互联网金融背景下的金融创新和财富管理探究

宋珊珊 中国大地财产保险股份有限公司

我国各项技术与事业发展取得的成绩是有目共睹的，在互联网时代背景下，金融服务行业与之结合创新形成互联网金融形势，其具有获取大数据分析、智能决策等多种优势，为当前金融服务行业创新发展提供了新途径，为新时期金融服务创新与财富管理质量和水平提高起到了积极推动的作用。但从当前金融行业发展情况来看，依旧存在一些问题有待改进，因此金融机构可以利用互联网技术对当前金融业务领域存在的问题进行探索，在金融服务创新与财富管理发展方面发挥出优势作用。

一、互联网金融发展的特点

（一）惠普性

当前各领域都享受到了互联网技术带来的改变与便利，人们每天要面对大量的信息数据，并通过对数据的处理与分析，获取其中有价值的信息资源。正是互联网技术的高速发展为金融领域拓展与创新提供了新的选择，互联网技术的发展让人们享受到信息共享的优势与便利，每个人都可以成为信息的分享者。在技术设备的支持下可以实现金融操作，对整个行业发展起到了积极推动的作用，因此当前金融具有惠普性特点。越来越多的金融机构会以大规模企业的需求为核心，设计相关业务，追其根本原因在于大型企业对金融产品有较高的需求，并且其经济能力足以偿还贷款。如此一来，互联网金融环境下，很多金融机构会展开残酷的竞争，争夺大型企业客户，但是大多数小微企业难以得到金融政策方面的支持，这也是小微企业在面对资金紧缺困境时难以解决的问题，可能会由于资金原因造成企业倒闭。如果将大型企业与小微企业比作一棵树，那么大型企业是整个树的树干部分，而小微企业则是树干上的叶子，二者之间有密不可分的关系。但是当前的金融形势却是大型企业严重压迫了小微型企业的生存空间，导致小微型企业难以生存，长此以往会对我国经济可持续发展目标的实现造成影响。但在互联网经济高速发展的背景下，小微型企业也迎来了新的机遇，由于互联网技术自身具有开放性的特点，能够让更多的小微型企业展现自身的实力，为金融机构提供机会更加全面的了解小微企业，从而理性客观的判断是否要与小微型企业建立信贷业务关系。金融领域需要双方信息对等，只有满足这一基础才可进行后续金融活动，当前社会发展速度持续加快，人们生活质量也在稳健提高，民众对投资理财的兴趣也在逐渐增长，可以借助互联网平台为更多有理财需求的人提供服务，同时促进金融行业稳健发展。

（二）及时性

金融风险的管控，金融行业所作出的各项决定都需要雄厚的资金支持，但这些资金的来源并不属于决策人，在财产决策前需要做好预案工作，确保后续投资融资顺利进行。金融本身具有时效性，需要尽快做出投融资决定，因此容易导致稳定性与时效性之间产生冲突，但在互联网技术支持下以上问题便可有效解决。互联网集合了各种基础信息能够通过网络获得答案，并可以在最短的时间内寻求答案，利用互联网技术信息获取效率的优势以及时效性特点便可快速在海量的信息中找出有效的决策，在得到最佳风险预案的前提下，根据实际情况对具体问题进行改进，从而有效避免风险，达到理想的风险预估效果。另外，可以对客户进行分类，在处理客户信息时传统的方式是用手工进行记录，但在变化速度较快的金融领域，客户信息存在不固定性，因此在记录客户信息时需要制定完善的实时反馈机制，通过这样的方式可以准确、快速地获取到客户信息，并发挥出其作用与价值。在这样的环境下互联网能够为客户分类创新提供技术支持，可以利用计算机技术实时更新客户信息，便于金融机构对客户资质进行变更审核，有利于金融机构及时作出正确的决策，能够保证双方的利益不受侵害。

