证基本功能不变的前提下，优化产品结构和功能模块，简化操作流程、提高业务效率，并将新产品开发与现有产品进行有效整合，以适应不断变化的市场环境。同时利用大数据技术对金融产品进行分析和预测，及时发现市场动态和客户需求变化并作出相应调整，保证产品满足市场需求。

第三，推动线上线下一体化融合。商业银行要从思维模式、经营方式、管理方式、服务模式等方面对现有业务流程进行再造和优化，积极构建线上线下一体化融合发展新格局。商业银行通过利用互联网思维转变传统的服务理念、转变服务方式、转变管理模式等措施，不断增强金融服务能力。

第四，加大场景建设力度。商业银行要借助大数据分析技术来建设“场景金融”生态圈，打造适合自身的数字化金融服务体系。

（三）以技术为驱动，加快数字基础设施建设

第一，建立全面的技术体系。数字化转型是一项系统工程，商业银行需要通过技术创新、理念创新和管理创新来构建一套具备高度柔性的技术体系，进而将创新成果应用于各业务领域。商业银行要积极引入区块链、大数据、人工智能等新兴技术，加快自身业务系统改造升级，优化数据仓库和数据集市建设，提高数据采集的覆盖率、更新频率和准确度。积极开展人工智能技术应用研究，实现对客户行为、交易轨迹等数据的精准分析，根据客户行为特征建立个性化服务模式。依托大数据、云计算和区块链等技术，加快对客户行为数据、交易数据、互联网数据的挖掘与分析，构建全面的客户画像系统，使银行可以根据客户不同的行为习惯和消费特征提供精准化的产品服务。加强与第三方平台的合作，利用第三方平台所拥有的海量数据优势，实现对客户行为偏好信息、交易特征信息、消费行为信息等多重数据的融合分析，更好地为客户提供个性化服务。

第二，建设自主可控的数字基础设施。商业银行要实现数字化转型，需要构建自主可控的数字基础设施，将基础设施建设与创新相结合。一方面，要利用新兴技术推进银行内部基础设施转型升级；另一方面，要积极与外部合作伙伴建立合作关系，充分发挥外部合作伙伴在数据、技术和服务上的优势。商业银行可以与专业软件公司建立战略合作关系。首先，由软件公司提供标准API接口供商业银行进行业务系统对接和整合；其次，由商业银行提供各类基础设施资源和业务应用系统。

（四）完善金融产品体系，加速数字化产品创新

产品创新是数字化时代商业银行核心竞争力的体现，商业银行要积极借鉴国内外先进的金融产品创新经验，以客户为中心，完善金融产品体系，加快数字化产品创新。

第一，要充分挖掘客户需求，打造差异化的金融产品。商业银行要注重了解客户需求，积极与金融科技企业开展合作，不断推出智能化、个性化的金融产品。通过分析不同客户的需求特征，有针对性地进行产品创新；在实际操作过程中，要注重与客户的沟通交流，听取客户的意见和建议；加强与其他企业的合作，及时了解行业发展趋势和市场动态。商业银行要主动了解社会最新动态和客户需求变化情况，丰富金融产品种类。商业银行要积极适应数字化发展趋势，将现有产品进行数字化升级改造，增强产品创新能力。

第二，要创新业务模式，加大对新型产品和服务的研发力度。商业银行要积极利用金融科技手段进行线上化业务办理、智能化服务管理等工作。例如积极利用大数据、人工智能等技术手段进行信用风险评估和贷款审批；可以借助物联网、区块链等技术手段完善银行线上服务流程；利用云计算、人工智能等技术手段创新银行业务流程；还可以借助区块链等技术手段开展电子存证业务、电子合同业务等。

第三，要完善金融基础设施建设。商业银行要积极与各类金融科技企业展开合作，利用云计算、大数据、人工智能等技术手段完善金融基础设施建设；可以与政务数据平台展开合作；还可以与公共交通系统和物流系统开展合作。

