汽车消费金融存在问题及规范探讨

汤 平（重庆科创职业学院）

我国当前社会经济发展提升了人们的生活水平，汽车行业开始成为我国的支柱性产业，在未来的市场经济发展中具备很大的发展潜力。汽车行业在快速发展的同时推进了汽车金融的发展，但是我国汽车金融行业发展较慢，从1995年的第一次尝试之后，我国汽车消费金融开始跨越了一大步。近年来，我国汽车消费金融受到汽车行业的推动，金融行业的需求量越来越大，促进了汽车消费金融的进一步发展，发展的形式也在不断进行创新。

汽车消费金融的概述

汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，主要指的是为了支持消费者购买汽车对汽车消费的整个过程提供金融方面的支持，能够对汽车保险等金融提供服务。当前汽车消费金融最主要的两种业务是汽车按揭贷款和汽车融资租赁。汽车消费金融的概念最早是来源于美国，是金融经济适应市场发展的最新产物，也是汽车金融和消费金融的一种结合。汽车行业本身就是一个庞大的产业链，我国的汽车保有量也在不断上升，由此也带动消费金融需求的不断上涨。但是汽车消费金融在长期发展的过程中，也会遇到一些挑战，新的社会趋势的发展，汽车消费金融业会出现很多问题，需要及时采取有效的措施进行解决[1]。

汽车消费金融发展的作用

（1）从宏观层面来讲，汽车消费金融的发展可以全面带动汽车金融相关行业的发展，汽车金融公司可以增加汽车消费的渠道，减轻债务负担，人们购车的需求量也会快速提升。可以说，汽车消费金融业的发展不仅促进了汽车产业的发展，也促进了汽车相关行业的发展，也就是汽车保险业和相关服务行业的发展。同时也在一定程度上提高了我国的就业率，在汽车的运输、销售和管理等相关的劳动密集型行业也得到快速发展。（2）从微观方面来讲，汽车金融行业的发展能够为汽车制造商和增加销量方面提供金融方面的支持和服务。汽车消费量的增加也会增加经销商的销售额，有利于经销商对风险和资金的有效管理。而且为消费者提供了多种信贷方式，帮助消费者摆脱贷款方面存在的困难，进一步推动消费增长，消费者对相关金融服务产品的需求量也不断增加。

汽车消费金融发展存在的问题

（一）融资渠道过于单一

随着我国当前汽车金融市场环境的不断改善和发展，各种金融产品也在不断创新，汽车消费金融渠道也是呈现多样化的发展趋势，这在一定程度上刺激了汽车金融业的发展。消费者购买汽车可以从金融公司获得贷款，资金又回到了汽车公司，然后汽车公司再向汽车金融公司投入，这样可以建立内外部的资金流动实现融资。虽然我国每年的汽车消费市场规模巨大，但人均消费水平较低，而且随着客户的不断增长，一些跨国金融企业可以用较低的消费价格为消费者提供高质量的汽车，使我国汽车行业面临竞争压力，从社会长远的发展角度来看，不利于汽车金融公司的长远发展。

（二）社会信用体系不完善

我国当前各种行业的发展中，受到信贷问题的困扰很大，这也成为当前社会比较严重的一个问题，特别是在汽车行业，信贷市场的增长率一直处于稳定状态，但是存在的风险是当前需要解决的重要问题。再加上我国的个人信用制度不够完善，导致汽车金融公司的发展相对比较困难。在当前金融业务的发展过程中，风险管理的重要性也比较明显。另外，我国的一些信贷平台还没有与中央银行信贷系统关联，很多个人信用制度还有需要改善的地方，社会的信用体系还需要进一步完善。

（三）消费者对汽车金融的接受度低

消费者对汽车金融方面的贷款产品不够了解，很多消费者在购买汽车时大都会选择商业银行这类比较保险的银行贷款。根据相关的数据调查，不到40%的消费者会使用与汽车公司相关的信贷产品，主要是相信汽车公司的品牌，而且希望从贷款产品中获利。随着汽车金融公司运行时间的不断增加，其服务质量也不断提高，消费者逐渐感受到汽车金融的优越性。虽然我国汽车融资在汽车销售中的占比越来越高，但与发达国家相比较还不够成熟，我国汽车金融行业还存在很多需要解决的问题，因为国内的汽车融资普及率在25%左右，大部分的消费者还没有接受汽车金融这个概念，依然会选择银行贷款，认为这样会比较靠谱[2]。

