互联网金融时代大学生非法网贷风险探析

杨烨 黄红军

摘要在互联网金融时代下，非法网贷导致的“校园贷”“套路贷”问题，引发了社会的高度关注。通过分析大学生参与非法网贷的动因，指出大学生参与非法网贷存在的风险，并对防范大学生参与非法网贷提出了相关措施及建议。

关键词 互联网金融 大学生 非法网贷

中图分类号：F832.4文献标识码：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.29.060

Analysis on the Risk of Illegal Online Loans of College Students in the Internet Finance Era

YANG Ye[1]， HUANG Hongjun[2]

（[1]Changsha Civil Affairs Vocational and Technical College， Changsha， Hunan 410083；

[2]Schoolof Minerals Processing and Bioengineering， Central South University， Changsha， Hunan 410083）

AbstractIn the era of Internet finance， the problems of "campus loans" and "routine loans" caused by illegal online loans have aroused great attention from the society. By analyzing the motivations of college students participating in illegal online loans， it points out the risks of college students participating in illegal online loans， and puts forward relevant measures and suggestions to prevent college students from participating in illegal online loans.

KeywordsInternet finance； college student； illegal online loan

隨着我国社会经济的发展，互联网金融方兴未艾。在互联网金融时代，网络购物、网络支付、网络贷款等各种新型支付及消费模式，对大学生群体的日常生活产生了日益深刻的影响。[1]当代大学生作为“网络原住民”，在享受着互联网金融带来的便利同时，也要警惕非法网贷给大学生群体带来的风险及危害。

当前，网络贷款平台主要包括电商平台、分期购物平台、P2P贷款平台等等。这些网贷平台能够给大学生提供消费上的便利，支持创业初期资金周转。根据调查，在有资金借贷需求初期，超过90%的学生会选择例如借呗、京东、360等借贷风险低的大公司平台。然而由于风险意识淡薄，资金控制能力弱，有些大学生面对即将逾期的贷款，迫不得已开始涉足小平台贷款，采取“拆东墙补西墙”的方式，在多个网贷平台同时贷款。给大学生带来严重危害的“校园贷”“套路贷”，就是趁机宣称“分期付款”或“零首付”等方式，诱导大学生超前消费、超额消费并伴随暴力催收。[2]从而造成部分大学生还债压力不断扩大，风险愈发不可控制，最终导致悲剧性的后果。[3]通过源头分析提出适当的解决办法，力求还校园生活一片学乐净土。

1大学生参与非法网贷的动机

大学生群体对于互联网金融消费的接受程度较高，野蛮生长的网络贷款对于部分缺乏约束和自制力的大学生具有很强的吸引力，然而在焦急的用钱关头，很少有人仔细品读贷款条款，评估自己的还款能力，因此较易陷入“校园贷”“套路贷”的困境。促使大学生进行非法网贷的动机，主要有以下几个方面：

1.1非理性消费

部分大学生的消费观念不成熟、不理性。有些学生不能合理规划每月的生活费用开支，经常超前消费的情况，导致生活费用严重不足，往往未到月底已经成为“月光族”。有些学生盲目消费，在生活费用开支方面没有量入为出，不能正确预估自己的消费水平。也有些学生是从众消费，没有从自身的实际经济状况出发，而是在他人的带动下随性消费，导致生活费用出现透支的情况。[4]

1.2攀比心态驱使

在部分大学生群体之中存在着攀比、爱慕虚荣的不良风气。有些学生希望通过网贷以满足吃喝玩乐甚至奢侈品消费的欲望。根据一项关于大学生网络消费的调查显示，超过50%以上的大学生进行网贷，其资金主要是用于购买手机、电脑、名牌服饰、高档化妆品、游戏消费等开支。这些学生错误地认为，高消费可以炫耀自我个性、使自己更有“面子”、甚至可以拓宽社交渠道，让自己有更好的人缘。因此，一旦父母提供的生活费用不能满足自己的消费需求时，这些学生往往容易被各类“校园网”“套路贷”所蒙骗。

1.3金融知识匮乏

很多大学生在进入大学之前，没有学习或接受过金融方面的知识。有些学生对网贷平台的高利率没有明确的概念，总想着不高的本金自己一定能够按时还款。但当临近还款期限，才知道自己需要还款的本金及利息远远超出了自己能够负担的程度，最终利滚利，欠款越来越多，漏洞越来越难填补。也有些学生是因为没有契约意识，不了解违反还款合同所导致的后果，容易发生贷款逾期的状况。逾期后需要缴纳的滞纳金有时甚至都快赶上借贷的本金，一下击垮学生的心理防线，产生想要逃避的想法，故逾期越来越长，滞纳金相应增多，最终滚成一笔无法偿还的欠款，给家庭带来重大负担。