（五）创新经营模式，提升数字化运营能力

第一，利用大数据技术，针对客户行为、客户需求和金融产品等数据建立客户画像，为客户提供差异化服务，同时提升金融产品的精准营销能力。

第二，将“金融+生活”理念融入数字营销过程中，加强与电商、旅游、交通、餐饮、医疗等生活场景的合作，构建场景化的数字营销平台，建立线上线下联动的营销模式。

第三，借助互联网平台的流量优势，增加线上获客渠道，拓宽获客渠道。从战略高度推进组织架构改革，提升数字化运营能力；完善数字化经营模式，对传统业务流程进行再造，推动业务流程、服务流程、管理流程、决策流程等方面的数字化转型；建立以数据驱动为核心的业务创新模式，借助大数据技术对客户数据进行深度挖掘，并将数据转化为有价值的产品和服务。

第四，建立灵活高效的组织架构和薪酬体系，健全激励机制体系，在员工薪酬结构中加入对数字化营销人员的激励内容；将传统薪酬与绩效考核相结合；建立基于客户行为偏好的差异化薪酬体系。运用大数据技术构建客户信用评价体系和风险评估模型；加强客户关系管理（CRM）系统建设，建立智能化风险预警系统，建立与数字化转型相适应的组织架构和风险管理模式。

（六）强化数据治理，增强数据資产价值挖掘能力

第一，强化顶层设计，健全数据治理体系。商业银行应加强对大数据人才队伍的建设，通过建立完善的数据管理机制、设立专业的数据治理组织架构等措施，将数据治理作为数字化转型的重要工作内容。

第二，完善制度体系，提升数据质量水平。商业银行应制定科学、规范的数据标准和采集规范，并对数据资产进行定期梳理和归档；同时，商业银行应健全完善业务系统与信息系统之间的接口标准，确保业务系统与信息系统之间能够进行信息交互和共享，从而提高数据质量水平。

第三，加大技术投入，提升数据治理能力。商业银行应加大对大数据技术的研发力度，积极探索与大数据相关的前沿技术应用；同时，要加快大数据平台建设及运营体系建设，不断提升大数据平台在采集、存储、分析和共享等方面的能力；此外，要加快大数据技术在商业银行业务经营管理中的应用推广。

第四，强化风险管控，防范重大风险发生。商业银行应建立健全大数据风控体系和风险预警机制，并加强对大数据风控模型的动态管理；同时，要强化对大数据信息安全领域的风险防范意识和管理能力；另外，还要加大对信息系统漏洞的排查力度和技术防范手段。

（七）加快人才培养和引进，优化数字化转型人才环境

第一，商业银行应通过设置多元化的人才培养体系，全面提升员工的综合能力。商业银行要在内部建立良好的人才培养机制，将内部人才培养和外部招聘相结合，通过内部培养和外部招聘相结合的方式，吸引数字化转型所需要的复合型人才。

第二，商业银行要优化人力资源结构，将具备数字化转型能力的员工纳入组织结构中来。商业银行应建立科学合理、有针对性、具有竞争性的人力资源管理体系，优化组织架构和业务流程，实现人力资源管理工作的精细化和科学化。

第三，商业银行应根据数字化转型对于人才素质的要求制定相应的考核评价标准。商业银行应建立科学、全面、合理的人才考核评价体系，通过绩效考核制度将数字化转型所需要的复合型人才纳入考核中来，以此激发员工对数字化转型工作的积极性和主动性；同时，商业银行应在数字化转型工作中设立专项激励制度，给予员工一定额度的数字化转型工作奖励资金或配套福利待遇；此外，商业银行还应加大对数字化转型工作人员的培训力度和培训投入。

结束语

当前我国正处于经济转型升级时期，数字经济在推动我国经济高质量发展中扮演着越来越重要的角色。在数字经济时代背景下，商业银行作为金融服务提供商也面临着新的挑战和机遇，如何充分利用好数字技术推动自身数字化转型是摆在商业银行面前亟待解决的难题。

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