数字普惠金融对居民金融素养的影响研究

【摘  要】据央视相关报道内容公布，我国居民金融素养日渐提升，但在提升过程中仍存在一些问题亟需解决，如在保险、贷款等方面仍有不足，群体掌握水平参差不齐等。论文通过分析影响我国居民金融素养水平提升的相关机制，总结了数字化技术普及的今天对消费者金融素养水平提升带来的机遇与挑战，提出了数字普惠金融环境下提升我国居民金融素养水平的建议，以期对我国消费者金融素养水平整体提升产生科学、良好的借鉴价值，有助于对今后数字普惠金融相关研究提供理论参考依据。

【Abstract】According to the relevant report content of CCTV， the financial literacy of Chinese residents is improving day by day， but there are still some problems to be solved in the process of improving， such as the insufficiency of insurance， loans and other aspects， and the uneven level of group mastery.  By analyzing the relevant mechanisms that affect the improvement of Chinese residents' financial literacy， the paper summarizes the opportunities and challenges that the popularization of digital technology brings to the improvement of consumers' financial literacy， puts forward some suggestions to improve the financial literacy of Chinese residents under the  environment of digital inclusive finance， so as to produce scientific and good reference value for the overall improvement of the financial literacy of Chinese consumers. This is helpful to provide theoretical reference for future research on digital inclusive finance.

【关键词】数字科技;金融素养;数字金融;金融教育

【Keywords】digital technology; financial literacy; digital finance; financial education

【中图分类号】F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）12-0082-03

1 引言

数字技术是可以形成数字化解决方案的一种前沿科技，主要包含区块链技术、第五代移动通信技术、AI技术等多种功能。在现阶段的时代背景下，数字技术逐渐向各行各业渗透，也由此衍生出一些新概念，如数字技术与金融行业的融合，衍生出了数字金融。数字金融是指利用大数据技术等科技手段，创新原有的商业模式和业务流程等多个方面，主要应用于科技公司以及传统金融机构。在现阶段的数字化浪潮之下，传统银行和金融机构能否通过技术更新进行自我提升，扩大原有的服务范围，让客户提高相关业务的办理效率，对此研究有助于提高数字技术以及金融行业的整体发展与进步，数字技术和数字金融发展成为目前我国经济发展的关键一环。与此同时，金融市场的发展有助于提高我国国民经济收入水平，因此整体需求也越来越多，很多客户都希望通过信息技术，完成线上理财以及资产投资等多项金融业务。但是由于线上的风险较高，由此产生金融风险。一些研究表明，如果消费者的金融素养较高，可以为市场奠定更加稳定的发展基础，普及金融教育可以帮助探索金融教育的新模式，探索金融市场发展的新渠道。因此，对居民金融需求现状进行分析，有助于提高居民整体金融素养。

2 居民金融素养现状

根据央视公布的消费者金融素养报告，目前我国居民金融能力日渐增强，良好的金融素养可以帮助消费者进行更加正确的金融判断。总体来看，我国的消费者金融素养指数平均分超过60%，属于中等偏上水平。但是目前居民消费者的态度、行为、知识和技能等多方面都有一些问题。消费者在多方面总体情况比较好，在行为上有一定不足，对现有知识的了解稍显欠缺，消费者最感兴趣的项目依次是银行卡、理财产品、住房贷款、基金投资、股票投资、手机银行等电子银行业务。从消费者的态度来看，金融大多整体性良好，居民中大多数群体能够意识到金融知识普及的重要性，重视个人信用。从行为来看，总体消费者在金融行为上有待加强，在阅读合同条款、使用ATM时的密码保护行为方面表现较好，在对账单的理解、信用卡还款方面需要进一步加强。目前来看，我国消费者对金融知识有一定掌握，在银行卡储蓄性质方面正确性较高，在贷款、保险等方面知識略有不足，不同群体的掌握程度差异较大。从居民消费者的金融技能来看，整体上消费者在理解合同、产品风险等方面状况良好，在辨别非法投资产品的渠道与服务方面有一定的掌握，但是在银行卡使用方面仍需要加强，对新版人民币的防伪特征掌握水平也需要进一步提高。

3 数字金融对居民金融素养的影响机制分析

3.1 提高家庭收入，进而提升消费能力

收入是决定居民消费的重要因素，数字金融可以从多方面提高居民的收入情况，提高其消费能力。首先，数字金融可以通过促进经济增长来增加收入;其次，数字金融能够优化新闻环境，促进整体行业的发展，提高家庭收入;最后，数字金融能够增加财产性收入，在家庭理财方面，数字金融能够降低门槛，提高交易成功率，降低交易成本，帮助家庭了解更加新颖的创新型理财，负责金融发展，可以通过多种途径提高居民家庭收入，对不同家庭具有不同效果。

