互联网金融时代的小微企业融资模式创新研究

饶瑛

摘要：文章重点围绕互联网金融时代小微企业融资模式创新问题进行研究，对于互联网金融时代发展背景下，小微企业融资模式创新，给出银行系统线上模式、P2P模式、众筹融资模式、小额贷款融资模式、第三方支付融资模式等创新模式。通过不同的创新模式，使得小微企业能够在社会市场中占有一席之地。

关键词：互联网 金融时代 小微企业 融资模式

在当今互联网金融时代背景下，为我国小微企业发展创造良好背景。在社会市场发展中，小微企业在促进社会更好发展中发挥着不可替代的作用。因此，如果小微企业想要在激烈市场竞争中取得自身更好发展，需要对自身融资模式进行创新与完善。选择最为合理的融资模式，不断拓展企业发展渠道，从而创造更多经济效益与社会效益。所以，本文将针对互联网金融时代的小微企业融资模式创新相应内容进行阐述。

一、小微企业融资基本概述

上文说到小微企业是我国发展的重点与关键，在促进我国社会更好发展与经济增长中发挥重要作用。但是，在小微企业的发展中会面临不同的困难问题，其中融资困难问题是制约企业发展的重点与关键。小微企业融资困难的原因，主要体现在以下几点中：

（一）小微企业自身原因

从目前我国小微企业的发展中可以看出，许多企业都是通过家族式的管理模式，对小微企业进行继承，所以，在其中存在管理水平低下的原因，在这一过程中，还有部分的企业无法获得银行的信任与贷款。这一问题的出现，会造成银行认为小微企业还贷能力较差，从而不愿意为小微企业提供融资，影响小微企业发展。

（二）融资环境

融资环境在很大程度上会对小微企业融资造成影响，从融资环境中可以看出，金融服务的非对称性会在很大程度上影响小微企业的发展。虽然我国经济发展较为迅速，但是金融体系的发展并没有得到平衡。许多高端人群、大型国有企业机构，有着较大影响力，同时能够获得更多金融服务。这使得小微企业在融资中面临一定困难，除此之外，信用制度并没有得到完善，使得小微企业信誉度较低，无法得到银行融资。

二、互联网金融时代对小微企业融资的影响

互联网金融时代的发展，对于小微企业的发展会产生很大影响，主要体现在以下几点中：

一是互联网金融时代对于小微企业最主要的影响主要体现在的是，使得小微企业的融资渠道与融资路径得到一定的拓展与完善[1]。在当今互联网金融快速发展背景下，小微企业将会面临相应的资本融资市场，在这一过程中，会经常接触到融资中介或者资本提供者等。而且较为活跃的线上交易，在一定程度上促进各种不同融资产品的创新与融资服务的完善，使得小微企业有着更多的发展机会。

二是互联网金融时代的发展，使得小微企业的融资效率得以提升，并且在一定程度上降低融资成本。促使小微企业能够在最短时间内，寻找到适合自身的融资产品与融资渠道。通过加强对线上融资平台的应用，获得更多有效的融资信息，为对接等各项工作的展开打下良好基础，从而为企业创造更多经济效益与社会效益。

三、互联网金融时代的小微企业融资模式创新

（一）银行系统线上模式

从目前小微企业的发展过程中可以看出，小微企业在促进我国社会经济的发展中发挥着重要作用，并且发挥着越来越大的价值，在GDP的整体贡献中能够达到百分之六十以上，为社会发展提供更多就业机会与岗位[2]。企业的股权融资以及债券融资，相较于以往发展中，有着很大的提升。而且在一定程度上，使得利率议价能力得到提升。在此背景下，银行等传统金融机构，对于小微企业的发展能够给予更多重视与关注。所以，银行系统线上模式的融资创新模式被发展并影响，主要工作就是使得银行表内授信得到扩张，在实体经济的发展中能够加大投入力度，这样可以在很大程度上将小微企业融资难问题更好解决。与此同时，随着我国社会经济的进步与完善，四大行以及网上银行产品等，已经成为当今较为热门的类型。而且经过相关数据表明，四大行对于小微企业的支持更加广泛。在小微企业不同产品的发展中给予很大支持与保障，比如，企业的便利贷、循环贷以及E贷卡等。

