基于互联网金融的商业银行经营模式研究

刘晓雯

（福建师范大学，福建 福州 350117）

互联网金融时代，陆续涌现了一大批网商贷款平台，第三方支付平台发展迅猛，汇聚了多数商业银行用户，剧烈冲击着商业银行经营。该形势下，商业银行要将传统经营思路摒弃，将互联网金融模式引入自身转型发展中，面向现代人需求构建相适应的金融服务产品。在把握互联网金融机遇的基础上，大力拓展业务范围，提高市场竞争力，巩固自己身为传统银行的优势，维护自身在传统金融业的主体地位。

一、互联网金融概念和特点

互联网金融是一种全新的金融业态与服务系统，指的是传统金融机构与互联网企业通过运用互联网技术及信息通信手段，同时结合大数据、云计算、智能技术等，依托金融相关功能及移动互联网催生的便捷工具，以互联网金融平台为基础打造投资、资金融通、信息中介及支付等一系列服务。

就其特点而言，主要包含五个方面。其一，金融数据大且丰富。目前，互联网已成为人们生活至关重要的一部分，且逐渐形成了更大的消费群体[1]。互联网技术能面向使用互联网的用户收集个人记录、消费爱好等信息，同时在配合计算机技术的前提下，对收集的客户数据展开分析、评估用户消费习惯，可设计与客户相符合的金融产品，推进精准化管理的实现。其二，信息共享化。金融机构在获取有效信息时通常需要支付一定费用，为其经营模式的调整及业务创新提供帮助。互联网金融背景下，金融机构能有效获取和传递信息数据，且信息更加透明，奠定其信息数据共享的基础，能面向广大用户提供更便利的数据查询服务，且大幅降低了成本费用。其三，以客户为中心。使用人数的增加，进一步带动了互联网技术的普及。现有的金融服务中，多数都是以用户体验为设计核心，旨在满足用户个性化需求，由此推进传统金融服务水平的提升。其四，操作步骤便捷。互联网技术相关平台，优化了用户信息获取的途径。同时，第三方支付、网络贷款等模式以更加用户友好的展示页面、简化便捷的用户操作、丰富多样的业务功能，优化了用户体验感，促进了交易效率的提高，且能降低多方的交易成本。其五，沟通运营成本更低。互联网金融平台支持金融机构对用户消费记录查询，以用户操作行为记录为根据判定有无违约行为出现。针对有违约行为的用户，金融机构可借助信息数据库展开跟踪处理，将违约引起的风险降低甚至规避。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

1.对盈利模式的影响

自我国改革开放起，商业银行维持了很长一段时间的安全、稳定发展，传统粗放式增长是其主要的盈利模式，银行盈利主要源自于存贷的利益差。但是，互联网金融到来之后，依托互联网平台的筛选功能，能立足于类型、消费习惯及消费模式等方面对海量客户群体展开分类，从而筛选出存在共同服务渠道或共同需求的客户。互联网金融运行中，存在虚拟的运作模式，即实际运作中的互联网金融，基本上仅涉及了终端设备的运用，没有过多关联实体银行网点，互联网络状态下仅需简单地按照网上流程便能迅速将资金转账、资金借贷等一系列操作完成[2]。从运作成本方面来看，互联网金融远远低于传统商业银行。同时，因互联网金融主要是通过网络操作与实践的缘故，能完成海量客户信息的便捷收集，同时还能收集金融交易有关的信息，信息对称性显著提升，且资金融通交易成本大幅降低。此外，互联网金融中，金融产品的提供密切围绕客户实际需求，这样一来金融产品就具备更强的针对性，能将客户金融方面的个性化需求有效满足。此类方法明显不同于传统实体银行，将传统银行分层服务理念打破。基于此，互联网金融背景下，商业银行需要将传统思想观念摒弃，打造全新的思维，加大投入与创收方式的创新改革力度，提供优质服务并控制自身成本，以此夯实自身健康稳定发展的基础。

2.对负债业务的影响

负债业务即为商业银行存款业务。商业银行面向个人及企业等储户，采取放贷的形式收取利息，同时将存款利息支付给储户，而商业银行利润的主要来源便是这一过程中的此存贷利率差。互联网金融到来之后，以第三方支付为代表的互联网金融产品如雨后春笋般涌现出来，尤其是余额宝一类的理财产品最为突出，短时间内便占据了大部分市场。互联网理财产品的优势诸多，如门槛低、种类多、支持“T+0”赎回、购买便利等，这也导致用户更倾向于放弃在银行开户存款而转向互联网理财领域，由此产生的储蓄存款流失风险将导致银行负债成本上升，影响其存贷款利率。

