农村商业银行金融产业助力乡村振兴不利因素及对策

□高兴华

（安徽舒城农村商业银行 安徽 六安 231300）

随着我国脱贫攻坚工作圆满收官，巩固拓展脱贫攻坚成果，实施乡村振兴战略，解决好“三农”问题已经成为全党、全国的重要工作。但是，城乡二元结构特点明显，农村与城市之间还存在很大的差距。

农村商业银行作为农村金融的主力军，应结合自身优势，顺应时代发展，助推乡村振兴，加速农村基础产业发展。

1 农村商业银行金融产业助力乡村振兴的重要性

我国是农业大国，政府非常重视农村经济发展。近年来，为实现农业、农村、农民更好发展，党中央相继出台了一系列“三农”政策，广大农民得到了前所未有的实惠，为农村经济蓬勃发展创造了良好的政策环境，新农村建设逐步推进。

国家统计局数据显示，2016 年全国城镇居民人均可支配收入33 616.25 元，城镇居民人均消费支出23 078.9 元，农业居民家庭可支配收入为12 363.41 元，农村居民人均消费支出为10 129.78 元。由此可以看出，我国农村经济发展依旧缓慢，农村三大产业发展动力不足，农民生活水平亟待提高。

另外，党的十九届五中全会强调优先发展农业农村，全面推进乡村振兴，要激发各类市场主体活力，完善宏观经济治理，建立现代财税金融体制。农村商业银行作为“三农”金融服务主力军，不仅是现代金融体系的重要组成部分，更关乎乡村振兴战略推进和“三农”事业高质量发展。农村商业银行金融能够助推乡村振兴、支持县域经济发展、巩固脱贫成效，对实现国富民强至关重要[1]。

金融是现代经济的核心，对经济战略的实施具有优化资源配置的关键作用，而农村金融发展速度与深度会对农村经济发展产生深远影响。随着经济发展，我国县域金融机构得到了一定的完善，但县域金融机构的数量远没有达到县域经济发展的要求。制约农村金融支持县域经济发展的原因较多，如县域金融机构单一，资金来源匮乏，农户金融意识薄弱，当地政府发展方向的影响等。从宏观角度来看，我国农村经济发展需要庞大的资金，县域金融机构自身发展滞后，无法满足当地的发展需求；从微观角度来看，县域经济发展的主体主要为大农户和中小微型企业，但农户自身金融意识薄弱，融资渠道狭窄，缺乏抵押物，限制了其自身的发展。农村中小微企业的发展也需要金融的支持，但同样面临融资困难、缺乏融资渠道、无法界定抵押物等。

在农村金融市场中，农村商业银行是推动农村经济发展的“领头羊”“排头兵”，农村商业银行应明确自身市场定位，开发更多适合农村市场的金融产品，优化农村市场资源配置，助力乡村振兴，提升农民收入，促进农业产业发展[2-3]。

2 农村商业银行金融产业助力乡村振兴的不利因素

在我国农村金融市场中，农村商业银行是为农村经济发展提供资金支持的主要金融机构，在助力乡村振兴方面具有得天独厚的区域优势和网点优势。但是，我国农村现有的金融法律制度等规范性文件缺乏权威性，金融法律体系不完善，金融辅助制度规范欠缺，农村商业银行的规范性文件只是一些指引、意见、办法，法律效力较低，缺乏权威性。

随着国民经济快速发展，农产品电子商务销售模式兴起，农村商业银行线上金融产品发展迅速，农村金融的规范性严重不足。

农村经济的发展需要农村金融的大力支持，同时农村金融的发展也需要有良好的金融生态环境作为支持。虽然国家近几年投入了大量人力、物力、财力推动农业农村发展、加强脱贫攻坚力度，但广大农村地区仍以传统的种植业为主，农民的收入较低，农村经济基础薄弱。加上地方政府过度干预农村金融机构，农村商业银行为了迎合地方政府追求政绩的思想，追求自身利润最大化，减少风险，为当地优质企业提供了良好的资金支持，而对发展初期的中小微企业和农业合作社提供的信贷资金不足，体现出农村金融机构服务手段单一、功能缺失，因此农村金融生态环境建设问题层出不穷，遏制了农村经济发展，阻碍了农民收入的提高，减缓了乡村振兴的步伐[4-5]。

