互联网背景下商业银行发展策略研究

◆吴臻君

自从智能手机得以兴起和快速普及以来，互联网金融发展进程得到有效提速。时至今日，互联网金融已经成为传统商业银行、其他金融组织以及互联网企业共同竞争的领域，为整个社会的金融发展带来了新的发展趋势。而互联网金融对传统商业银行的影响有好有坏，需要商业银行准确把握时代发展趋势，了解自身在互联网金融领域发展的优劣势，并积极谋求创新求变、转型升级的可行策略，不断在实践中实现良性发展。

一、互联网金融发展对商业银行发展的影响分析

（一）积极影响

1.凸显资产规模优势。和其他金融机构以及互联网企业相比，商业银行资产规模较较大，雄厚的资本为商业银行的竞争、发展提供了稳固根基。互联网金融背景下，商业银行能够借助自身雄厚的资本优势，在激烈的行业及市场竞争中占据优势，为未来的发展奠定良好根基。

2.发挥客户资源作用。客户资源是金融机构竞争、发展的关键资源。商业银行作为传统金融机构的重要组成部分，在长期经营发展中积累了大量优质客户资源，其中还包含大量体量巨大、运营稳定、发展前景良好的大型企业和机构。在大量优质客户资源的支持下，商业银行即便面对互联网金融的影响与冲击，也能在很大程度上保住自身的基本盘，并借助客户的支持尽快实现转型、升级发展。

3.凭借风控优势保障发展。金融行业风险多，不少互联网企业或者其他金融机构由于风控体系不够健全，很容易在竞争、发展的过程中遭遇严重危机，甚至出现倒闭、破产的情况。而商业银行作为传统金融业的代表机构，在长期经营、发展中形成了完善的风控体系，和其他金融机构相比有着明显的风控优势，能够以较为科学、有效的方式强化风险控制，优化经营管理，从而减轻互联网金融背景下各种金融风险所造成的影响和危害。

4.强化数据资源的有效利用。互联网时代是基于数据、信息所构成的时代，相应的数据信息有着重要地位。商业银行作为长期耕耘于金融业的主要机构，在长期发展的过程中积累了大量、丰富的数据资源，而互联网金融时代的到来则为这些资源的开发利用创造了有利条件。借助大数据、云计算等先进技术，对丰富的数据资源进行有效利用，能够为商业银行在互联网金融背景下的转型发展提供有效助力。

（二）消极影响

1.传统业务消减。传统线下业务历来都是商业银行的主要业务。不过随着互联网时代的到来，互联网金融本身的便捷性对传统业务造成了不小影响与冲击，更加方便、快捷的线上服务能够带给用户更好的服务体验，相应的传统业务逐渐消减。对商业银行而言，如何应对传统业务消减所带来的负面影响，是其在互联网金融背景下必须考量的重要事宜。

2.收入源减少。用户量是商业银行收入的基础。只有在充分保障用户数量的前提下，商业银行的收入源才能得到有效保障。然而互联网金融背景下，其他金融组织以及互联网企业由于在政策、组织结构、业务等方面面临的压力更下，能够通过P2P、第三方支付、众筹、大数据金融等业务快速吸引大量用户，从而使得商业银行的用户粘性、用户增长速度等明显下滑。客户数量的减少，直接导致商业银行面临着收入源减少的严重问题，如果不能尽快采取措施进行应对处理，将会伤及银行发展的根本。

3.互联网科技人才欠缺。互联网金融时代下，传统商业银行需要在大量高素质、优秀互联网科技人才的支持下，才能实现有效转型、长远发展。不过长期以来商业银行人才培养的重心都在于传统金融人才，互联网科技人才数量少且相应的人才培养体系不完善，还需要在持续发展的过程中逐步奠定人才基础。

4.非结构化数据匮乏。如前所述，丰富对数据资源是商业银行在互联网金融时代的重要资源。不过这些资源主要为结构化资源，而需要依靠大数据技术等进行有效处理的非结构数据较少，难以完全满足商业银行的转型发展需求。

