浅析加强自助银行管理助力商业银行提升服务实体经济效能

段乃明

[摘要]自助银行作为银行营业网点的延伸和补充，在为客户提供服务、促进业务发展方面起到了举足轻重的作用。近年来各商业银行自助银行建设数量和速度均呈现快速增長态势，而自助银行的各项运行成本居高不下导致自助银行负重运行。文章重点以工商银行为例，从其自助银行建设情况、业务状况、投入产出分析和建设意见四个方面对运营开展专项分析，并首次使用投入产出方法实现了自助银行的五级分类，通过提升运营效率、加强成本控制、合理规划布局等手段提出了后续发展策略，从而进一步加强自助银行的精细化管理，通过提升自助银行内涵式发展来助力商业银行服务实体经济的效能。

[关键词]自助银行;银行管理;营业网点

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.31.051

1自助银行整体情况

自助银行是提供基本金融服务和应急交易的重要零售渠道，具有成本低、全天候等特点。作为传统银行柜台业务量的重要替代者，自助银行建设直接关系到网点转型成效和自助渠道效能。

1.1自助银行建设

2013—2015年是国内金融同业自助银行快速建设时期，处于跑马圈地阶段。2016年，针对各行实际需求、自助银行运行效率和客户现金消费习惯的变化趋势，工商银行主动有序地放缓了自助银行的建设进度，重点开展了对全行自助银行的效能提升和结构优化，从运行情况来看，效果较为显著。截至2016年年末，工商银行实际投入运营的自助银行为27754家，其中，离行式自助银行12663家，附行式自助银行15091家。

（1）附行式自助银行，主要依附网点建设，网点覆盖率由2013年年末的86%提升至2016年年末的93%，基本实现了有效网点全覆盖，有力促进了柜面业务和人员的分流。

（2）离行式自助银行，2014—2016年按照总体规划，以扩大渠道覆盖为原则推进建设，与网点的配比从2013年年末的0.43∶1提升至2016年年末的0.78∶1。

近年来，各大行均不同程度放缓了自助银行建设进度。与同业相比，工行自助银行总量排名第二，建设步伐较为稳健。农行自助银行总量持续保持第一、增速始终最快;建行总量排名第三、增速较快;中行较为保守，总量最低，增速除2016年外均为最低。

1.2自助银行ATM配备

2016年年末，工商银行自助银行共配备83723台ATM，占ATM总量的84%。其中，66%的ATM摆放在附行式自助银行，34%的ATM布放在离行式自助银行。从配置设备数量来看，自助银行点均配备3.02台ATM。其中，附行式点均3.65台，高于离行式点均2.26台。因附行式自助银行可有效缓解网点客户排队压力，加上大堂人员现场进行引导等因素，附行式设备的业务量高，故在附行式自助银行配备的设备数量也高于离行式。从配备设备类型看，离附行自助银行内配备的存取款一体机显著高于取款机，比例分别为2.14∶1和3.16∶1。

2自助银行业务状况

2.1点日均业务量

截至2016年年末，自助银行点日均业务量为700笔，其中，附行式976笔，离行式372笔。因附行式设备占据了地利（依附于网点）、人和（人员引导）、设备多等有利因素，其点日均业务量是离行式的2.6倍。

2.2点台日均业务量

点台日均业务量的高低直接反映了自助银行中设备运行效能的高低、设备配备类型和数量的科学性。2016年年底，工行自助银行点台日均业务量为232笔。其中，附行式267笔，离行式165笔。附行式点台日均业务量是离行式的1.6倍。

2.3各分行自助银行运营效能

通过自助银行点日均业务量和点台日均业务量两个维度，对工行38家分行自助银行的运行效能进行分析：广州、上海、新疆、海南、重庆、贵州等分行自助银行整体运行效能最高，既产生规模效应，单机利用率也较好;宁夏、天津等分行自助银行整体运行效能较好，单机运行效能较好，可适当增加设备数量。福建、河北、青海等分行自助银行选址有待进一步加强，运行效能有较大提升空间;苏州、江苏等分行要加强选址工作，设备配备有冗余，可从设备调减入手尽快开展优化提升工作。

2.4业务量区域比较

因经济发展水平、人口规模及机构设置等因素差异导致各行自助银行总数、分布情况、业务量等均存在较大差异。通过对全国7大区域华东、华南、华中、华北、西北、西南、东北地区和一线重点城市的对比分析发现，从自助银行点日均业务量和点台日均业务量角度分析，七大区域中华南地区（含广东、广西、海南）自助银行运行效率最好，其次是西南地区（四川、云南、贵州、重庆、西藏），但与一线城市（北京、上海、广州、深圳）相比，一线城市整体的自助银行运行效果最佳。

3自助银行成本与收益

3.1自助银行成本

工行自助银行点日均成本635元。主要包含两部分，一是固定成本，含ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费、维保服务费、网络通信费、UPS电源折旧、空调费用及物业保洁费等。其中，ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费和维保服务费四大类成本对自助银行固定成本影响较大。二是变动成本，含设备主机交易费用和耗材纸张费用两类。

（1）固定成本测算。 工行自助银行点日均固定成本为614元。通过对自助银行成本构成进行分析发现，ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费和维保服务成本（以下简称"四类成本"）占比达76%，而监控技防、资金占用费、网络通信费、加钞人力费用和电费等占24%。