目前，我国已构建了包括基础设施建设、科技投入、财政和金融政策在内的完善的农业支持保护体系。农村也将农业产业拓展为乡村产业，实现一二三产业融合发展。但我国农村基础设施不完善，农村金融机构特别是作为农村金融主力军的农村商业银行受产品单一、信息不对称等多种因素的影响，对村级产业、农村集体经济产业、农村基础设施建设信贷资金的投入比例较小，支持乏力。另外，政府和其他经济体对农村基础设施的建设力度相对较弱。

综合各种原因发现，农村基础设施供给总量不足，农村基础设施不能很好地满足农民的需求，很大程度上制约了“三农”问题的改善。

3 农村商业银行金融产业助力乡村振兴的对策

党的十九届五中全会作出了优先发展农业农村，全面推进乡村振兴的重大部署，农村商业银行作为农村的主要金融机构，应在新时期更好地衔接脱贫攻坚与乡村振兴战略，提高金融服务乡村振兴水平，促进农业农村现代化，大力支持县域经济发展。首先，农村商业银行要持续增强金融扶贫可持续发展能力，继续加大过渡时期小额信用贷款投放，大胆探索政府财政补贴之外的商业支持模式，做好信贷投放工作，协调好金融、贫困、收入的关系，多方协作，充分利用农村各方资源，实现优势互补，全面推动基础金融服务扩面提质。其次，农村商业银行要不断优化自身信贷产品，创新服务模式，在现有的“金农信E 贷”“劝耕贷”“扶贫小额信用贷款”等基础信贷产品的基础上增加信用担保方式，畅通融资渠道，加强与省级担保平台的合作，着力解决农民客户群体缺抵押、没担保的难题；农村商业银行要紧抓“党建引领、整存授信”的契机，结合农村产业、农村集体经济发展状况等客观因素，创新符合“三农”经济发展的信贷产品，做好支农支小金融服务[6-7]。

农村产业融合发展是中国贯彻落实乡村振兴战略的重要抓手，是推进农业供给侧结构性改革、加快转变农业发展方式、探索中国特色农业现代化道路的必然要求，其良性发展需要政策性金融的大力支持。农村商业银行应结合自身优势，围绕农村产业链，适度增加扶持力度。

相关金融政策也应根据农业产业经营主体对金融需求由分散化向集中化、规模化转变的特征，聚焦农业产业生产、加工、销售、流通各个环节，加强金融支持，采取一户一策、分层管理的措施。农村商业银行应针对不同产业的特点，尤其在保粮食总量稳定增长，生猪产能恢复，农民收入提高，增加农民就业等方面提供多元化信贷产品。例如安徽舒城农村商业银行在安徽省农村信用合作社统一指导下，利用大数据技术和互联网联合创新，结合舒城县域数据，建立能够服务全县范围的网格系统，鼓励全县农户通过“金农信E 贷”产品授信用信，实现舒城县域范围的数字化普惠金融服务，推进乡村振兴全面开展。从舒城农村商业银行的实例可以看出，农村商业银行优化信贷产品，践行普惠金融，助力乡村振兴可以更好地改善农村的金融环境，让居民享受更优质的金融服务，实现巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴的有效衔接。

4 结束语

在我国农村金融市场中，无论是提供资金支持还是金融服务，农村商业银行都占有重要地位，对我国全面推进乡村振兴的重大部署具有至关重要的作用。农村商业银行应利用当前的政策优势聚焦农村产业，优化金融产品，拓宽金融服务范围，促使网点下沉、服务下沉，有效推进农村经济快速发展。