浅谈农村互联网金融发展策略

樊婧

摘要：互联网金融是将互联网技术与金融行业相结合，打造全新的金融行业发展体系，目前互联网金融整体发展态势良好。在农村，由于各种原因致使互联网金融发展并不理想。为促进农村经历整体发展，推动农村全面发展，提升居民生活质量，探究农村互联网金融发展相关问题已然成为必然之举。以下内容将立足于农村现状和互联网金融发展实际情况，探索农村互联网金融的新发展。

关键词：互联网金融 农村全面发展 互联网技术

一、引言

由于农民法律意识不高、农村相关的法律规定并不完善，使得互联网金融行业在农村造成不良的社会影响，严重阻碍农村经济的全面发展和农村金融体系建设。打造完善、健全的农村互联网金融体系，是推动农村经济发展的重要环节，也是互联网金融在农村取得良好发展的前提所在。

二、目前农村互联网金融发展存在的问题

（一）在不正当演变之下最终形成非法集资

互联网金融借助互联网平台，与传统贷款相比较约束较小，对贷款人要求并不高、尚未形成相关法律条文规定，存在安全隐患。农村互联网金融很容易借助这一隐患最终形成非法集资，加之农村法律意识欠缺、法律保护意识薄弱，容易受到不法分子、有心人士的欺骗。而且农村互联网金融集资并不透明、公开，很难判断集资性质，在处理非法集资问题方面存在困难，容易在社会上造成严重的不良影响。农村互联网金融演变为非法集资问题在现实生活中时有发生，这一问题也严重阻碍着互联网金融事业在农村的长远发展，解决这一问题成为解决农村互联网金融发展问题的首要举措。

（二）互联网金融交易过程存在风险

农村互联网金融在发展过程中面临的风险极大、种类较多，首先由于农业经营活动具有不确定性，使得农民收入存在不定的波动变化，一旦出现资金问题，偿债人则无法按时按量偿还资金，这样一来便形成信用问题，信用问题也是农村互联网金融中常见的一种风险问题。同时，由于互联网门槛较低，互联网在与金融结合的过程中法律保障和制度保障都并不完善，所以容易导致隐瞒客户的现象发生，从而造成不良的道德层面影响，在社会上形成不良社会风气，助长不道德行为的滋生。除此之外，互联网技术的落后和金融风险流动性、传播性强的特点也是导致农村互联网金融存在风险的主要因素。互联网金融需要借助于互联网技术，由于自身建设和技术有待提高，使得用户的基本信息安全无法得到有效保障，用户个人信息一旦泄露，将会造成严重的后果，而且这一行业属于新兴行业，如今还处于探索阶段，技术层面实现全面改良还需要较长时间[1]。另外，由于金融交易各个环节紧密联系，参与金融的农民数量众多，农业活动季节性强，如若某一环节出现问题，则会造成大范围、深远的影响。

（三）农民基本金融知识和法律知识较为缺乏

农民文化程度较低、受教育时间较短，对金融行业了解并不多，基础金融知识便极度缺乏，更谈不上对互联网金融的了解。农村信息技术并不暢通，信息技术的应用并不广泛，我国有些落后的农村甚至不知互联网为何物，所以农民普遍对信息技术的应用不了解。再加上传统思想的约束与限制，使得农民并不理解互联网金融，不明白金融创新对生产生活的重要意义，使得农村互联网金融无法顺利开展。一些农民在互联网金融之下个人权益遭到损害，不知运用法律武器维护自身合法权益，抱以“自认倒霉”的心态、对互联网金融产生不好印象。由此可见，互联网金融事业在农村取得发展还有很长的路需要走，发展过程之中所面临的问题也并不是一星半点[2]。

三、互联网金融行业在农村的具体发展策略

（一）成立互联网金融相关法律条文规定

政府在支持农村互联网金融发展时，首先应该为其提供基本法律保障。在法律准绳之下做事是每个行业都必须严格遵循的规定，也是行业取得长远发展的前提。相关部门应该意识到法律对行业发展的重要性，尽快出台相关法律条文，为行业发展保驾护航。另外，在法律投入应用的过程中不断发展问题、结合农村发展现状进行修改和完善，最终为农村互联网金融行业的发展提供法律保护和支持。相关部门还应成立专项监管部门，监管金融行业和金融机构的各项活动，保障交易过程安全。法律的作用在任何时候都不容忽视，成立相关法律规定、完善农村互联网金融法律法规是确保农村互联网金融岗位顺利发展的重要前提。