二、互联网背景下商业银行发展策略

（一）深化与互联网企业的合作

传统商业银行在互联网背景下与互联网企业展开竞争，双方可谓是互有优劣，这意味着双方一味地对抗、竞争只会进一步暴露双方的缺陷，对双方的发展而言都有着不小的负面影响。而商业银行和互联网企业强强联合，不断深化合作，则能有效实现优势互补，共同在互联网金融时代站稳脚跟、稳步发展。对商业银行而言，准确认知和把握时代发展趋势，并主动拥抱互联网企业十分有必要。充分借助互联网企业的技术优势，在互联网企业的支持下提高先进技术的应用水平，不断更新和迭代功能丰富、安全性强、体验良好的信息化管理系统以及信息化产品，能够为传统商业银行的创新发展带来可靠驱动力。同时商业银行还应当主动和互联网企业展开客户资源方面的合作，尤其是中小银行更要如此。虽然商业银行在长期发展中积累了大量客户资源，不过随着互联网金融时代的到来，客户粘性以及客户增长速度的下滑都是不争的事实。反观互联网企业，凭借着互联网优势在短时间内积累了庞大的客户资源和交易信息。商业银行与互联网企业进行客户资源共享，无疑是强强联合的重要体现，双方能够实现交叉销售，相互开拓市场。而且商业银行与互联网企业共同打造互联网金融品牌，则能对银行风控体系、品牌信用以及互联网企业的网络技术、营销能力进行有效融合，进一步强化二者的综合实力。

（二）落实人才队伍建设

打造一支高素质的优秀人才队伍，是支持商业银行应对全新发展局势的基础和关键。商业银行必须准确意识到自身在互联网科技人才方面的缺失，主动和互联网企业展开合作，做好相应的专业人才招聘工作，一面通过招聘的方式在短时间内补齐人才缺口，一面构建合适的人才培养体系以解决长期的人才需求问题。尤其要培养金融素养和互联网科技素养均足够高的优秀人才，这样才能深化互联网与商业银行的紧密结合，从人才层面满足互联网背景下银行的建设发展需求。当然，银行还需要全面落实人才培养工作，制定科学、合理而有效的人才培养方案，针对不同方位的人员制定相应的综合素养要求，组织开展相应的培训、考核工作，以全面提升所有人员的信息技术素养为要求，切实打造一支能够完全胜任互联网金融发展需要的人才队伍。

（三）积极开拓新型业务

开拓新型业务对身处互联网背景下的商业银行而言可谓是势在必行。银行务必要对自身的优劣势进行准确把握，同时主动拓展业务领域，尽量推出符合时代发展需求以及客户需要的优质业务。其中打造新型移动支付方式、创建信息化银行、构建多层次商户模式等，均是值得银行积极尝试的新型业务。当然，业务的推出始终是为客户而服务的，只有客户体验得到了有效改善，客户才能真正认可银行业务。故而在积极拓展新型业务的同时，银行还需要高度重视客户体验，尽量借助先进技术改善客户体验。充分利用大数据，对客户行为、习惯以及基本信息等数据进行深度挖掘，并基于此构建个性化服务，带给客户截然不同的良好体验，让每位客户都能享受到互联网金融和银行业务的便捷和价值。

（四）进一步完善风控体系

不可否认，传统商业银行的风控体系已经较为完善。不过在互联网金融背景下，银行面临着新的风险。尤其是在银行积极转型、努力创新的过程中，更容易遭遇各种不同的风险。银行需要进一步完善风控体系，以建立和完善征信系统为重点，针对个人用户和企业用户制定不同的征信管理制度，并对互联网金融背景下的新风险展开分析与研究，逐步在实践中构建起科学有效的风险应急机制和风险隔离机制，加强风险承担力测评，不断优化和完善，有效强化相应的风险防控能力。

三、结语

综上可知，商业银行在互联网背景下面临着创新转型的抉择。商业银行只有对互联网金融的本质进行准确把握，结合自身实际情况，基于自身优势进行延伸拓展，基于自身恶劣进行合理处理，主动和互联网企业展开合作，积极创新，努力转型，全面升级，有效强化自身在互联网金融背景下的核心竞争力，同时为自身的长远、持续发展奠定根基。