金融精准扶贫模式创新与问题研究

李媛媛

摘 要：近年来，中央政府研究了金融扶贫的具体内容，并且高度重视有针对性的定向扶贫开发和全面实施，促进金融扶贫的发展。“精准扶贫”即我国的重点扶贫工作，其通过金融的力量，为了实现我国财政资源的优化分配，向贫困农村地区投资可以切实推动中国扶贫事业发展。基于此，必须重视金融扶贫工作，本文分析了金融支持农村扶贫面临的困难，并针对存在的问题提出了促进我国金融扶贫事业发展的对策。

关键词：金融精准扶贫;创新模式;比较

一、我国金融精准扶贫现状分析

（一）我国金融精准扶贫的措施

1.金融扶贫体系不断完善

金融部门充分发挥有定向扶贫措施，降低存款准备金率，差别存款准备金率，再融资和再贴现等，引导资金资源向贫困地区靠拢，金融扶贫政策体系也在不断完善。2021年11月末，全国银行业金融机构向小微企业发放普惠贷款约18.73万亿元，同比增长24.1%。贫困地区的融资途径正在扩大，金融机构正在积极支持符合贫困地区条件的公司。在贫困地区，我国正在扩大地级的金融机构的数量，以提供更广泛的融资途径。同时企业能发行非金融债务融资工具，以便其获得合理的融资金额。

2.金融扶贫产品和服务不断创新

金融机构结合自身经营特点，以贫困省份的金融需求为依托促进贫困发展。农业银行推出了创新模型来促进贫困农民的生产发展，即“银政合作，政府增信，扶贫”模型，可以有效将财政扶贫资金和贷款扶贫资金结合起来。2021年，中央扶贫工作下达，提出深化东西部扶贫协调，帮助单位主动采购贫困地区特色农产品，有效增加贫困农民收入，帮助建立可持续的长效脱贫机制。

3.金融基础设施建设不断完善

贫困地区的金融基础设施逐渐全面覆盖，同时金融生态环境也更加适宜。完善的农民建档和信用村小组，扩大乡镇信用额度，开辟了绿色信贷渠道。我国积极落实农村信用体系建设工作，建设支付环境建设项目，深化农村基础设施建设，为改善农村家庭供给做出贡献，促进贫困地区普惠金融发展，对贫困地区加大自助设备ATM机和POS机的投放，显著减少了乡镇服务盲点。

（二）我国金融精准扶贫的成果

1.金融服务的覆盖面加大

银监会为空白的金融机构乡镇启动了金融服务，开始时三千个乡镇为零金融机构。为推进这一服务的覆盖，之后建立了一千二百多个乡镇基地，并安装POS机。迄今为止，它已经取得了历史性的突破。2020年底，基础金融服务覆盖了全国所有乡镇。截至2021年6月底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别达到10.14亿人、2.22亿人、2.74亿人，基本医疗保险覆盖超过13亿人。

2.脱贫人口数量增加

党十八大召开以来，全党全国上下同心，顽强奋战，累计减贫人数超过8000万。2021年，我国将全面打赢脱贫攻坚战。按照现行标准，近9899万农村贫困人口实现脱贫，832个贫困县脱贫，12.8万个贫困村全部列入名单，区域性贫困全面解决。

3.城乡收入差距缩小

2020年，农民收入保持较快增长且收入资源多元化，其中，工资收入、净营业收入和净转移收入对增加农民收入的贡献程度相当，城乡居民的绝对收入差距和相对收入差距都在缩小。2020年农民人均收入增速将快于城镇居民，农民可支配收入17131元，比上年名义增长6.9%，比城镇居民快3.4个百分点;按一年前价格计算，农民人均收入增长3.8%，快于城镇居民2.6个百分点。

二、我国金融精准扶贫的实践创新

我国金融扶贫方式多种多样，其中本文列举了最典型的几种扶贫模式即政府主导型扶贫模式、金融机构主导型扶贫模式、产业金融型扶贫模式和互联网金融型扶贫模式。下面通过几个贫困地区实施扶贫模式的真实案例，对各类扶贫模式进行分析。

（一）金融精准扶贫经典模式

1.政府主导型的金融精准扶贫模式——“政融保”联动机制

“政融保”扶贫开发项目实施“政府扶持+保险风险保障+融资”的职能，我国第一家提供在农业方面进行试点保险的公司就是中国人民保险公司。作为进行农业金融交易的试点地区之一，通过充分考虑农业支持（如保险担保，保险资金）的收益并收集农村地区的扶贫数据，提供全面的金融服务。按照“政府支持，增加保险担保信贷，农业保险融资，有针对性的减贫”的原则，“政府融资保险一体化”项目实现并为农民和农业公司提供农业保险和信贷资金支持。贷款和风险保护由保险公司提供，政府的扶贫政策作为支撑，保险公司通过调动保险资金，为农业生产企业提供风险担保和财政支持，减少企业贫困，促进了当地工业的发展，也帮助地区实现了脱贫。相对完整的产业链和服务链，以减少金融贫困，并努力开发农业产业化发展的发展模式，以促进贫困地区的发展，从而导致有针对性的减贫研究和实践很重要。