1.4社会认知不足

不良网贷平台通常采用虚假的宣传方式，以“零利息”“免担保”等低门槛来诱惑大学生进行网贷。有些学生把网贷想象得太简单，从而容易掉入这些网贷陷阱，深受其害。有些学生在进行“校园贷”时，往往陷入“套路贷”的坑中，不知不觉中一两千块的贷款就变成了上万元的债务。此时面对如此高昂的还款金额，突破了一部分孩子的心理防线，进而演变出“欠款跳楼”“卖淫还款”等悲剧性事件。

1.5揠苗助长式教育

部分参与借贷的大学生是由于家长希望其在大学期间培养自立能力，故在生活费发放上有一定缩减。希望孩子能够通过好好学习赚取奖学金或兼职等方式，支撑自己的部分生活。家长在好的出发点上却没有对孩子进行动态的跟踪观察，导致一部分孩子资金不足又不愿跟家里开口，最终选择了最不理智的网络借贷“度过难关”，却没想到踏入了更深的旋涡。根据一项在沈阳市高校开展的调查显示，在3000人的调查对象中，17%的大学生表示生活费不足以在校正常开销，需要自行兼职补充部分生活费，并且父母鼓励该种做法。[5]该种做法的确能够让孩子得到锻炼并且知道挣钱的不易，从而更加理性的消费，但一定需要家长的密切关注，保证孩子不能因为经济困难走偏路。

2大学生参与非法网贷的风险

随着互联网金融的兴起，网络贷款迅速发展。一些不良网贷平台利用监管漏洞，诱使大学生进行“校园贷”，甚至是“套路贷”，对大学生造成了严重危害。当前，不良网贷平台造成的风险主要包括：

2.1经济损失

某些网贷平台通过互联网弹窗不断推送贷款广告，广告内容突出免抵押、低利息等诱导性信息。从表面上看，这些网贷平台的贷款利率在合理的范围内，额度小、利率低，大学生似乎可以承受贷款金额。但是某些不良网贷平台利用监管漏洞，暗中提升了网贷的服务费，使还款人实际到手的贷款金额比贷款合同约定的金额少很多，还款金额也要比预期金额高很多。还有些不良网贷平台针对逾期罚息，计算非常高的利息，甚至是滚雪球般利滚利，致使贷款利息远远超过贷款本金。

2.2信息泄露

网络贷款通常放款手续简单、办理便捷、到账快速。大学生仅需凭借身份证及学生证就可以办理贷款，不需要经过严格的信用审查程序。但是在学生办理贷款过程中，某些不良网贷平台的APP，会读取学生手机通讯录里的联系人，获取学生的私密数据信息，造成个人身份信息被窃取、泄露或者出售的风险。有些不良网贷平台利用学生在贷款时所填写的姓名、身份证号、学号、家庭成员信息、学校信息、家庭住址等基本信息，再次贷款进行非法集资，导致学生被迫背负了大量非法债务。还有些不良网贷平台针对贷款即将逾期的学生，诱导学生在不同网贷平台之间多次分期贷款，形成“连环贷”“套路贷”，导致学生增加了沉重的还款压力，根本无力偿还。

2.3人身安全

当大学生出现网贷逾期时，某些不良网贷平台采用铺天盖地打电话或者发信息进行催收，并且对其家人及同学也开展轰炸式催讨。学生甚至会受到不良网贷平台的恐吓、殴打等暴力催收，对学生的人身安全造成了严重威胁。有些学生举家躲债，有些学生出现了严重的心理疾病，还有些学生承受不住巨额债务导致轻生。不良网贷平台暴力催收的行为，对学校及社会的稳定，形成了极大破坏和严重危害。

同时，根据调查显示，绝大多数参与过网络贷的学生不再参与的主要原因是网络贷带来的巨大心理压力。他们需要利用课余时间进行兼职还款，同时省吃儉用从生活费中节省出还款金额。校园贷在借贷初期需要填写真实的个人信息，包括学校辅导员和父母的个人信息，并威胁不能按时还款就会电话告知，这带给学生的精神压力无疑是十分巨大的。

2.4违法犯罪

有些学生面对逾期债务无力偿还，不敢告诉家长和老师，被迫在多个网贷平台同时贷款，妄图通过“拆东墙补西墙”的方式填平欠款。还有些学生甚至盗窃、变卖他人财物，以填补巨额贷款，从而走上了违法犯罪的道路。例如河南某高校大学生郑德幸，使用班级同学的个人信息贷款近60万元，挥霍无度无力还款，最终选择跳楼结束自己年轻的生命，死前身上仅有38.5元，留给本不富裕的家庭无尽的悲痛。