其中，附行式自助银行点日均固定成本为669元，离行式点日均固定成本为549元。离附行自助银行的四类成本结构及占比相似度较高，分别为74%和77%。

（2）变动成本测算。变动成本是依据ATM的主机交易费用和耗材纸张成本进行测算，单台ATM变动成本约为0.03元/笔测算，自助银行点日均变动成本为21元。

3.2自助银行收益

自助银行收益主要来源于两部分，一是ATM业务手续费的直接收入，包括跨行ATM取款（本带他）、境内异地本行ATM取款等取款业务收入，境内异地ATM存款业务（本代本）等中间业务收入，境内同城ATM转账业务（转异地工行）等转账业务收入，存取款一体机的存款收入及其他外卡收单等收入组成。二是ATM对柜员替代的间接收入，主要是ATM取代柜面人工操作业务所折合的人力成本，该部分收入与人均工资和人均工作量密切相关。

根据ATM运行分析结论，2016年工行ATM单笔业务的贡献为1.74元，减去单笔变动成本0.03元，ATM单笔业务的综合贡献均值为1.71元，自助银行点日均收益为1197元，远高于自助银行点日均固定成本614元，二者轧差为583元。据此推算，平均每家自助银行的净贡献约21.3万元。

3.3工行自助银行分类及投入产出分析

从投入产出角度对自助银行进行分类分析，即以各分行的成本和收益的平均值为投入和产出的分界点，并将离附行自助银行区分为五类，A类为优质型，特征为低投入高产出，B类为次优型，特征为高投入高产出，C类为成长型，特征为低投入低产出，D类为潜力型，特征为高投入低产出，E类为低效型，产出为负值。

（1）离行式自助银行。根据分类标准，A、B、C、D和E类离行式自助银行的占比分别为15%、26%、30%、17%和12%。离行式自助银行的结构呈“梨形”，即头脚轻、身子重。次优型、成长型的离行自助银行超过半数，但优质型离行自助银行较少，还有一定量待优化的低效离行自助银行。

从各分行情况看，除西藏分行外，各行A类、B类和C类自助银行结构性差异（占比）不大，相似度较高。苏州、宁夏、黑龙江、青海、新疆、福建和山东分行A、B和C类三类自助银行占比达75%，且苏州和新疆分行E类占比在5%以下，因此，苏州和新疆分行离行式自助银行整体运行效率较高。上海A类较多，无E类自助银行，离行自助银行运行效率同样较好。E类自助银行作为低效自助银行，各行两极分化现象严重，北京、山西和深圳分行此类占比较高，而苏州、上海、浙江、宁波、新疆等分行占比在5个百分点以下，尤其是苏州和上海分行无此类型自助银行。

（2）附行式自助银行。根据分类标准，A、B、C、D和E类附行式自助银行的平均结构水平为17%、27%、31%、24%和1%。附行式自助银行的结构明显好于离行式，E类占比显著低于离行式，但D类潜力型尚占有一定比例，全行附行式自助银行投入产出结构仍有待优化。附行式A、B和C三类自助银行中，除西藏分行外，全行结构性占比相似度高。仅从A类和E类占比情况看，甘肃、浙江、贵州、宁波、上海和新疆分行附行自助银行投入产出情况较好，而厦门、安徽等分行附行式自助银行结构较差，有待优化。

4建设意见

4.1控总优存，着力提升自助银行的运营效率

工行自助银行建设总体布局2016年已基本完成，业务亦已进入稳定发展时期，自助银行的建设也由粗放型经营转向集约化经营、向流程精益管理转型，向管理要效益。下一步需把工作重心向存量自助银行的“调结构、增效益”转移，一是统筹全行设备供需关系管理，控制新增需求，盘活自助银行内业务量较低的设备。二是拓展ATM功能，提高单台效益贡献。三是分类管理，逐一施策与过程管控相结合，优先通过关、降、转等方式调整E类自助银行。通过成本控制、增加设备业务功能提升使用效率等方式重点转化D类，通过提供个性化服务、加强宣传引导等方式促进C类提质增效，最后针对A、B两类，可在成本可控制的前提下采用增配设备、丰富业务等策略大力发展。

4.2控制成本，提高自助银行的投入产出比

随着人行24小时转账到账、取消系统内异地转账手续费等新政出台，ATM业务量及手续费收入项目锐减，以ATM为主的自助银行的收益也随之降低。因此，亟须提高成本节约、成本控制和成本管理的意识，在筹建自助银行前需要做好成本与收入的预测和分析，做好储源调查，更多地服务到目标客户。

4.3科学选址，合理规划自助银行布局

目前自助銀行的选址主要依赖于定性分析和经验判断，决策的客观性和科学性受到很大影响。因此，需进一步提高自助银行选址的科学化和专业化水平，对选址的主要考虑因素和指标构成进行前瞻性、系统性研究。

参考文献：

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[2]丁萌.中国农业银行DY分行自助银行运营管理优化研究[D].青岛：中国石油大学（华东）， 2017.

[3]冯雪.浙江省农信联社自助银行渠道管理研究[D].南昌：江西师范大学，2017.

[4]张黎.离行自助银行发展双抓手：合理布局与有效盈利[J].中国银行业，2015（1）.