关于互联网金融下的农村商业银行的发展研究——以肥西农村商业银行为例

夏方菲 胡海云 林玉红 范利苹 吴名慧

（安徽三联学院，安徽 黄山 230601）

一、互联网下的肥西农村商业银行发展的优势和不足

（一）优势

1.农村商业银行植根于当地。农村商业银行就是由原来的农村信用社和农村合作银行改制而来的，它主要是筹集闲散资金，把资源配置到农村经济发展的重点环节和薄弱环节，用来为当地提供金融服务，具有区域性和支农性。在互联网金融影响下的肥西农村商业银行推出了金农易贷·福农卡，坚持扶持“三农”发展，服务城乡、服务小微企业、服务社区的市场定位，开通了“贷款直通车”、手机银行后又有“融易贷”等一系列特色产品， 对合肥当地农村建设提供了巨大的作用。

2.商业银行网点分布均衡。农村中小金融机构网点覆盖规模较大，所在地地级单元多，具有庞大的人口和较大的行政规模。网点在各乡镇区域间分布较为均衡，普惠所有当地群众，有效补充了各地级单元银行网点总数量。肥西农村商业银行截止2019年，现有营业网点42个，其中31个支行，11个分理处，网点遍布乡镇。

3.农村商业银行的认可度高。比起互联网近年来快速发展的经历，农村商业银行经历了较长时间的发展，乡镇居民还是很信赖和认可农村商业银行的。客户很看重信誉，才会把钱存入银行，同时国家严格把控银行的准入资格，出台了相关的存款保险制度，储户的资金安全受到了保护。

4.农村商业银行的资产的安全性高。银行在开展经营活动时都有足够的资金来保证活动的正常运行，抗风险能力高，相比其他小型贷款公司和网络贷款公司更具有安全性，有专业人士进行风险把控，以及国家进行调控，大大减少其风险性。

（二）不足

1.贷款有额度限制，放贷要求较高。农村商业银行会谨慎选择具有资金需求的次优信贷客户，对于可能产生不良逾期和资质差的客户，会将其入列入关注类客户之中，对于此类客户会慎重选择或者不再受理此类客户所办理的业务以及贷款需求。受到互联网金融的影响，客户会有多渠道在互联网选择适合他们的贷款业务，这必定会对农村商业银行的盈利水平产生影响。

2.创新性金融产品种类和增值服务供给不足。虽然农商行顺应互联网金融的时代潮流，开启创新型业务，借助互联网大力推广手机银行业务，其中就有为客户提供转账、取现的金融服务，但依旧是以传统贷款为主，缺乏适应“三农”特点的金融服务模式。

3.农村商业银行的便利性差。在互联网金融大时代下，农村商业银行服务不够便捷。像当今主流的移动支付，例如支付宝支付、微信支付等还未遍及全部的农村商业银行。虽然肥西农村商业银行的网点分布较广，遍及城市乡镇，但是互联网金融对于农村群众仍接近于盲区。

二、互联网金融对农村商业银行的影响

（一）挑战

农村商业银行作为地方性的银行，具有区域性， 其网点遍布城乡。数据表明，截至2019上半年，全国农商行服务网点总量为77258个。农村商业银行沿袭了传统商业银行一贯的经营模式，其业务主要包括存贷款业务、结算业务、账户管理以及资产管理销售，后又增加了车商贷业务、政银担、和委托贷款业务。业务的创新给农村商业银行带来了一定的的经济效益，一定程度上解决了“三农”问题。但随着互联网金融的产生与发展，弱化了实体网点的的地位，例如P2P、蚂蚁小贷、移动支付等发展迅速，并迅速扩展到农村金融领域。无论是经营理念，还是支付方式、服务手段，农村商业银行都面临巨大挑战。如果农村商业银行不转型，势必会被淘汰。转型慢，亦会被别的金融机构拉开差距。面对蓬勃发展的金融形势，需要对农村商业银行传统的业务模式进行相应改变，才能在激烈的金融市场竞争中有一席之地。

（二）机遇

这几年，互联网金融的发展虽然给农村商业银行的发展模式带来了不小的冲击，但是如果农村商业银行对照互联网金融的模式，取其精华，抓住机遇，改革创新，进一步提高本银行的综合实力以及影响力，就会促进农村商业银行长久的发展。

在“互联网+”时代，农村商业银行也正在积极地进行转型升级。需要树立互联网思维，利用互联网优势，找准痛点，填补不足。农村商业银行凭借着互联网金融的“浪潮、”也迎来了自身的新的发展机会。例如很多银行推出了了自己的手机APP软件，农村商业银行在开通手机银行的基础上，丰富手机银行功能，还可以包含较多自助业务的办理服务。

三、联网金融影响下农村商业银行的战略选择

（一）金融产品的创新

要促进农村商业银行的发展可以从下面几个方面着手。1.延续和发展传统的基础业务，例如：中间业务、代理业务、贴现业务等，以免发生较大变化，可以维护与老客户之间的关系，避免造成客户流失。2.建立健全的服务体系，要让农商行的客户对于贷款条例和流程，业务和金融产品得到充分了解。还需要发展中间业务，例如投资顾问等，让客户有更全面的选择，针对客户的需求给出相应的投资建议，从而增加银行内部的资金储备。3.还可以将互联网和惠农项目相结合推出金融易贷·福农卡，在手机上就能完成贷款业务，手续灵活，以及金农信e付、POS小额取现等业务，农商行正在积极的适应互联网+金融的浪潮。

（二）了解客户需求，定制特色服务

1.可以通过发放调查问卷的方式，深度了解现有及潜在客户的真实想法和需求，做到准确的市场定位以及精准服务；还可以通过在农村商业银行的基层网点设立金融服务室，广泛宣传和普及金融知识，向农村地区的客户进行金融知识推广以及新的金融产品与金融服务的介绍，让群众了解互联网基础知识地同时也引导群众产生新的需求。

2.相对发达地区的农商行要加大向优质客户推荐其他理财产品的力度，来扩充农商行的存款来源；欠发达地区的农商行要以风险可控为前提，金融扶贫为契机，为农民提供农村土地承包经营权质押等多种形式的支农贷款，通过金融来引领农业向高质量、高效率的方向发展，加快当地农民脱贫致富的脚步。

3.各地农商行要根据客户类型的不同和产品需求的不同，通过组合创新，形成适合不同类型客户需求标准的金融产品系列，为客户提供定制化的产品服务。

三、实施平台战略，增强自身实力

互联网的优势就在于它满足了众多消费额小的，具有特殊需求的“长尾”客户，其次还具有大数据的特征，能获得非结构化、交易轨迹的数据，利用大数据的整合分析能力对数据进行再造，更具有价值。而农商行在该方面显然处于劣势。在互联网金融时代，农商行的危机除了金融产品与服务方面的竞争外， 还存在延伸价值方面的竞争。为客户提供便捷、安全、有效的服务和客户体验，增强原有客户的粘性、忠诚度与活跃度,使肥西农商行客户在原有客户不流失的情况下实现有效客户的不断增加;肥西农商行还要用战略的眼光与京东、阿里巴巴、等以及肥西的电商企业建立起战略合作伙伴关系，充分利用电子商务平台收集额大量客户数据,针对性地开展客户信贷业务，降低客户信用风险的同时扩大肥西农商行的信贷占总市场的份额。