我国汽车消费金融发展的策略

（一）建立健全汽车金融的社会信用体系

我国当前需要不断完善社会信用体系才能够进一步促进汽车消费金融的发展，不断完善和规范相关的社会信用体系。注重不断完善金融信贷产品，改善相关的金融服务，并对消费者的财务进行保护。另外，需要提高对金融欺诈的惩罚力度，包括金融欺诈、逃税和内幕交易等，针对欺诈保险等的犯罪行为要加大惩罚力度，同时加强对金融市场的监控，注重对基础设施的建设，能够不断改善汽车金融行业的发展现状，加强对消费者守约行为的激励，同时对失信人员加强惩罚力度。

当前随着金融经济市场的不断改革和发展，金融市场的发展需要不断寻求多样化的操作系统，促进金融行业未来的不断发展。而且金融行业的改革和发展，需要不断完善金融系统，为消费者提供更加便利的服务。我国的金融行业是现代经济的支柱，银行业是信用数据服务的提供者，需要能够不断完善证券市场和货币管理体系，充分加强金融业的不断改革，建立金融经济信用平台，巩固和交流金融业信用信息，促进金融产业体系的不断发展。在当前信用服务市场的不断完善和发展中，信贷产品的规模也在不断增加，不断完善信贷服务市场的各种需求，支持信贷服务市场的发展[3]。因此，需要完善相关的法律和行政法规，建立完善的国家法律制度，促进信用产业的发展，而且要加强对监督公司的信用披露，有效保护企业和个人的隐私。

（二）拓宽汽车消费金融的融资渠道

为了能够进一步促进汽车消费金融产业的发展，需要不断扩大汽车金融公司的融资渠道。（1）商业银行可以通过稳定的现金流做资产抵押贷款，有效降低资金的使用风险，当前已经进入到银行市场，金融信贷的利率已经完全市场化，而且要成为一个合格的汽车金融公司，也是需要拥有适合的财务渠道，而且汽车金融公司进入到市场之后，需要做好安全投资，能够在一定程度上减少汽车贷款的财务成本。（2）短期贷款拓宽了自筹资金渠道，有效提高了融资能力，也为中国汽车服务行业未来的发展奠定良好的基础，也在一定程度上确保了贷款利率的稳定。

（三）完善汽车消费金融市场大环境

我国有关汽车消费金融行业的进一步发展，出台了相关的法律法规，而且针对《汽车金融公司管理办法》中的相关法律条款进行了弥补。但是在当前新的社会发展形势下，汽车消费金融方面的相关法律法规不能顺应时代发展的潮流，汽车金融公司的发展也需要对相关法律法规进行修订，逐步完善汽车信贷管理办法和抵押贷款方法，进一步促进汽车金融行业的发展。另外，需要加强对汽车金融公司的监管，做好全面分析[4]，促进汽车消费金融市场的成熟。同时汽车消费金融公司需要不断扩展业务，要鼓励和支持商业银行和一些金融公司在信贷上的支持，不断拓宽业务合作形式，注重将保险资金引入到汽车消费金融市场中，提供各种抵押贷款的渠道，通过创新融资方式增加资金来源[5]。

（四）注重对汽车消费金融人才的培养

当前随着汽车行业不断发展，汽车消费金融行业也呈现蓬勃发展的趋势，对人才的需求量也是越来越大，汽车金融行业未来的发展与人才有着很大的联系。目前汽车金融行业中，人才的来源主要是通过招聘和内部培训的方式进行补充和培养，除了招聘手段引进人才之外，大多数的汽车消费金融企业都是通过对内部员工的培训和培养，提高员工的专业素养，或者采取特殊培训方式，获得某些岗位的资格认定。例如，一些高等院校设立投资理财专业，主要是偏向于汽车金融方向，这样能够有针对性的培养人才，拓宽学生的就业前景，学生在毕业之后也能够很容易找到适合的工作岗位。学校对学生的培养需要制定合适的培训计划，让学生能够满足社会市场的发展需求，不断提高学生的实践能力。高校通过开设汽车金融课程，制定适当的人才教育计划，同时开设相对应的金融、法律和管理等课程内容，能够让学生掌握相关的知识，对汽车金融行业有充足的了解和认识，提高有关汽车技能方面的信息储备，提高市场营销和运营能力，将所学习到的理论知识灵活应用到实践中。

结语

综上所述，我国汽车消费金融行业需要不断适应社会发展的趋势，完善相关的信用体系，改善创新融资渠道，积极拓展其它领域，健全相关的金融服务业务体系，促进汽车消费金融行业的进一步发展。