3大学生参与非法网贷的防控

2018年5月，多部门联合印发了《关于规范民间借贷行为、维护经济金秩序有关事项的通知》，通知中明令禁止面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。至此，大多数正规网贷平台均已暂停“校园贷”业务。但是，仍有一些不良网贷平台，利用监管漏洞，不断推出新形式的“校园贷”，使得大学生容易上当受骗。

3.1源头治理，严厉打击不良贷款平台

相关部门应根据当前互联网金融业的发展变化，及时完善法律法规、健全工作机制及监管机制，营造健康的互联网金融生态文明。

相关部门对于网络借贷平台，必须依法进行严格的资质审查和监管，尤其是对于涉及“校园贷”的不良网贷平台进行预警，力争将非法网贷问题防患于未然。

相关部门应当坚决打击暴力催收、虚假宣传等不法行为，一旦发现不良网贷平台涉及非法“校园贷”业务，必须及时整治或查处，构建互联网金融的安全网络环境。

相关部门还应该采取多种形式，向社会公众提供网贷平台的资质查询、监督举报等渠道，以利于社会公众及早辨别、及早防范“校园贷”风险，降低非法网贷案件的发生率。

3.2加强教育，家校联动共筑思想防线

3.2.1学校层面

高校是思想政治教育的主阵地，应该肩负起防范大学生参与非法网贷的安全教育责任：

高校应当采取多种形式向大学生普及网贷的基本知识，比如邀请金融行业人员或者公安民警进校园，举办“校园贷”专题讲座；召开关于非法网贷的主题班会等等。

高校还应当积极利用校园网站、广播站、QQ群、微信公众号、抖音等多种宣传媒体，加强“校园贷”案例的宣传警示力度，提高大学生对非法网贷的识别及防范能力。

高校应该定期开展“校园贷”摸排工作，排查学生参与非法网贷的情况。学校老师要及时发现消费行为异常的学生，重点关注学生的表现，及时与家长沟通情况。同时，高校还应当通过心理咨询中心，对遭受非法网贷的受害大学生及时进行心理疏导，降低极端事件的发生。

3.2.2家庭层面

“父母是孩子最好的老师”。首先，父母要以身作则，树立正确的消费观，给孩子潜移默化的影响。其次，家长在家庭教育中应该适时地教育和引导孩子，养成艰苦朴素、勤俭节约的生活习惯。再次，父母对孩子的关爱要适度，不能过分溺爱孩子，不要让孩子花钱大手大脚、挥霍浪费。最后，家长应该关注孩子的消费开支情况，多与孩子谈心交流，引导孩子主动远离“校园贷”。

3.3提高素养，提升法律金融安全知识

大学生群体普遍存在金融知识缺乏、信用意识不强、理财能力有限等问题。因此，学校及社会应该进一步加强大学生的法律、金融知识培训。[6]

高校可以开设法律、金融相关的选修课程，让全体学生接受并掌握必要的法律及金融知识。帮助学生提高法律及金融素养，看得懂合同条款，防止误入非法网贷的陷阱。

高校应将“校园贷”“套路贷”真实案例植入课堂教育，着重引导和培育大学生形成正确的价值观和消费观，大力弘扬中华民族勤俭节约、诚实守信的优良传统。

大学生也要主动学习一些金融理财知识，学会管理自己的钱包，合理规划自己的消费开支。此外，大学生還应该积极关注非法网贷有关的新闻报道或者案例，了解非法网贷的套路，提高自身风险防范意识。

参考文献

[1]东方森.大学生网贷的法律风险——以郑德幸案例为例[J].法制与社会，2017（16）：71-75.

[2]王历彩，刘丹，韩宗波.关于加强治理校园非法网贷的对策研究[J].法制与社会，2019（25）：79-80，82.

[3]王逸文.非法校园贷法律问题研究[J].现代商贸工业，2019，40（3）： 133-135.

[4]杨佩，雷耀勇.让非法网贷远离校园——省政协围绕“治理校园非法网贷”重点提案办理开展远程协商[J].协商论坛， 2019，409（4）： 49-51.

[5]庞景元，闵乐.校园网络贷款现状的调查报告——以辽宁省沈阳市为例[J].中外企业家，2019，632（6）：71-74.

[6]李天霞，谭晖.大学生校园网贷的调研分析及对策研究——以江西省15所高等院校为例[J].淮南职业技术学院学报， 2020，20 （3）： 68-71.