怎样购买百万医疗险

王力

在所有商业保险中，“百万医疗险”无疑是最能“花小钱办大事”的产品。但百万医疗险虽好，我们也不能因此就乱花钱，要看懂宣传语背后的意思再入手。

自从2015年横空出世后，百万医疗险在这短短几年间一直保持着火爆的态势。为了能在百万医疗险市场上保持优势，各家保险公司不断创新，先是推出了可长期续保的产品，现在又有了“0免赔额”的产品。这些创新之举作为获取消费者的亮点，往往会在产品海报里作为重点加以突出，但有时候那些宣传却让消费者更加迷惑。

最近，同事在给全家买百万医疗险时遇到了一些问题，她问：“是可续保到100岁的产品好，还是保证续保20年的好？是要买‘0免赔额还是买全国医院可报销的产品？”本文就来聊聊，一些百万医疗险的宣传亮点背后究竟有什么差别。

“可续保到100岁”

作为一年期、消费型的保险，百万医疗险一直有个硬伤，续保困难。针对这个消费者痛点，保险公司就推出了可连续续保和保证续保的产品。

“可续保到100岁”，通常指的是保险公司销售的医疗险，只要第一次投保符合健康告知，后期保险公司不会因为健康状况变化就不让继续投保，但风险是产品可能会停售，或产品费率整体调整。每家保险公司对“可续保到100岁”的解释也有不同，在超过一定年龄后，有的保险公司在续保时可能会要求重新进行健康告知。所以入手前，请务必和销售人员确认好其续保的条件。

总而言之，从宣传语中的“可”字，其实就可以看出，该产品的续保不是“一定”的。

“保证续保20年”

“保证续保”意味着续保是“一定”的，只要在合同约定的续保周期内，不会因为产品停售、健康状况变化、费率变化和已经发生理赔而拒保。假设购买了保证5年续保的产品，5年是一个完整的续保周期，在周期内的第二年发生理赔了，后面3年保险公司一定会续保，即使产品停售了也能续保。

“保证续保”的百万医疗险对消费者来说更省心，因为只有在续保周期期满后，才需要重新考虑百万医疗险的投保问题。现在市场上，保证续保的最长周期是20年，例如蓝医保·长期医疗险、好医保长期医疗险（2020年版）、长相安长期医疗险。

如果两款百万医疗险的保障内容差不多，建议优先选择“保证续保”的产品，尤其是年龄较大的消费者，因为医疗险对健康要求非常高，对可投保年龄限制严格，因此年龄越大，投保越难，中老年人如果能成功投保一款保证20年续保的医疗险，则可避免未来投保困难的问题。

如果保证续保期过了，或是因健康状况不能续保百万医疗险，我们还可以选择各地政府推出的“惠民保”类的医疗保险，让保障得以延续。

“0免赔额”

“0免赔额”的百万医疗险是最近出现的产品。一直以来，大部分百万医疗险都会有两大限制，一个是1万元的免赔额，另一个是要先经社保报销，未报销的部分才能通过百万医疗险报销。

例如，A先生骨折住院共花费5万元，社保报销了2万元，剩下的3万元，只有扣除免赔额后的部分才可理赔，也就是最终可通过百万医疗险报销费用为2万元。实际上，自己还承担了1万元的费用。如果没有免赔额，即“0免赔额”是不是就可以3万元全部报销呢？这还得看具体的合同约定。

有的“0免赔额”的产品是指用户在申请理赔时没有免赔额的限制，但是1万元以内的医疗费用报销30%，1万元以上报销100%。如果A先生购买的是这款产品，最终报销可得2.3万元。

還有一类“0免赔额”百万医疗险是这样约定的：“保障范围包括意外门急诊保险金、一般住院医疗保险金、28种特定疾病住院（含特需）保险金、院外特定恶性肿瘤药品费用保险金。意外门急诊保险金和一般住院医疗保险金报销比例为80%。”也就是说，除了28种特定疾病外，其他的医疗费用自己还需要承担20%的医疗费。如果A先生购买了这款产品，最终能获得的理赔报销是2.4万元。

不分段、不设限，只要在责任范围内，无论大病小病住院，赔付比例均为100%的“0免赔额”医疗险也是有的，只是投保费用会高出不少。另外要提醒的是，消费者购买0免赔额的产品虽然能得到更多的报销，但带来的风险是稳定性差，从而导致没有好的续保条件。

“全国医院都可报”

大部分百万医疗险对就诊医院的要求是：需要在中国境内（不含港澳台地区）二级及以上公立医院，另外，条款中还会明确医院的特需部、国际医疗部和干部病房不包含在承保范围内。医院等级怎么判断？一般情况下，县级医院属于二级医院，省市以上的医院为二级以上医院，当然也会有特例，可以通过医院的官网等渠道查询确认。

如今，我们身边的医疗机构非常多，除了医院等级有划分外，医院还分为公立医院、民营医院、私立医院、专科医院、医疗诊所等，如果这些医院不符合所投保的百万医疗险的理赔条件，那么在这些医院就医，保险公司是不承担相应的理赔责任的。

另外，到了符合要求的医院，也不是所有费用都可报销了。有的疾病治疗中会出现一些必需的但在就诊医院买不到药的情况，这就需要医生开具处方后到外面的药店购买，比如用于治疗癌症的靶向药，这类药统称“外购药”，价格昂贵。百万医疗险的条款中通常会写明有没有外购药的保障，条款中有的才能报销，没有则不能。类似的情况，还有质子重离子治疗。

所以，“全国医院都可报”这句话的完整表达是：全国范围内都有可报销的医院，但前提是要到符合保单条款约定的医院、接受符合条件的治疗。

简单来说，虽然现在百万医疗险已经是比较成熟的产品，但消费者在投保时不要光看宣传海报就下决定，首先要考虑的是保单的基本责任全不全，第二是看续保条件，第三则要注意保单是否包含“外购药”“质子重离子治疗”这类附加保障责任。至于百万医疗险其他的增值服务，应按个人具体情况、需要和偏好来选择。