3.2 减少不确定性，进而增强消费意愿

许多家庭对未来的不确定性有很大的重视程度。一些家庭为了预防未来的风险，减少消费，进行预防性储蓄。一方面，数字金融可以改善原有的理财方式，家庭通过合理投资可以分散风险，降低未知风险。稳定家庭的消费预期，提高消费意愿。另一方面，数字保险丰富了原有的销售渠道，完善了服务体系，数字保险的普惠性质，能够激发消费者购买需求，促进消费者的消费能力。实证表明，数字保险还能够促进财产保险的整体应用。

3.3 实现支付便利化，进而影响消费习惯

数字金融在家庭消费支付的便利上有很大体现，主要体现在移动支付上。移动支付可以降低消费成本，减少时间和空间的阻碍，解除地域限制。消费者不必再因为现金不足而抑制消费冲动，可以增加消费的随机性，给消费者带来不同的心理体验，使消费者在消费行为决策时更加活跃。消费者在购买过程中可以体会到移动支付方式带来的各种优惠，如优惠券、满减、折扣等方式可以提高人们的交易意向。

4 数字技术对消费者金融素养水平提升带来的机遇与挑战

随着我国市场规模的不断扩大，人们的需求也日益增加，导致金融市场原有的风险进一步加大，给社会带来了不稳定性。因此，制定和完善相關金融素养教育的战略，有助于进一步发展金融市场，向居民普及金融知识，对提升居民的金融素养具有重要意义。迄今为止，数字技术的产生为提高居民金融素养知识提供了有效途径，金融消费者的素养可以促进国家金融战略的顺利实施。与此同时，数字技术给消费者的金融素养提出了更高要求，分析数字技术给消费者带来的新机遇，有助于提高消费者应对危机的意识。

4.1 数字技术普及使金融产品覆盖范围扩大

数字技术改变了原有金融产品的发放渠道，更多人直接有机会接触到金融。当数字技术还未普及应用，消费者只能通过线下进行金融办理，只能去金融机构办理储蓄、存贷款、理财、保险等业务。但是这种方式存在一些问题，无法满足客户的多样性需求，例如，有些群体属于全职性的工作，但是办理业务必须要亲自到金融机构进行办理，他们没有多余的时间在金融机构获取金融知识。此外，对于偏远地区的人来说，也很难接触到金融产品，因此其金融素养水平整体较差，数字金融的出现改变了原有金融行业的局限性。数字金融重视金融服务成本，注重金融产品的覆盖范围。现阶段数字金融主要应用在移动支付、网络银行、投资平台等方面，它的便捷和高效使大众随时随地都能购买理财产品，有效提高了办理效率，丰富多样的金融产品使消费者积极进入活动当中来，并享受相应的优惠政策，因此，消费者在金融活动方面的参与度能够得到很大程度上的提升。

4.2 数字技术拓宽了金融教育传播平台

现阶段我国推出了一些活动来促进金融知识的传播。在2020年8月，金融知识普及月活动成功举办，这个活动主要宣传对象是居民消费者，希望通过普及金融知识来改善全国消费者对基础金融知识的了解情况，提高他们的整体素养，倡导消费者在进行投资时能够保持理性，灵活地运用相关的金融知识。这个活动在线上教育平台通过利用数字技术，丰富了原有的教育内容，提高了广大群众接受金融教育的便利程度，使群众在家中也能够学习到金融知识，接触更多的金融服务。

原有金融知识的传播途径主要是通过宣讲会、宣传手册等方式，但是这种传播途径在很大程度上具有一定的局限性，而且需要花费大量时间，数字技术很好地改善了原有问题。通过线上平台，消费者可以随意地利用移动端观看相关的教育资料，及时解答自身关于金融知识的相关问题。此外，金融知识的传播还可以通过短视频平台以及网络论坛等途径，丰富了原有学习的趣味性。例如，开发出一款在线游戏，通过设置答题闯关的模式，激发居民学习金融知识的兴趣。另外还可以通过片段教学对公众进行金融素养知识传达，消费者利用碎片化的时间就能够掌握相关知识。与此同时，网络论坛给消费者提供了一个学习和交流的机会，使他们能够了解最新的热门话题。数字技术的应用降低了传播成本，为消费者提供了学习金融知识的机会。

