“双循环”格局下商业银行贸易金融发展策略探讨

陶文豪 重庆三峡银行

我国自改革开放以来，国家经济开始稳步提升，尤其在加入WTO后，对外贸易持续增长，国家整体经济日益攀升。近几年来，全球贸易经济主体间存在诸多的贸易摩擦，加之逆全球化趋势不断加深以及新冠疫情的大肆流行，全球经济已经出现了非常显著的低迷状态，世界贸易也同时出现萎缩。基于此，商业银行相关部门应通过不断研发与探索，将互联网科技技术（例如大数据、云计算、AI智能等）与实体经济进行深入融合，实现贸易金融的线上运营模式。信息时代的到来使互联网技术得到了广泛的应用，互联网平台加快了金融市场相关信息的传播速度，同时对于金融信息的获取方式也更加多样化、多元化，但相应的金融风险也随之提升。双循环新格局背景下，商业银行贸易金融发展离不开金融科技的辅助，因此金融科技在发展中必然会面临更多的机遇与挑战，本文将对其进行详细的分析，并给出相应的对策建议[1]。

一、双循环格局下商业银行发展金融科技的机遇

（一）商业银行应尽快整合服务资源

由于金融科技的发展促使商业银行的盈利方式发生了转变，使我国商业银行盈利方式已经从利差收入逐渐向业务结构优化进行转变，金融风险抵御能力随着业务结构的转变变得越来越强。与此同时，商业银行亦可将金融科技融入货币、股权等多种市场中，为客户提供更为细致、精准服务的同时，充分满足客户的金融需求。此外，互联网大数据能够帮助商业银行更精准对客户的账户进行风险等级的评估，同时对贷款客户信用等级进行评估，提高贷款效率[2]。商业银行通过提取客户的金融数据，对其进行等级化、分层化的金融数据处理，有助于后续对客户实行更有针对性的金融营销。商业银行传统性的经验依赖在当下阶段已显现出精准性缺失，而数据依赖更为精准化、科学化。

（二）金融科技有效突破空间局限

传统模式下的商业银行，若需要办理某项相关业务时，均需要去银行所在服务网点进行业务办理，若业务流程过于复杂，便会造成时间与精力的双重浪费，若涉及特殊业务，客户还需要到户籍当地进行办理，如此一来，时间与精力花费成本更大。因此，伴随科学技术的不断更新发展，商业银行金融科技随之不断壮大，金融业务办理实现了线上操作同时，便捷性也得到了提升，客户只需要通过电脑、手机或其他移动设备在线上进行业务的办理，再也不必受时间与地点的制约，进而突破空间局限，最大限度地方便了客户的金融业务办理需求，提高客户满意度的同时，商业银行的认可度也随之提高。

（三）商业银行通过降低成本占领市场先机

双循环新格局之下，我国市场蕴含着无限的潜力，通过拉动国内消费的根本需求，进而与国内外的市场实现双向联动，更加多元化的将全球化产品供给市场。当下我国有诸多行业已经处在了全球领先位置，并且已经表现出了巨大的市场发展潜力，例如二维码支付、手机转账、动车高铁等，这些发展潜力较大的行业，可以成为商业银行在日后进行国际化引入布局时的主要引导方向。为了更好地降低商业银行成本及风险，银行可将金融科技进行广泛的使用。商业银行可采用人工智能的方式，不但能够为客户提供更加安全、周到的服务，而且可以有效减少银行网点中的人工成本支出，使用智能机器人代替人工，不仅能够实现24小时全时段服务，而且还能有效降低操作风险的发生，在为客户进行贷款评估时，智能机器人相对人工服务来说更加公开、公正、透明、客观，既不会受人情与情绪影响，客户贷款私密性也得到了保证。无人银行是银行未来的发展必然趋势，更是商业银行在金融科技运用中最为成熟的表现之一[4]。另外，商业银行可通过开发智能app或应用小程序，减少银行实地服务网点的搭建，不但能够降低人工成本、房租、设备设施等多方面的资金投入，而且有利于商业银行实现自身利益最大化。