二、互联网金融发展现状

第一，在科学技术迅猛发展的背景下，信息化、智能化技术与设备成为人们生活中的常用工具，为科学技术与金融创新融合提供了重要载体。自网络银行这一概念诞生后，便得到了广泛的应用与普及，当前大多数民众已经熟悉并习惯通过操作手机完成消费支付。民众对手机网络银行的依赖性也在持续提升，通过手机网络银行便可实现转账业务，这大幅度提升了传统业务办理效率，同时也为广大民众带来了极大的便利。另外，在智能手机不断优化与改进的背景下，推动了手机网络银行的发展与升级，在网络与金融不断融合的背景下手机网络银行将会变得更加易于操作。第二，网络与金融这两个产业的结合催生了第三方支付平台，在很长一段时间里，人们都是应用现金支付的方式结账，传统支付方式需要人们随身携带一定数量的现金，存在一定的风险性与危险性，在第三方支付平台的应用下，能够使消费与交易的过程变得更加安全方便，无论是在菜市场买菜还是在商场购物都可以应用第三方平台进行支付，不仅提高了支付的便利性，还可以有效降低丢失的风险。第三，在智能手机广泛普及与应用的背景下，人们获取信息的途径也变得越加丰富、信息的时效性更高，网络与金融之间的有机结合不但为人们之间相互交流或学习提供了便利，还进一步拓展了网络证券服务，其中涉及对用户的分析与建议、参考等内容。

三、互联网金融创新与财富管理存在的问题

（一）线上理财产品缺乏优势

当前有些线上理财产品内容并无特殊之处，与线下实体银行或其他金融机构所销售的理财产品大同小异，只是支持可以通过电脑或移动终端设备进行购买操作，在操作方面提供了一定的便利性。但考虑到理财产品存在一定的风险，很多客户更愿意到银行或金融机构网点中与相关工作人员进行具体交流，在对金融产品全面透彻了解后再进行购买操作，线上理财产品并不比线下理财产品有更多的优势，没能将自身的科技优势充分发挥出来。

（二）互联网金融监督有待进一步完善

当前互联网金融在持续发展，相关规定政策也在陆续出台，其目的是对互联网金融市场进行进一步的监督与规范，但是当前网上金融监督力度较为薄弱，还有很多地方是金融监管没能辐射到的。当前金融财务管理模式也要及时更新，相关管理政策并不能第一时间对各种新形式进行有效地适应。通常情况下线上理财产品都将销售作为核心内容没能意识到风险匹配，虽然受众群体广泛，但没能对投资者进行充分的引导与解释，造成互联网金融与客户之间的信任关系受到影响[1]。

（三）风险控制能力差

在互联网金融创新的背景下，相关工作人员在为客户进行理财规划时，最重要的问题便是信息安全问题。由于互联网本身具有较强的开放性，在进行金融创新的过程中也在一定的风险。一些不法分子会利用互联网技术的漏洞对网络进行攻击，以此窃取网络信息，为推动互联网金融稳健发展势必要做好信息保护工作。

四、互联网金融背景下金融创新与财富管理的有效对策

经过一段时间的实践与发展，互联网技术在我国步入成熟应用阶段，很多金融机构与网络公司都建立了连接关系，通过网络与金融二者的有机融合，不但实现了金融行业与互联网行业双方的共赢，还为网络技术应用范围拓展提供了机会。金融行业在互联网背景下得以顺利发展，但与此同时也为金融创新与财富管理提出了进一步的要求。

（一）培养创新型人才

新时期背景下人才是社会发展的根本动力，近年来社会对创新人才的重视也在持续提升。对金融行业来说其创新与发展的目标是将创新人才培训与人才引进视为首位，很多创新人才在网络金融运行发展过程中展示了自身的创新能力，进一步加大了对网络科学技术的应用，互联网金融进行了显著的改进与优化，对网络技术产业发展起到了积极推动的作用。创新型人才培养要紧跟时代发展步伐，根据行业实际情况在规定标准下实现业务创新[2]。