4.3 数字技术对居民金融消费利弊共存

良好的数字技术可以提高消费者金融素养，但是在使用数字技术的同时也要注意一些要点。对于数字素养和金融知识较差的消费者来说，由于其对数字化的了解不够充分，会导致消费者在提高金融素养的过程中缺乏主动性，制约其进行金融活动的积极性。随着智能化时代的到来，金融市场的复杂性日益提高，金融产品的种类多样，同时加重了原来金融市场发展的不稳定性，这就导致数字金融消费形式对消费者水平的要求越来越高，但是消费者的相关知识水平始终未能够得到有效提升，不能全面了解这些产品的内涵，导致他们进行消费时，不能作出合理的决策，增加了原有的理财风险。首先，在实践过程中，消费者的信心容易受到打击，甚至会产生一种抵触心理，抗拒经营活动，不愿意再接触相关的金融知识。其次，互联网的出现丰富了人们的知识，使消费者提高了浏览相关金融新闻的便利性，在线上就能够了解最新的金融产品，但是互联网上信息的真实性有待辨别，消费者由于缺乏基础知识的了解难以进行真假分辨，容易被错误信息蒙骗，造成一系列的负面后果。最后，大数据存在消费者个人数据泄露的风险，如果消费者缺乏应有的分辨能力，很可能会蒙受一定的财产损失。总体来说，数字技术和金融发展有利于普及金融教育，提高消费者金融素养，但是从另一个角度来说，数字技术也可能会给消费者金融素养带来一些问题。

5 数字惠普金融下提高居民金融素养的相关建议

5.1 从政府层面提高居民金融素养

首先，为提高国民的金融素养水平，政府应该完善相关的法律政策，使数字金融能够更加健康地发展。在传统的金融领域，我国已经有许多基本法律可以保障金融市场运行，但是随着数字技术的出现，可能会发现一些经管体系不健全的问题，需要政府在鼓励数字技术发展的同时，建立相关的制度来确保发展效果，保障消费者的合法权益，只有从根本上提高消费者的信任程度，才能够让他们主动开展经营活动。其次，政府应该积极搭建教育平台，将教育进行常态化，针对中老年群体开展网络课程，向他们免费传授经验。针对年轻人群体，可以将知识进行碎片化，提高知识的区级程度，在线上进行短视频设计，在数字平台上进行传播。数字技术的应用可以使金融知识降低原有的传播阻力，渗透到人们生活的各方面。最后，政府应该针对居民金融素养方面进行相关研究，细化原有的相关制度，鼓励全民培养金融意识，提高对金融机构的重视程度，在金融产品推出时，应该预防手机诈骗，提高消费者的防范意识。

5.2 从金融机构层面提高居民金融素养

金融机构是可以促进金融市场稳定的一个关键因素。消费者通过机构可以了解相关的金融知识。金融机构应该組织金融教育活动，努力提高消费者的金融素养。首先，金融机构应该利用大数据技术，追踪消费者的金融活动习惯，实现智能化的个人教育体系，通过小程序等数字平台，有针对性地向消费者推送信息，使金融教育的效果得到很大程度上的提升。其次，金融机构在进行产品设计时，应该遵循可理解性原则，在全面提高消费者的技术水平的前提下，加快产品创新，推出简洁的平台与多样的数字产品来满足用户的需求，使更多的消费者降低消费障碍。最后，积极协助政府举办金融政策活动，建立专业的金融知识体系，在交流环节当中承担重要的责任和义务，帮助消费者更快地了解相关的知识，共享技术发展成果，积极参与到活动中。金融机构可以不定期举办宣传活动，开展技能培训，推广相关产品，为公众提供更加优质的金融服务，全面提升居民的金融素养。

5.3 从消费者层面提高居民金融素养

从消费者层面帮助其提高金融知识和技能，在国家普及金融教育的过程中，消费者应该主动学习金融知识，更好地了解金融市场的多变性，使得投资者在运用金融知识时可以辨别信息的真伪。在参与金融活动前，要有应对金融风险的能力，不要盲目听从，多听取专业人士的意见，积极学习新知识。此外，消费者应该保持积极乐观的心态，不要因为技能不足缺乏信心，要勇于尝试新的金融创新产品。

6 结语

目前，我国的消费者金融素养水平差异较大，具有较高的提升空间。研究表明，数字技术与金融发展结合促进了消费者金融素养提升，但是也可能对金融素养提升带来一些问题。因此，合理利用数字技术十分重要，推进国家金融教育战略，同时要建立完善相关制度，保证金融教育的效果。对于金融机构来说，要积极协助政府举办相关活动，提高居民对金融素养的重视程度。除了各单位积极配合之外，消费者自身也应该积极主动学习相关知识，应对更加多变的金融市场。

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