惠民保VS百万医疗险，该如何选择？

张升达

自2020年起，惠民保逐渐成为了人们热议的保险产品，越来越多人通过惠民保开始深入了解医疗险，同时也产生了究竟选择买惠民保还是百万医疗险的疑问。事实上，对于消费者来说，惠民保与百万医疗险从来都不是“替代”关系。

近日，北京、上海、深圳、广州、成都等多地陆续上线2023版“惠民保”，对产品进行了升级。其中，多地产品扩展保障责任、降低免赔额、扩大投保范围，并创新加入医保账户余额、数字人民币缴费方式，吸引民众投保。

2020-2021年，国务院和国家医保局陆续出台政策，明确建立多层次医疗保障制度体系。财政部数据显示，2022年我国卫生健康支出22542亿元，较上年增长了17.8%，国民医疗费用个人自费负担仍然较重。惠民保的出现正顺应了这一趋势，是对基础医疗保险的补充。

说起惠民保，大家马上想到的是可靠、亲民的形象：政府部门背书，数十元的保费享受上百万元的保额、几乎没有投保的限制。与此同时，不少人产生这样的疑问，同样是以“低保费撬动高保额”的商业医疗险，惠民保和百万医疗险，两者有什么区别？究竟选择投保哪一种合适？有了其中一种，还需要投保另外一种呢？

性质：政府主导 VS 市场化制定

惠民保：由地方政府和相关部门指导的城市定制型商业医疗保险，保险公司充当承接者的角色，与基本医保衔接。

百万医疗险：属于商业健康险，保险条款内容由各家保险公司因应市场化需求而自主研发制定。

投保门槛：一视同仁 VS 严格核保

惠民保：面向的是基本醫保参保人，具有不分年龄、不限职业、不用健康告知的特点，彰显了政府主导的公平性。

百万医疗险：有无社保均可投保，但是费率不一致，通常无社保的价格更高，约是有社保的2-4倍。

年龄方面，一般最大的投保年龄限制在55周岁，有的延长到65周岁，同时需要审核投保人职业、健康情况和既往病史，比如，2级及以上高血压则大多会被保险公司拒保。

保费：统一定价 VS 因年龄而变

惠民保：保费较为便宜且所有人统一定价，因应所在各地区的政府定价而有差异。例如在2023年，上海“沪民保”一年保费129元/人，广州“穗岁康”一年保费180元/人，深圳惠民保一年保费为88元/人。

百万医疗险：根据精算假设，保费费率会随年龄而变，具体价格因应各家公司对不同产品而制定，一般不会考虑地区差异。

小孩和中老年人保费较高，因为其患病的风险较高。一般来说，刚出生或出生不久的小孩，其一年的保费一般会在500-1500元；50岁以上的中老年人而言，一年的保费会在1000-3000元左右；而对于30岁上下的壮年人群，因其抵抗力高、患病风险较低，保费较低，一年保费一般在200-1000元左右。

免赔设置：分类计算 VS 起付线低

惠民保：不同类的保障责任有对应的免赔额，且分类计算。只有在保险期间，费用超过该类的免赔额，方可申请理赔金。

比如在北京市，分为“医保内”和“医保外”分别设置免赔额。医保内责任免赔额要求当年北京市基本医疗大病保险起付标准金额（约3万元），医保外责任健康人群免赔额是1.5万。假设参保人医疗总费用2.6万元，医保内和医保外的费用分别各1.3万元，都没有达到各自的免赔额，因此未获得理赔。

不过可以看到，惠民保的免赔额有下调的趋势，比如广州市从2022年开始，免赔额从1.8万元降到1.6万元。此外，还有对连续参保无事故优惠政策。比如上海市将免赔额由原先的2万元降至1.6万元的同时，还规定2022年、2023年均参保且未产生实际赔付金额的参保人群年度免赔额可进一步降为15000元/年；2021年、2022年、2023年均参保且未产生实际赔付金额的参保人群年度免赔额可进一步降为14000元/年。

百万医疗险：首年通常为1万元，且没有分类计算，同时多数产品的重大疾病保险是0免赔的。免赔额较低，意味着发生事故理赔的起付线较低，达成报销标准的概率会更高，同时个人所需要承担的费用也更低。

此外，还有续保免赔无事故优惠政策，即被保人在任一保险期间未发生保险事故，则下一年保险期间免赔额降低一定金额，但会设置最低基准线。

报销比例：70%-90% VS最高100%

惠民保：报销比例大部分在70%至90%之间，极少数可以100%报销，部分地区，如北京市规定既往症人群给付比例是健康人群的50%。

百万医疗险：在医保报销和扣除免赔付额以后，可以实现100%报销。有社保但未使用的，报销比例是60%。

选购建议

总结而言，惠民保的核心是“普惠性”，其在“投保门槛低”和“保费亲民”这两方面得到极大体现，对于低收入人群、有既往病史或高龄人群十分友好。不过，虽说免赔额有逐渐降低的趋势，但由于设置分类计算，无形中抬升了起付线。此外，惠民保的报销比例相对不高。

百万医疗险是商业保险公司因应市场化需求，并基于“精算假设”自主开发的保险产品，保费是会因随年龄段变化而变化的。相对惠民保而言，具有“严进”和“高保障”的特点。其核保规则更为严格，对于有既往病史人群和高龄人群而言，成功投保的难度大。但是，一旦发生事故，起付线会更低，且报销比例更高。

● 两种保险都没有，应该选择购买哪一种？

在符合投保条件且经济能力允许的情况下，优先选择百万医疗险。不符合百万医疗险投保条件的或经济压力过大的话，惠民保是一个非常不错的选择。

● 买了惠民保，还需要购买百万医疗险吗？

由于百万医疗险的保障更完善，即便有惠民保，在条件允许的情况下，还是建议配置上百万医疗险。

● 买了百万医疗险，还需要买惠民保吗？

看情况。

如果百万医疗险是标体承保，且保障范围基本涵盖惠民保，这时惠民保起到的作用比较小，属于必要性不大的情况。由于医疗责任不可重复报销，最终的效果差别不大，顶多在费用稍高时，可以抵扣下百万医疗险的免赔额。

如果百万医疗险有被除外的严重疾病，比如肺癌、乳腺癌、肝癌等。这就意味着一旦发生这些疾病，百万医疗险是不能理赔的，费用仍需自付。与此同时，如果这些除外的疾病有在惠民保保障范围内，一旦发生风险且符合理赔条件，惠民保还是能起到作用的，一定程度上能够减轻费用负担。

● 买了惠民保，可以将之前买的百万医疗险退保吗？

不建议。

第一，百万医疗险的保障责任比惠民保更完善，且起付线比惠民保低，意味着一旦发生风险，比起只有惠民保，百万医疗险使用的概率更高，所需自负费用更低，且报销比例更高。

第二，百万医疗险的核保门槛相对高，由于健康状况是动态的，一旦退保，未来想重新投保的话，存在被拒保的风险。