二、双循环格局下商业银行贸易金融发展策略

（一）推进金融开放，构建全球产业链

双循环新格局是基于国内与国外双向联动进行的，是以实现金融最高水准的开放为目标，吸引更多国内外的金融机构都能够加入双循环新格局中，使我国金融治理能力与金融体系能够早日实现现代化提升。商业银行应适当加强跨境沟通学习，通过相互促进，实现共同进步，使市场与监管、调控能够达到更高的契合程度，避免系统性的高风险发生，同时使我国企业发展能够更加多元化。此外，商业银行可通过创建外汇收支的区域试点，同时逐渐扩大试点范围，使跨境金融科技的服务平台更加合理化、便捷化。

供应链的合理应用，不但有助于企业之间合作关系稳定性维系，而且有助于国内消费市场进行最大化的扩张，如此便可吸引更多的企业将供应链的相关技术运用到日常的运营当中。因此，商业银行可组织供应链的金融业务活动，结合金融科技，有效提升金融的创新与改革效率，商业银行实现了数字化的转型的同时，诸多已经采用供应链金融业务的先进企业也能率先完成转型目标。

（二）商业银行应优化金融产品，提高实体经济服务能力

商业银行应结合社会大众对于金融产品的基本需求，构建双循环新格局下的金融产品体系，该体系需要具备多元化、多样化、个性化及差异化的特性，进而寻找最为精准的客户，有助于增长点的发掘。在双循环新局面背景下，具有科技性质的中小微企业最为主要，其主要原因是科技型企业的技术含量及核心竞争力相对较高，可以通过研发、推出新兴产品来打开市场，具有非常大的市场潜力，因此，商业银行应对此类企业的信贷予以一定的倾斜[5]。通过对中小微企业进行精准的价值评估，并予以适当的资金投放，同时控制好相应的投放时间，加强与基层政府的联合合作，共同研发具有前沿性的金融产品体系，打造带有我国商业银行特色的金融科技。

（三）商业银行应加大科技投入，加快银行转型

商业银行通过应用金融科技，结合互联网技术，使贸易金融的业务办理更加智能化、透明化。商业银行应尽快整合传统性质的金融服务，使银行资金及资产能够合理配置。在新冠疫情期间衍生了诸多新型消费领域，诸如线上课堂、线上购物、线上医疗等，商业银行可将注意力转移到上述新兴领域的金融服务当中，对订单多、无不良记录、有履约能力的中小微企业予以更多金融方面的支持，使其能够与成熟企业享受同等金融服务，提升其交易地位，同时使银行的业务办理效率得到有效提高[7]。

商业银行通过新时代的升级与转型从而达到金融科技发展的相关要求，摒弃传统的金融治理模式，组建金融科技专项小组，对于规模较大的商业银行可结合银行自身实际情况成立子公司，并将金融科技作为银行发展的基础，同时继续秉持客户为先，以科技优化服务，从而打造全新的商业银行经营机制。

（四）商业银行应提高监控与抵御风险的能力

金融危机以后，商业银行在金融监管方面更为看重，其安全性是能够立足于市场的重要因素之一[6]。在我国当下阶段，虽然商业银行传统性质的监管机制相对较为健全，但金融科技的出现已经将其彻底打破，金融科技特有的风险已不能被完全监管，即便过往的监管范围十分全面，但面对当下金融市场上诸多不稳定因素的影响，风险还是巨大的。例如，国内信用证业务，亦可通过一站式智能系统，在保证标准化、透明化的前提下，达到资金、资产两者的对接工作，大幅提升了配置效率，高效性显著。

