优先为父母配置三类保险

王力

为父母配保险时，除了心态要好，不轻易被各种限制劝退外，更重要的是准备要足，搞清楚应该为父母购买哪些保险。

为父母配保险的第一关，是说服父母配合买保险，因为对老一辈人来说，“买保险”是有点晦气的事情，甚至不少老人觉得买保险还不如买保健品。其次，健康类的保险都需要健康告知，如果父母不配合如实告知他们的身体情况，很有可能发生不能理赔的情况。所以，一定要动之以情、晓之以理地让父母知道，为他们买保险，其实是帮助他们，也是在帮助子女转嫁风险，是一件十分必要的事情。

每个家庭的情况都不同，劝说的策略也各不相同，需因地制宜。不过，有一些事情是子女可以提前准备的，比如了解老年人购买保险的限制，搞清楚父母应该配置的保险种类。

4个问题要注意

人的年龄越大，发生意外和罹患疾病的概率就越大。保险公司作为商业机构，必然会把这一自然规律纳入成本考量中。因此，对于老年人来说，保险公司限制他们买保险的条件首先就是年龄。目前，市场上95%的保险，都有可投保年龄限制。不同险种的承保年龄不同，就一般情况而言，寿险、重疾险、医疗险的普遍承保年龄为不超过60岁，意外险则为不超过70岁。不过，近年来，有保险公司开发了一些针对老年人的保险，对年龄的要求会相对宽松。

再一个问题是健康状况。很多子女历经千辛万苦，终于走到要付钱的时候，却因为父母的身体情况不符合健康状况被拒保。想买买不了，这是给父母买保险时最常见的问题。尤其是百万医疗险和重疾险，对被保人的健康状况要求都非常严格，会问及老年人常见的冠心病、高血压、糖尿病、结节等。

第三个问题是保费倒挂，即缴纳的总保费高于保额。同一款重疾险，同样缴纳20年保费、保额20万元、保障终身，年龄越大的人，保费会越贵。在这种情况下，买保险就没必要了，起不到任何保障作用。

最后一个问题是保额限制，例如重疾险，同样的一份保险，30岁的人和50岁的人可享受的保额上限是不一样的。

以上这些问题，其实都与年龄相关，所以给父母配保险首要原则就是——尽快行动，否则，多拖一天，可以选择的保险产品就少一些。

三类保险优先配

想要给父母选择合适的保险，首先要搞清楚父母面临着哪些风险。通常而言，到父母这个年纪，已经不再承担子女的抚养责任，也几乎没有房贷和车贷，因此那些侧重身故保障的保险可以排除，比如寿险等。其实，父母所面临的风险十分简单，就是意外和疾病引发的财务风险，所以应主要考虑为他们配置意外险、医疗险和防癌险（或重疾险）。

意外险

意外险是给父母配置保险时的首选，不仅因为意外险年龄限制较少，几乎没有健康告知要求，保额较高且保费便宜;更是因为父母年纪大了，腿脚不便且骨质疏松，身体也没有年轻时候经得起折腾，哪怕是普通的滑倒跌伤，也免不了跑一趟医院。因此，子女在为父母挑选意外险时，应重点关注意外险中的意外医疗保障内容，优先选择意外医疗保额高的、免赔额低的、不限社保的、住院与不住院皆可报销的产品。

医疗险

除了意外医疗，父母更常见的是因疾病住院，而住院时所产生的经济压力可以通过医疗险来转嫁。在给父母购买商业医疗险前，先确认父母是否已办理了居民医保或“新农合”这类保险，如果还没有办的话就需要尽快办理，然后是配置商业医疗险。

大多数商业医疗险的投保年龄上限为65岁，但真到60岁以上投保，其健康告知的要求相当苛刻。如果父母能够投保商业医疗险，应优先考虑产品的以下几个关键点：一是续保条件，对于年纪越大越难买到保险的老年人来说，能保证续保非常重要，有的保险可以保证20年续保，这就意味着一旦投保成功，即可享受20年的保障;二是医保外药品的报销情况;三是增值服务，绿色通道、医疗垫付、视频问诊等服务可以有效减轻老年人看病负担。

如遇父母有既往病史，不可投保商业医疗险时，还可以为他们配置“沪惠保”“惠蓉保”这一类由政府牵头的医疗保险。这类保险门槛低、覆盖广，不限年龄、不限职业、不限健康状况、无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保，而且价格实惠，适合老年人参与。这类保险也有短处：首先是保障面较狭窄，只针对个人自费部分按比例报销。其次是免赔额较高，普通百万医疗险针对被保险人所有自担医疗花费，除去数千元到一万元免赔额后，即可100%报销。而“沪惠保”，针对所有医疗花费中的“个人自费”部分要扣除2万元免赔额后，才可按50%～70%不等的比例进行报销。

防癌险（或重疾险）

重疾险的保费和年龄直接挂钩，年纪越大、保费越贵，保额却不高，甚至会出现前文提到的保额保费倒挂情况。同时，父母不再是家庭的经济支柱，也不太需要重疾险的经济补偿功能，重疾住院的费用也能通过医疗险获得补偿。

虽然父母配重疾险的性价比不高，但是老年人罹患疾病的概率却很高。若父母年龄符合重疾险投保条件且家庭经济条件允许的话，可选择投保以获得更全面的风险保障。而对于父母不满足投保要求，但有意愿转嫁父母重疾风险的子女，可以考虑防癌险。

防癌险和重疾险的差别在于，前者的保障范围缩小了，即重疾險的保障一般涵盖110种重疾和轻疾，防癌险仅保留恶性肿瘤这一项保障，而给家庭财务带来巨大压力的重疾中，恶性肿瘤一类的疾病占了70%。同时，保障范围的缩小，也降低了健康告知的门槛，高血压、糖尿病等患者都可投保。