根据《中国银行业发展趋势报告》（2017年）得知，中小银行在存款方面承受的压力相当大。截至2017年第三季度末，A股上市银行及邮储银行共计25家，累计实现了6.27万亿元的新增存款，同比下降了约2万亿元。8家上市股份行仅有2%的平均存款增速年化比率，与2016年相比降低了5.8%[3]。2018年某月近一周时间，商业银行活期利率为0.35%，而余额宝则实现了4.2%的收益率，两者相差近12倍。此外，个别互联网金融产品甚至实现几十倍商业银行活期利率的收益率，两者之间收益差距的悬殊，导致互联网金融平台从商业银行处吸引了更多的用户，进一步加大了商业银行的压力，银行存款业务也因此受到巨大影响。

3.对资产业务的影响

互联网金融发展至今，已涌现了众筹、P2P网贷等业务模式，传统商业银行在此冲击下，面临了较大影响。其中，以小额信贷业务为代表的互联网融资模式，影响了商业银行的借款业务。2004年，支付宝成立，其最早诞生于淘宝网，淘宝网于2003年10月8日首次推出支付宝服务，而支付宝于2004年从淘宝网中分拆。支付宝是以为用户提供高效、安全、便捷的支付服务为发展原则，属于第三方支付平台，其内部提供了借呗贷款、秒贷、天天钱包、招联生活·好期贷等多个贷款服务，借款人员通过支付宝内部功能能够查询平台能提供的资金金额、利率及出借时长等一系列信息，同时支付宝中提供了多样化的组合模式，能将不同借款人借款方面的个性化需求有效满足，凭借全新的融资方式，迅速笼络了一大批用户，融资效率大幅提升[4]。根据支付宝平台实际运行情况来看，其好借钱这款借贷服务年化利率约为10.98%。大部分互联网科技公司及用户个体目前在网络平台及技术优势的运用下，也相继踏上了互联网金融涉猎的征程，如此一来我国商业银行也必定会承担远超以往的冲击与影响，银行的生产与发展也会陷入困境。

4.对中间业务的影响

商业银行的代理业务和支付结算业务等中间业务受到了互联网金融发展的冲击。互联网金融提供的各项便捷的金融服务导致商业银行与客户的联系在一定程度上被削弱。由于商业银行面向社会大众开展经营活动，服务的主体为客户，且银行在开展业务活动时也离不开客户。纵观银行的发展历程得知，面向客户提供优质服务是重中之重。因此，商业银行为了提高客户服务质量，推行了诸多举措，如打造舒适的业务办理环节，培训员工仪容仪表，加大实体网点覆盖率等，汇聚了一大批用户。而互联网金融业务办理十分简单，单凭手机或电脑便能实现，相比传统商业银行而言更具优势，营业网点及工作人员的作用也因此被逐渐弱化，传统实体网点的局限性也因此被打破。近年来，逐渐形成了更高的电子渠道替代率，用户对人工服务和实体网点的需求也不胜以往。截至2017年6月末，中国银行业发展趋势报告中指出，工、农、中、建四大行累计160.40万人员工，与2016年年末相比人数减少了2.57万。互联网金融时代，用户对业务办理提出了差异化、高效性及便捷性等全新的要求，对商业银行的中间业务也提出了全新的挑战。

三、基于互联网金融的商业银行经营模式创新

1.促进产品创新，拓展业务范畴

商业银行在互联网金融背景下发展自身经营模式时，有必要向互联网金融环境拓展，将互联网“开放、平等、协作、分享”的精神融入自身发展中，加大产品创新设计力度，通过业务流程的重塑，凸显业务特色。具体来说，一是要汲取互联网金融成功经验。用以客户为中心的理念取代以产品为导向的理念，在设计产品中要对客户需求予以更充分、全面地考虑，面向客户打造个性化服务，由此促进客户黏性的增强，并确保产品能够更加匹配客户需求，获取客户更高的满意度[5]。同时，面向普通大众优化设计理财产品，在保障理财产品信息透明度的基础上，促进客户资源的有效拓展。二是要推进移动支付平台的优化与完善，将其清算服务方面的优势着重凸显。同时， 将互联网化融入传统业务流程打造中，通过业务流程的简化，促进工作效率的提高。各个商业银行应当在自身品牌优势的运用下，以自身发展特点为根据，加大特色业务创新发展力度，通过特色服务模式的打造，促进市场区分度的增强。三是关注直销银行的创建，推动自身竞争能力的提高。目前，国外发达国家已在直销银行建设方面取得了成功，在互联网金融影响应对方面效果显著。基于此，国内商业银行也可从该方面入手，通过直销银行的建设，将传功实体网点服务存在于时空方面的限制打破，构建高效、安全的服务平台并供于用户使用。