（二）完善互联网金融规章制度

我国互联网技术发展较晚，在互联网金融发展过程中需要系统规范完善的规章制度，对用户行为起到一定的约束与规范作用。缺乏实名制度是最具代表性的，由于在实际作业过程中没能落实实名认证，导致用户在网络环境中无法确认真实的身份，不能了解到网络另一端用户的具体信息，有很多网络用户在网络环境中没能注意自身言行对整个环境造成了污染。但由于缺乏具有针对性的规章制度，对相关行为没能起到有效的惩治，因此需要尽快强化互联网金融行业规章制度建设工作，尽快落实网络用户实名认证制度，以此营造良好的网络环境，为互联网金融发展奠定良好基础[3]。

（三）确定互联网金融主体的参与条件

在互联网金融高速发展的背景下，与互联网相关的各种行业都得到了前所未有的发展，大量资本也相继涌入其中，竞争环境愈发激烈，有些金融机构为了追求更高的利益，无视监管制度扰乱了整个金融市场秩序，对整个金融行业造成了不良影响。例如，近年来多家网络平台由于缺乏稳定性而造成网络借贷平台崩溃的情况。要想维护网络金融健康稳定发展，营造良好的发展环境，要对参与网络金融企业制定明确的标准，要对其资质进行严格的审查，只有做好前期考察工作，才能保证网络金融的安全与稳定，避免发生网络金融风险[4]。

（四）建立并完善企业与个人的征信体系

从当前互联网金融发展情况来看，并不具备较为完善的企业与个人征信体系，使得一些不法分子利用漏洞或监管不到位的现象进行套利。互联网金融机构在遇到不法分子后会受到严重的经济损失，甚至会对网络金融的长远发展造成严重影响。为了确保网络金融长期有序发展，势必要加强企业与个人征信制度，以实名制的方式提高对客户的识别效率，让不法分子无处可藏，为互联网金融发展创造有利条件[5]。

（五）对投资者加大教育力度，及时开展业务交流

利用互联网金融提升财富管理质量与效率，需要先对投资者加大教育力度，考虑到线上金融与客户之间存在一定的距离，对客户的指导与把握水平要显著低于线下实体金融。虽然有大数据技术的支持，但也无法确保客户的需求与客户购买的产品与其自身风险承担能力相匹配。为此需要将线下服务人员与线上服务内容有机结合，为客户详细讲解线上金融服务内容，并且要对投资者加大线上培训与教育力度，为其提供专业的知识辅助，也可以带领其了解一些与实际生活密切相关的教育视频，让更多的客户能够在选择线上金融时具备理性的认知，对财富管理进行全面了解，对具体金融产品进行透彻分析，掌握自身的风险承受水平，从而在民众日常生活中更好地开展财富管理工作[6]。

（六）金融机构主体加强与监管的互动

当前互联网金融机构主体审查变得愈发严格规范，很多互联网金融机构主体都源自线下金融机构，财富管理方面的业务尚处于起步阶段。随着发展的逐渐深入会遇到更多的业务与监管问题，作为直接与客户接触的互联网金融机构，对客户的需求与问题有更多的发言权。很多互联网金融机构并不敢直面监管，使得一些小问题逐渐放大，要加大与监管机构的交流，及时发现并解决一些问题，主动对各种情况进行汇报，参考意见制定新的防范措施，为日后发展奠定良好基础，只有做好监管工作才能为日后长远发展起到积极推动的作用[7]。

（七）金融创新与财富管理要与国家重点战略行业发展保持同步

在互联网金融背景下，金融创新与财富管理要将更多的资金与业务投放到国家重点战略行业领域中，针对传统过剩产业或对环境有影响的产业、非绿色金融的板块需要持续控制规模。此类金融创新可以得到更多的政策支持，有利于实现行业可持续发展，这也是提高对金融创新与财富管理风险控制的有效途径[8]。

五、结语

综上所述，信息化时代背景下各行各业运行发展都离不开信息技术的支持，在互联网金融发展的过程中，要解决金融创新与财富管理存在的具体问题，不但要重视人才培养，还要加强互联网金融制度建立与完善，只有做好各方面的工作才能促进互联网金融背景下金融创新与财富管理的发展。