对金融支持肉牛散养户情况的调查与思考——以延边州为例

李占伟 朱泽成 杨云峰

（中国人民银行延边州中心支行，吉林延边 133000）

2021年初，吉林省委、省政府实施“秸秆变肉”暨千万头肉牛工程，大力发展农牧循环经济，将肉牛产业作为支撑乡村振兴的优势产业、县域经济的支柱产业和农户增收的主导产业，推动全省肉牛产业做强做大。延边州拥有我国5大地方良种牛之一的“延边黄牛”，是国家畜禽遗传资源保护品种，也是生产高端牛肉的重要种质资源，发展肉牛产业在提高农户收入、建设本地特色品牌等方面均有重要意义。在当地政府和金融机构的支持下，延边州肉牛产业快速发展。2021年末，全州肉牛养殖达到56万头，涉牛贷款余额7.83亿元，同比增长106%。全州牛肉年产量2万余吨，拥有“犇福”国家驰名商标和“长白弘”省级著名商标。在肉牛产业快速发展的同时，肉牛散养户较多对金融支持产生了一定制约，研究当前金融支持肉牛散养户的成效和经验，分析面临的困难，研究金融支持散养户的有效路径，对推动延边州和吉林省肉牛产业发展具有重要意义。

一、延边州肉牛养殖基本情况

延边州约80%为山地，为节约养殖成本，大部分肉牛都在山上散养。据2021年统计，延边州黄牛养殖户共计2.3万户，其中备案规模养殖场户（存栏100头或年出栏50头）132户，其余均为养殖规模50头以下的散养户，散养户比重达99.4%①本段数据来自延边州农业农村局，文中其他数据来自金融机构、地方政府工作报告和调研掌握。 本人承诺文章内容（数据）不涉密，可公开，如有问题，后果自负。。客观来看，肉牛散养不仅增加了散养户的收入，推动了乡村产业发展，盘活了农村闲置劳力、秸秆和土地等资源，同时也有利于建设有机牛肉品牌。

二、金融支持肉牛散养户主要措施及成效

（一）积极摸排对接，提高散养户获贷率

2021年，延边州金融机构通过线上及线下等方式累计摸排2334户肉牛养殖主体融资需求，为1321户放款1.6亿元。同时，对全州330个肉牛养殖较为集中、存栏量较大、散养户较多的养殖大村开展整村授信，覆盖散养户2.6万户。通过整村授信为7420户散养户授信11.02亿元，为4183户散养户放款5.1亿元。

（二）创新信贷产品和模式，解决抵质押难题

金融机构根据肉牛散养户实际融资需求，先后推出“黄牛贷”“畜牧丰”等24款信贷产品，产品期限1-3年，额度最高1000万元，可有效满足肉牛散养户信贷需求。2021年，州内已有12家地方法人银行采用活体抵押贷款、信用贷、农担贷等方式，支持有融资需求的无牛户、散养户扩大养殖规模。

同时，金融机构创新推出“畜禽活体登记+农户自愿保险+银行跟进授信+第三方监管”业务模式，有效解决畜禽活体抵押贷款面临的抵质押监管难题。该模式由企业法定代表人及股东提供个人连带责任保证，抵押的活牛全部参加肉牛养殖保险，第三方监管公司对押品进行监管，在动产融资统一登记公示系统进行登记，同时办理公证手续，监管费、财政补贴以外的保险费和公证费均由商业银行承担，借款人除正常利息外无其他融资费用。

（三）构建“政银担”合作机制，降低信贷风险

延边州内部分县（市）政府与省农担公司签订合作框架协议，由地方政府出资设立农业贷款担保风险补偿资金，对金融机构发放的肉牛养殖贷款按照一定比例进行担保。截至2021年末，州内2家县（市）已合计设立900万元风险补偿金，办理17笔业务，金额5410万元；3个县（市）与省农担签订了政银担合作协议。

三、金融支持肉牛散养户面临的主要困难

（一）畜禽活体抵押贷款后第三方监管难、成本高

一是散养牛多在山上放养，多数场所无供电无网络，给活体抵押贷款后第三方监管带来困难。同时，针对散养户私自买卖和屠宰黄牛，缺乏有效监管和约束，导致贷款损失后开展抵押物处置工作存在困难。二是监管成本高，负担重。根据调研，当前委托第三方监管公司监管有固定场所的散养牛需要安装监控设备，并为抵押的活牛戴GPS定位的芯片耳标，费用为100元-150元/头，而散养户普遍接受的监管费用为40元/头。若按照40元收费标准，监管公司要求散养户自行定期扫描耳标并通过监管系统上传信息，在增加散养户工作量的同时容易导致上传信息不准确，不利于银行贷后管理。

（二）散养牛参保难

目前保险公司要求参保起点为养殖规模至少达到20头牛，而散养规模多在20头以内，导致多数散养户无法参保，进而难以获得“黄牛贷”等活体抵押贷款支持。同时，现行政策规定，肉牛养殖户承担保费的20%，其余保费由中央和地方财政补贴，但当前基层政府财政收支敞口大，因财政补贴难以到位导致散养户难以参保。

（三）保额高于肉牛实际价值，险企保险意愿低

2021年，吉林省对肉牛保险条款进行了提额降费，单头肉牛保额由1万元提高至1.5万元，费率降至3.34%，但保费仍为500元/头。保险公司反映，当前，一般散养肉牛饲养6-12个月可卖0.8-1.3万元左右，1.5万元的保额高于市场价值，容易发生道德风险，保险赔付率将会大幅上升，当前延边州保险公司开办的肉牛保险已基本全部处于亏损状态。

（四）散养户贷款发放进度慢、优惠少

目前，保险公司在办理肉牛保险的过程中，需近一周时间开展现场核实、审批等程序后才能出具保单。而散养户多在山区养殖，导致保险公司办理业务所需时间延长，其贷款申请及发放进度也相应较慢。同时，肉牛养殖规模在20头以下的散养户在办理贷款时，省农担不予担保，导致无法享受惠农贴息政策。

四、相关建议

（一）提高第三方监管效率

建议由畜牧等部门引入并推广活牛监管和确权技术，帮助金融机构有效识别肉牛活体，进行确权管理，并定期组织散养户开展技术培训，帮助提高其操作第三方监管系统的准确性，有效解决散养牛活体抵押难、监管难、贷后管理难等问题。或由地方政府在散养户集中的肉牛养殖大村建立规范的圈养场所，以提高肉牛监管效率。

（二）建立涉牛信贷风险补偿基金

建议通过地方政府投资、引入民间资本、企业入股等多种方式筹集资金，建立市场化运作的地方涉牛信贷风险补偿基金，为金融机构发放的涉牛贷款尤其是散养户贷款提供风险补偿，撬动银行加大信贷投放。

（三）进一步完善肉牛保险政策

建议结合肉牛市场价、养殖成本等因素，由保险公司进行市场化定价，确保肉牛保险保额与市场价值匹配，提高保险公司的积极性。同时，由银行与肉牛散养户协商，在双方自愿的情况下，可将肉牛保险合同的受益人改为贷款发放行，并由银行承担保险费，一方面避免道德风险，一方面也可降低散养户负担。

（四）加强畜禽疫情防控

近年来畜禽养殖风险不断增大，疫病发生频繁，肉牛死亡率有所上升，银行信贷风险加大。建议畜牧部门定期开展畜禽疫情防疫工作，并将办理畜禽活体抵押贷款的农户推送给乡镇畜牧检疫部门，并在出栏检疫时，及时与银行沟通对接，避免活体抵押畜禽擅自出栏，形成闭环管理，降低银行信贷风险。