重疾险怎么选更划算

王力

“为什么支付宝上有的重疾险一年只要几百元，而保险代理人推荐的产品却要卖好几千元？”很多人对这个情况感到疑惑：两者的差距为什么会这么大？其实，虽然都叫重疾险，但不同价格的产品之间是有差别的。

大家都知道重疾险很重要，但同时也都觉得重疾险的价格不便宜，对于预算不多的人来说，压力不小。于是，很多人会发现在支付宝或者其他第三方互联网平台购买重疾险，同样的保额价格会便宜很多，一年只要几百元，这是为什么？

几百元的重疾险基本是一年期的，也就是买一年保一年，而上千元的重疾险是长期的，例如缴费10年、保障到70岁，或是缴费20年、终身保障。可以简单理解为保障期限长，所以保费就贵。但两者的区别不仅只有保障期限不同。

保费有差别

目前，市场上大多数一年期重疾险采用的都是自然费率，简单说就是会涨价，随着年龄的增长，患重疾的风险增加，保费就跟着上涨。刚开始涨得不多，可能几十块钱，大家也不在意。但是等到了40岁以后，每年涨得就多了。

长期重疾险一般采用均衡费率，即把整个保险期间的费用平均分摊到每一年或每个月中，这笔费用是固定的，从合同生效开始，到付最后一笔钱时，价格都是不变的。

在人年轻时，同样保额的前提下，一年期重疾险价格极具竞争力，而长期重疾险的价格优势则是在后期才能凸显出来。可参考表1，其中用作对比的两款产品都是目前支付宝在售的重疾险产品，保额同为10万元，从20岁开始投保，缴费20年。

续保不稳定

从表1中，也能看到一年期的重疾产品有个突出的问题，即随时可能失去保障，续保没有保证。比如，到了一定年龄就不能投保，个人健康出了新问题也会影响续保，还有保险公司进行业务调整，产品停售了，也不能续保。如果遇到这些情况，就要重新找别的产品买，要是年纪太大了，可能连别的产品也买不到。

长期重疾险就不会有这个问题。在内地的保险市场，长期重疾险从投保那一刻开始就有了续保保证及费率保证，也就是不仅所缴纳的费用不会增加，保障时间也不会改变，合同约定保障到什么时候就是什么时候，除非投保人主动退保，否则保险公司不能改变合同或者停止给你保障。

保障有多少

现在市场上卖的重疾险，保障内容丰富多样，除了基本的轻中症和重疾外，还会有一些额外的保障，比如特殊疾病保障、多次赔付、重疾额外赔付、身故保障、保费豁免等。大家可以根据自己的预算和健康状况，进行多元化的選择。

相较之下，一年期重疾险的保障内容会少很多，通常只包含最基础的轻症和重疾；所保障的疾病数量也会少一些，例如同一系列产品，长期重疾险可保障200种疾病，但是一年期的只包含170种。

长期的保险都会有现金价值，也就是选择退保时能退回来的钱。一般而言，这个钱少于所缴纳的保费总额，但从积极的一面考虑，相当于给自己做了一份强制储蓄，如果遇到极端情况，需要现金的时候，多了一个退保的选择。

以上一年期重疾险和长期重疾险的差别，归纳至表2，供读者对比参考。

究竟买哪款

选购重疾险时，建议大家还是选择那些能长期提供稳定保障的产品，因为我们不知道什么时候会生病，也不知道生病后能不能再买到合适的保险。如果我们只买一年期重疾险，可能会在最需要的时候失去保障。

当然，一些初入社会的年轻人或是家庭经济遇到困难的人，可能暂时没有足够的资金选择配置长期重疾险，那么，可以先用一年期重疾险过渡一下，等到收入增加了再换成长期重疾险。或者选择一些保障20至30年的产品，这类重疾险的价格也不贵，且保障内容比较全面。不过，很多疾病的高发期，都是在60岁之后，保障20至30年的产品，可能还是会遇上保障期限不够的问题。

除此之外，符合以下情况者则可以考虑一年期的重疾险。例如，已经有了一份长期重疾险，但是觉得保额不够用，尤其是家庭绝大部分收入还要靠自己的，可以选择再买一份一年期重疾险来补充，提高个人和家庭的风险防范能力。

一年期重疾险的健康告知要求门槛低，有的甚至不要求健康告知，有一些因身体原因买不到长期重疾险的人，可以选择购买一年期的重疾险作为兜底保障。虽然这类带病投保产品的价格可能会比较高，但是总比没有保障要好。

总之，在选择重疾险时，要根据自己的实际情况和需求来作出决定，不能只看价格，还要看保障内容、时间、方式等等。只有这样，我们才能真正享受到重疾险带给我们的安心和保障。