（二）打造相关部门自身监管和自律机制

自律是个人发展的优势，在行业发展中同样适用。为进一步促进农村互联网金融行业的发展，相关部门应签订合同或是合约，保证运作过程自律。同时应提升工作人员自身素质和专业能力，定时对员工进行专业培训和考核。提升自身监管能力，成立内部监管部门，各部门之间相互约束、相互牵制，积极接受外部监督，在法律和行业规定范围之内做事，接受相关部门对自身的监督和管理。农村互联网金融机构在运行过程中，还应加强与市场、用户的联系，充分了解市场情况，保证正确决策。同样，在农村不断发展与变化的过程中，相关运作机制也行适度调整，以保证顺应时代和农村的实际发展情况。

（三）成立农村互联网金融内部监管部门和机制

除了互联网金融机构加强自身的自律和内部监管之外，行业内部的监管也必不可少，可以与机构内部监管共同发挥作用，助力互联网金融行业在农村的发展。由于农村条件与城市相比有所差距，故农村互联网金融行业专业人员数量较少，所以首先应建立一个专业能力强的监管团队。通过评估、考核等基本形式对农村互联网金融机构进行定期检查和不定期抽查，一旦发现特殊情况绝不姑息。成立农村互联网金融行业的内部监管、打造专业监管团队和运作机制，不仅可以有效减少农村互联网金融行业中的不良现象，而且专业团队可以通过数据分析和考察，了解农村金融发展具体情况，为农村互联网金融行业的发展制定计划与方案，从而推动行业发展与进步，对农民而言也不失为一件好事[3]。

（四）在农村内部培养农民信任建立信用体系

农村信用问题始终是影响农村互联网金融发展的重要问题，现如今不文明、素质低下的农民只是极少数人，大部分农民素质和信用都是较高的。为保证农村内部形成良好的社会风气、建立良好的信用体系，为农村互联网金融事业的发展发挥推动作用，应先从金融机构出发。利用大数据技术与互联网技术对农民的信用情况进行记录，并对数据进行分析，推动和鼓励农民与互联网金融之间的合作。与此同时，对农民进行教育和培训，相关部门积极探讨对风险的抵御方案，预防风险、将损失降到最小。同时，如出现非人为因素影响农民偿还贷款，互联网金融应采取人性化方案，对农民表示理解。如此一来，农民和互联网金融之间有机、正常联系，可以进一步推动农村互联网金融的发展。

（五）加强农村金融知识教育发展农村特色金融

由于农民对金融知识和法律知识了解并不多，也导致农村互联网金融无法顺利发展，加强对农民金融知识和法律知识的普及教育是推动农村互联网金融发展的重大突破口。首先可以采取讲座和宣传的方式，加强对农民的知识教育，在人流量大的地方设置宣传广告牌、为农民举办免费讲座等都是有效的方式。除此之外，由于各个农村具有不同的文化、农业等特点，开展具有特色性的农村金融建设不失为促进互联网金融发展的优良举措。挖掘当地特色，打造具有当地特色的农村互联网金融，不仅可以推动金融事业的发展，同时可以带动其它相关产业，取得农村全面发展。对农民而言可以将农产品推广出农村，取得更多个人收入，切实体会到互联网金融的好处，在农民的充分理解之下，开展农村互联网金融建设将会更加顺利。

四、结束语

通过上述内容分析可以得出，农村金融行业的发展离不开每一位居民的努力，提高个人金融意识和法律意识，相关部门理应高度重视，完善法律法规。在各方面共同努力之下，农村互联网金融定能取得发展，同时也能带动其它相关产业的发展，为农村创造发展新机遇，让农民切实感受互联网金融给生活带来的好处。

参考文献：

[1]时梓铮，李一帆，李颖，等.浅谈“互联网+金融”服务“三农”的基本现状和发展策略[J].商场现代化，2017（17）：174-175.

[2]魏雷鸣.移動金融下农商银行发展农村普惠金融的策略[J].新金融世界，2019（5）：113-114.

[3]田楚芸，鲍正德，刘怡亨.浅谈农村电商发展现状、瓶颈及探索路径[J].农村经济与科技，2018，29（4）：72.

作者单位：西安邮电大学经济与管理学院;硕士，助理工程师