2.金融市场主导下的扶贫模式——农村“三权”抵押贷款

安徽省在农地管理权，森林法和住房法方面资源丰富，为实施“三权”抵押提供了便捷，且安徽抵押具有国家政治支持。自从2014年起，我国政府连续出台了一系列措施，以保证“三权”抵押行为的实施。参与农村地区的“三权”抵押贷款的主体比较复杂，银行发放扶贫资金，农民或农户作为扶贫对象，农村信用合作社以及农村综合房地产交易平台和其他金融机构。抵押物是農民的权利，包括农业土地承包经营权，房屋所有权和林业权。农村综合房地产交易平台主要基于“三农”，主要职能就是提供交易实施的场所使得交易信息共享，并提供抵押登记等服务。

3.产业融合扶贫模式——产业园区带动模式

湘西州是湖南民族自治区贫困扶开发和示范区坚主战场。通过实施创新和引领开放战略，响应沿海产业转移和科技创新，我们将加快湘南特色产业的发展，贯彻落实国家西部大开发的扶贫战略思想。公司成立“园区、企业、个人”组成的中小企业融资担保机构，企业向金融机构融资，利用国有资产和闲置资产，扩大融资规模，充分发挥扩大政府担保资金的作用，保证企业融资。同时积极探索了知识产权质押贷款和贸易融资等多种融资方式，促成了良好的金融生态环境。

4.互联网金融扶贫模式——“互联网+金融+农业+旅游”合作平台

郁南县是地理位置得天独厚，依山傍水，拥有数目极大的矿产资源。所以郁南也被称为是广东省重要的农林产区和木材林基地州。2016年，郁南县把金融精准扶贫与互联网等媒介创新结合，紧紧围绕“互联网+金融+农业+旅游”加快推进农业现代化进程，加强农业技术信息交流，产品借助互联网这个平台得到更大程度的流通，农业融资、生态旅游等互动发展，促进了“三农”和地区经济发展。

（二）我国金融精准扶贫模式创新分析

1.开启金融科技“金融+科技”的深层次融合

金融科学技术的核心技术是构建金融科学技术产业生态的基础，广泛应用于金融科技领域，将促进金融领域的创新和更深层次的变革。银行、保险等传统金融行业正是依靠这些技术实现转型发展。科技创新创造了新兴领域，例如智能货币，供应链金融，消费者金融，第三方支付以及管理科学和技术。科学技术向金融的促进不仅限于路线之类的浅层阶段，而且正在开辟“金融+科学与技术”的深度融合。结合我国金融业的现实发展水平，将金融和科技有机创新融合，利用科技技术和大数据技术降低融资风险。

2.政策性担保机制

通过直接投资等形式优先考虑政策担保机制的优越性，充分展示了担保储蓄集团的再担保功能。我国采用单线结构依次取消对政策抵押机制的利润审查要求，合理设定抵押费率和抵押物补偿率。根据银行对贫困户的援助进行审查，根据审查结果调整分配方式，同时给扶贫企业提供补贴，当地税收征管和财政援助等获得税收优惠。

3.“输血”变“造血”

随着科技的发展，我们已处于大数据下的互联网+时代。在这种时代背景下形成了很多新兴扶贫模式，比如共享金融支持精准扶贫模式。这种模式依据大数据模型，打破了传统的通过技术直接向传统金融机构获取资金和相应资源的模式。很多大型的金融企业和互联网机构借助手机软件这个载体，利用强有力的大数据，将扶贫目标更加具体化，以提高贫困人口的金融意识和资产管理意识。共享模式不仅降低了贫困人口的贷款门槛，有效的将“输血”变为“造血”，而且解决了融资困难和贷款问题。

4.把握金融创新与风险控制的平衡

金融科技领域和金融科技产业的规模全球贷款的持续增长，是影响各国经济金融高质量发展的关键。与美国和其他国家相比，中国的金融科学技术在规模，贷款和监管范围方面目前是世界领先的领导者。但是在高速发展的过程中，行业规范问题下的安全风险不容忽视。各省将建立统一的地方财政监督管理服务平台，并建立地方交易场所进入跟踪评估体系，在风险控制过程中寻找平衡点，保持稳定的距离。