金融科技在发展过程中，商业银行应对其搭建安全性更高的安全防护网，使其能够进行更为全面的风险识别，使其风控体系与金融开放程度相互适应，促进金融融合，同时要积极向国内外同行业学习更为先进、创新的经营管理模式，从而使商业银行自身的竞争力得到有利的提升。我国在当下阶段，对金融科技的监管制度仍然存在一定的短板。从监管角度来看，不仅需要监管部门做出相应举措，商业银行亦要建立起适用于自身的风险监管机制。从外部角度而言，监管部门应针对金融科技的独特性及特有的风险性来进行监管制度的设立，同时将相应的法律法规进行健全与完善。从商业银行自身来看，商业银行首先要严格执行监管部门对银行经营业务的各项管理要求，再通过自身主观能动性的充分发挥，基于法律规范再进行逐层逐级的风险监管，商业银行通过监管沙盒，能够有效降低创新理念投入市场造成的时间与成本增加，同时监管的不确定性能够得到有效地减少，对于金融科技的诸多风险做到尽早识别、尽早预防。金融科技在不同情况的应用与其市场呈现相结合后，采取相应的风险监管办法。与此同时，商业银行应注重自律性与社会责任感的提升，进而从根本上杜绝风险滋生。

（五）监管部门应提高容忍度

1.业务创新容忍度需要加强

商业银行实现创新主要依靠产品及业务，欲对其进行优化与革新需要的是监管部门的理解与支持。例如，伴随互联网科技不断进步，商业银行在业务办理的同时，监管部门会获得实时业务信息，通过云计算的方式进行业务画像，同时进行监测与预警。因此，特殊条件下，监管部门适当的放大宽容性，可为银行业务的创新起到一定的促进作用。诸如，对客户的电子单据、签章等的合法合规性适当提高认可度与宽容性，促使商业银行能够在金融科技创新等多维度的发展得到提升，亦能为实体经济提供更好的金融服务[7]。

2.提高中小微企业在特殊阶段的贷款容忍度

受新冠肺炎疫情影响，我国诸多中小微企业在生存运营上受到了不同程度的重创，经营压力同时也给到了金融机构，中小微企业还款难对商业银行任务指标造成了诸多不良影响。与此同时，新冠疫情不定期反复，对国家经济也造成了持续性的影响，因此，监管部门应根据疫情的实际情况，基于整体经济风险，适当对中小微企业的贷款还贷情况提高容忍度。

（六）企业应加强诚信建设

对于企业而言，若想要获得银行贷款，在众多的贷款方式中，首选的便是信用贷款，由于信用具有信息不对称的特性，所以中小微企业通常会采用担保的方式，这无疑也提高了融资难度。企业若出现信用问题，风险性交易的可能性便会随之增加，融资难度也会越来越大，企业欲想要良性发展便会受到一定程度的阻碍。当下，我国社会征信体系的建设已趋近于完善，失信成本与影响均较大。由于中小微企业占领了市场的主体地位，因此，中小微企业应适当提升对于企业诚信问题的关注程度，通过提高企业信用意识，进而对企业管理模式进行优化改革。我国信用企业大环境得到改善，有助于我国建设符合国情的企业信用，进而从根本上解决中小微企业的资金缺口问题，实现国家经济与实体经济的双向共赢。

三、结语

综上所述，在双循环格局下商业银行贸易金融在发展中会面临诸多的机遇，这便要求商业银行能够整合服务资源，提高金融开放水平，打破空间的局限性，降低成本来占领市场先机。在促进贸易金融发展中，监管部门应适当提高容忍度，并提升风险监控与抵御风险发生的能力，加大金融科技研发的投入力量，加快商业银行线上转型速度，通过研发精准性强的金融产品，提升对实体经济的服务能力，推动金融开放，构建全球性质的产业链发展。因此，我国商业银行应充分考虑到不确定因素对经济带来的诸多影响，与时俱进、顺势而为，结合国内外较为成熟的贸易金融科技对银行自身的金融结构进行有效规整，从而实现在双循环格局下商业银行能够高质量的可持续发展。