2.关注用户需求，优化服务平台

互联网时代下，商业银行应对自身面临的挑战深入探索、分析，在互联网优势的积极利用下促进自身的发展。银行需要注重理念的转变，将以往的经营模式创新，在转型发展中融入互联网大众化、实用性及快捷性等特点。同时，积极建设金融服务平台，商业银行应以自身特点为根据，通过互联网金融成功经验的运用，不断实践、完善和优化，促进金融社交生态圈的形成[6]。将以客户为中心作为金融服务平台首要宗旨，密切关注服务，当用户满意银行金融服务之后，必定会主动参与金融服务网络业务，这样一来就能为商业银行带来更多的用户，在扩大金融服务平台业务的同时，带给银行更多的盈利。此外，商业银行要打造服务多样化的金融平台，通过交流互动平台的构建，使用户能在平台上直接与银行各部门员工展开交流，便于银行根据用户需求提供个性化的产品与私人化的服务，不仅能实现便捷的交流和良好的互动，而且能显著增强客户的活跃度和黏性，最终提高商业银行各项服务和产品的回报。值得一提的是，商业银行需与微信等社交媒体开展更密切的合作，凭借微信形成的圈子面向用户进行金融产品的定向推送。

3.加强与互联网金融的合作

互联网金融背景下，商业银行面对一系列的影响和挑战，要注重自身经营管理水平及能力的提升，在现代信息和网络技术的运用下，积极对接互联网金融，面向电子商务平台建立合作关系，加大客户信息管理系统优化力度，凭借互联网金融平台对海量潜在客户进行挖掘。商业银行应以客户类型、金融习惯等信息为根据合理展开分类，将适当的及金融业务推送给用户，提供优质高效服务，使用户享受各种金融消费体验[7]。具体而言，一是要注重服务方式与方法的优化提升。如在用户金融消费时，提前将相应的消费体验机会提供给他们。同时，要着重关注银行工作人员综合能力、服务意识及整体素质的提升，将更多的电子商务服务内容带给用户，由此将他们个性化需求满足。二是要关注资源配置率的提高。在电子信息资源与技术的运用下，持续推进金融服务模式的创新，面向客户打造金融消费个性化体验服务，促进金融业务完成率的提高。三是以自身发展情况为根据，以网络数据平台为对象积极建立合作关系，在综合分析用户的基础上，打造个性化金融产品，促进用户忠诚度、信任度的提升。四是要注重业务的深化改革，简化业务流程，将不必要、繁琐的流程省去，打造简单便捷的服务，使用户能尽快完成业务办理。

4.打造人才队伍，提高员工素质

商业银行在调整自身盈利模式时，也应当扩大技术开发、引入及升级方面的人才需求。打造专业化人才队伍，促进专属服务体系的构建，为自身运营发展奠定基础。具体而言，要拟定多样化措施，加大专业人才吸纳力度，同时予以匹配其能力的待遇，引领他们投入商业银行建设发展中。个别人才具备的价值极为重要，因此商业银行需将传统用人制度打破，积极招揽，将其委派至关键技术岗位上发挥自身价值作用，同时邀请能力到位的人才参与银行建设。依托专业化队伍管理运营，能够及时解决关键的专业化问题，有利于银行业务运营效率、质量及水平的大幅提升[8]。同时，商业银行也需要在遵循以客户为中心理念的基础上，建立专业化人才队伍，作为参与市场竞争的优势。该队伍建设中，一是必须具备丰富的专业知识和经验，且要提供优质服务，保持良好的态度，从而彰显以客户为中心理念。二是要注重专业人才的培养。商业银行需面向岗位人员展开培训考核，依托此类形式筛选优秀业务人员，并向专业人才队伍中并入。三是要创造优质条件与环境，通过教育资源的合理配备，组织专业化的培训活动，为经营管理人才的培养与健康发展提供充足的人力源泉。

四、结语

综上所述，互联网金融的到来，带给传统商业银行一系列挑战，但也使商业银行面临全新的发展机遇。商业银行需要将已无法满足自身发展需求的传统经营模式摒弃，围绕经营模式深入探索创新路径，通过互联网资源的充分利用，促进产品创新、拓展业务范畴，关注用户需求、优化服务平台，加强与互联网金融的合作，打造人才队伍、提高员工素质，面向用户打造优质服务，贯彻以客户为中心的理念。同时，商业银行在自身经营管理中，也需要注重信息化技术的应用，依托云计算等技术分析处理海量数据，优化业务办理效率，为客户提供更优质的服务，赢取客户一致好评，由此夯实自身健康稳定发展的基础。