三、我国金融精准扶贫模式创新中存在的问题

通过分析可知，不同金融精准扶贫模式各有千秋。政府主导型可以灵活运用已有的政策工具，使得闲散的大量的财政资源流入扶贫领域，效果相对较好。金融机构主导型和产业金融型比较相似，都是通过借助市场的运转能力使得模式拥有较强的可持续性能力，但由于金融扶贫本身不带有盈利色彩，项目的盈利能力较低，一些金融机构并不积极。互联网金融扶贫模式的连续性和传播性不是很强，获得金融资源的机会是很少，且互联网借贷模式往往成本高昂，会影响减轻贫困的效果。

（一）金融精准扶贫监管机制不完善

农村金融市场服务产品过于单一。湘西州产业园区创新能力薄弱，供应不足，规模经济难以展现，内部增长动力不足。安徽省的农村“三权”抵押贷款由于利益主体缺失，导致贷款供给不足，归根结底这是因为金融精准扶贫的目标和产品不够准确。农村金融机构虽然向贫困地区农民发放小额贷款，支持他们致富，但无法满足企业发展农村工业化的资金需求，贫困地区经济发展，产业支撑薄弱、无抵押贷款和收入增长空间相对有限，农业产业信贷需求主要表现为投资大、周期长、回报慢，导致金融减贫与工业发展之间的兼容性差，适应性差，难以精准对接。

（二）贫困地区金融扶贫环境有待改进

我国贫困地区包括以上提到的四种模式所在的地区，农村社会的信贷服务没有得到高度的市场推广，中介服务极不规范。由于贫困地区个人信用体系不完善，个人贷款的风险隐患无法及时监测。同时，个体企业的体制机制不健全，经常存在信用信息披露不严、会计报表虚假等现象，造成企业与个人信用信息不对称，贷前调查、企业盈利分析和信用风险预测无法正常进行。阜平县“政保融”模式和安徽省的“三权”抵押贷款模式，由于地区宣传力度弱，而降低了政策实施的预期效果。总体还是归结为贫困地区对金融环境的观念落后，致使缺乏贷款需求。

（三）金融扶贫风险较高

扶贫贷款不良率偏高。阜平县“政保融”模式由于缺乏有效的担保体系，造成了较高的不良贷款率，意味着大量的扶贫资金不能及时收回，无法实现正常的循环，金融精准扶贫工作难以持续地进行下去。基层政府未建立金融扶贫长效机制，政府与农村金融机构在扶贫政策落实中缺乏有效沟通，信贷扶贫资金流向和使用不明确、效果不明显。为了完成扶贫项目考核任务，缺乏监督管理措施，忽視金融风险，盲目提供扶贫贷款，导致金融扶贫政策无法发挥实际作用。

四、促进金融精准扶贫创新的建议

（一）构建完善的金融服务体系

我们将利用商业金融，小额信贷，合作金融和政策金融的各自优势，并以有效和合作的方式制定解决贫困的对策。政府有效引导、充分调动金融机构的积极性和贫困家庭的主观能动性，提高金融扶贫的实效。提高金融服务水平，重点加强从业人员的专业技能，特别是农业信贷业务培训，提高涉农金融从业人员的专业素质和金融服务水平。为提高扶贫工作的精准度，政府和各类金融机构精准满足贫困家庭的不同金融需求。金融机构积极发展其独特的服务，大力利用大数据等金融科技进行扶贫。

（二）创新和开发新的金融产品

为满足贫困地区多样化的金融需求，金融机构必须积极改进现有金融产品以减轻贫困，同时根据不同地区的自然资源和经济特点，结合国家政策产业和基础性的金融产品。制定适合不同贫困等级贫困户的具体产品和方案，才可解决不同程度贫困户的具体问题。通过积极开展农村抵押服务，贫困家庭可以用土地所有权和住房所有权为抵押，主动解决由于贫困人口的多样化而产生的贷款需求。

（三）建立良好的金融发展环境

为构建更加完善的金融环境监管和法制体系，各金融机构要各司其职，协调发展，充分发挥受影响地区金融扶贫的作用。优化农村生态金融环境，贫困人口需要提高信用意识，转变金融观念。鼓励银行和非银行等金融机构利用现代信息技术，为农村提供一系列安全可靠的移动支付工具和清算工具，提高家庭支付的效率和便利性。

（四）精确识别和管理扶贫对象

找准扶贫对象是金融精准扶贫的前提，要保证这个前提就要用严苛的政策程序来将真正需要帮助的贫困户分辨出来。通常以村级或县级为单位，可以做贫困状况调查和建档工作。在具体做法上，要充分发挥基于收入水平的“村代表会议”作用，通过自主申请、集体选举、评估投票等方式，全面审视贫困家庭生活的方方面面，精准识别贫困家庭。做到穷人不掉队，不该帮助的穷人一个不混入。

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