浅析我国商业银行应对互联网金融冲击的对策

陈颖

摘 要：互联网金融时代的到来，在一定程度上推动了金融市场化改革，作为互联网和金融两个行业结合的新兴产物，使得商业银行目前以利差为主的业务增长模式面临严峻的挑战，顺应市场需求，实施服务创新，我国商业银行急需在诸多方面对传统业务进行创新和改革。本文对我国商业银行应对互联网金融冲击的对策进行分析。

关键词：互联网金融；商业银行；冲击

最近几年，互联网金融悄然在我国逐渐流行起来，互联网金融在出现后，依靠其高效率、低成本以及人性化的服务获得了广大民众的认可，许多资金开始流向互联网金融，这对我国传统金融机构尤其是商业银行带来了极大的冲击，以商业银行为代表的传统金融机构纷纷开始对市场的变化进行思考，开始对传统业务模式和运营模式进行革新。本文就是针对我国商业银行应对互联网金融冲击的对策进行分析。

一、推动互联网金融服务创新

（一）以客户为中心，变革创新产品设计。商业银行发展的特性决定了客户对其的重要性，所以这就要求商业银行必须树立以客户为中心的服务理念，对现有业务进行革新，提高服务水平的同时丰富创新金融产品的种类，服务和产品的创新要充分利用互联网技术来实现，以便于适应互联网时代人们的生活，不断的满足客户日益增加的需求，并提升客户对商业银行服务的满意度，从而让客户产生忠诚感，增加客户黏性。

互联网金融之所以发展迅速，其完善的服务模式和丰富的业务创新发挥了巨大的作用，而这两方面恰好是我国商业银行较为缺乏的优势，我国商业银行要想更好的应对互联网金融冲击，这两方面的改变是必不可少的，首先必须要培养银行员工以客户为中心的服务理念，给客户提供温馨专业的服务；其次就是要加强产品的创新设计，目前我国商业银行的产品同质化较为严重，要想和互联网金融在这方面一争高低，我国商业银行必须以现有业务为基础，大力开发创新产品。

（二）借助大数据平台，洞悉客户需求。互联网金融最大的特点是让金融服务突破了时间和空间的限制，互联网企业在互联网市场多年的经营，让其积累了数量非常庞大的客户数据信息，通过这些数据，他们能够好的掌握客户的需求，从而实施针对性的服务，商业银行同样也应该向互联网企业学习，从数据入手来洞悉客户需求。

我国商业银行经过多年的运营，并不缺少客户相关的数据信息，甚至这些数据的价值比互联网企业的数据更高，然后我国商业银行并没有有效的利用好自己的大数据，被互联网金融的冲击搞得有些慌张，所以我国商业银行应重视自己的大数据，利用互联网，发挥自己的优势来东西客户的需求，从而更好的制定服务。我国商业银行只有建立了优秀的大数据平台，并有效的利用这些大数据，方能在市场竞争中抓住客户的需求，获得市场先机，从而增强自身的市场竞争力。

（三）利用互联网平台，及时高效服务客户。我国商业银行由于长期以来的垄断地位，使得其聚集了大量的客户，该情况的长期维持使得我国商业银行逐渐变大自大，服务质量开始下降，对客户在服务方面的需求也不再重视，随着互联网金融的出现，其产品的创新性和服务的贴心度使得其快速的开始占领市场，让我国商业银行感受到冲击。

为了扭转这种局面，我国商业银行必须利用互联网平台，及时高效的为客户提供服务，重新抓回流失的客户，稳固自身业务的增长。互联网平台能够及时有效的处理信息和反馈意见，能够及时的反应客户的需求和满意度，从而在第一时间将服务带到客户身边，来重获客户的信任和忠诚。