（二）P2P模式

在当今社会的快速发展过程中，P2P网贷模式在我国得到快速发展与进步，并且已经成为小微企业融资的一个重要方式。从P2P网贷模式的实质上可以看出，该模式主要针对的是个人，借贷双方将第三方互联网平台媒体作为载体。在这一过程中，第三方互联网平台在其中发挥着不可替代的作用，第三方互联网平台会对借款人的需求进行分析，并对贷款人进行挑选，确保挑选的科学性与合理性[3]。在这一过程中，能够对借款人提供最为适合的利率，接着借款人与出借人之间需要加强联系与沟通，展开相应的资金借贷活动。除此之外，出借人通过第三方互联网平台，对借款人相应信息内容进行了解，掌握资产信息情况。如果出借人提供资金较多，那么互联网第三方平台需要对资金进行分散，将资金匹配给不同的借款人，这样才能将借款风险降到最低。

（三）众筹融资模式

众筹的另一个说法就是群众筹集，是近些年我国发展过程中一种较为流行的互联网金融融资模式。小微企业在互联网以及不同社交网络平台的帮助与保障下，开展相应的筹集项目发起活动，从而保证资金筹集活动的有序进行。众筹融资模式相较于P2P融资模式存在很大不同，众筹模式可以不需要进行邢勇经济审核，并且资金以及创意方面的限制将会在最大程度上避免。从筹集资金的实际情况中可以看出，与项目吸引力之间的关系较为密切。也就是说如果项目吸引力较强，那么众筹的几率将会大大提升。实际众筹模式门槛较低，并且具备较强灵活性优势。为使得众筹模式能够在融资中得到更好应用，对于资金的获取需要给予更多重视与帮助，做好项目推广与项目宣传等工作，这样才能为小微企业的发展打下良好基础。

（四）小额贷款融资模式

小额贷款融资模式也是小微企业融资模式中的重要组成部分，小额贷款融资模式就是在基于电子商务小额贷款的全部总称。在这一过程中，小额贷款公司由电商发起的，为使得融资发展模式能够跟小微企业发展实际情况相符合，并保持一致，确保审核工作的展开，保证审核完成后，将快速的融资贷款模式应用在小微企业中[4]。在网络小额融资贷款模式发展中，大数据技术与云计算技术在其中发挥着不可替代的作用，通过对先进技术的应用。接着使用大数据技术，对小微企业的信用情况展开合理化评级工作，从而明确最终贷款金额，保证贷款金额提供的科学性与合理性。在这一过程中，要保证小额贷款融资模式的自动化特点、网络化特点与灵活性特点。

（五）第三方支付融资模式

第三方支付融资模式在小微企业的发展过程中，也是一种重要的融资方式。第三方支付融资模式主要是，将有资格的非银行金融机构作为主体部分，从而展开相应的网络支付工作与专业业务工作等。通过对第三方支付融资模式的应用，使得传统融资活动中的信息不对称情况得到更好解决与完善。使得借方与借款方彼此之间能够相互监督与管理，这对小微企业内部资源整合工作的展开打下良好基础[5]。在这一过程中，为小微企业融资工作的展开提供保障，融资方式在一定程度上得到完善，融资比率得到提升，增强小微企业在社会市场中的竞争地位。

四、结束语

综上所述，互联网金融时代的到来，对小微企业的发展具有重要意义。因此，为实现小微企业的更好发展与进步，增强小微企业市场竞争力，对于企业发展过程中的融资工作需要给予更多重视与关注。结合企业与市场发展情况，选择最为合理的融资方式，并对融资方式进行完善与创新。

参考文献：

[1]洪韵华.互联网金融背景下浙江电商小微企业融资模式创新研究[J].商业经济，2019（12）：68-72.

[2]王林佳.金融支持小微企业发展的福建实践与思考[J].智库时代，2019（50）：38-39.

[3]张丽.大数据背景下的小微企业互联网金融征信应用研究[J].农家参谋，2019（22）：185.

[4]雷新强.基于知识图谱的互联网金融研究主体、研究热点与演进分析[J].辽宁工业大学学报（社会科学版），2019，21（06）：39-42.

[5]马源聪，洪灏琪，林丽琼.融资约束缓解对小微企业研发创新行为的影响——基于中国小微企业调查数据的实证分析[J].福建农林大学学报（哲学社会科学版），2019，22（06）：66-77.

基金项目：互联网创新大数据金融模式视角下甘肃省科技型小微企业的融资策略研究，项目编号：2019A-181。

作者单位：兰州交通大学博文學院