二、开拓互联网金融业务领域

（一）创新征信手段，研究小微企业贷款新模式。一直以来我国商业银行的征信手段非常单一，可以尝试创新征信手段。我国商业银行一直以来的贷款门槛对小微企业而言较高，互联网金融的出现很好的解决了这个问题，我国商业银行要研究小微企业贷款新模式，首先就是要解决小微企业的征信问题，对于这个问题建议由央行、银行业协会等机构联合各商业银行，建议一个统一的信息共享平台，该平台负责针对各个企业各个方面的信息收集，汇总后按照制定好的规则进行综合评级，用来反映各企业的征信情况，各商业银行可以根据自身的业务情况，在该平台选择适合自己的信息，加以分析，得到自己想要的有价值的数据，再利用这些数据来对小微企业进行信用评估，来决定是否对其发放贷款，然后对对所发放的贷款进行动态的监管，确保其风险在自己可控范围内。

（二）以传统业务为基础，加强跨境电商货币兑换业务的发展。我国商业银行在应对互联网金融冲击时具有自己特有的优势，其中有两个优势体现非常明显，一是我国商业银行具有大量高质量的客户群体；二是我国商业银行具有极高的公信力，资本雄厚，有国家信用作保障。

我国商业银行应当意识到自身的优势，并加以利用，在互联网技术的基础上，加强某些特殊业务的发展，比如跨境电商货币兑换业务，该项业务由于涉及多个币种，且兑换金额较大，客户通常会选择信用较高的商业银行来进行交易，所以我国商业银行可以在该项业务上，结合互联网技术，在确保风险可控的前提下，对该业务的交易模式进行革新，提高客户对服务的满意度。

三、建立综合性金融服务平台

（一）建立中小企业互联网融资平台。贷款收入作为商业银行最主要的收入来源，所以拓展新的贷款客户群体一直是我国商业银行工作中的重点，目前我国中小企业面临着融资难的问题，在互联网普及的时代，我国商业银行应当抓住这一机会，利用互联网技术，建立中小企业互联网融资平台，为中小企业解决融资问题，从而有效的拓展这一客户群体，实现共赢的局面。

当且互联网金融企业构建的互联网融资平台在安全和监管方面存在缺陷，所以由我国商业银行来建立中小企业互联网融资平台是绝对可行的，首先我国商业银行拥有雄厚的资本实力和平台建设动力；其次我国商业银行拥有满足平台建设的强大的人才和技术；再次我国商业银行拥有数量庞大的客户资料，有助于平台业务的开展；最后由我国商业银行来建立该平台有利于国家对资金的管理和监控。

（二）整合资源，为客户提供全方位金融服务。我国商业银行在受到互联网金融冲击时，必须要整合所有资源，来为客户提供全方位的金融服务，方能在市场竞争中获得胜利。我国商业银行当前所提供的多项金融服务流程过于繁琐，不能适应当前客户对金融服务所提出的要求，所以我国商业银行应当各项业务的流程进行优化，简化手续、降低成本，建立综合性金融服务平台，整合由于自身市场地位所获得的各类信息和资源，通过综合性金融服务平台来为客户提供全方位、专业的金融服务。

四、完善互联网金融风险管理机制

我国商业银行相较于互联网金融企业，在风险管理方面更成熟、更完善，有更大的优势，在应对互联网金融冲击时，应抓紧该项优势，继续完善风险管理机制，尤其是互联网金融业务方面的风险管理机制，从而增强自己对互联网金融风险的承受力，更好的参与市场竞争。

（一）着力构建以信用为基础的风险管理体系。目前，互联网金融最主要的问题之一就是互联网信用主体认证的缺失，使得其无法有效管理信用风险，这为我国商业银行未来在完善互联网金融风险管理时指明了方向，就是奖励一个高效率低成本、以信用为基础的风险管理体系，从而有效解决我国商业银行在为个人和小微企业贷款时所面临的风险评估难题。

（二）完善线上线下结合的信用评级机制。我国商业银行要不断的完善自己在互联网线上的信用评估模式，并将其与传统线下信用评估模式完美结合，加强与互联网信用评估机构的合作，研究探讨创新的信用评估方法，从而完善自己的信用评级机制。

（三）进一步创新风险管控的思路和模式。我国商业银行应在风险可控的基础上，加强风险管理思路和模式的创新，比如由商业银行对互联网平台授信，互联网平台对各进驻商授信，从而确保商业银行对风险分级管理和集中管理的实现。（作者单位：西南财经大学）

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